স্যার এডমন্ড হিলারি 1953 সালে প্রথম মাউন্ট এভারেস্টে চূড়া করেছিলেন, কিন্তু তিনি একা এটি করেননি। শেরপা তেনজিং নোরগে আরোহণে তাঁর সঙ্গী ছিলেন। পর্বতারোহীরা আজ কঠিন ট্র্যাকের চেষ্টা চালিয়ে যাচ্ছেন, এবং বেশিরভাগই অভিজ্ঞ গাইড নেন।
আজকে অনেক লোকই অন্য ধরণের একক আরোহণের চেষ্টা করছে — অবসর নেওয়ার প্রস্তুতি — যখন প্রধানত ভালো বন্ধু, প্রতিবেশী বা সহকর্মীদের কাছ থেকে পরামর্শের উপর নির্ভর করে। যদিও এই ধরনের পরামর্শ কিছু পরিস্থিতিতে কাজ করতে পারে, কম্বল সুপারিশগুলি খুব কমই এক-আকার-ফিট-সমস্ত হয়।
একজন প্রশিক্ষিত গাইড ছাড়া, তারা তাদের আর্থিক ভবিষ্যতের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য ভাগ্য এবং মুখের কথার উপর নির্ভর করতে পারে। যারা ভ্যাকুয়ামে পরিকল্পনা করে তারা সমস্ত প্রয়োজনীয় বিবেচনা বিবেচনায় নাও নিতে পারে। প্রতিটি ব্যক্তি বা পরিবার টেবিলে বিভিন্ন পরিস্থিতি এবং সম্পদ নিয়ে আসে।
আমি প্রায়শই প্রশ্ন পাই যেমন "আমি মাত্র $350K এর জন্য একটি বাড়ি বিক্রি করেছি — আপনি কীভাবে এটি বিনিয়োগ করবেন?" অথবা "আমি কখন আমার সামাজিক নিরাপত্তা চেক নেওয়া শুরু করব?" অথবা "আমি বাজারের ঝুঁকি সহ্য করতে পারি না, কিন্তু আমি আমার অর্থ বাড়াতে চাই। আমি কিভাবে এটা করতে পারি?"
এইগুলি এবং অন্যান্য অনেক আর্থিক প্রশ্নের উত্তরগুলি ব্যক্তির জন্য নির্দিষ্ট এবং ব্যক্তির বয়স সহ বিস্তৃত কারণগুলি বিবেচনায় নিতে হবে; তাদের স্বাস্থ্য; তাদের মালিকানাধীন সম্পদের ধরন এবং পরিমাণ; তাদের ঋণ; তাদের আয়ের প্রয়োজন; এবং আরো তারপরেও, এমন কোনো উত্তর বা সমাধান নেই যা বোর্ড জুড়ে প্রতিটি ব্যক্তির জন্য একই কাজ করে। যারা অন্যথায় পরামর্শ দেন তাদের থেকে সতর্ক থাকুন। এবং যারা "সর্বদা" বা "কখনই না" উত্তর বা উপদেশ প্রদান করে তাদের ব্যাপারে সতর্ক থাকুন।
এই ধরনের সব-বা-কিছুই ঘোষণার কিছু উদাহরণের মধ্যে আমি সম্মুখীন হয়েছি:"আপনার সর্বদা আপনার সামাজিক নিরাপত্তা তাড়াতাড়ি নেওয়া উচিত কারণ আপনি মারা গেলে সরকার তা পাবে।" অথবা "আপনাকে 10 থেকে 13 বছর বাঁচতে হবে আপনার ব্রেক ইভেন করার আগে।" যারা এই পরামর্শটি ভাগ করে তারা আত্মবিশ্বাসের সাথে দাবি করতে পারে যে তারা গণিত করেছে এবং আপনারও এইভাবে করা উচিত। কিছু ক্ষেত্রে, এই বন্ধু এবং পরিচিতদের অন্যান্য ক্ষেত্রে এতটাই বিশ্বাসযোগ্যতা রয়েছে যে তাদের কথায় তাদের নিতে প্রলুব্ধ হয়।
কিন্তু নৈমিত্তিক পরামর্শ ব্যক্তিগত পক্ষপাতের উপর ভিত্তি করেও হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, তারা একটি নির্দিষ্ট ধরণের বিনিয়োগকে ঘৃণা করে এবং তাই অন্যদেরকে কখনও সেই বিনিয়োগ ব্যবহার না করতে বলে৷ এটি বলার মতো, "আমি একটি গাড়ি কিনেছি যা একটি লেবু ছিল, তাই আপনার কখনই গাড়ি কেনা উচিত নয়। এগুলো ব্যয়বহুল, ভালো এবং মূল্যহীন নয়!” সত্যিই? আমরা কি সেই সংকীর্ণ মনের? তথাপি, আমরা আমাদের অর্থ সংক্রান্ত সব সময় এই ধরনের তথ্য শুনি, পড়ি এবং গ্রহণ করি।
এই ধরনের নির্দেশনা পুরো চিত্রটি দেখতে ব্যর্থ হয়। একজন ভাল উপদেষ্টার কখনই শূন্যে উপদেশ দেওয়া উচিত নয়। যখন সামাজিক নিরাপত্তা আঁকতে হয়, উদাহরণস্বরূপ, প্রশ্নগুলি অন্তর্ভুক্ত করা উচিত:
উত্তরটি নির্ভর করে যে ব্যক্তি তার আয়ের প্রধান উত্স হিসাবে সামাজিক নিরাপত্তা বা অন্যান্য সংরক্ষিত সম্পদের উপর নির্ভর করছে কিনা। যদি ব্যক্তির সামাজিক নিরাপত্তার বাইরে অন্য সম্পদ এবং পেনশন থাকে, তবে তারা সামাজিক নিরাপত্তা নেওয়ার আগে অন্বেষণ করতে চাইতে পারে। সামাজিক নিরাপত্তা যদি ব্যক্তির আয়ের প্রধান উৎস হয়, তবে তা সম্পূর্ণ ভিন্ন পরিকল্পনা প্রক্রিয়া। 80, 90 বা 95 বছর বয়সে আপনার মজুরি পাওয়ার ক্ষমতা নাও থাকতে পারে। সমস্যাটি মারা যাচ্ছে না, কারণ আপনি মারা গেলে বিল বন্ধ হয়ে যায়। সমস্যা হল জীবনযাপন - এবং অবসরের বছর জুড়ে চলার জন্য যথেষ্ট আয় থাকা।
আর একটি সব-অথবা-কিছুই উচ্চারণ যা আমি প্রায়শই শুনি, "আপনার কখনই বার্ষিকী কেনা উচিত নয় কারণ তাদের সকলের উচ্চ ফি রয়েছে।" যখন আমি "কখনও না" বিবৃতিটি শুনি, তখন আমি জিজ্ঞাসা করি:"বার্ষিকীর উদ্দেশ্য কী? আপনি যদি টেবিলে 50টি ভিন্ন বার্ষিকী রাখেন, আপনি যদি এটিকে একটি শব্দে ফুটিয়ে তুলতে পারেন তবে সেগুলি কী করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে?" আমি বিভিন্ন ধরনের প্রতিক্রিয়া পাই, কিন্তু আমি দেখতে পাই যে প্রায়শই লোকেরা জানে না যে বার্ষিকীগুলি উচ্চ স্তরে কী করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে৷
আমার উত্তর সবসময় একটি শব্দ:পেআউট. বার্ষিকী হল অবসর বা অন্যান্য দীর্ঘমেয়াদী প্রয়োজনের জন্য ডিজাইন করা বীমা চুক্তি। তারা মূল এবং জমাকৃত সুদের গ্যারান্টি প্রদান করে, সারেন্ডার চার্জ সাপেক্ষে। বার্ষিক গ্যারান্টি এবং সুরক্ষাগুলি ইস্যুকারী বীমাকারীর আর্থিক শক্তি এবং দাবি-প্রদানের ক্ষমতা দ্বারা সমর্থিত। বার্ষিকী একটি আমানত নয়. সুতরাং, যে সত্যিই মানে কি? এর অর্থ হল তারা আয় প্রদানের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে — অনেক ক্ষেত্রে ক্রেতা এবং তাদের জীবনসঙ্গী উভয়ের জন্যই বাকি জীবন। শিক্ষক ইউনিয়নগুলি সেগুলি ব্যবহার করে, সরকারী কর্মীরা সেগুলি গ্রহণ করে, দমকল এবং পুলিশ বিভাগগুলি তাদের অবসরপ্রাপ্তদের আজীবন অর্থ প্রদান করে। এমনকি রাষ্ট্রীয় লটারিও বিজয়ীদের দুটি পছন্দ দেয়:একমুঠো বা আজীবন বার্ষিক।
কিছু বার্ষিক কোনো ফি নেই, এবং কিছু অন্যদের তুলনায় কম ফি আছে. এটাও মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে তাৎক্ষণিক বার্ষিকী, স্থায়ী বার্ষিকী, নির্দিষ্ট সূচক বার্ষিক এবং পরিবর্তনশীল বার্ষিকী সহ অনেক ধরণের বার্ষিকী রয়েছে। প্রত্যেকে একটি পেআউট প্রদান করে, এবং প্রত্যেকের আলাদা আলাদা সুবিধা এবং পেআউট রয়েছে একজন ব্যক্তির প্রয়োজনের উপর নির্ভর করে।
উদাহরণ স্বরূপ, যারা ঐতিহ্যগত পলিসির মাধ্যমে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে না, তাদের জন্য একটি বার্ষিক চুক্তি রাইডারকে (অতিরিক্ত খরচে) স্বাস্থ্যসেবা খরচে সহায়তা করার জন্য মাসিক অর্থ প্রদানের প্রস্তাব দিতে পারে। এই কারণেই আমি লোকেদেরকে সরঞ্জামগুলির জন্য উন্মুক্ত হতে এবং শিখতে ইচ্ছুক হতে বলি যাতে আপনার পছন্দগুলি শূন্যে তৈরি না হয়। প্রায়শই আমরা "কেন আমি বার্ষিকতাকে ঘৃণা করি এবং আপনারও উচিত," এর মতো বার্তাগুলি শুনতে পাই তবে সেই বার্তাগুলি একতরফা। দীর্ঘমেয়াদী প্রয়োজনের জন্য, বার্ষিকী একটি গ্যারান্টিযুক্ত অর্থ প্রদান করতে পারে, যা ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির আর্থিক শক্তি এবং দাবি-প্রদানের ক্ষমতা দ্বারা সমর্থিত।
একজন উপদেষ্টা হিসাবে, আমার কাজ হল ক্লায়েন্টরা তাদের বিকল্পগুলি এবং সেই প্রয়োজনীয় ক্ষেত্রগুলিতে সমস্যাগুলি মোকাবেলা করতে এবং পরিকল্পনা করতে সহায়তা করার জন্য বিভিন্ন সরঞ্জাম থেকে বেছে নিতে পারে তা নিশ্চিত করা। আমি প্রায়ই লোকেদের বলি যে আমি ব্যবহার করা বিশেষ টুলের প্রতি অজ্ঞেয়বাদী। ব্যক্তির অবস্থার উপর নির্ভর করে, এর অর্থ হতে পারে স্টক, বন্ড, মিউচুয়াল ফান্ড, ETFs, REITs, লভ্যাংশ পোর্টফোলিও, স্থায়ী বা সূচক বার্ষিক, জীবন বীমা, দীর্ঘমেয়াদী যত্নের কৌশল, নগদ, মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট বা IRAs থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ, উদাহরণস্বরূপ।
একজন উপদেষ্টা হিসাবে, আমি এই সব একটি লিখিত পরিকল্পনায় চাই যা ক্লায়েন্টদের বিভিন্ন পরিস্থিতিতে দেখায়। একটি লিখিত পরিকল্পনা যা দেখায় যে প্রতিটি সরঞ্জাম কীভাবে কাজ করবে যদি উভয় স্বামীই জীবিত থাকে এবং একজনের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হয়। একজন পত্নী পাস করে এবং অন্য পত্নীকে আর্থিক চাকরি দিয়ে ছেড়ে দিলে কী হবে তা সম্বোধন করে একটি লিখিত পরিকল্পনা৷ বেঁচে থাকা পত্নীর জন্য একটি লিখিত পরিকল্পনা যদি তাদের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হয়। তাদের উত্তরাধিকারীদের কাছে দক্ষতার সাথে সম্পদ পাঠানোর জন্য একটি লিখিত পরিকল্পনা। এই কারণেই কখনই শূন্যতায় পরিকল্পনা না করা খুবই গুরুত্বপূর্ণ।
একজন ভাল উপদেষ্টা সম্ভাব্যভাবে একটি নির্দিষ্ট প্রয়োজন পূরণের বিভিন্ন উপায় দেখাতে পারেন। কোনো এক জোড়া জুতা সবার পায়ে একইভাবে মানায় না বা সব কাজের জন্য পরা হয়। আমি গির্জায় যে জুতা পরি তা একই জুতা নয় যা আমি শিকারে বা মাছ ধরতে যেতে পরব। একইভাবে, প্রতিটি আর্থিক সরঞ্জাম একটি উদ্দেশ্য পূরণ করে, এবং সেগুলি প্রতিটি ব্যক্তির প্রয়োজনের সাথে একইভাবে মানায় না।
আপনার অবসরে আরোহণে আপনাকে সাহায্য করবে এমন শেরপা বেছে নেওয়ার সময়, এখানে কয়েকটি বিষয় বিবেচনা করতে হবে:
নরগে মাউন্ট এভারেস্টের বিশেষজ্ঞ ছিলেন এবং আবহাওয়ার ধরণ এবং ভূখণ্ড জানতেন। হিলারি নিশ্চিত করতে চেয়েছিলেন যে তিনি চূড়ায় আরোহণের জন্য সব ধরনের সাহায্য পেতে পারেন। তিনি যা জানেন না তা নেভিগেট করতে সাহায্য করার জন্য একজন ব্যক্তিকে ভাড়া করার জন্য যথেষ্ট স্মার্ট ছিলেন। যখন আপনার আর্থিক বৃদ্ধির কথা আসে তখন একই কাজ করার কথা বিবেচনা করুন।
AE ওয়েলথ ম্যানেজমেন্ট এলএলসি (AEWM) এর মাধ্যমে দেওয়া বিনিয়োগ উপদেষ্টা পরিষেবা। AEWM এবং স্ট্র্যাটেজিক এস্টেট প্ল্যানিং সার্ভিসেস ইনকর্পোরেটেড অধিভুক্ত নয়।
ফার্ম বা এর প্রতিনিধি বা প্রতিনিধি কেউই কর বা আইনি পরামর্শ দিতে পারে না। এই নিবন্ধটি তথ্যগত এবং বিনোদনের উদ্দেশ্যে লেখা হয়েছিল এবং এটিকে একজন ব্যক্তির পরিস্থিতির বিশেষ প্রয়োজন মেটাতে ডিজাইন করা পরামর্শ হিসাবে বোঝানো উচিত নয়। আলোচিত বিষয়গুলি সমস্ত ব্যক্তির জন্য উপযুক্ত নাও হতে পারে এবং নির্দিষ্ট ফলাফলের নিশ্চয়তা দিতে পারে না। "বছরের উপদেষ্টা" হল সিনিয়র মার্কেট অ্যাডভাইজার ম্যাগাজিন দ্বারা প্রদত্ত একটি বার্ষিক পুরস্কার। মনোনীতদের অবশ্যই অভিজ্ঞতা, বিক্রয়ের পরিমাণ, ব্যাকগ্রাউন্ড চেক এবং সম্প্রদায়ের সম্পৃক্ততা সম্পর্কিত নির্দিষ্ট মানদণ্ড পূরণ করতে হবে। বিজয়ী সিনিয়র মার্কেট অ্যাডভাইজারের সম্পাদকদের দ্বারা নির্বাচিত হয় যারা মার্ক প্রুইট বা স্ট্র্যাটেজিক এস্টেট প্ল্যানিং সার্ভিসেসের ক্লায়েন্ট নন। পুরষ্কারটি কোনও একটি ক্লায়েন্টের অভিজ্ঞতার প্রতিনিধি নয় এবং ভবিষ্যতের কর্মক্ষমতা নির্দেশক নয়। মূলধনের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ বিনিয়োগ ঝুঁকি জড়িত। 190288