অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা করা আপনার পিতামাতার মতো সহজ নয়। অবসরকালীন আয় একটি তিন পায়ের মল হিসাবে ব্যবহৃত হত:পেনশন, সামাজিক নিরাপত্তা আয় এবং সঞ্চয়। সম্প্রতি, কোম্পানীগুলি পেনশন প্ল্যান থেকে দূরে সরে যাচ্ছে এবং সামাজিক নিরাপত্তা একজন ব্যক্তির অবসরকালীন আয়ের চাহিদার প্রায় যথেষ্ট পরিমাণ কভার করে না৷
বেশিরভাগ সঞ্চয়কারীরা তাদের 50-এর দশকে তাদের সর্বোচ্চ সঞ্চয় ক্ষমতায় রয়েছে এবং আপনার বালতিগুলি দক্ষতার সাথে তৈরি করা গুরুত্বপূর্ণ সময়। আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে আরও ভালভাবে ভারসাম্য রাখতে, আপনার ট্যাক্স পজিশনিংকে বৈচিত্র্য আনতে হবে। এটি তিনটি "বালতিতে" অবদানের মাধ্যমে করা যেতে পারে:করযোগ্য, আইআরএ (প্রি-ট্যাক্স) এবং রথ (কর-পরবর্তী)।
আপনার করযোগ্য বালতিতে থাকা যেকোনো টাকা পরে আপনার অ্যাকাউন্টে পৌঁছায় আইআরএস ইতিমধ্যে তার কাট নিয়েছে. এই অর্থ আপনি ট্যাক্স নেওয়ার পরে আপনার পেচেকে যা দেখতে পাবেন তার মতো। এটি হল সেই টাকা যা আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে যায় পে-ডেতে সরাসরি ডিপোজিটের মাধ্যমে। সুতরাং, স্পষ্টতই, এই বালতিতে আপনি যা যোগ করতে পারেন তার কোন সীমা নেই। এই বালতিতে টাকা যোগ করার জন্য কোন বয়সের সীমাবদ্ধতা নেই, এটি তিনটির মধ্যে সবচেয়ে নমনীয়। আপনি এখানে যে পরিমাণ অর্থ বিনিয়োগ করেন তাকে আপনার "ভিত্তি" বা "খরচের ভিত্তি" বলা হয়। আপনার করযোগ্য বালতির জন্য বিনিয়োগের উদাহরণগুলির মধ্যে রয়েছে সিডি, সেভিংস অ্যাকাউন্ট, স্টক এবং মিউচুয়াল ফান্ড।
দ্বিতীয় বালতি হল স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্ট, ওরফে আইআরএ। এই অর্থ একটি ঐতিহ্যগত IRA থেকে হতে পারে বা অন্যান্য অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট থেকে রোল ওভার করা তহবিল থেকে হতে পারে, যেমন 401(k)s প্রাক্তন নিয়োগকর্তাদের কাছ থেকে। এই বালতিতে থাকা সমস্ত অর্থ সাধারণত প্রি-ট্যাক্স ভিত্তিতে প্রদান করা হয়, যার অর্থ আপনি অর্থ উপার্জন করেছেন এবং এটি আগে বিনিয়োগ করা হয়েছিল। এর থেকে কর নেওয়া হয়েছে। অতএব, কোনো ডিস্ট্রিবিউশন নেওয়ার সময় আপনাকে এর উপর ট্যাক্স দিতে হবে।
এই বালতিতে অর্থ যোগ করার সীমাবদ্ধতা প্রতি বছর পরিবর্তিত হয়। আপনি যদি অর্থ যোগ করতে চান এবং আপনার করযোগ্য আয় থেকে বিনিয়োগ বাদ দিতে চান তবে আপনার আয় অবশ্যই একটি নির্দিষ্ট থ্রেশহোল্ডের নিচে হতে হবে। এই অর্থের সিংহভাগ একটি 401(k), 403(b) বা TSP সঞ্চয় পরিকল্পনার আকারে আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে একটি অবসর পরিকল্পনায় অবদান থেকে তৈরি করা হয়। আপনি যখন আপনার 50-এর দশকে পৌঁছেছেন এবং অবসরে পৌঁছেছেন, তখন আপনি আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টে আরও যোগ করার অনুমতি পাবেন, যা "ক্যাচ আপ" সময়কাল হিসাবে পরিচিত৷
সাধারণত, লোকেরা তাদের 50 বছর বয়সে এই বালতিতে তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়গুলির বেশিরভাগই, যদি না হয়, থাকে। আপনি এই বালতি থেকে যে অর্থ বের করেন, অবসরে আসেন, তা সাধারণ আয়ের হারে সম্পূর্ণ করযোগ্য।
তিনটির মধ্যে তৃতীয়, চূড়ান্ত এবং সবচেয়ে জটিল হল রথ আইআরএ বালতি। একটি রথ আইআরএ হল একটি বিশেষ অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট যা আপনি কর-পরবর্তী অবশিষ্ট যে কোনো অর্জিত আয় দিয়ে তহবিল করেন। এই অ্যাকাউন্টে অবদান আপনার আয়কর থেকে কাটা যাবে না। কিন্তু প্রথাগত IRA-এর বিপরীতে, এই বালতি থেকে সমস্ত প্রত্যাহার — যে কোনও বিনিয়োগ লাভ সহ — অবসর গ্রহণের সময় করমুক্ত হবে যদি আপনি IRS নিয়মগুলি অনুসরণ করেন৷
রথ আইআরএ-তে অবদান রাখার অনুমতি নেই এমন উচ্চ-আয়ের উপার্জনকারীদের জন্য আরেকটি বিকল্প হল রথ 401(কে)। সমস্ত নিয়োগকর্তারা Roth 401(k)s অফার করে না, কিন্তু তারা ক্রমবর্ধমান জনপ্রিয় হয়ে উঠছে কারণ তারা অবদানের জন্য আয়ের ফেজ-আউটগুলি সরিয়ে দেয়৷
আয়ের সীমাবদ্ধতা বা নিয়োগকর্তার প্রাপ্যতার কারণে এই বালতিটি তৈরি করা সবচেয়ে কঠিন। এই ধরনের লোকেদের অবদান রাখার জন্য পিছনের দরজা আছে। প্রাপ্যতা এবং আয়ের সীমাবদ্ধতার কারণে এটি সাধারণত তিনটি বালতির মধ্যে সবচেয়ে ছোট হয়৷
সেরা বালতি আপনার নির্দিষ্ট আর্থিক পরিস্থিতির উপর নির্ভর করবে। প্রি-ট্যাক্স IRA বালতিটি সবচেয়ে আকর্ষণীয় দেখায়। আপনি যখন আপনার উচ্চ আয়কর বছরগুলিতে কাজ করেন তখন আপনি ট্যাক্স সংরক্ষণ করেন এবং অবসর গ্রহণের সময় আপনি যখন কম ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকেন তখন ব্যয় করেন। যদিও, অবসর গ্রহণের সময় আপনি যদি কম ট্যাক্স ব্র্যাকেটে না থাকেন? ট্যাক্সের হার সব সময় পরিবর্তিত হয় এবং ভবিষ্যতে আপনার বন্ধনী কম হবে তা দেওয়া হয়নি।
রথ এবং করযোগ্য বালতিগুলি ভাল কারণ আপনি স্টক বা মিউচুয়াল ফান্ড বিক্রয়ের সাথে মূলধন লাভের হারে ট্যাক্স ফ্রি (একটি রথ সহ) বা কম ট্যাক্সযুক্ত (করযোগ্য বালতি) অর্থ নিতে পারেন। এটি অনুমান করে যে আইআরএস তার নিয়ম পরিবর্তন করে না, যা এটি করতে পরিচিত। জীবন অজানাতে পূর্ণ, এবং এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় নিয়মগুলি তরল।
উত্তর হল অবসরে আয় নেওয়ার জন্য সেরা বালতি সম্ভবত সময়ের সাথে সাথে পরিবর্তিত হবে। ট্যাক্সের নিয়ম পরিবর্তিত হওয়ার সাথে সাথে এবং আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির বিকাশ ঘটবে, বিতরণের জন্য সেরা বালতিও পরিবর্তিত হবে।
অবসর গ্রহণকারীরা তাদের সঞ্চয়ের মধ্যে বিনিয়োগের বৈচিত্র্য আনতে অনেক সময় এবং প্রচেষ্টা ব্যয় করে, যাতে তারা তাদের সমস্ত ডিম এক ঝুড়িতে রাখে না। তারা স্টক, বন্ড, মিউচুয়াল ফান্ড ইত্যাদির মিশ্রণের মালিক। এই বিনিয়োগকারীদেরও কি তাদের বিভিন্ন ডিম বিভিন্ন ট্যাক্স ঝুড়িতে (বালতি) রাখার কথা বিবেচনা করা উচিত নয়? শুধু IRA/401(k)/403b সেভিংস যানবাহনে নয়?
অবসর পরিকল্পনা সর্বদা পরিবর্তিত হয়, তাই নতুন সঞ্চয় পদ্ধতির শীর্ষে থাকা গুরুত্বপূর্ণ যা আপনার এবং আপনার অর্থের জন্য পরিবর্তনকে সেরা করে তুলতে পারে। আপনার অবসরের জন্য সঞ্চয় করা সহজ নয় কিন্তু সতর্ক পরিকল্পনার মাধ্যমে, এটি সম্পন্ন করা যেতে পারে এবং এমন সময়ে আপনার উদ্বেগ এবং চাপ কমাতে পারে যখন আপনি কয়েক দশকের কঠোর পরিশ্রমের পরে আরামদায়কভাবে শিথিল হওয়া উচিত।
এলপিএল ফাইন্যান্সিয়াল, সদস্য FINRA/SIPC এর মাধ্যমে দেওয়া সিকিউরিটিজ। একটি নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা SFG ওয়েলথ ম্যানেজমেন্টের মাধ্যমে বিনিয়োগের পরামর্শ দেওয়া হয়। SFG ওয়েলথ ম্যানেজমেন্ট এবং সিনার্জি ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপ হল LPL ফিনান্সিয়াল থেকে আলাদা প্রতিষ্ঠান।
এই উপাদানটিতে দেওয়া মতামতগুলি শুধুমাত্র সাধারণ তথ্যের জন্য এবং কোনও ব্যক্তির জন্য নির্দিষ্ট পরামর্শ বা সুপারিশ প্রদানের উদ্দেশ্যে নয়। এই তথ্য নির্দিষ্ট ব্যক্তিগতকৃত ট্যাক্স পরামর্শ জন্য একটি বিকল্প হতে উদ্দেশ্য নয়. আমরা পরামর্শ দিই যে আপনি একজন যোগ্য ট্যাক্স উপদেষ্টার সাথে আপনার নির্দিষ্ট করের সমস্যা নিয়ে আলোচনা করুন।
রথ আইআরএ অ্যাকাউন্টে যেকোন উপার্জনের উপর ট্যাক্স স্থগিত করার প্রস্তাব দেয়। অ্যাকাউন্ট থেকে প্রত্যাহার করমুক্ত হতে পারে, যতক্ষণ না তারা যোগ্য বলে বিবেচিত হয়। সীমাবদ্ধতা এবং বিধিনিষেধ প্রযোজ্য হতে পারে। 59½ বছর বয়সের আগে বা পাঁচ বছরের জন্য অ্যাকাউন্ট খোলার আগে টাকা তোলা হলে, 10% IRS পেনাল্টি ট্যাক্স হতে পারে। ভবিষ্যত ট্যাক্স আইন যে কোন সময় পরিবর্তিত হতে পারে এবং Roth IRAs-এর সুবিধাগুলিকে প্রভাবিত করতে পারে। তাদের ট্যাক্স চিকিত্সা পরিবর্তন হতে পারে.