আমাদের মধ্যে বেশিরভাগই এমন একটি কোম্পানির জন্য কাজ করেছে যা তাদের কর্মীদের 401(k) পরিকল্পনা অফার করে। আসলে, আপনি এবং আমি সম্ভবত এই সুবিধা প্রদানকারী একাধিক কোম্পানির জন্য কাজ করেছি। এবং ফলস্বরূপ, আপনি যদি প্রতিটি নিয়োগকর্তার সাথে একটি অ্যাকাউন্ট খোলেন তাহলে আপনার নামে 401(k) পরিকল্পনা থাকতে পারে৷
এটি অগত্যা একটি খারাপ জিনিস নয়। সর্বোপরি, বেশিরভাগ লোকের সর্বদা একটি 401(k) ব্যবহার করা উচিত যদি তাদের নিয়োগকর্তা একটি অফার করেন - এমনকি যদি নিয়োগকর্তা মেলে না। 401(k)গুলি হল শক্তিশালী ট্যাক্স-অ্যাডভান্টেজেড অ্যাকাউন্ট যা আপনার কোম্পানির চিপসে থাকুক বা না থাকুক, আপনার সুবিধা নেওয়া উচিত।
তাই ধরা যাক যে আপনি একটি অফার করে এমন প্রতিটি কোম্পানিতে আপনার 401(k) তে পরিশ্রমের সাথে অর্থ পাম্প করছেন। কিন্তু তারপর আপনি চাকরি পরিবর্তন করেছেন। আপনি সেই নতুন কোম্পানিতে একটি নতুন 401(k) শুরু করেছেন — এবং তারপরে ব্যস্ত হয়ে পড়েন এবং পুরানো অ্যাকাউন্টগুলিকে পিছনে ফেলে রেখেছিলেন (বা হয়তো সেগুলি ভুলে গেছেন)। কি হবে ঐ সব পুরানো অ্যাকাউন্টের? তাদের সম্পর্কে আপনার কি কিছু করা উচিত?
হতে পারে. পূর্ববর্তী নিয়োগকর্তাদের কাছ থেকে পুরানো 401(k)s দিয়ে আপনি কী করতে পারেন তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ এবং তারপর সেই অ্যাকাউন্টগুলি পরিচালনা করার জন্য সঠিক পছন্দটি জানুন। আপনার যা জানা উচিত তা এখানে।
পূর্ববর্তী নিয়োগকর্তার সাথে আপনার থাকা 401(k) এর কী হবে সে সম্পর্কে সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষেত্রে আপনি তিনটি প্রধান বিকল্প অন্বেষণ করতে পারেন। এটি ঐতিহ্যগত 401(k)s এবং Roth 401(k)s উভয় ক্ষেত্রেই যায়।
আপনি যেকোনো একটি করতে পারেন:
প্রথম বিকল্পটি হ'ল কোনও পদক্ষেপ না নেওয়া। আপনি আপনার 401(k) যেখানে এটি আছে সেখানে রেখে যেতে পারেন, এটি একটি চমৎকার, কম খরচের পরিকল্পনার মধ্যে থাকলে তা অর্থপূর্ণ হতে পারে যাতে বিনিয়োগের বিকল্প রয়েছে। আপনি এতে বেশি তহবিল দিতে পারবেন না, তবে আপনি বিনিয়োগকৃত অর্থ রাখতে পারেন।
আপনি যদি এই বিকল্পটি সম্পর্কে কৌতূহলী হন তবে জেনে রাখুন যে কিছু নিয়োগকর্তার কাছে আপনাকে পরিকল্পনাটি বন্ধ করার ক্ষমতা রয়েছে। আপনি যদি আর একজন কর্মচারী না হন, কখনও কখনও নিয়োগকর্তার সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষমতা থাকে যে তারা আর অ্যাকাউন্টটি পরিষেবা দিতে চায় না। সেক্ষেত্রে, তারা আপনার নামে IRA খুলতে পারে এবং আপনার সম্পত্তি IRA-তে রাখতে পারে।
এটি এমন কিছু যা সম্পূর্ণরূপে আপনার নিয়ন্ত্রণের বাইরে — এবং এটি ইতিমধ্যেই একটি পুরানো 401(k) এর সাথে হয়ে থাকতে পারে এবং আপনি জানতেনও না৷
এই বিকল্পটি অনুমান করে যে আপনি আপনার নতুন 401(k) তে অংশগ্রহণ করেন, যেটি আবার, আপনার যদি একটিতে অ্যাক্সেস থাকে তবে আপনার করা উচিত! এটি অনুমান করে যে আপনার নতুন নিয়োগকর্তা আপনাকে এটি করার অনুমতি দেয়। তারা প্ল্যানে রোলওভারের অনুমতি দেয় কিনা তা দেখতে আপনার সুবিধা বিভাগের সাথে চেক করুন। যদি তাই হয়, আপনি আপনার বর্তমান কোম্পানির সাথে আপনার নতুন পরিকল্পনায় পূর্ববর্তী নিয়োগকর্তা(গুলি) থেকে আপনার 401k(গুলি) রাখতে পারেন৷
এটি অনেক কারণে সবচেয়ে জনপ্রিয় বিকল্প (যা আমরা নীচে পাব)। পুরানো 401(k)গুলিকে একটি নতুন IRA-তে রোল করার মাধ্যমে, আপনি সম্ভবত নিজেকে আরও বিকল্প এবং আপনার বিনিয়োগের উপর নিয়ন্ত্রণ প্রদান করবেন৷
বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, এই তিনটি বিকল্পই ট্যাক্সের দৃষ্টিকোণ থেকে অভিন্ন। আপনি আপনার প্ল্যানটি যেখানে আছে সেখানে রেখে যান, 401(k) থেকে 401(k) এ যান, বা একটি IRA-তে রোলওভার করেন, কোন ট্যাক্স ফলাফল নেই। অনেক লোক মিথ্যাভাবে বিশ্বাস করে যে রোলওভার ট্যাক্স ট্রিগার করে, কিন্তু এটি সত্য নয় কারণ আপনি একই ধরনের অ্যাকাউন্টে রোল ওভার করছেন। শুধুমাত্র পার্থক্য হল 401(k) আপনার নিয়োগকর্তা দ্বারা স্পনসর করা হয় এবং IRA আপনার নামে এবং আপনার নিয়োগকর্তার বাইরে রাখা হয়।
পূর্ববর্তী নিয়োগকর্তাদের সাথে থাকা পুরানো 401(k) অ্যাকাউন্টগুলিকে আপনার নামে একটি নতুন IRA-তে আপনার বিশ্বাসযোগ্য একজন অভিভাবকের সাথে রোল করার জন্য বেছে নেওয়া সম্ভবত আপনার সেরা বিকল্প। কেন? এখানে কিছু প্রধান কারণ রয়েছে:
আপনি যখন একটি 401(k) এ অর্থ বিনিয়োগ করেন, তখন আপনি সেই নির্দিষ্ট পরিকল্পনায় উপলব্ধ বিনিয়োগের একটি নির্বাচিত মেনুতে সীমাবদ্ধ থাকেন। আপনি 10 বা 15 পেতে পারেন, এবং খুব কমই 20 বা 25 এর বেশি। আপনার অগত্যা প্রয়োজন নেই একটি ভাল পোর্টফোলিও তৈরি করার জন্য অনেকগুলি বিকল্প, কিন্তু আরও বিকল্পের অর্থ হল আরও বেশি নির্বাচন করা (এবং সম্ভবত আরও ভাল পছন্দ)। একটি IRA ব্যবহার করা আপনাকে বাজারে কেনাকাটা করার এবং আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলির সাথে আরও ভালভাবে মেলে তা ব্যবহার করার জন্য কম খরচের তহবিল খুঁজে পাওয়ার সুযোগ দেয়৷
একটি সাধারণ নিয়ম হিসাবে, IRAs 401(k)s এর চেয়ে সস্তা হতে থাকে। আপনি যখন IRA-এর সাথে বিনিয়োগ করেন তখন কম ফি দিয়ে বিনিয়োগ খুঁজে পেতে আপনার আরও নমনীয়তা থাকে কারণ এটি আপনার অ্যাকাউন্ট যা আপনি আপনার বেছে নেওয়া প্রতিষ্ঠানে রাখেন। আপনার 401(k)গুলি আপনাকে পরিকল্পনার মধ্যে আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে যা দেয় তাতে আটকে রাখে। যখন আপনি একটি IRA-তে রোল ওভার করবেন তখন অন্তর্নিহিত ফিগুলিতে প্রতি বছর 1% সাশ্রয় করা প্রশ্নের বাইরে নয়৷
সাধারণত লোকেরা যখন তাদের আর্থিক পরিকল্পনা নিয়ে কাজ করে, তখন তারা প্রথম যে জিনিসটি মোকাবেলা করতে শুরু করে তা হল তাদের অর্থের চারপাশে সংগঠন এবং স্বচ্ছতা উন্নত করা। একত্রীকরণ সেই লক্ষ্যগুলি অর্জনে সহায়তা করে৷
আপনার যখন একাধিক প্রতিষ্ঠানে ছড়িয়ে ছিটিয়ে থাকা প্রচুর সংখ্যক অ্যাকাউন্ট থাকে, তখন এটি পরিচালনা করার জন্য অনেক কিছু। ব্যালেন্স, ফি এবং প্রতিটি অ্যাকাউন্টের সাথে সম্পর্কিত অন্যান্য সমস্ত বিবরণ যা আপনার জানা দরকার তা ট্র্যাক করা কঠিন। এটি জিনিসগুলিকে প্রয়োজনের চেয়ে জটিল করে তোলে যখন সবকিছু এক জায়গায় থাকা একটি বিকল্প৷
৷উল্লেখ করার মতো নয়, আপনি যখন আপনার অফিসিয়াল অবসরে পৌঁছেছেন এবং আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টগুলি থেকে টাকা তুলতে হবে, সেগুলিকে একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানে রাখা সত্যিই সহায়ক। আপনার যদি 10টি ভিন্ন প্রতিষ্ঠানের সাথে 10টি ভিন্ন অবসরের অ্যাকাউন্ট থাকে, তাহলে আপনাকে প্রতিটির জন্য প্রত্যাহারের কৌশল এবং প্রক্রিয়া তৈরি করতে হবে।
আপনাকে হয় সেই মুহুর্তে সবকিছু একত্রিত করার জন্য কাজ করতে হবে, অথবা সেই প্রত্যাহারের সমন্বয় করতে আপনার সমস্ত পুরানো নিয়োগকর্তা এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাথে কাজ করতে হবে। একত্রীকরণের অর্থ হল একটি কম জিনিস যা আপনাকে আপনার আর্থিক বিষয়ে চিন্তা করতে হবে।
আপনি যদি একজন পেশাদার আপনাকে সাহায্য করতে চান, তাহলে আপনার উপদেষ্টা আপনার 401(k) পরিচালনা করা কঠিন কারণ এটি আপনার নিয়োগকর্তার সাথে আপনার অ্যাকাউন্ট। আপনার আর্থিক উপদেষ্টার এটিতে অ্যাক্সেস নেই যেভাবে তারা একটি IRA পরিচালনা করতে সহায়তা করতে পারে।
একটি 401(k) দিয়ে, তারা নিয়মিতভাবে অ্যাকাউন্টটি নিরীক্ষণ করতে পারে না, তারা আপনার জন্য ভারসাম্য বজায় রাখতে পারে না এবং তারা বিনিয়োগ ক্রিয়া সম্পাদন করতে পারে না। আইআরএ-তে সম্পদগুলি রোল করা আপনাকে আপনার উপদেষ্টার কাছ থেকে আরও সাহায্য পেতে দেয় যদি আপনি সেই বিনিয়োগগুলি পরিচালনা করতে পেশাদার সহায়তা চান৷
নতুন ট্যাক্স কোড দাতব্যকে অনেক দাতাদের জন্য কম ট্যাক্স সুবিধাজনক করে তোলে। যাইহোক, যদি আপনার বয়স 70½ এর বেশি হয়, তাহলে আপনি একটি যোগ্য দাতব্য বিতরণ (QCD) এর মাধ্যমে আপনার IRA থেকে করমুক্ত দাতব্য দিতে পারেন। নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা QCD-এর অনুমতি দেয় না। আজ থেকে সবকিছুকে IRAs-এ একত্রিত করা শুরু করলে আপনি ভবিষ্যতে QCD-এর সুবিধা নিতে পারবেন।
আপনি অবসরের কাছাকাছি যাওয়ার সাথে সাথে, প্রথাগত আইআরএ ডলারকে রথ ডলারে রূপান্তর করা সত্যিই সুবিধাজনক হতে পারে কারণ আপনি নিম্ন ট্যাক্স বন্ধনীতে চলে যাবেন। এগুলি প্রত্যেকের জন্য নয়, তবে এগুলি একটি শক্তিশালী পরিকল্পনার হাতিয়ার হতে পারে — এবং আপনি শুধুমাত্র একটি IRA দিয়েই করতে পারেন৷
রথ সম্পর্কে কথা বলার সময় আরেকটি বিষয় মনে রাখতে হবে:রথ আইআরএ-এর সাথে আরএমডির প্রয়োজন হয় না। কিন্তু আপনার যদি Roth 401(k) থাকে, তাহলে আপনার বয়স 70½ হলেই আপনাকে সেগুলি নেওয়া শুরু করতে হবে। তাই, অন্ততপক্ষে যদি আপনার কাছে একটি Roth 401(k) থাকে, তাহলে আপনি RMD-এর ঝামেলা এড়াতে এটিকে Roth IRA-তে নিয়ে যাওয়ার কথা বিবেচনা করতে চাইবেন।
এই সব বলা হচ্ছে, একটি IRA তে 401(k) রোলওভার করা সর্বদা সবার জন্য সেরা সিদ্ধান্ত নয়। এটি করা কিছু ঝুঁকি নিয়ে আসে এবং কিছু আর্থিক ভুলের জন্য দরজা খুলে দেয়৷
একটি IRA-তে আপনার অর্থ রোল করা আপনাকে কম ফি এবং আরও বিকল্প দিতে পারে, উদাহরণস্বরূপ, কিন্তু আপনি যদি আপনার জন্য সঠিক নয় এমন বিনিয়োগ কেনার জন্য চুষে যান তবে এটি আপনাকে খুব একটা ভালো করবে না।
অথবা আপনি আপনার রোলওভার একটি IRA-তে সম্পূর্ণ করতে পারেন, কিন্তু তারপরে টাকা নগদে রেখে দিন, যা আপনার সম্ভাব্য রিটার্নে নগদ টেনে আনে। এটি এমন অর্থ নয় যা আপনি দীর্ঘ সময়ের জন্য স্পর্শ করতে চলেছেন, তাই আপনাকে এটি বিনিয়োগ করতে হবে এবং মুদ্রাস্ফীতির সাথে তাল মিলিয়ে চলতে হবে।
একটি চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আর কী ভাবতে হবে তা এখানে রয়েছে, যাতে আপনি নিশ্চিত করতে পারেন যে আপনার জন্য সবচেয়ে ভাল কি।
ক্যালিফোর্নিয়ায়, কিছু অবসর অ্যাকাউন্ট, যেমন 401(k)s এবং লাভ-শেয়ারিং প্ল্যান, এটি থেকে সুরক্ষিত হতে পারে। অন্যান্য অ্যাকাউন্ট, যেমন IRAs, আরও ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে। আবার, এটি আইনি পরামর্শ নয় এবং আপনার যদি এই বিষয়ে নির্দিষ্ট প্রশ্ন থাকে, তাহলে এই নির্দিষ্ট বিষয়ে স্পষ্টতা পেতে আপনার অ্যাটর্নির সাথে যোগাযোগ করুন। কিন্তু আপনি যদি এমন কেউ হন যিনি বিচারের বিষয়ে উদ্বিগ্ন হন, যেমন ডাক্তাররা যারা তাদের বিরুদ্ধে আনা মামলার ঝুঁকিতে থাকতে পারে, তাহলে এটি একটি IRA-তে 401(k) রোলওভার করার আগে বিরতি এবং চিন্তা করার একটি কারণ।
শেষ পর্যন্ত, সেরা আপনার জন্য পছন্দ যখন পূর্ববর্তী নিয়োগকর্তাদের (বা না) সাথে আপনার 401(k) অ্যাকাউন্টগুলি রোল করার কথা আসে তখন আপনার পরিস্থিতির বিশদ বিবরণে আসে। আপনি বিশ্বাস করেন এমন একজন কাস্টোডিয়ানের সাথে 401(k)গুলিকে একটি একক IRA-তে রোল করার সময় বেশিরভাগের জন্যই বোধগম্য হয়, সবসময় ব্যতিক্রম থাকে। আপনার পছন্দগুলিকে যত্ন সহকারে মূল্যায়ন করুন এবং সেই 401(k)গুলির সাথে কী করবেন সে সম্পর্কে চূড়ান্ত পছন্দ করার আগে প্রতিটিতে নম্বরগুলি চালান৷