প্রথমবারের মতো, লং-টার্ম কেয়ার (LTC) প্রজন্ম 401(k) প্রজন্মের সাথে মিলিত হয়। এটি দুর্ভাগ্যবশত, অনেক লোককে মিথ্যা আত্মবিশ্বাস দেয় যে তারা তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়ের মাধ্যমে তাদের ভবিষ্যতের যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করতে পারে, শুধুমাত্র শেষ পর্যন্ত একটি করের দৃষ্টিকোণ থেকে অভদ্র জাগরণ খুঁজে পেতে যা তাদের জন্য অপেক্ষা করছে।

যাইহোক, অন্য কিছু আছে যা আজকের অবসরপ্রাপ্তদের জন্য একটি নতুন প্রধান বিবেচ্য বিষয় - LTC পরিকল্পনা। এখানে খুব বেশি হাইপারবোলিক হওয়ার কথা নয়, কিন্তু আমরা এখনই, প্রথমবারের মতো, এমন একটি ধারণার পরিকল্পনা করছি যেখানে আমরা কাজ করা বন্ধ করব এবং আরও 30 বছর বেঁচে থাকব। অনুগ্রহ করে একটু সময় নিন যাতে সত্যিকার অর্থে এটি ডুবে যায় …

চিকিৎসার অগ্রগতি বিস্ময়কর হয়েছে, এবং আমরা সবাই কতদিন বেঁচে আছি তা একটি সুন্দর জিনিস। অবশ্যই, এর অর্থ হল ক্রমবর্ধমানভাবে আমরা আমাদের 80 এবং 90 এর দশকে বাস করব এবং এইভাবে একটি বা অন্য উপায়ে চলমান ব্যাপক দক্ষ যত্নের প্রয়োজন। যত্নের সেই খরচ আজকের অবসরপ্রাপ্তদের কাছে "স্টিকার শক" ধারণার বাইরে চলে যায়। তারা আক্ষরিক অর্থেই এটা বুঝতে পারছে না!

প্রথম জিনিসটি বিষয়ে শিক্ষিত হওয়া। আপনাকে বুঝতে হবে:

1. প্রাথমিক স্বাস্থ্য বীমা প্রদানকারী মেডিকেয়ার এবং আপনার পকেট থেকে এলটিসি খরচের মধ্যে প্রধান পার্থক্য।
2. আপনার যত্নের জন্য আপনার কাছে বিভিন্ন বিকল্প এবং কোথায় আপনার এই যত্নের প্রয়োজন হতে পারে।
3. বিভিন্ন ধরনের পরিচর্যার প্রত্যাশিত খরচ এবং সেগুলি কেমন হবে যখন আপনার প্রয়োজন হতে পারে৷

মধ্যম সেভারদের জন্য একটি সমস্যা

একবার আপনার একটি সাধারণ বোঝাপড়া হয়ে গেলে, আপনি এখন আপনার নিজের অবসর পরিকল্পনার সাথে এটি কীভাবে কাজ করবে (বা করবে না) তা দেখতে পারেন। যদি আপনি, দুর্ভাগ্যবশত, অবসর গ্রহণের জন্য কোনো অর্থ সঞ্চয় না করে থাকেন, তাহলে আপনার যত্নের খরচ সম্ভবত মেডিকেডের মাধ্যমে প্রদান করা হবে (যা বর্তমানে খুব কম অর্থায়ন করা হয়েছে, এমনকি আপনি প্রবেশ করলেও বিশ্বের সেরা সুযোগ-সুবিধা নেই)। আপনি যদি ট্যাক্স-পরবর্তী, অ-অবসর অ্যাকাউন্টে কয়েক মিলিয়ন ডলার সঞ্চয় করে থাকেন, তবে আপনার অর্থ থেকে উপার্জনের অর্থ হল আপনি স্ব-বীমা করতে পারেন এবং যদি এটি কোনও দিন আপনার সাথে ঘটে থাকে তবে ভাল থাকবেন।

আমি অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির সাথে কথা বলছি যার কয়েক লক্ষ থেকে কয়েক মিলিয়ন ডলার আছে, কিছু বা যার বেশিরভাগই প্রিট্যাক্স অবসর অ্যাকাউন্টে, যেমন প্রথাগত 401(k)s এবং IRAs। এর মানে হল আমি আপনাদের অনেকের সাথে কথা বলছি যারা অবসরে যাচ্ছেন। সুতরাং, আসুন এখানে একটি ছবি আঁকুন …

"এটি আমার সাথে কখনই ঘটবে না" মানসিকতা অনেক লোককে জর্জরিত করতে পারে, এবং LTC ইভেন্টের উদ্ভব হলে এটি ভালভাবে লাভ করে না কারণ এটি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে নষ্ট করতে পারে। গড়ে 65 বছর বয়সীদের মধ্যে প্রায় 70% শেষ পর্যন্ত LTC-এর প্রয়োজন হবে, ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ হেলথ অ্যান্ড হিউম্যান সার্ভিসেস (এইচএইচএস) অনুসারে। এইচএইচএস অনুমান করে যে 20% এর পাঁচ বছরেরও বেশি সময়ের জন্য এলটিসি প্রয়োজন হবে। 2018 সালের জেনওয়ার্থ কস্ট অফ কেয়ার সার্ভে অনুসারে, প্রাপ্তবয়স্কদের দিনের স্বাস্থ্যসেবা, সহায়তায় বসবাসের সুবিধা এবং ব্যক্তিগত রুম কেয়ারের জন্য জাতীয় গড় মাসিক খরচ যথাক্রমে $1,560, $4,000 এবং $8,365। কিন্তু মনে রাখবেন, মুদ্রাস্ফীতি এই গড় মাসিক খরচ, সেইসাথে আপনি যে অবস্থানে অবসর নিচ্ছেন সেটিকে প্রভাবিত করতে পারে।

সম্ভাব্য করের ফলাফল

অবসরে কর পরিকল্পনা এমন একটি বিষয় যা আমরা খুব বেশি ফোকাস করি, কারণ এটি কোনও ব্যক্তির জীবনে প্রথমবার তারা বেছে নেয় যে তারা তাদের আয় কোথা থেকে পাবে। অবসর গ্রহণের সময় তারা কোথা থেকে অর্থ সংগ্রহ করে তার উপর নির্ভর করে, এর অর্থ তারা যে করের প্রদান করে তার মধ্যে তীব্র পার্থক্য হতে পারে। আপনার প্রিটাক্স রিটায়ারমেন্ট অ্যাকাউন্ট থেকে আপনি যত ডলার তুলবেন তা হল করযোগ্য আয়, এবং আপনি যে কোনো এক বছরে যত বেশি টাকা তুলবেন, তত বেশি সম্ভাবনা আপনি নিজেকে উচ্চ ও উচ্চতর করের হারে ভোল্ট করবেন।

অত্যধিক এলটিসি খরচ কভার করার জন্য যে কোনও এক বছরে এই ধরণের ডলারগুলি বের করার প্রয়োজনের ভয়ঙ্কর ট্যাক্স ফলাফল কি আপনি কল্পনা করতে পারেন? আপনি এই 401(k) টাকার উপর দ্বিগুণ বা তিনগুণ ট্যাক্স রেট দিতে পারেন - বা এটি বলার আরেকটি উপায় হল, আপনি আপনার অ্যাকাউন্টটি দ্বিগুণ বা তিনগুণ দ্রুত ডাউন করতে পারেন!

আপনি যদি মনে করেন যে এটি সবচেয়ে খারাপ, আবার চিন্তা করুন। আমাদের করের হার বর্তমানে ঐতিহাসিক নিচুতে রয়েছে, আমাদের জাতীয় ঋণ ঐতিহাসিক উচ্চতায় রয়েছে। যদিও কেউ জানে না যে করের হার ভবিষ্যতে কী হবে, আমাদের সকলকে সেগুলির উচ্চতর হওয়ার সম্ভাবনা বিবেচনা করার জন্য যথেষ্ট বিচক্ষণ হতে হবে — এবং এমনকি আজকের তুলনায় অনেক বেশি৷

অনেক দেরি না হওয়া পর্যন্ত এই পুরো প্রজন্মের এটি উপলব্ধি না করা এবং তারপরে কোনও দিন একটি LTC ইভেন্ট হওয়ার চিন্তা আমাকে কাঁপিয়ে তোলে। একবার লোকেরা দেখতে পাবে যে তারা কী ধরনের কর পরিশোধ করবে, আমার ধারণা তারা কৌশলটি ত্যাগ করবে এবং মরিয়া হয়ে অন্য জিনিসগুলি চেষ্টা করবে।

এটি যত্নের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য ট্যাক্সের পরে ট্যাপ করার জন্য অনেক লোককে তাদের বাড়ি বিক্রি করতে পারে। স্পষ্টতই, এটি এমন অনেক লোকের জন্য ধ্বংসাত্মক যারা তাদের বাড়ির জন্য দীর্ঘ এবং কঠোর পরিশ্রম করেছেন এবং জোরপূর্বক বের হতে চান না, সেইসাথে সেই বাড়িগুলি তাদের বাচ্চাদের এবং প্রিয়জনদের কাছে দিতে সক্ষম হন না। অন্যদের কাছে সেই বিকল্প নাও থাকতে পারে, এবং পরিবারের সদস্যদের তাদের নিতে বাধ্য করা হবে। এটি যত্নশীলদের জন্য প্রচুর পরিমাণে মানসিক, শারীরিক এবং মানসিক ক্ষতি করতে পারে যারা এই কাজটি নিতে প্রস্তুত নয়।

এখন প্রস্তুতি নিতে আপনার কি করা উচিত?

আপনি যদি এখনও কাজ করেন এবং সঞ্চয় করেন, আমি সবসময় আপনার অর্থকে বিভিন্ন ট্যাক্স বালতিতে বৈচিত্র্যময় করার পরামর্শ দিই। শুধু আপনার প্রিট্যাক্স 401(k) এ আপনার সমস্ত অর্থ সঞ্চয় করবেন না, তবে অবসর গ্রহণের পরে কর-পরবর্তী সংস্থানগুলি তৈরি করতে রথ অ্যাকাউন্ট এবং নন-রিটায়ারমেন্ট অ্যাকাউন্টগুলিতে সঞ্চয় করুন। আপনি যদি ইতিমধ্যে অবসরপ্রাপ্ত হন, আপনি রথ রূপান্তর করতে দেখতে পারেন। এই কৌশলগুলি দেখার সময় অনুগ্রহ করে আপনার আর্থিক এবং কর উপদেষ্টাদের সাথে পরামর্শ করুন৷

আরেকটি বিকল্প হল LTC বীমা কেনা। অনুগ্রহ করে মনে রাখবেন যে LTC বীমা প্রত্যেকের জন্য সঠিক নয়, এবং আপনার পরিস্থিতির জন্য এটি একটি ভাল ধারণা হলেও, আপনি কি পরিমাণ, প্রকার এবং নির্দিষ্ট পণ্য কিনছেন সে সম্পর্কে আপনাকে খুব সতর্ক থাকতে হবে। এটি বলার সাথে সাথে, আজকের অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিদের অবশ্যই এটির দিকে নজর দেওয়া দরকার, কারণ LTC বীমা কেনা দুটি প্রধান জিনিস সম্পাদন করতে সহায়তা করতে পারে:

1. এটি কাউকে বাধ্য করে এই ঝুঁকির ভবিষ্যৎ সম্ভাবনাকে স্বীকার করতে, এবং কোনো একদিন এর জন্য হিসাব করার জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে৷
2. সুবিধাগুলি কর-মুক্ত প্রদান করা হয়৷ !

সংক্ষেপে, আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টগুলিকে একটি LTC কৌশল হিসাবে ভাবলে একদিন আপনাকে আমার ক্লায়েন্টরা তিনটি প্রধান বিকল্প হিসাবে সংক্ষিপ্ত করে যা সাধারণত:

1. আপনি ট্যাক্সে একটি চমকপ্রদ পরিমাণ প্রদান করেন।
2. আপনি অন্য সম্পদ বিক্রি করেন যা আপনি চান না।
3. আপনি শেষ পর্যন্ত আপনার পরিবারের বোঝা হয়ে উঠতে পারেন।

গল্পের নৈতিকতা হল উটপাখির পন্থা গ্রহণ না করা এবং এলটিসি-র বিষয়ে আপনার মাথা বালিতে পুঁতে দেওয়া। কারণ আপনি কখনই জানেন না, এটি আপনার বা প্রিয়জনের সাথে ঘটতে পারে। এটি খুবই বাস্তব এবং এটির জন্য আপনার কাছে কোনো পরিকল্পনা এবং কৌশল না থাকলে আর্থিকভাবে বিধ্বংসী হতে পারে।

নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা এপস্টেইন এবং হোয়াইট ফিনান্সিয়াল এলএলসি এর মাধ্যমে অফার করা বিনিয়োগ উপদেষ্টা পরিষেবা।

CA বীমা নম্বর:OH26322