লোকেরা প্রায়ই আমাকে জিজ্ঞাসা করে যে তাদের কখন একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে কাজ করা শুরু করা উচিত বা অন্ততপক্ষে, আরও নিরাপদ ভবিষ্যত নিশ্চিত করার জন্য একটি পরিকল্পনা একসাথে করা শুরু করা উচিত। অবশ্যই, কোন একটি সঠিক উত্তর নেই। আমি আমার সম্ভাব্য ক্লায়েন্টদের বলি যে শীঘ্রই পরের চেয়ে ভালো, কিন্তু পরবর্তীতে কখনোই ভালো না।
আমার অফিসে আসা বেশিরভাগ সম্ভাব্য ক্লায়েন্টদের বয়স কমপক্ষে 50 বছর, কিছু ক্ষেত্রে বেশ কিছুটা বয়স্ক। কেউ কেউ এখনও কাজ করছেন; কেউ কেউ ইতিমধ্যে অবসরপ্রাপ্ত। খুব কম লোকেরই কোনো ধরনের পরিকল্পনা আছে — কোনো বাজেট নেই, কোনো আয়ের পরিকল্পনা নেই, তারা কীভাবে মুদ্রাস্ফীতি, কর, স্বাস্থ্যসেবা খরচ বা অবসর গ্রহণ এবং বার্ধক্যজনিত অন্যান্য চ্যালেঞ্জ মোকাবেলা করবে সে সম্পর্কে কোনো ধারণা নেই।
তারা সারা জীবন এটিকে ডানা মেরেছে, এবং তারা ঠিক আছে - কমবেশি। কিন্তু বেশির ভাগই বুঝতে পারে যে তাদের ভালভাবে চিন্তাভাবনা করা কৌশলগুলি স্থাপন করতে হবে যদি তারা চান যে তাদের অর্থ যতদিন তারা তাদের বেতন চেক বন্ধ হয়ে যায় ততদিন স্থায়ী হতে পারে।
আমি আশ্চর্য হচ্ছি যে কতজন তাদের একটি পরিকল্পনা ছিল যখন সেই পেচেকগুলি শুরু হয়েছিল।
আমেরিকানরা ভয়ানক সেভার্স - এটি ভালভাবে নথিভুক্ত। (মনে রাখবেন 2017 Bankrate.com রিপোর্ট যেখানে জরিপ উত্তরদাতাদের প্রায় 60% বলেছেন যে তারা $ 500 গাড়ি মেরামত বা $ 1,000 জরুরী ঘরের বিল পরিচালনা করতে অক্ষম হবে?) এবং কম এবং কম কর্মীদের কর্মক্ষেত্রে পেনশন উপলব্ধ থাকায় প্রয়োজন একটি পরিকল্পনা করা জরুরি হয়ে পড়েছে।
জুন মাসে, যখন TD Ameritrade তার 2018 সহস্রাব্দ এবং অর্থ সমীক্ষা নিয়ে এসেছিল, তখন এটি জানতে আকর্ষণীয় ছিল যে এই আশাবাদী প্রজন্মের সদস্যরা গড়ে প্রায় 56 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার প্রত্যাশা করে — যদিও, গড়পড়তা যারা জরিপ করেছে তারা বলেছে যে তারা অবসর গ্রহণ করেনি প্রায় 36 বছর বয়স পর্যন্ত অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় শুরু করার পরিকল্পনা নেই।
উচ্চাকাঙ্ক্ষা প্রশংসনীয়। কিন্তু ক্রেডিট কার্ডের ঋণ, স্টুডেন্ট লোন, গাড়ির পেমেন্ট এবং অন্যান্য বাজেট বাস্টারের সাথে, আমি নিশ্চিত নই যে এটি কীভাবে ঘটবে। তাদের আয়ের জন্য যা কিছু থাকবে তা হল সামাজিক নিরাপত্তার কিছু চিহ্ন এবং তারা যা সঞ্চয় ও বিনিয়োগ করেছে।
পিতামাতা, শিক্ষক এবং আর্থিক শিল্পের সকলকে আরও ভাল করতে হবে যখন তরুণদের তাদের অর্থ পরিচালনার বিষয়ে শিক্ষিত করার কথা আসে। এটা হল প্রথম দিকে ভালো অভ্যাস গড়ে তুলতে সাহায্য করা এবং তারপর বয়স বাড়ার সাথে সাথে আরও কৌশল যোগ করা।
যখন আমার বাচ্চারা ছোট ছিল এবং একটি ভাতা উপার্জন করছিল, আমি তাদের প্রত্যেককে একটি ডিপোজিট ব্যাগ দিয়েছিলাম যাতে একটি স্প্রেডশীট এবং তিনটি খামে সংরক্ষণ করা, ব্যয় করা এবং দান করা চিহ্নিত করা ছিল৷
আমি তাদের 20% সঞ্চয় করতে এবং 10% চার্চ বা দাতব্য প্রতিষ্ঠানে দিতে বলেছিলাম; যেটি তাদের ইচ্ছামতো ব্যয় করার জন্য 70% রেখে গেছে। আমি আশা করেছিলাম যে তারা তাদের পছন্দের জিনিসগুলির জন্য বাজেট করার অভ্যাসে পরিণত হবে।
শেষ পর্যন্ত, তাদের সঞ্চয়গুলি কলেজের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরিত হয়েছিল। একবার তারা কলেজে ছিল, আমরা এটি একটি খাঁজ নিয়েছিলাম। উদাহরণস্বরূপ, আমার বড় ছেলে, পার্কার, যিনি সবেমাত্র কলেজ থেকে স্নাতক হয়েছেন, অ্যাকর্ন অ্যাপ ব্যবহার করা শুরু করেছেন, যা লিঙ্ক করা ক্রেডিট বা ডেবিট কার্ডে কেনাকাটা করে, তারপর পরিবর্তনটিকে কম্পিউটার-পরিচালিত বিনিয়োগ পোর্টফোলিওতে রাখে। আবার, এটি সত্যিই অভ্যাস গঠনের বিষয়ে ছিল এবং অগত্যা সঞ্চয়, রিটার্নের হার বা তার দীর্ঘমেয়াদী অবসর পরিকল্পনার উপর ফোকাস করা নয়। এবং এটি স্বয়ংক্রিয় ছিল, তাই তিনি অর্থ মিস করেননি — অনেকটা আমাদের পুরানো হোমস্পন সেভ-গিভ-স্পেন্ড পদ্ধতির মতো।
কতজন অভিভাবক, উচ্চ বিদ্যালয় বা কলেজ ব্যক্তিগত অর্থায়নকে এমন ডিগ্রীতে শেখায় যা একজন যুবককে ঘোষণা করতে দেয়, "আমি অর্থের বিষয়ে সত্যিই কিছু ভাল সিদ্ধান্ত নিতে পারি"? আমি যা দেখছি তা থেকে, অনেক নয়।
বাচ্চারা কলেজে গভীর ক্রেডিট কার্ডের ঋণের মধ্যে পড়ছে, এবং তাদের ছাত্র ঋণগুলি চূর্ণ হতে পারে। তারা খাবার, জামাকাপড় এবং বিনোদনের জন্য যা আছে তা ব্যয় করে, কারণ তারা এমনকি একটি বাড়ির জন্য ডাউন পেমেন্ট, তাদের নিজেদের ভবিষ্যতের বাচ্চাদের টিউশন পেমেন্ট বা অবসরের কথাও ভাবে না।
কিন্তু ভাল খবর হল, সেখানে সাহায্য আছে৷
৷উপদেষ্টারা শুধু অবসরপ্রাপ্তদের জন্য নয়। আমি সম্প্রতি নতুন চিকিত্সক বাসিন্দাদের জন্য অভিযোজনের অংশ হিসাবে একটি স্থানীয় হাসপাতালে স্বেচ্ছাসেবক হয়েছি। আমার কাজ ছিল এই নতুন ডাক্তারদের তাদের W-4s-এ তাদের ছাড়ের জন্য তাদের কী দাবি করা উচিত তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করা, যাতে তাদের বেতন চেকগুলি করের দ্বারা খাওয়া হয় না। কিন্তু কথোপকথনের একটি অংশ ছিল ছাত্র ঋণ নিয়ে — এবং আমি দেখেছি সবচেয়ে বড় ঋণের ব্যালেন্স ছিল $480,000।
এই যুবকের পেমেন্ট প্রতি মাসে $2,100 হওয়ার কথা ছিল, কিন্তু তিনি মাসে মাত্র $700 দিতেন এবং বাকিটা পিছিয়ে দিচ্ছেন। যার অর্থ অর্থের একটি বড় অংশ ঋণের শেষের দিকে চলে যাচ্ছে, সাথে সুদও। তিনি নিশ্চিত ছিলেন যে তিনি কখনই এটি পরিশোধ করতে পারবেন না। কিন্তু আমরা ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন ডেট রিডাকশন প্রোগ্রামগুলি ব্যবহার করার জন্য তাকে এবং তার স্ত্রীর (একজন শিক্ষক যার $60,000 ছাত্র ঋণ রয়েছে) একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে সাহায্য করেছি যা তাদের অর্থপ্রদান এবং তাদের ঋণের দৈর্ঘ্য উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করেছে।
সঠিক কৌশলগুলি ব্যবহার করে, তরুণরা আরও ভাল সঞ্চয় করতে পারে, আরও স্মার্ট বিনিয়োগ করতে পারে এবং তাদের খরচ কমাতে পারে৷
আসুন এটির মুখোমুখি হই — এগুলি এমন দক্ষতা যা কিছু পিতামাতা এবং দাদা-দাদির এখনও নেই। আমি যাদের সাথে দেখা করি তাদের অনেকেরই একটি IRA বা 401(k), অন্য কিছু নেই এবং তারা কখনই তাদের বক্তব্যের দিকে তাকায় না। 20- বা 30-বছরের অবসরের জন্য তাদের আয়ের উত্সগুলি তাদের ব্যয়গুলিকে কভার করবে কিনা তা দেখার জন্য তারা কখনই গণিত করেনি। এবং তারা যদি ছোট হয় তবে তারা কী করবে তা নিয়ে তারা ভাবেনি:কাজ চালিয়ে যান, কম খরচে বাঁচুন বা তাদের বিনিয়োগের মাধ্যমে উপার্জন এবং/অথবা আরও বেশি সঞ্চয় করার উপায় খুঁজুন।
বেশিরভাগই সংক্ষিপ্তভাবে আসছে।
যত তাড়াতাড়ি আপনি আপনার আর্থিক ভবিষ্যতের জন্য দায়িত্ব নেবেন, ততই ভালো হবেন। পিতামাতার উচিত তাদের বাচ্চাদের কাছে এটি পরিষ্কার করা। এবং তারপরে তাদের নিজেদের অবস্থার দিকে নজর দেওয়া উচিত এবং একটি ভাল উদাহরণ স্থাপন করা উচিত।
ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷