এক দশকেরও বেশি সময় ধরে, পেনশন ছাড়াই বা তাদের সামাজিক নিরাপত্তার পরিপূরক প্রয়োজনে অনেক অবসরপ্রাপ্তদের জন্য আয় রাইডারদের সাথে বার্ষিকী একটি পছন্দের পছন্দ হয়ে উঠেছে। স্টক মার্কেটের রোলার কোস্টারে না গিয়ে পরবর্তী 10 থেকে 15 বছরের জন্য 5% থেকে 7% এবং সর্বোচ্চ 10% এর "গ্যারান্টিড রিটার্ন" কে না চায়?
আমি এখানে উদ্ধৃতি চিহ্ন ব্যবহার করি কারণ অনেক আর্থিক উপদেষ্টা বা বীমা এজেন্ট যা আয়ের রাইডারদের সাথে পরিবর্তনশীল এবং নির্দিষ্ট সূচীকৃত বার্ষিকী বিক্রি করে আপনাকে বিক্রি করার জন্য প্রচার করছে। এবং সবচেয়ে খারাপ দিক হল উপদেষ্টা আপনার চেয়ে পণ্যটি কীভাবে কাজ করে সে সম্পর্কে বেশি জ্ঞানী নাও হতে পারেন। এই কারণেই বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তরা যাদের এই বৈশিষ্ট্যটি রয়েছে তারা সাধারণত এটি কীভাবে কাজ করে তা পুরোপুরি বুঝতে পারে না। ("বার্ষিকী কি অবসরে শিশু বুমারদের জন্য একটি সমাধান?" পড়ে আরও জানুন)
প্রচুর বিপণন কৌতুক আপনি কেন একটি বার্ষিক আয়ের রাইডার ব্যবহার করবেন তার প্রধান কারণটিকে কমিয়ে দিয়েছে:বিনিয়োগ করা অর্থের ন্যূনতম পরিমাণের জন্য সর্বোচ্চ অর্থপ্রদান পেতে। এই পণ্যগুলি আরও ভালভাবে ব্যাখ্যা করা দরকার৷
সহজ কথায়, একটি বার্ষিক আয় রাইডার — যাকে প্রায়ই "গ্যারান্টিড ইনকাম বেনিফিট রাইডার" বা "লাইফটাইম ইনকাম রাইডার" হিসাবে উল্লেখ করা হয় - এটি একটি বর্ধিতকরণ যা বেশিরভাগ নির্দিষ্ট সূচক এবং পরিবর্তনশীল বার্ষিক চুক্তিতে যোগ করা যেতে পারে। এর একমাত্র উদ্দেশ্য হল একটি পেআউট তৈরি করা যা আপনার বাকি জীবনের জন্য (এবং সম্ভবত আপনার স্ত্রীর জীবনও) জন্য চুক্তিবদ্ধভাবে নিশ্চিত করা হয়, এমনকি যদি আপনার মূল বিনিয়োগ শূন্যে চলে যায়।
অর্থপ্রদানের পরিমাণ আপনার বয়সের উপর নির্ভর করবে:আপনি যখন আপনার আয়ের স্ট্রীম "চালু" করবেন তখন আপনার বয়স যত বেশি হবে, পেআউট তত বেশি হবে। যেহেতু বীমা কোম্পানীগুলি আয়ের পরিমাণ নির্ণয় করার জন্য মৃত্যুর সারণী ব্যবহার করে, তাই একজন 80 বছর বয়সী সবসময় 65 বছর বয়সী ব্যক্তির তুলনায় বেশি অর্থপ্রদান করতে পারে।
কিন্তু আপনার বয়স ছাড়াও, বার্ষিক অর্থপ্রদানগুলি বিমা কোম্পানি থেকে বীমা কোম্পানিতে এবং পণ্য থেকে পণ্যে বিভিন্ন বিষয়ের উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হতে পারে, যার মধ্যে রাইডার এবং কোম্পানির শর্তাদি গঠনের পদ্ধতি সহ।
বার্ষিক আয় রাইডার একটি GLWB বা GMIB হোক না কেন, উভয়ের মধ্যে স্বতন্ত্র পার্থক্য হল বার্ষিকীকরণের বিপরীতে প্রত্যাহার:
GLWB হল একটি ইনকাম রাইডার যা ফিক্সড ইনডেক্সড এবং পরিবর্তনশীল বার্ষিক উভয় ক্ষেত্রেই পাওয়া যায়। এই রাইডারের সাথে, অ্যাকাউন্টে আর কোনো টাকা না থাকলেও আপনার বাকি জীবনের জন্য (এবং সম্ভবত আপনার স্ত্রীর জীবনও) আয়ের পেমেন্ট হিসাবে আপনি আপনার আসল বিনিয়োগের শতাংশের নিশ্চয়তা পাবেন।
উদাহরণস্বরূপ, একজন 65 বছর বয়সী দম্পতি $100,000 বিনিয়োগ করছেন যারা পাঁচ বছর অপেক্ষা করেন তারা প্রতি বছর $8,113 এর যৌথ অর্থপ্রদান পাবেন। যদি স্বামী 82 বছর বয়সে মারা যান, তবে তার স্ত্রী তার জীবদ্দশায় একই অর্থ প্রদান করতে থাকবেন। যদি তিনি 92 বছর বয়সে মারা যান, তাহলে সেই 22 বছরে মোট অর্থ প্রদান করা হবে $178,486।
একজন GLWB ইনকাম রাইডারের সাথে, আপনি বার্ষিক থেকে অনুমানযোগ্য বা মাঝে মাঝে প্রত্যাহার করতে পারেন — আরও নমনীয়তা এবং নিয়ন্ত্রণের প্রস্তাব দেয় এবং বার্ষিক লক ইন করার পরিবর্তে বাড়তে থাকে। প্রত্যাহার গ্রহণের সময় এটিকে বাড়তে দেওয়ার সুবিধাটি একটি বৃহত্তর সম্ভাব্য মৃত্যু। স্বামী/স্ত্রী বা অন্যান্য সুবিধাভোগীদের দেওয়া সুবিধা।
GMIB হল একটি ইনকাম রাইডার যা সাধারণত পুরানো পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর পাশাপাশি কিছু নির্দিষ্ট সূচীকৃত বার্ষিকীতে পাওয়া যায়। GLWB-এর মতোই, আপনি প্রতি বছর অর্থপ্রদান পাওয়ার জন্য অপেক্ষা করলে ন্যূনতম পরিমাণের নিশ্চয়তা পাবেন। যাইহোক, প্রধান পার্থক্য হল একটি GMIB এর সাথে, আপনাকে শেষ পর্যন্ত বার্ষিকীকরণ করতে হবে — বা লক ইন করতে হবে — যা কার্যকরভাবে এটিকে আপনার বাকি জীবনের জন্য তাৎক্ষণিক বার্ষিকীতে পরিণত করে।
আবার, গ্যারান্টিযুক্ত শতাংশ হল বার্ষিক পরিমাণ যা অ্যানুইটিতে জমা করা হয় যখন এটি স্থগিত থাকে, কিন্তু একবার সক্রিয় হয়ে গেলে বৃদ্ধি বন্ধ হয়ে যায়। একটি GLWB এর তুলনায়, এটি বার্ষিক করার আগে প্রত্যাহার করার জন্য একই নমনীয়তা অফার করে না, তাই আপনি কোনো নিয়ন্ত্রণ হারাবেন।
বেশির ভাগ আয়ের রাইডারের খরচ প্রতি বছর প্রায় 1% যা আপনার সঞ্চয়িত মূল্য থেকে কেটে নেওয়া হয় – যা আপনি যদি চুক্তিটি বাতিল করেন বা চলে যান তাহলে বার্ষিক মূল্যের আসল মূল্য। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি একটি বার্ষিক $100,000 বিনিয়োগ করেন, তাহলে আপনি প্রতি বছর আপনার সঞ্চয় মূল্য থেকে কমপক্ষে $1,000 কাটা দেখতে পাবেন। যখন আপনার বার্ষিক মূল্য বৃদ্ধি পায়, তখন আয় রাইডারের খরচও বেড়ে যায়। একই পরিস্থিতিতে, যদি পরের বছর বার্ষিক 5% বৃদ্ধি পায়, তাহলে সেই বছরের জন্য আয় রাইডারের খরচ হবে $1,050৷
এটি লক্ষ করা গুরুত্বপূর্ণ যে যদিও একজন রাইডারের জন্য একটি বীমা কোম্পানির ফি অন্যটির চেয়ে কম হতে পারে, অনেক বীমা কোম্পানির জন্য, একবার বার্ষিক চুক্তিতে ফি যোগ করা হলে এটি কখনই প্রত্যাহার করা যাবে না। এই কারণেই আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে এটি আদৌ ব্যবহার করা উপযুক্ত কিনা।
তাই, বার্ষিকী তুলনা করার সময়, এখানে কিছু শর্ত রয়েছে যা আপনার আলোচনায় অন্তর্ভুক্ত করা দরকার:
বার্ষিক আয়ের রাইডার রেট — প্রায়ই "রোল-আপ রেট" বা "স্টেপ-আপ রেট" হিসাবে উল্লেখ করা হয় - হল সেই শতাংশ যেখানে একটি বার্ষিকের গ্যারান্টিযুক্ত দিক (বিনিয়োগের দিকের বিপরীতে) যতক্ষণ পিছিয়ে যায় ততক্ষণ বাড়তে থাকে . "বিলম্বিত" শব্দটি গুরুত্বপূর্ণ, কারণ স্পষ্টতই আপনি সুবিধাগুলি পেতে শুরু করার জন্য যত বেশি অপেক্ষা করবেন, আপনার চূড়ান্ত অর্থপ্রদান তত বেশি হবে। প্রায়শই, আপনি যেখানে আর্থিক উপদেষ্টা বা বীমা এজেন্টদের "আগামী 10 বছরের জন্য গ্যারান্টিযুক্ত 7% যৌগ" এর মতো কিছু বলতে শুনতে পাবেন৷
ইনকাম রাইডার বৃদ্ধির হার ঠিক যেরকম শোনাচ্ছে তা নয়। এটি একটি কৃত্রিম শতাংশ (যেমন, 5% থেকে 7%) যা একটি বীমা কোম্পানি আপনার অ্যাকাউন্টের "বেনিফিট বেস" বৃদ্ধি গণনা করতে ব্যবহার করে, যা আপনি বার্ষিক এবং রোল-আপ বৃদ্ধিতে যে পরিমাণ রাখেন। আপনার বার্ষিক বেনিফিট বেসে জমা হওয়া অর্থ এমন কিছু নয় যা দিয়ে আপনি চলে যেতে পারেন। এটি আপনার কাছে প্রত্যাহার করার জন্য একক পরিমাণ হিসাবে উপলব্ধ হবে না:এটি কেবলমাত্র সেই পরিমাণের প্রতিনিধিত্ব করে যার উপর আপনার অর্থপ্রদান গণনা করা হবে একবার আপনি সংগ্রহের পর্যায়টি ছেড়ে দেওয়া এবং অর্থপ্রদানের পর্যায় শুরু করার সিদ্ধান্ত নেন৷
যদিও সতর্ক থাকুন, কারণ আপনি বার্ষিক আয় রাইডার চালু করার সাথে সাথে বৃদ্ধির গ্যারান্টি বন্ধ হয়ে যায় এবং এখন আপনি পেআউট মোডে আছেন।
যে "গ্যারান্টিযুক্ত" বৃদ্ধির হার আপনি বিজ্ঞাপন দেখেছেন তা একটি লোভনীয় পরিসংখ্যান যা বেশিরভাগ লোকেরা বার্ষিকী দেখার সময় ফোকাস করার প্রবণতা রাখে, কিন্তু কিছু উপায়ে, আরেকটি চিত্র, যাকে বলা হয় অর্থ প্রদানের হার, ঠিক ততটাই গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে — বা আরও বেশি।
আয় প্রদানের হার হল আপনার বার্ষিকতার একটি শতাংশ যা আপনি আপনার বয়সের উপর ভিত্তি করে আপনার বাকি জীবনের জন্য (এবং সম্ভবত আপনার স্ত্রীর জীবনও) চুক্তিবদ্ধভাবে পাবেন। আপনার অর্থপ্রদান মূলত আপনার বেনিফিট বেস পেআউট হারকে বহুগুণ করে।
এই সংখ্যা প্রতিটি বীমা কোম্পানির থেকে পরিবর্তিত হয়, এবং এটি এমন কিছু যা আপনার মনোযোগ দেওয়া উচিত, কারণ এটি আপনার অর্থপ্রদানের পরিমাণে একটি বড় পার্থক্য বোঝাতে পারে। প্রায় প্রতিটি বীমা কোম্পানির আলাদা পেআউট রেট থাকে, তাই যেকোনো বার্ষিক আয় রাইডার বিবেচনা করার আগে এই নম্বরটি জেনে নিন।
আপনি যদি শুধুমাত্র বৃদ্ধির হার এর দিকে মনোনিবেশ করেন (যা অনেক লোক করে), কোম্পানি A প্রথম নজরে কোম্পানি B এর চেয়ে বেশি চিত্তাকর্ষক দেখায়। কিন্তু, পেআউট রেটকে আরও গভীরভাবে দেখতে হবে যার ফলে বছরে $408-বৃদ্ধি হয়েছে।
যদিও বার্ষিক আয় রাইডারগুলিকে সত্যিই একটি ভাল ধারণা বলে মনে হতে পারে, আপনার চুক্তিতে কোনো অপ্রয়োজনীয় ফি যোগ করার আগে নিশ্চিত করুন যে তারা একেবারে প্রয়োজনীয়। আমার মতে, কম সবসময়ই বেশি হয়, এবং বার্ষিকীগুলি প্রায়শই সমস্ত বিভিন্ন ধরণের রাইডারের সাথে বেশি বিক্রি হয় - আয় এবং মৃত্যু সুবিধার রাইডার সহ - যা সময়ের সাথে সাথে একটি উল্লেখযোগ্য অংশ গ্রাস করতে পারে। কখনও কখনও, একজন আয় রাইডার থেকে সরাসরি একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী ক্রয় করা আরও বেশি সুবিধাজনক হতে পারে।
সংক্ষেপে বলতে গেলে, যেকোনো ধরনের বার্ষিক আয়ের রাইডার কেনার আগে, আপনাকে উভয়ই জানতে হবে "রোল আপ রেট" সেইসাথে পেআউট রেট। যদি আর্থিক উপদেষ্টা বা বীমা এজেন্ট আপনাকে একাধিক তুলনা দিতে না পারে যে তারা কী সুপারিশ করছে তার মূল্য প্রমাণ করার জন্য, সমস্ত প্রাসঙ্গিক তথ্য ছাড়াই আকস্মিক ফুসকুড়ি সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে পরিষ্কার করা ভাল।