অনেক মানুষ এটি নিরাপদে খেলতে পছন্দ করে৷
৷সরকারের থ্রিফ্ট সেভিংস প্ল্যানে (টিএসপি) বিনিয়োগ করা ফেডারেল কর্মচারীদের মধ্যে কেন রক্ষণশীল জি ফান্ড সবচেয়ে জনপ্রিয় ফান্ড হিসেবে রয়ে গেছে তার একটি ব্যাখ্যা।
কারণ তহবিলটি স্বল্প-মেয়াদী ইউএস ট্রেজারি সিকিউরিটিজে বিনিয়োগ করা হয়, বিশেষভাবে TSP-তে জারি করা হয়, মূল এবং সুদের অর্থপ্রদান মার্কিন সরকার দ্বারা নিশ্চিত করা হয় — যা এটিকে বিশেষভাবে আরামদায়ক, নিরাপদ বিনিয়োগের মতো মনে করে। এবং 2015 সাল পর্যন্ত, এটি তাদের জন্য ডিফল্ট ছিল যারা TSP-তে সাইন আপ করার সময় কোনো সম্পদ বরাদ্দ বেছে নেননি।
আপনি প্রায় সারা দেশে ঝুঁকি-প্রতিরোধী ফেডারেল কর্মচারীদের কাছ থেকে স্বস্তির দীর্ঘশ্বাস শুনতে পাবেন যখন তারা "গ্যারান্টিড" শব্দটি পড়েন। এবং কে তাদেরকে দোষারোপ করতে পারে? বাজারের অস্থিরতা একটি ভীতিকর বিষয় হতে পারে, এবং জি ফান্ড সেই দুশ্চিন্তা দূর করে। একটি স্থির রিটার্নের প্রতিশ্রুতি একটি বিপত্তি হতে পারে, যদিও, বাজারের বৃদ্ধির সুযোগ মিস করে, বিশেষ করে কর্মচারীদের অল্প বয়সে।
এটি নিরাপদে খেলে, এই ফেডারেল কর্মচারীরা একটি ভিন্ন ধরনের ঝুঁকি নিচ্ছে — যাতে তাদের সঞ্চয় মুদ্রাস্ফীতির সাথে তাল মিলিয়ে নাও যেতে পারে এবং বাজারের বৃদ্ধি হারাতে পারে, যার ফলে অবসরকালীন আয়ের জন্য অপর্যাপ্ত তহবিল হতে পারে।
ব্যাখ্যা করার জন্য, G ফান্ডের জন্য 2009 থেকে 2018 পর্যন্ত 10 বছরের গড় রিটার্ন ছিল 2.3%, যেখানে পরিকল্পনার আরও আক্রমনাত্মক S&P 500 C ফান্ড গত 10 বছরে গড় 13.17%। আর্থিক সংকট এবং 2009 এবং 2010 সালে বাজার যে ঊর্ধ্বমুখী হয়েছিল তা বিবেচনা করে, 2014 থেকে 2018 সাল পর্যন্ত আরও বাস্তবসম্মত পাঁচ বছরের রিটার্ন পরীক্ষা করলে এখনও জি ফান্ড তুলনামূলকভাবে অপরিবর্তিত দেখায়, যেখানে সি ফান্ডের গড় 8.53%।
শুধুমাত্র জি তহবিল ব্যবহার করার তাগিদ হল সবচেয়ে সাধারণ ভুল বোঝাবুঝি যা আমি অনেক ফেডারেল কর্মচারীর সাথে দেখতে পাই যা আমি সাহায্য করি। অথবা যখন বাজারের অস্থিরতা আঘাত হানে তখন তারা শুধুমাত্র G ফান্ডে সমগ্র ব্যালেন্স এবং অবদান পরিবর্তন করে। যদিও অবসর গ্রহণের কাছাকাছি সময়ে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিকে ক্ষতি থেকে সুরক্ষিত করার মধ্যে বুদ্ধি থাকতে পারে, তবে এটি একটি উপযুক্ত সময় হতে পারে আপনার ভবিষ্যত অবদানগুলিকে নিম্নমুখী বাজারে কেনার জন্য ব্যবহার করার জন্য। অন্য কথায়, এখনই সি ফান্ড কিনুন কারণ এটি হারায় এবং সস্তা হয়ে যায়। এটা বিক্রি করে কেনার মত।
কিন্তু একটু নির্দেশনা ছাড়া কিভাবে আপনি এটি জানতে পারেন? এটি TSP-এর সাথে একটি উল্লেখযোগ্য সমস্যার দিকে ইঙ্গিত করে:ফেডারেল কর্মচারীদের সম্পদ বরাদ্দ, ঝুঁকি এবং পুরষ্কার এবং কীভাবে তাদের পছন্দ তাদের অবসরের আয়কে প্রভাবিত করবে সে সম্পর্কে যথেষ্ট তথ্য বা পরামর্শ দেওয়া হয় না।
অন্য কথায়, তারা এটিকে ডানা দিচ্ছে।
এটি সেই দিনে ঠিক হয়ে যেতে পারে, যখন ফেডারেল কর্মীরা একটি পেনশন প্রোগ্রামের উপর নির্ভর করতে পারে যা অবসরে তাদের আয়ের বেশিরভাগ প্রদান করে। কিন্তু, ফেডারেল ব্যবস্থায় পরিবর্তন এবং ফেডারেল কর্মচারী অবসর ব্যবস্থার আবির্ভাবের কারণে, 1987 সালে বা তার পরে নিযুক্ত ব্যক্তিদের জন্য সেই পেনশন অনেক বেশি পরিমিত। TSP ফেডারেল কর্মীদের অবসরকালীন আয়ের একটি গুরুত্বপূর্ণ এবং অবিচ্ছেদ্য উপাদান হিসাবে সামাজিক নিরাপত্তায় যোগদান করেছে। .
এটা বলার অপেক্ষা রাখে না যে, অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির পোর্টফোলিওতে জি ফান্ডের স্থান নেই। অন্যদের সম্ভাব্য লাভ উপেক্ষা করে আপনার সমস্ত ব্যালেন্স একটি তহবিলে রাখা খুব কমই বুদ্ধিমানের কাজ। অবসর এবং জীবন অনেকটা একই রকম:ভারসাম্য এবং সংযম সাফল্যের দিকে নিয়ে যায়।
এই একই উপদেশ সি ফান্ড সহ প্ল্যানের অন্য চারটি ফান্ডের যে কোনো একটিতে প্রয়োগ করা যেতে পারে:একটি ফান্ডে 100% এক্সপোজার খুব কমই উত্তর।
এমনকি এখনও যে TSP প্ল্যান অংশগ্রহণকারীদের টার্গেট-ডেট লাইফসাইকেল ফান্ডস (এল ফান্ড) অফার করে — যা 2015 সাল থেকে ডিফল্ট পছন্দ ছিল — আমি এখনও বিনিয়োগকারীদের দেখছি যারা বাজারের পরিস্থিতি কিছুটা নড়বড়ে হয়ে গেলে জি ফান্ডে যেতে চায়। অক্টোবর এবং ডিসেম্বর 2018 এ যখন একটি পুলব্যাক হয়েছিল, উদাহরণস্বরূপ, আমার পরিচিত অন্তত দেড় ডজন ফেডারেল কর্মী আমাকে বলেছিল যে তারা তাদের পুরো ব্যালেন্স জি ফান্ডে স্থানান্তর করেছে। যখন আমি জিজ্ঞাসা করলাম কেন, তারা আমাকে তিনটি উত্তর দিয়েছে:
সবচেয়ে সম্পর্কিত একটি হল যা আমি সবচেয়ে বেশি শুনি:আমার সহকর্মী আমাকে এটি করতে বলেছিলেন। আপনার সহকর্মী, যদিও ভাল মানে, শুধুমাত্র তার নিজের পরিস্থিতি সম্পর্কে সচেতন, আপনার নয়। অবসর গ্রহণের জন্য আপনার টাইমলাইন, আয়ের চাহিদা, পেনশন অনুমান, বয়স এবং সামাজিক নিরাপত্তা প্রদান, লক্ষ্য এবং স্বপ্ন, সম্ভাব্য স্থানান্তর পরিকল্পনা, এমনকি বন্ধকী এবং ঋণের বাধ্যবাধকতা সবই বেশ ব্যক্তিগত এবং আপনার TSP তহবিলের পছন্দগুলিকে ব্যাপকভাবে প্রভাবিত করতে পারে। তাদের পরামর্শ সর্বোত্তমভাবে সীমিত, এবং অবশ্যই সর্বোত্তম পরামর্শ দিতে সক্ষম হওয়ার জন্য বোঝার এবং জ্ঞানের সম্পূর্ণ সুযোগের অভাব রয়েছে। এই একই উদ্বেগ এবং সমস্যাগুলি এমন ওয়েবসাইটগুলির সাথে বিদ্যমান যা নির্বিচারে TSP বিনিয়োগের পরামর্শ দেয়৷
আমার কাছে, এটি লক্ষ্য নির্ধারণ এবং সঠিক আয় পরিকল্পনার জন্য একটি গুরুতর প্রয়োজনীয়তা প্রদর্শন করে৷
কয়েক বছর আগে, TSP-এর হাইলাইট নিউজলেটার জুলাই 2014 (https://www.tsp.gov/forms/newsletterarchive.html), "অবসরের আয় হওয়া উচিত ফলাফল" শিরোনামে একটি নিবন্ধ বিনিয়োগকারীদের তাদের অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স দেখার পরামর্শ দিয়েছিল একটি অবসরকালীন পেচেক পরিবর্তে শুধুমাত্র একটি ডলার পরিমাণ হিসাবে. কলামটি দীর্ঘায়ু ঝুঁকিকে স্পর্শ করেছে এবং কর্মীদের টিএসপি ওয়েবসাইটে অবসর-আয় ক্যালকুলেটরের দিকে নির্দেশ করেছে — এবং এটি কয়েকটি টিপস অফার করেছে, যার মধ্যে রয়েছে “আপনার প্রাথমিক সঞ্চয় বছরে খুব রক্ষণশীলভাবে আপনার অর্থ বিনিয়োগ করবেন না” এবং “শুধুমাত্র করবেন না উইং এটা; প্রয়োজনে একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে পরামর্শ করুন।"
এটা ভাল হবে যদি ফেডারেল কর্মচারীরা ব্যক্তিগতভাবে অনুরূপ পরামর্শ পান - বিশেষ করে নতুন নিয়োগপ্রাপ্ত এবং কাছাকাছি অবসরপ্রাপ্তরা। (বেশিরভাগ বেসরকারী শিল্প কর্মীরা অন্তত এতটুকু সাহায্য পাচ্ছেন।)
আমি টিএসপিকে ট্র্যাশ করছি না - একেবারে বিপরীত। পরিকল্পনায় কম বার্ষিক ব্যয়ের অনুপাত কর্মীদের জন্য তাদের উপার্জনের বছরগুলির মাধ্যমে আরও বেশি অর্থ রাখতে পারে। এবং রথ টিএসপি, যা 2012 সালে শুরু হয়েছিল, ট্যাক্স পরিকল্পনার জন্য একটি দুর্দান্ত প্রধান শুরু হতে পারে৷
এগুলি অবসর গ্রহণের জন্য শক্ত বিল্ডিং ব্লক। কিন্তু আপনার সমস্ত সুবিধাগুলি - আপনার পেনশন, সামাজিক নিরাপত্তা, TSP, ইত্যাদি - এবং প্রতিটি উপহারের সুযোগগুলি সর্বাধিক করার জন্য একটি ব্লুপ্রিন্ট থাকা গুরুত্বপূর্ণ৷ যেকোন সফল অবসরের চাবিকাঠি হল একটি পরিকল্পনা থাকা, যদি না হয় লিখিত অবসর আয়ের পরিকল্পনা৷
আপনি যদি একজন ফেডারেল কর্মচারী হন এবং আপনার এজেন্সি বা কর্মক্ষেত্র আপনার যা প্রয়োজন তা প্রদান না করে, তাহলে একজন পেশাদারের কাছ থেকে নির্দেশনা খোঁজার কথা বিবেচনা করুন - বিশেষত একজন আর্থিক পেশাদার যিনি ফেডারেল কর্মচারীদের সাহায্য করার বিষয়ে জ্ঞানী এবং অভিজ্ঞ। অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার বিষয়ে আমার অনুভূতি হল যে আমি একজন পেশাদারের সাথে কাজ করতে চাই যিনি বিশ্বস্ত মানদণ্ডে অধিষ্ঠিত এবং আমার সর্বোত্তম স্বার্থে কাজ করবেন। অবসরে সেই আত্মবিশ্বাস চাই। সর্বোপরি, এটি আমার জীবনের সঞ্চয়।
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন।
CD Financial হল একজন নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা। CA LIC #0G46793। মূলধনের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ বিনিয়োগ ঝুঁকি জড়িত। সিকিউরিটি বা গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের যেকোন রেফারেন্স সাধারণত স্থির বীমা পণ্যগুলিকে বোঝায়, কখনও সিকিউরিটিজ বা বিনিয়োগ পণ্য নয়। বীমা এবং বার্ষিক পণ্যের গ্যারান্টিগুলি ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির আর্থিক শক্তি এবং দাবি-প্রদানের ক্ষমতা দ্বারা সমর্থিত। সিডি ফাইন্যান্সিয়াল ইউ.এস. সরকার বা কোনো সরকারি সংস্থার সাথে অনুমোদিত নয়৷৷