আমার পরিচিত প্রায় প্রতিটি আর্থিক বিশেষজ্ঞই সঞ্চয়কারীদের তাদের কোম্পানির 401(k) পরিকল্পনায় অবদান রাখার পরামর্শ দেয় - অন্তত নিয়োগকর্তার মিলিত অবদান পাওয়ার জন্য যথেষ্ট।
আমি ভিন্নভাবে তর্ক করতে পারি না।
সেই কোম্পানির ম্যাচটি হল বিনামূল্যের অর্থ - বসের কাছ থেকে একটি বোনাস - তাহলে আপনি যদি পারেন তাহলে নগদ কেন করবেন না?
এবং, অবশ্যই, ট্যাক্স বিরতি অন্য বোনাস. কারণ আঙ্কেল স্যামের কাছ থেকে কোনো বিল ছাড়াই প্রতি বছর ট্যাক্স গণনা করার আগে আপনার পেচেক থেকে অর্থ বেরিয়ে আসে, তাই একটি সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনায় বিনিয়োগ করা 15 এপ্রিলকে আরও সহনীয় করে তুলতে বাধ্য।
একটি খারাপ চুক্তি না, তাই না?
যতক্ষণ না আপনি অবসর নেওয়ার জন্য প্রস্তুত হন, তা হল। যখন একটি 401(k) (বা 403(b) বা প্রথাগত IRA) হঠাৎ করে সবচেয়ে খারাপ সম্ভাব্য অবসর পরিকল্পনা হয়ে ওঠে, কর দৃষ্টিকোণ থেকে, একজন সঞ্চয়কারী থাকতে পারে। এখানে কেন:
আপনি যখন শেষ পর্যন্ত একটি প্রথাগত সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনা থেকে উত্তোলন করেন, তখন আপনাকে প্রতি বছর সেই পরিমাণের উপর নিয়মিত আয়কর দিতে হবে, অর্থ আপনার অবদান, লভ্যাংশ বা মূলধন লাভ থেকে এসেছে কিনা। এবং টাকাটি আপনার তোলার সময় আপনার আয়কর হারে ট্যাক্স করা হবে - সেটা যাই হোক না কেন। (2019-এর জন্য শীর্ষ প্রান্তিক আয় করের হার হল 37%, তবে এটি রাস্তার নিচে পরিবর্তন হতে পারে।)
আপনাকে সম্ভবত বলা হয়েছে যে আপনি অবসরে কম ট্যাক্স ব্র্যাকেটে থাকবেন, তবে এটি অগত্যা সত্য নয়। আপনি যদি জীবনযাত্রার একই মান বজায় রাখেন তবে আপনার প্রায় একই পরিমাণ আয়ের প্রয়োজন হবে, যার অর্থ একই করের হার। এবং অবসরে, যখন আপনার বাচ্চারা বড় হয়, আপনার বাড়ির জন্য অর্থ প্রদান করা হয় এবং সেই উল্লেখযোগ্য কর কর্তনগুলি চলে যায়, আপনি একটি উচ্চ বন্ধনীতে শেষ হতে পারেন৷
আপনার অবসর পরিকল্পনা থেকে আসা অর্থের উপর আয়কর প্রদানের পাশাপাশি, আপনি প্রতি বছর কত টাকা উত্তোলন করেন তার উপর নির্ভর করে, আপনি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর আরও বেশি কর দিতে পারেন।
আপনি যদি অনেক অবসরপ্রাপ্তদের মতো হন, আপনি হয়ত বুঝতে পারবেন না যে আপনার অবসর পরিকল্পনা থেকে বিতরণগুলি (একটি রথ আইআরএ ব্যতীত) আপনার বিরুদ্ধে গণনা করা হবে যখন আপনি গণনা করেন যে আপনার সামাজিক সুরক্ষার কতটা করের অধীন। সুতরাং আপনি আপনার অবসর পরিকল্পনা বিতরণের উপর কর প্রদান করেন এবং তারপরে আপনি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা আয়ের উপর আবার কর প্রদান করেন। এবং, ভুলে যাবেন না, যদি আপনার বিনিয়োগ থেকে মূলধন লাভ, লভ্যাংশ এবং সুদ থাকে, তাহলে আপনি সেগুলির উপরও বেশি কর দিতে পারেন৷
আপনার প্রথাগত সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনা হল শুধুমাত্র অবসরকালীন অ্যাকাউন্টের একমাত্র ধরন যার জন্য আপনি না চাইলেও আপনাকে টাকা তুলতে হবে। IRS আপনাকে আপনার অ্যাকাউন্টে অনির্দিষ্টকালের জন্য অবসরের তহবিল রাখার অনুমতি দেবে না; আপনি সাধারণত 70½ বছর বয়সে পৌঁছালে আপনাকে টাকা তোলা শুরু করতে হবে। আপনি যদি তা না করেন, বা আপনি যদি আপনার প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) গণনা করতে ভুল করেন তবে আপনাকে অতিরিক্ত 50% ট্যাক্স দিতে হতে পারে।
আপনি যদি চান যে আপনার পত্নী আর্থিকভাবে সুরক্ষিত হোক এবং আপনার সমাধান হল একটি বড় IRA বা 401(k) পিছনে ফেলে যাওয়া, আবার চিন্তা করুন। আপনি এমন একজনের কাছে একটি সম্পূর্ণ করযোগ্য অ্যাকাউন্ট রেখে যাচ্ছেন যিনি সর্বনিম্ন-দায়িত্ব ট্যাক্স স্ট্যাটাস (যৌথভাবে বিবাহিত ফাইলিং) থেকে সর্বোচ্চ-দায়বদ্ধ ট্যাক্স স্ট্যাটাসে (একক) যেতে চলেছেন। এটি আপনার যা করা উচিত তার বিপরীত।
আপনার 401(k) তে আপনার একজন নীরব অংশীদার আছে এবং তার নাম আঙ্কেল স্যাম। প্রতিবার কংগ্রেস মিট করে, সরকার আপনার সঞ্চয়ের আইআরএস-এর অংশ বাড়ানোর সিদ্ধান্ত নিতে পারে - এবং খুব খোলাখুলিভাবে, এটি সম্পর্কে আপনার কিছু বলার নেই। আপনি যদি মনে না করেন যে এটি একটি সমস্যা - যদি আপনি ভবিষ্যতে করের হার বৃদ্ধির আশা না করেন - www.usdebtclock.org দেখুন৷
সুতরাং, আপনি যদি পয়েন্ট A (যখন একটি 401(k) পরিকল্পনায় অর্থ সঞ্চয় করা একটি দুর্দান্ত ধারণা বলে মনে হয়) এবং পয়েন্ট B (যখন একটি 401(k) থেকে অর্থ উত্তোলন করা খুব খারাপ ধারণা বলে মনে হয় এর মধ্যে কোথাও থাকলে আপনার কী করা উচিত )?
এই অ্যাকাউন্টগুলি থেকে বেরিয়ে আসার কৌশলগত উপায়গুলি সনাক্ত করতে আপনার প্রতি বছর আপনার ট্যাক্স পরিকল্পনাকারীর (আপনার ট্যাক্স প্রস্তুতকারী নয়) সাথে বসতে হবে। ট্যাক্স পরিকল্পনাকারী এবং ট্যাক্স প্রস্তুতকারীর মধ্যে পার্থক্য কী? ঠিক আছে, একজন কর পরিকল্পনাকারী আপনাকে এখন এবং ভবিষ্যতে আপনার কর কমানোর উপায় সম্পর্কে শিক্ষিত করে, যখন একজন ট্যাক্স প্রস্তুতকারী শুধু আপনার ট্যাক্স বিল গণনা করে এবং এটি আইআরএস-এর কাছে পাঠায়।
আপনি রথ রূপান্তরগুলির মাধ্যমে একটি ঐতিহ্যবাহী IRA থেকে একটি Roth IRA-তে সেই অর্থ স্থানান্তর করতে চাইতে পারেন — আপনি যে পরিমাণ রূপান্তর করছেন তার উপর আপনাকে ট্যাক্স বিল দিতে হবে। অথবা আপনি এটিকে একটি বিশেষভাবে ডিজাইন করা জীবন বীমা প্ল্যানে স্থানান্তর করতে পারেন যা রথের মতোই কাজ করে। (জীবন বীমা বিকল্পের সাথে ঝামেলা করবেন না যদি না আপনি এমন কারো সাথে কাজ করছেন যিনি সত্যিই সেই পরিবেশ বোঝেন।)
আপনি আজ একটু অতিরিক্ত ট্যাক্স দিতে হবে, কিন্তু আমি এখানে যে সকল সমস্যা নিয়ে কথা বলেছি তা আপনি দূর করবেন:
এখানে আপনার সমস্ত অ্যাকাউন্টের সাথে চিন্তা করার বিষয়:আপনি এখন কর দিতে পারেন বা আপনি পরে ট্যাক্স দিতে পারেন, তবে ট্যাক্স দেওয়া হবে। তাই, আপনার আর্থিক উপদেষ্টা এবং/অথবা ট্যাক্স পেশাদারের সাথে কথা বলুন যে এটি আপনার এবং আপনার পরিবারের জন্য কেমন দেখাচ্ছে। এবং আপনি অবসর গ্রহণের দিকে রূপান্তরিত হওয়ার সাথে সাথে কিছু পদক্ষেপ নিতে প্রস্তুত থাকুন।
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷