2018 এর ট্যাক্সের সাথে আশা করছি আপনার পিছনে, সম্ভবত আপনি শেষ যে জিনিসটি নিয়ে ভাবতে চান তা হল 2019 এবং তার পরে কর কেমন হতে পারে।

আমি বুঝতে পারি।

কিন্তু আপনি এটা সম্পর্কে চিন্তা করা উচিত. এই মুহুর্তে, এবং প্রতিবার আপনি আপনার অবসর পোর্টফোলিওতে পরিবর্তন করার কথা ভাবছেন। কারণ একটি কর-দক্ষ আর্থিক পরিকল্পনা — যেটি বছরের পর বছর না গিয়ে আপনার সারাজীবনের জন্য সম্ভাব্য সঞ্চয়গুলি বিবেচনা করে — আপনার বাসার ডিমের স্বাস্থ্যের সমস্ত পার্থক্য আনতে পারে৷

এখানে চারটি জিনিস রয়েছে যা আমি আশা করি যে লোকেরা এখন এবং অবসরে তাদের ট্যাক্স পরিচালনা সম্পর্কে জানত।

1. আমাদের সুযোগের একটি সীমিত উইন্ডো আছে৷

2018 হল নতুন কর আইনের অধীনে আমাদের কর জমা দেওয়ার প্রথম বছর। যদিও কিছু ব্যক্তিগত বিশদ অবশ্যই রয়েছে যা নির্ধারণ করে যে আপনি অতীতের তুলনায় কম বা বেশি কর প্রদান করেছেন, একটি পরিবর্তন যা প্রতিটি করদাতা উপকৃত হয়েছে তা হল নিম্ন করের হার। আইন অনুসারে, সেই নিম্ন হারের মেয়াদ ৩১ ডিসেম্বর, ২০২৫-এ শেষ হবে। তবে, অনেক পেশাদার বিশ্বাস করেন যে ২০২০ সালের নির্বাচনের ফলাফলের উপর নির্ভর করে, ২০২৬ সালের আগে কর বাড়তে পারে, এবং যখন বাড়বে, তখন তা হবে না। তারা 2017 সালে যেখানে ছিল সেখানে ফিরে যান তবে সম্ভাব্য অনেক বেশি। এইভাবে, অনেক লোকের জন্য, আমরা পরের কয়েক বছর ধরে যে করের হার দেখতে পাচ্ছি তা বেশ কিছু সময়ের জন্য আমরা সবচেয়ে কম হার দেখতে পাচ্ছি।

2. বড় ছবিতে ফোকাস থাকা গুরুত্বপূর্ণ।

আমি দেখেছি যে লোকেদের একটি বিনিয়োগে অতিরিক্ত অর্ধেক থেকে 1% রিটার্ন উপার্জন করতে, শুধুমাত্র তারা যা অর্জন করেছে তা হারাতে — এবং আরও অনেক কিছু — কারণ তারা সেই পণ্য, অ্যাকাউন্ট বা কৌশল কীভাবে ট্যাক্স করা হবে সেদিকে মনোযোগ দিচ্ছিল না। একটি 6% হার যা ট্যাক্স-মুক্ত, আপনাকে 8% হারের বেশি রিটার্ন দেবে যা করযোগ্য। কয়েক বছর ধরে, এটা কোন বড় ব্যাপার নয়। কিন্তু কয়েক দশক ধরে, এটি অনেক টাকা যা আপনি টেবিলে রেখে যেতে পারেন। আপনার পোর্টফোলিওর আকারের উপর নির্ভর করে, ট্যাক্স একটি উল্লেখযোগ্য ব্যয়ের প্রতিনিধিত্ব করতে পারে। মুদ্রাস্ফীতির সাথে একত্রিত হয়ে, তারা আপনার অবসরকালীন আয় থেকে বাদ দিতে পারে।

3. আপনার পোর্টফোলিওতে কিছু কর-মুক্ত আয়ের উত্স অন্তর্ভুক্ত করতে কখনই দেরি হয় না।

• যদি আপনি একটি Roth IRA খোলেন, তাহলে আপনি যে অর্থ প্রদান করেন তা সম্পূর্ণ করমুক্ত হতে পারে যতক্ষণ না আপনি নির্দিষ্ট নিয়ম অনুসরণ করেন। এবং — প্রথাগত IRA-এর বিপরীতে, যা আপনার 70½ বছর হয়ে গেলে নতুন অবদানের দরজা বন্ধ করে দেয় — Roth IRA-এর জন্য, বয়সের উপর ভিত্তি করে কোনো অবদানের সীমাও নেই। তাই আপনার বয়স 75 হলেও এবং টাকা জমা রাখতে চাইলেও আপনি করতে পারেন। মনে রাখবেন রথের জন্য উপার্জিত আয়ের নিয়ম রয়েছে। আপনি যদি রথ রূপান্তরগুলি করছেন, আপনি যে কোনও বয়সে এবং যে কোনও পরিমাণে এটি করতে পারেন, যাতে আপনি সম্পূর্ণ নিয়ন্ত্রণে থাকেন। অধিকন্তু, 70½ এ কোন প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) নেই। এবং যেহেতু আপনার উত্তোলনগুলি আপনার বার্ষিক আয়ের সাথে গণনা করা হবে না, তাই রথ আইআরএ বনাম একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ থেকে ডিস্ট্রিবিউশন নেওয়ার সময় আপনাকে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর কর দিতে হবে বা অবসরে মেডিকেয়ার পার্ট বি-এর জন্য উচ্চ প্রিমিয়াম দিতে হবে। . (রথের নিয়ম সম্পর্কে আরও জানতে, 2019 সালের জন্য আপনি রথ আইআরএ-তে কতটা অবদান রাখতে পারেন?)
• আপনি মিউনিসিপ্যাল ​​বন্ডে বিনিয়োগ করতে পারেন, যা ফেডারেল ট্যাক্স থেকে মুক্ত আয় প্রদান করে। বর্তমান অপূর্ণতা, অবশ্যই, সুদের হার এখনও কম। এবং একটি ক্রমবর্ধমান-সুদের-হার পরিবেশে, বন্ডগুলি মূল্য হারাতে থাকে। এছাড়াও, যদিও আপনার বন্ড থেকে আয়ের উপর কর আরোপ করা হবে না, তবুও এটি আপনার সামাজিক নিরাপত্তার উপর কর আরোপ করতে পারে।
• আপনার করযোগ্য আয়ের উপর নির্ভর করে, আপনার যোগ্য লভ্যাংশ এবং দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভের উপর কর দেওয়া হবে না। 2019 কর বছরের জন্য, আপনার আয়ের থ্রেশহোল্ড $78,750 এর নিচে নেমে গেলে আপনার করের হার শূন্য হবে এবং আপনি যৌথভাবে দাখিল করছেন, $52,750 এবং পরিবারের প্রধান হিসাবে ফাইল করছেন, অথবা $39,375 যদি অবিবাহিত বা বিবাহিত হিসাবে আলাদাভাবে ফাইল করেন।

4. এটা শুধু যে আপনি বিনিয়োগ করেন তা নয়, আপনি কীভাবে আপনার অ্যাকাউন্টগুলিকে বৈচিত্র্যময় করেন এবং আপনার ট্যাক্স বন্ধনী পরিচালনা করেন তাও৷

আপনি এবং আপনার পত্নী পেনশন চেক অর্জন করেছেন, আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলিকে সর্বাধিক করেছেন এবং আপনার IRAs-এ অধ্যবসায়ের সাথে অবদান রেখেছেন, আপনার অবসরের আয় আপনার প্রত্যাশার চেয়ে বেশি হতে পারে। আপনি যদি সারা জীবন আপনার ট্যাক্স বন্ধনী পরিচালনা করেন, তাহলে অবসরে আপনি ট্যাক্স টাইম বোমার আঘাত পাবেন না। সচেতন হওয়ার জন্য চারটি স্বতন্ত্র সময়কাল রয়েছে:

• যখন আপনি এবং আপনার স্ত্রী দুজনেই এখনও কাজ করছেন। এইগুলি আপনার উচ্চ-আয়ের বছর, তাই আপনার ট্যাক্স বিল কমাতে একটি ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসরকালীন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে (একটি 401(কে), ঐতিহ্যবাহী আইআরএ, ইত্যাদি) অবদান রাখা বোধগম্য। তবে আপনার করযোগ্য এবং কর-পরবর্তী অ্যাকাউন্টগুলিও দেখতে হবে৷
• যখন আপনার অবসরের বয়স (60 বছরের বেশি) এবং বয়স 70½ এর মধ্যে। এই বছরগুলি যখন অবসরপ্রাপ্তদের সাধারণত তাদের আয়ের উপর সবচেয়ে বেশি নিয়ন্ত্রণ থাকে। ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্ট (জরিমানা-মুক্ত) থেকে উত্তোলন শুরু করার এবং সেই অর্থের উপর কর প্রদান করার জন্য এটি একটি ভাল সময় হতে পারে।
• যখন আপনি 70 বছর বয়সী হবেন। যে নিয়ন্ত্রণ কিছু হারাতে প্রস্তুত হন. 70 বছর বয়সে, আপনাকে আপনার সামাজিক সুরক্ষা সুবিধার জন্য ফাইল করতে হবে (যদি আপনি ইতিমধ্যে এটি না করে থাকেন) এবং প্রস্তুত বা না, আপনাকে অবশ্যই 70½ এ আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্টগুলি থেকে RMD গ্রহণ করা শুরু করতে হবে। আপনার আয় আবার বাড়তে পারে।
• যখন আপনি বিধবা হন। একজন জীবিত পত্নীকে অবশ্যই একক হিসাবে আয়কর জমা দিতে হবে, যার অর্থ উচ্চ করের সারণী এবং একটি নিম্ন স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন। আপনার আয় কমতে পারে, কিন্তু আপনার ট্যাক্স এখনও বাড়তে পারে।

2018-এর জন্য ব্যক্তিগত করের মরসুম অনেকাংশে শেষ হয়ে গেছে, যা অবসরে আপনার কর কমাতে আপনার কী করা উচিত সে সম্পর্কে আপনার কর পেশাদার এবং আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলার জন্য এটি একটি ভাল সময়। আপনি তাদের সম্পূর্ণ মনোযোগ পাবেন; আশা করা যায় যে তারা কর সংস্কার বনাম শুধুমাত্র একটি ডলার কিভাবে সংরক্ষণ করা যায় তার উপর ফোকাস করে ভবিষ্যত সুযোগের দিকে তাকানোর জন্য তাদের মানসিকতা পরিবর্তন করবে। এখন শুরু করার মাধ্যমে, ভবিষ্যতে আপনার করের অবস্থার উন্নতি হবে বলে মনে হয় এমন কোনো পরিবর্তন করার জন্য আপনার কাছে প্রচুর সময় থাকবে।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷