যে কোনো পারিবারিক বা সামাজিক অনুষ্ঠানে, কেউ একবার জানলে যে আমি একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী, আমি কিছু জ্বলন্ত ব্যক্তিগত আর্থিক প্রশ্নের উত্তর দেওয়ার জন্য সবসময় পাশে টেনে নিয়ে যাই। আমি ডাক্তারদের প্রতি সহানুভূতি জানাতে পারি।
আমাকে সাধারণত বাজার বা কিছু স্টক সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করা হয়, কিন্তু যদি আমি দীর্ঘক্ষণ কথোপকথনে নিযুক্ত থাকি তবে আমি প্রায় সবসময়ই সমগ্র জীবন বীমা সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করি। এটি সাধারণত এভাবে শুরু হয়, "আমার (ভাই, প্রতিবেশী, কলেজের বন্ধু — খালি জায়গাটি পূরণ করুন) এই পুরো জীবন বীমা সম্পর্কে আমাকে বিরক্ত করে, আপনি কি মনে করেন? আমি কি এটা কিনতে পারি?" আমি পছন্দ করি যখন আমার দেখা লোকেরা আমাকে জিজ্ঞাসা করে, যেন আমি ঘটনাস্থলেই সংখ্যাগুলি ক্রাঞ্চ করতে পারি এবং কয়েকটি ককটেলের উপর একটি সম্পূর্ণ বিশ্লেষন করতে পারি।
আমি সাধারণত তাদের যা বলি তা হল সংক্ষিপ্ত এবং ভদ্র কিছু, যেমন "এটি নির্ভর করে" বা "সেখানে সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে" যাতে অনুপযুক্ত পরামর্শ না দেওয়া যায়। কিন্তু যদি তারা খনন করতে থাকে এবং সত্যিকারের আগ্রহী হয়, আমি তাদের সামনে এবং সততার সাথে বলি যে, পুরো জীবনের পলিসি কেনা ছিল আমার নেওয়া সেরা আর্থিক পরিকল্পনার সিদ্ধান্তগুলির মধ্যে একটি, এবং আসলে আমি আমার নিজের এবং আমার স্ত্রীর জন্য আরও বেশি কিছু কিনেছি। সম্পূর্ণ প্রকাশে, আমি একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী যা বীমা বিক্রি করার লাইসেন্সপ্রাপ্ত, তবে আমি আন্তরিকভাবে পণ্যটিতে বিশ্বাস করি, এটির মালিকানা আমি নিজেই রেখেছি।
আমি তাদের যা বলছি তা এখানে:
যদি আমাকে জিজ্ঞাসা করা হয় যে পুরো জীবন নীতিগুলি কীভাবে কাজ করে, আমি সাধারণত বলি আপনার বার্ষিক প্রিমিয়ামের একটি অংশ জীবন বীমার জন্য অর্থ প্রদানের জন্য ব্যবহৃত হয় এবং বাকিটি বীমা কোম্পানি দ্বারা বিনিয়োগ করা হয়। বীমা কোম্পানি প্রতি বছর আপনার প্রিমিয়ামের একটি অংশ লভ্যাংশের আকারে ফেরত দিতে পারে। লভ্যাংশ নিশ্চিত নয় কিন্তু নগদ মূল্য বৃদ্ধিতে সাহায্য করতে পারে। নগদ মূল্য হল পলিসির ভিতরে থাকা অর্থ যা আপনার।
কিছু সময়ে, লভ্যাংশ এবং আপনার নগদ মূল্যের রিটার্ন ভবিষ্যতের প্রিমিয়ামগুলির জন্য অর্থ প্রদানের জন্য যথেষ্ট বড়, তাই আপনাকে আর পকেট থেকে অর্থ প্রদান করতে হবে না। লভ্যাংশের কার্যকারিতার উপর নির্ভর করে এটি বেশ কয়েক বছর সময় নিতে পারে — একটি উচ্চ লভ্যাংশ মানে পলিসিটি শীঘ্রই পরিশোধ করা হবে। আপনার নগদ মূল্য যেমন বাড়বে, তেমনি আপনার মৃত্যুও উপকৃত হবে। আপনি যদি পলিসি থেকে টাকা ধার করেন, এটাকে ঋণ বলা হয়। যেকোন অপরিশোধিত ঋণ মৃত্যুকালীন মৃত্যু সুবিধা থেকে তুলে নেওয়া হয়। এই নীতিগুলিতে আরও অনেক কিছু রয়েছে — যেমন বিভিন্ন লভ্যাংশের বিকল্পগুলি — কিন্তু এটাই হল সারাংশ৷
একবার আমি কভার করি যে পুরো জীবন নীতি আমার জন্য কী করেছে, কথোপকথনে আমার সঙ্গী সম্মতিতে তার মাথা নেড়ে, তাদের ককটেল চুমুক দেয়, তারপর কিছু বলে, আমার কতটা বা কী ধরনের থাকা উচিত? তারপরে আমি কীভাবে আমার ক্লায়েন্টদের জন্য নীতি তৈরি করি তা নিয়ে যাই। আমি তাদের বলি বিভিন্ন ধরনের এবং ক্যারিয়ার আছে, কিন্তু আমার কিছু পছন্দ আছে। আমি একটি মিউচুয়াল কোম্পানি বনাম একটি স্টক কোম্পানি থেকে একটি সম্পূর্ণ জীবন নীতি কিনতে পছন্দ করি, কারণ একটি মিউচুয়াল কোম্পানি স্টক মার্কেটের হুঁশিয়ারির সাপেক্ষে নয় যতটা একটি নন-মিউচুয়াল। অথবা কম প্রারম্ভিক আত্মসমর্পণ চার্জ সহ একটি পলিসির জন্য আমার পছন্দ যাতে আমার বেশি প্রিমিয়াম কাজ করতে পারে।
আমি তাদের ত্রুটিগুলিও বিবেচনা করতে বলি। উদাহরণস্বরূপ:
আমি সাধারণত বলতে পারি যে কেউ একটি পলিসি কিনেছে বা তাদের আয়ের সাপেক্ষে প্রিমিয়ামের আকারের উপর ভিত্তি করে বিক্রি করা হয়েছে কিনা। শালীন অর্থসম্পন্ন কারোর একটি বিনয়ী নীতি থাকা উচিত, প্রিমিয়াম তাদের চাপ দেওয়া উচিত নয় এবং তাদের নগদ প্রবাহের উপর সহ্য করবে। যেকোনো কিছু ঘটতে পারে, যেমন চাকরি হারানো বা ব্যবসায় ঘাটতি দেখা, এবং আপনি যদি প্রথম দিকে প্রিমিয়াম দেওয়া বন্ধ করে দেন, তাহলে সাধারণত আপনি আপনার সমস্ত টাকা ফেরত পাবেন না কারণ সাধারণত প্রথম দিকে সমর্পণ চার্জ থাকে (পলিসির ধরনের উপর নির্ভর করে )।
আপনি যদি প্রিমিয়াম বহন করতে না পারেন তবে বিকল্প রয়েছে। আপনি সর্বদা কম প্রিমিয়ামের জন্য অনুরোধ করতে পারেন, তবে আপনার মৃত্যু সুবিধা হ্রাস পাবে সচেতন থাকুন। যদি পলিসিতে আপনার যথেষ্ট নগদ মূল্য থাকে, আপনি দেখতে পারেন যে আপনি সেই বছরের জন্য প্রিমিয়াম পেমেন্ট এড়িয়ে যেতে পারেন এবং বিল পরিশোধ করতে পলিসি থেকে ধার নিতে পারেন। এটি একটি ঋণের কারণ হবে, যা আগে উল্লিখিত হিসাবে অপরিশোধিত রেখে মৃত্যুকালীন মৃত্যু সুবিধা তুলে নেওয়া হবে। কিছু নীতির আগের বছরগুলিতে নগদ মূল্য বেশি থাকে এবং সমর্পণ চার্জ কম থাকে, যাকে "হাই আর্লি ক্যাশ ভ্যালু" পণ্য বলা হয়। আপনার যদি প্রথম দিকে একটি নীতি সমর্পণের বিষয়ে উদ্বেগ থাকে তবে এগুলি সাহায্য করতে পারে৷
সর্বোপরি, এই ধরনের কথোপকথনের শেষে আমি সর্বদা একটি সম্পূর্ণ জীবন নীতি কেনার সিদ্ধান্ত সম্পর্কে ভাল অনুভব করি। আমার একমাত্র আফসোস হল আমি যখন ছোট ছিলাম তখন বেশি কিনতাম না এবং এটি সস্তা ছিল। এটা সবার জন্য নয়, কিন্তু সঠিক পরিস্থিতিতে, অন্তত আমার অভিজ্ঞতায়, পুরো জীবন বীমা একটি কার্যকর আর্থিক পরিকল্পনার হাতিয়ার হতে পারে।