যখন অবসরের কথা আসে, আমেরিকানদের বিশাল সংখ্যাগরিষ্ঠের পরিকল্পনা বলতে আসলে কী বোঝায় সে সম্পর্কে একটি সুনির্দিষ্ট ধারণার অভাব রয়েছে অবসরের জন্য আপনি যদি একটি সফল কর্মজীবন পেয়ে থাকেন, তাহলে সম্ভবত আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে একটি 401(k) এর মতো একটি অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট রয়েছে এবং আপনি সেখানে একটি শালীন পরিমাণ সঞ্চয় করতে পারেন।
কিন্তু একটি অবসর অ্যাকাউন্ট এবং একটি অবসর পরিকল্পনা একই জিনিস নয়৷
অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলিতে সঞ্চয়ের লেন্সের মাধ্যমে আপনার অবসর গ্রহণকে কঠোরভাবে দেখার পরিবর্তে, আমি আপনাকে এটিকে সামগ্রিকভাবে দেখার জন্য উত্সাহিত করি। এটি সম্পর্কে চিন্তা করুন যেমন আপনি একটি বাড়ি তৈরির কথা ভাবেন। আপনি যদি একটি বাড়ি তৈরি করেন, আপনার প্রথম পদক্ষেপটি জানালা, দরজা, আলোর ফিক্সচার ইত্যাদির মতো জিনিস কেনা হবে না৷ আপনার প্রথমে একটি পরিকল্পনা দরকার, একটি ব্লুপ্রিন্ট৷ আর্থিক উপকরণগুলি একটি ঘর তৈরির অংশগুলির মতো। স্পষ্টতই, আপনার তাদের প্রয়োজন হবে, তবে প্রথমে আপনার একটি পরিকল্পনা দরকার।
যদি একটি বাড়ি তৈরি করা একটি প্রসারিত হয়, তবে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করা একটি রাস্তার ভ্রমণের মতো সমস্ত উপায় বিবেচনা করুন। আমি আটলান্টা এলাকায় থাকি, এবং যদি আমি ক্যালিফোর্নিয়ায় একটি রোড ট্রিপের পরিকল্পনা করি, তাহলে অনেকগুলি কারণ রয়েছে যা আমি আসলে রাস্তায় আঘাত করার আগে পরিকল্পনা করতে হবে। আপনি যদি সেখানে যেতে চান তবে আপনার কেবল একটি যানবাহনই নয়, সেখানে পৌঁছানোর পরে আপনি কী করতে যাচ্ছেন সে সম্পর্কে একটি ধারণা এবং দুর্ঘটনা ঘটলে বা হারিয়ে গেলে কী করবেন তার একটি পরিকল্পনা। আমি এই পরিকল্পনাটিকে অবসরের রোড ম্যাপ বলি৷
৷আপনি অবসর সম্পর্কে চিন্তা করার সময়, খুব সাধারণ প্রতিক্রিয়া এড়াতে চেষ্টা করুন, যা একটু দীর্ঘ সময়ের জন্য পরিকল্পনা স্থগিত করা। আপনি যখন কাজে ব্যস্ত থাকেন এবং আপনার অবসর নেওয়ার কোনো বাধ্যতামূলক কারণ থাকে না তখন এটি প্রলুব্ধকর। যাইহোক, আপনি যদি প্রথম স্থানে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা শুরু করা উচিত এমন প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করেন, উত্তর সম্ভবত এখন .
আপনি কখন অবসর নিতে চান এবং আপনাকে যে সম্পদের সাথে অবসর নিতে হবে তার একটি ধারণা দিয়ে অবসর পরিকল্পনা শুরু হয়। এটি শুরু হয় - কিন্তু শেষ হয় না - সেখানে। একটি কঠিন অবসর পরিকল্পনা তৈরি করা এবং প্রকৃতপক্ষে অবসর নেওয়ার মধ্যে আপনার কমপক্ষে পাঁচ থেকে 10 বছর সময় লাগবে। এইভাবে আপনার সঞ্চয় বৃদ্ধির সুযোগ রয়েছে এবং নিজেকে রক্ষা করতে এবং সম্ভাব্য ঝুঁকির জন্য আপনার সম্পদ বরাদ্দ স্থানান্তর করার ক্ষমতা রয়েছে৷
আপনি যদি বেশিরভাগ আমেরিকানদের মতো হন তবে আপনার অবসরের ছবি মোটামুটি অস্পষ্ট। আপনি এটিকে একটি দীর্ঘ ছুটি বা সপ্তাহান্তে গঠিত একটি জীবনধারা হিসাবে ভাবতে পারেন। যাইহোক, এটি অবসর গ্রহণের একটি বাস্তবসম্মত ধারণা নয়। প্রথমত, অবসর জীবনের একটি পর্যায়, কোনো ঘটনা নয়। এটি 30 বা 35 বছর স্থায়ী হতে পারে, যার মানে আপনাকে বুঝতে হবে যে আপনি কয়েক দশক ধরে কাজ না করে আপনার জীবনের এক তৃতীয়াংশ কীভাবে কাটাবেন।
এর মানে হল যে আপনি — এবং আপনার পত্নী, যদি আপনার একজন থাকে — শুধুমাত্র বড় ছবি নয় বরং প্রতিদিনের ছবিকে অবশ্যই বিবেচনা করতে হবে। নিজেকে এই প্রশ্নগুলির মধ্যে কিছু জিজ্ঞাসা করুন:
আমি আপনাকে আপনার জীবনধারার লক্ষ্যগুলি লিখতে উত্সাহিত করি। আপনি যদি ভ্রমণ করতে চান তবে তা পরিমাপ করুন — কী ধরণের ভ্রমণ এবং কত ঘন ঘন? আপনি যদি একটি দ্বিতীয় বাড়ি স্থানান্তর করতে বা কিনতে চান, কোথায় এবং কত টাকায়?
অবসরের রাস্তার মানচিত্রের দ্বিতীয় ধাপটি হল আপনার আর্থিক সংস্থানগুলির সাথে আপনার অবসরের দৃষ্টিভঙ্গি সারিবদ্ধ করা। এর অর্থ হল মাসিক এবং বার্ষিক ভিত্তিতে আপনার জীবনযাত্রার খরচ কত হবে তা পরিমাপ করা।
নিশ্চিত করুন যে আপনি শুধুমাত্র আপনার বাৎসরিক ছুটির খরচ কত হবে তা নয়, বরং অ-বিবেচনামূলক খরচ, যেমন ইউটিলিটি, গাড়ির রক্ষণাবেক্ষণ, স্বাস্থ্য বীমা, মুদি, বিনোদন ইত্যাদি। এই গণনাটি আপনি আজ যা ব্যয় করছেন তার সাথে মানানসই হওয়া প্রয়োজন। এবং কিভাবে অবসরে পরিবর্তন হবে। একটি নতুন ডিশওয়াশার থেকে শুরু করে একটি নতুন গাড়ি পর্যন্ত সমস্ত কিছু শেষ হয়ে যাওয়া আইটেমগুলিকে প্রতিস্থাপন করতে আপনাকে অবশ্যই কিছু সঞ্চয় যোগ করতে হবে৷
ভ্যানগার্ড একটি সহায়ক ওয়ার্কশীট অফার করে যা আপনাকে এই খরচগুলির কিছু বের করতে সাহায্য করে।
একবার আপনার কাছে একটি সংখ্যা হয়ে গেলে, কর এবং মুদ্রাস্ফীতির জটিল বিষয় রয়েছে। অনেক আমেরিকান তাদের অবসরের বাজেটে করের প্রভাব বিবেচনা করতে অবহেলা করে। যাইহোক, এটি বেশিরভাগের জন্য একটি বড় সমস্যা যারা তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়ের সিংহভাগ প্রথাগত ট্যাক্স-বিলম্বিত 401(k)s এবং IRA তে রাখেন। আপনি যখন অবসর গ্রহণের সময় এই তহবিলগুলি উত্তোলন করেন, তখন আপনাকে অবশ্যই সাধারণ আয়ের হারে কর দিতে হবে৷
ফেডারেল সরকার আপনাকে 70.5 বছর বয়স থেকে এই অ্যাকাউন্টগুলি থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ শুরু করতে চায়। আপনার ট্যাক্সের বাধ্যবাধকতাগুলির পাশাপাশি রাজ্য এবং স্থানীয় করেরগুলি পূরণ করার জন্য আপনাকে ফেডারেল সরকারকে ত্রৈমাসিক আনুমানিক অর্থ প্রদান করতে হবে, যদি সেগুলি প্রযোজ্য হয়।
আপনি একটি পরিকল্পনা পেয়েছেন এবং সেই পরিকল্পনার সাথে আপনার সংস্থানগুলি সারিবদ্ধ করেছেন৷ এখন কি ভুল হতে পারে তা বিবেচনা করার সময় এসেছে। প্রধান অবসরের পথের মধ্যে রয়েছে:
সৌভাগ্যবশত, এই সম্ভাব্য সমস্যা মোকাবেলা করতে ব্যবহার করা যেতে পারে যে অনেক সরঞ্জাম আছে. সম্পদ বরাদ্দের মাধ্যমে আপনার পোর্টফোলিওতে বৈচিত্র্য আনা আপনাকে খারাপ অর্থনীতি এবং বাজারের মন্দা থেকে বেরিয়ে আসতে সাহায্য করতে পারে। সম্পদ বরাদ্দের মধ্যে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিকে স্টক, বন্ড এবং নগদ মধ্যে ভাগ করার অনুশীলন জড়িত৷
জীবনের জন্য গ্যারান্টিযুক্ত আয় প্রদান করে এমন একটি বার্ষিক ক্রয় মূল্যস্ফীতি, দীর্ঘ আয়ু এবং জীবন সঙ্গীর মৃত্যুর সাথে যে আয় ক্ষতি হতে পারে তা অফসেট করতে সাহায্য করতে পারে। একটি রথ আইআরএ রূপান্তর নিযুক্ত করে এমন সক্রিয় কর পরিকল্পনা ভবিষ্যতে উচ্চ করের সাথে জড়িত সম্ভাব্য ঝুঁকিগুলি প্রশমিত করতে সহায়তা করতে পারে৷
রোড ট্রিপের রূপকটিতে ফিরে আসা যাক। আপনি 19 বছর বয়সী না হলে এবং বসন্ত বিরতিতে, আপনি কোনো পরিকল্পনা না করে স্বতঃস্ফূর্তভাবে ক্যালিফোর্নিয়ায় যাত্রা করবেন না। আমরা যেমন বলেছি, আপনার একটি গাড়ি, থাকার জায়গা এবং দর্শনীয় স্থানের প্রয়োজন হবে।
একটি প্রকৃত অবসরের রোড ম্যাপ তৈরি করার জন্য অনেকগুলি পদক্ষেপ রয়েছে যা আমি আগে উল্লেখ করা ধারণা এবং প্রশ্নগুলিকে অন্তর্ভুক্ত করে, যার মধ্যে রয়েছে:
অবসর পরিকল্পনা চাপজনক শোনাতে পারে, এটি আরেকটি কারণ যা লোকেরা এটি সম্পর্কে বিস্তারিতভাবে চিন্তা করা এড়াতে থাকে। কিন্তু আমি যে ধরনের আয় এবং অবসরকালীন সম্পদের কথা বলছি সেই কঠোর পরিশ্রমী আমেরিকানদের অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা থেকে সরে আসার কোনো কারণ নেই।
প্রকৃতপক্ষে, যখন আপনি জেগে উঠবেন যে আপনার কাছে এই সমস্ত সম্পদ রয়েছে যা আপনি কখনও ব্যবহার করেননি, অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করা উত্তেজনার উত্স হতে পারে। এবং আপনি যদি আমার বর্ণিত পদক্ষেপগুলি গ্রহণ করেন, তাহলে সম্ভাবনা সম্পর্কে আপনার উত্তেজিত না হওয়ার কোন কারণ নেই৷
লাইসেন্সপ্রাপ্ত বীমা পেশাদার। আমরা একটি স্বাধীন আর্থিক পরিষেবা সংস্থা যা ব্যক্তিদের তাদের চাহিদা এবং উদ্দেশ্যগুলি কাস্টম অনুসারে বিভিন্ন বিনিয়োগ এবং বীমা পণ্য ব্যবহার করে অবসর গ্রহণের কৌশল তৈরি করতে সহায়তা করে। এই উপাদান শুধুমাত্র তথ্য এবং শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে প্রস্তুত করা হয়েছে. এটি অ্যাকাউন্টিং, আইনি, ট্যাক্স বা বিনিয়োগ পরামর্শ প্রদানের উদ্দেশ্যে নয় এবং এর উপর নির্ভর করা উচিত নয়।
বিনিয়োগের সাথে মূল হারানো সহ ঝুঁকি জড়িত। কোনো বিনিয়োগ কৌশলই মুনাফার গ্যারান্টি দিতে পারে না বা মূল্য হ্রাসের সময় ক্ষতি থেকে রক্ষা করতে পারে না। সুরক্ষা বেনিফিট বা আজীবন আয়ের যে কোনও উল্লেখ সাধারণত নির্দিষ্ট বীমা পণ্যগুলিকে বোঝায়, কখনও সিকিউরিটিজ বা বিনিয়োগ পণ্য নয়। বীমা এবং বার্ষিক পণ্যগুলি ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির আর্থিক শক্তি এবং দাবি-প্রদানের ক্ষমতা দ্বারা সমর্থিত।