যেহেতু তরুণ আমেরিকানরা অবসর গ্রহণ এবং আর্থিকভাবে সুরক্ষিত ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করার চেষ্টা করে, একটি প্রশ্ন যা প্রায়ই উত্থাপিত হয় তা হল প্রথাগত আইআরএ বা 401(কে) বনাম রথ অ্যাকাউন্টে করের পরে সংরক্ষণ করা ভাল কিনা। পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, একজন ব্যক্তির রথ অ্যাকাউন্টে তাদের 401(k) বা রথ আইআরএ-তে পরিকল্পনার বাইরে অ্যাক্সেস থাকতে পারে। Roth 401(k)s এবং Roth IRAs-এর আশেপাশের নিয়মগুলি একটু আলাদা, কিন্তু উভয়ই কিছু নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয়তা পূরণ করা হলে ট্যাক্স-মুক্ত বিনিয়োগ রিটার্নের ক্ষমতা প্রদান করে।
তরুণ সঞ্চয়কারীদের জন্য সাধারণ নিয়ম হল প্রাক-ট্যাক্স IRA বা 401(k) এর বিপরীতে রথ অ্যাকাউন্টে সঞ্চয় করা। থাম্বের এই নিয়মের ভিত্তিটি বেশ সহজবোধ্য:তরুণ সঞ্চয়কারীদের রথ সঞ্চয় বাছাই করা উচিত কারণ তাদের আয়, এবং তাই তাদের করের হার, তারা ভবিষ্যতে আশা করতে পারে তার চেয়ে আজ কম। সুতরাং, তারা রথ অর্থের উপর কর পরিশোধ করবে, সম্ভাব্যভাবে কম করের হারে। অন্যদিকে প্রথাগত IRAs এবং 401(k)s এর সাথে, আপনি এখন ট্যাক্স প্রদান করা এড়িয়ে যান, কিন্তু যখন অবসর গ্রহণের সময় অর্থ বের করার সময় আসে, তখন আপনি যে ডলার নেন তার উপর কর আরোপ করা হয়, এবং এটি উচ্চ হারে হতে পারে।
সুতরাং, সম্পদ-সঞ্চয়নের দৃষ্টিকোণ থেকে, তরুণদের জন্য রথ অ্যাকাউন্টে কর-পরবর্তী সঞ্চয় করা ভাল কারণ আপনি যদি আজকে অনেক বেশি ট্যাক্স না দেন, তাহলে আপনি যে কোনও ট্যাক্স কাটছাঁট থেকে খুব বেশি লাভবান হবেন না। একটি ঐতিহ্যগত IRA বা 401(k) এ অবদানের মাধ্যমে পান।
একটি প্রাক-ট্যাক্স সঞ্চয় এবং রথ সঞ্চয় মধ্যে ট্যাক্স সুবিধা তুলনা সাধারণত দুটি বিকল্পের মধ্যে নির্বাচন করার জন্য প্রধান ফ্যাক্টর। কিন্তু যদিও সাধারণ নিয়মটি অল্প বয়স্ক বিনিয়োগকারীদের রথ সঞ্চয় ব্যবহার করতে সহায়তা করে, সেখানে অনেকগুলি কারণ রয়েছে যা পরিবর্তে ট্যাক্স-পূর্ব সঞ্চয়কে সমর্থন করে যা প্রায়শই কম মূল্যায়ন করা হয়।
যদিও তরুণ সঞ্চয়কারীরা রথ অ্যাকাউন্টের কর-মুক্ত বৃদ্ধির দিক থেকে উপকৃত হতে পারে, তারা প্রায়শই তাদের দৈনন্দিন খরচ মেটাতে লড়াই করে। এটি ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয়কে অবিশ্বাস্যভাবে চ্যালেঞ্জিং করে তোলে। সুতরাং, অনেক তরুণ সঞ্চয়কারীর জন্য প্রায় জীবিত পে-চেক, এমনকি $100 বা $200 অতিরিক্ত ট্যাক্স সঞ্চয় এই বছর একটি প্রথাগত প্রি-ট্যাক্স কর্তনযোগ্য সঞ্চয়ের মাধ্যমে মূল্যবান বলে মনে হতে পারে, এমনকি যদি এর অর্থ ভবিষ্যতে অবসরকালীন সঞ্চয় হাজার হাজার ডলার ছেড়ে দেওয়া হয়। Roth প্রদান করতে পারে. এটি বিশেষভাবে সত্য যদি একজন যুবকের ক্রেডিট কার্ড বা অন্যান্য উচ্চ-সুদের ঋণ থাকে, যেখানে কয়েকশ ডলার অতিরিক্ত ঋণ পরিশোধ করা আরও ভাল আর্থিক পদক্ষেপ হতে পারে।
কর-বিলম্বিত সঞ্চয় এবং আগাম ট্যাক্স বেনিফিট কয়েক শত ডলার প্রাপ্তি উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করতে ব্যবহার করা যেতে পারে, যা রথে সঞ্চয়ের চেয়ে ভাল হতে পারে। এই বছর একটি ট্যাক্স কর্তন বা বর্ধিত ফেরত অনেক তরুণ ঋণগ্রহীতা ঋণ কমাতে ব্যবহার করতে পারেন, একটি রথের ট্যাক্স সুবিধার জন্য অপেক্ষা করার বিপরীতে যা অবসর নেওয়া পর্যন্ত উপলব্ধি করা হবে না।
পাবলিক পলিসি ঝুঁকিও সবই বাস্তব এবং আজ একটি রথ অ্যাকাউন্টে প্রাক-ট্যাক্স সঞ্চয় ব্যবহারের পক্ষে আরেকটি যুক্তি প্রদান করতে পারে। একজন 25 বছর বয়সী যিনি ইতিমধ্যেই বিশ্বাস করতে পারেন যে তিনি অবসর নেওয়ার সময় সামাজিক সুরক্ষা কেটে যাবে বা চলে যাবে, এটি বিশ্বাস করা কঠিন হতে পারে যে সরকার রথ অ্যাকাউন্টের উপর বর্তমান ট্যাক্স আইনকে পরবর্তী 40 বছরের জন্য স্থিতিশীল রাখবে। বছর রথ অ্যাকাউন্টগুলি অবসর গ্রহণের জন্য কর-বিলম্বিত এবং কর-মুক্ত বিনিয়োগ বৃদ্ধির অফার করে, তবে প্রাক-কর সঞ্চয় এই বছরের করযোগ্য আয়ের বিপরীতে একটি তাত্ক্ষণিক কর কর্তনের প্রস্তাব দেয়৷
বর্তমান রাজনৈতিক পরিবেশ, ট্যাক্স সংস্কারের সম্ভাবনা, ক্রমবর্ধমান ঋণ এবং গত কয়েক বছর ধরে ওয়াশিংটনে রথ অ্যাকাউন্ট ট্যাক্সেশনে পরিবর্তনের প্রস্তাব করা হয়েছে, এই ঝুঁকি উপেক্ষা করা অযৌক্তিক হবে। রথ অ্যাকাউন্ট, বিশেষ করে রথ আইআরএ, বাজেট ঘাটতি কমাতে সাহায্য করার উপায় হিসেবে ভবিষ্যতে কর আরোপ করা হতে পারে।
এটা অসম্ভব নয় যে একজন যুবক যিনি একটি সঞ্চয় বাহন হিসাবে একটি রথ অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করেন যখন তিনি অবসর গ্রহণে রথের অর্থ ব্যবহার করতে প্রস্তুত হন তখন তিনি উল্লেখযোগ্যভাবে ভিন্ন কর আইন দেখতে পাবেন। একটি ঐতিহ্যগত প্রি-ট্যাক্স বেতন স্থগিত ব্যবহার করা একটি গ্যারান্টিযুক্ত তাত্ক্ষণিক সুবিধা প্রদান করে, যখন একটি রথ অ্যাকাউন্ট একটি অনিশ্চিত ভবিষ্যতের সুবিধা প্রদান করে। অনিশ্চিত এবং ঝুঁকিপূর্ণ ভবিষ্যতের সুবিধার চেয়ে নিরাপদ, গ্যারান্টিযুক্ত সুবিধা গ্রহণ করা মোটেও অযৌক্তিক নয়৷
প্রথাগত IRAs, 401(k)s এবং Roth IRAs সবই অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য ব্যবহার করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। যাইহোক, প্রথাগত IRAs এবং 401(k)s একটি পদ্ধতিতে সেট আপ করা হয়েছে যাতে সঞ্চয়কারীদের তাদের সঞ্চয়গুলি একা ছেড়ে দিতে উৎসাহিত করা হয়, যখন Roth IRA-এর কাছে প্রথম দিকে উত্তোলনকে নিরুৎসাহিত করার জন্য একই পদ্ধতি নেই। 59½ বছর বয়সের আগে প্রত্যাহার করা ঐতিহ্যগত IRA অবদানগুলি সাধারণত সাধারণ আয়কর এবং 72(t) প্রারম্ভিক প্রত্যাহার পেনাল্টি ট্যাক্স নামে একটি অতিরিক্ত 10% ট্যাক্সের অধীন। যাইহোক, রথ আইআরএ অবদানগুলি পেনাল্টি ট্যাক্সের অধীন নয়, যার অর্থ আপনার অবদানগুলি আরও সহজে প্রত্যাহার করা এবং অবসর গ্রহণের আগে ব্যয় করা যেতে পারে। এটি প্রায়শই রথ আইআরএ-এর সুবিধা হিসাবে উদ্ধৃত করা হয়, যদিও এটি তরুণ সঞ্চয়কারীদের সাথে বিপরীতমুখী হতে পারে কারণ তাদের তহবিলে আরও অ্যাক্সেস রয়েছে এবং অন্যান্য খরচে তাদের ব্যয় করার সম্ভাবনা বেশি। রথ আইআরএ থেকে তহবিলগুলি তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করা হলে এটি অবসরের জন্য কম অর্থ সঞ্চয় করতে পারে৷
তরুণ সঞ্চয়কারীদের দীর্ঘমেয়াদী অবসরের লক্ষ্যগুলির সাথে তাদের বর্তমান ব্যয়ের ভারসাম্য বজায় রাখতে হবে। এর অর্থ হল তাড়াতাড়ি সঞ্চয় করা এবং সময়ের সাথে সাথে বাড়তে টাকা একা রেখে দেওয়া। রথ আইআরএগুলি অনেক তরুণ সঞ্চয়কারীদের জন্য সেরা সঞ্চয়ের বাহন হতে পারে, তবে কোথায় সংরক্ষণ করবেন তার সিদ্ধান্ত জটিল হতে পারে। রথ আইআরএগুলি এখনও তরুণ ব্যক্তিদের জন্য একটি দুর্দান্ত সঞ্চয়ের বাহন কারণ রথ সঞ্চয় কর বৈচিত্র্য এবং ব্যয়ের নমনীয়তা প্রদান করতে পারে। রথ সঞ্চয়ের নেতিবাচক দিক থাকতে পারে, যদিও, বিশেষ করে যখন এটি সঞ্চয় এবং ব্যয়ের আচরণগত দিকগুলির ক্ষেত্রে আসে:
শেষ পর্যন্ত, এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে প্রথাগত প্রি-ট্যাক্স অ্যাকাউন্ট বা রথ অ্যাকাউন্টে সঞ্চয় সেভারের জন্য উল্লেখযোগ্য সুবিধা প্রদান করে এবং উভয় ধরনের অ্যাকাউন্টই অবসর গ্রহণের জন্য অত্যন্ত মূল্যবান সঞ্চয় বাহন হতে পারে। বিশ্লেষণ প্যারালাইসিস দ্বারা সিদ্ধান্তহীনতায় পড়বেন না। পরিবর্তে, উভয় সঞ্চয় যানবাহন ব্যবহার করুন. এই কৌশলটি আপনাকে ট্যাক্স-বিলম্বিত প্রথাগত এবং কর-পরবর্তী রথ সঞ্চয় উভয়ের মাধ্যমে অবসর গ্রহণের জন্য আলাদা করে রাখা অর্থের ট্যাক্স ট্রিটমেন্টে বৈচিত্র্য আনতে দেয়।