আর্থিক বিশ্ব থেকে খবর ইদানীং বিভ্রান্তিকর হয়েছে. অর্থনীতি কি শক্তিশালী নাকি ধ্বংসের পথে? অনিবার্য মন্দা কি বন্ধ বা এখনও বছর বন্ধ?
জুলাইয়ের শেষে, ফেড তার মূল সুদের হার 0.25% দ্বারা কমিয়ে 2.25%-এর নীচে নামিয়েছে — 2008 সাল থেকে প্রথমবার এটি হার কমিয়েছে৷ কিন্তু আপনার অবসরের জন্য এর অর্থ কী, বিশেষ করে নতুন অবসরপ্রাপ্তদের জন্য যারা সেট করতে প্রস্তুত তাদের অবসরের আয়ের পরিকল্পনা এবং অন্যান্য জীবনধারার সিদ্ধান্ত নিতে?
এই নতুন অবসরপ্রাপ্তরা বেশিরভাগ অংশে 401(k) এবং IRA ব্যালেন্স বাড়তে দেখেছেন। কিন্তু এখন তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়কে আয়ে রূপান্তর করতে হবে। তাদের জন্য, তারা প্রায়ই যে প্রশ্নটি করে তা হল, "আমি কি এখনই আমার পরিকল্পনা সেট আপ করব নাকি সুদের হার ফিরে না আসা পর্যন্ত অপেক্ষা করব?"
যখন অবসরের আয়ের পরিকল্পনার কথা আসে, তখন বাজারের সময় করার চেষ্টা করবেন না। পরিবর্তনের নমনীয়তার সাথে আপনার পরিকল্পনা সেট আপ করুন এবং এর ফলে কোর্সে থাকার জন্য মানসিক শান্তি লাভ করুন।
আমার পরিকল্পনা পদ্ধতি আয় বরাদ্দের উপর ভিত্তি করে এবং মিশ্রণে বার্ষিক অর্থপ্রদান অন্তর্ভুক্ত করে। আমি প্রায়ই পরামর্শদাতা ক্লায়েন্টদের সাথে কথোপকথন করি যারা নিরাপদ আজীবন আয়ের উত্স হিসাবে বার্ষিক অর্থ প্রদানের প্রতি আকৃষ্ট হয়; তবে বেশিরভাগই কিনতে চায় যখন 10 বছরের ট্রেজারি শীর্ষে থাকে। অবশ্যই, সবকিছুতে শীর্ষ হার উপার্জন করার কল্পনা করা ভাল, কিন্তু আপনি দেখতে পাবেন, এটি সাধারণত কাজ করে না। এবং এটি প্রয়োজনীয় নয়।
নভেম্বর 2018 এর শেষে, 10-বছরের ট্রেজারি ছিল 3.24%। 2 অগাস্ট, 2019 পর্যন্ত, তারা 1.86% - বা 40% ড্রপের বেশি বসেছিল। যারা শেষ পতনে ভেবেছিলেন যে তারা তাদের সঞ্চয়ের 30% পর্যন্ত বার্ষিক অর্থপ্রদান কেনার জন্য ব্যবহার করবেন তারা হতাশ। কারণ তারা অপেক্ষা করেছিল, তাদের পরিকল্পনা সংশোধন করতে হবে বা তাদের বাজেট কমাতে হবে। অথবা তারা মনে করে।
আমার আয় বরাদ্দ পরিকল্পনা গ্রহণকারী একজন সাধারণ দম্পতি লভ্যাংশ, সুদ, বার্ষিক অর্থপ্রদান, উত্তোলন এবং সামাজিক নিরাপত্তা প্রদানের সংমিশ্রণ থেকে আয়ের দিকে নজর দেবেন। তাহলে, তাদের পরিকল্পনা থেকে আয় কি এখন তারা নভেম্বরে গৃহীত পরিকল্পনার চেয়ে বেশি বা কম? এটি উচ্চতর, নিম্নলিখিত কারণে:
এই সমস্ত উপাদানগুলিকে একত্রিত করে, একটি আয় বরাদ্দ পরিকল্পনা কম সুদের হার সত্ত্বেও, নভেম্বরের তুলনায় আরও বেশি আয় সমর্থন করতে পারে৷
অবশ্যই, সুদের হার হ্রাস এবং স্টক এবং বন্ড মার্কেটের উন্নতির সাথে প্রতি আট মাসের সময়কাল কাজ করবে না। আমার বক্তব্য হল যে যখন একটি পরিকল্পনার সমস্ত আর্থিক উপাদানের মূল্য বাজারে নির্ধারণ করা হয় (এবং আয় বার্ষিকীগুলি সাধারণত বর্তমান বার্ষিক ক্রেডিটিংয়ের হারগুলিকে প্রতিফলিত করার জন্য বার্ষিক বাহক দ্বারা দ্বি-সাপ্তাহিক মূল্য নির্ধারণ করা হয়) তখন মূল চালক হল কীভাবে এই উপাদানগুলিকে একটি পরিকল্পনায় একত্রিত করা যায়। ভোক্তার জন্য কাজ করতে।
ফেড সুদের হারের সাথে যা করে তার দ্বারা বার্ষিকীগুলি কেন সরাসরি প্রভাবিত হয় না তা দেখতে, আপনাকে তাদের অর্থপ্রদানগুলি কীভাবে কাজ করে তা দেখতে হবে। বার্ষিক অর্থ প্রদান তিনটি উপাদান নিয়ে গঠিত:
আপনি দেখতে পাচ্ছেন, দুটি উপাদান খুব কমই পরিবর্তিত হয়। অ্যানুইটি ক্রেডিটিং হারে পরিবর্তনের কারণে বার্ষিক পরিশোধের হার পরিবর্তিত হয়। যদিও ফেডারেল রিজার্ভের পদক্ষেপগুলি স্বল্পমেয়াদী সুদের হারকে প্রভাবিত করে, বার্ষিক সংস্থাগুলি কীভাবে বিনিয়োগ করে বা কীভাবে তারা আয়ের বার্ষিক মূল্য নির্ধারণ করে তার সাথে কোনও সরাসরি সম্পর্ক নেই৷
একটি আয় বরাদ্দ পরিকল্পনা সম্পদ বরাদ্দ থেকে আলাদা যে আপনি কম বাজার ঝুঁকি সহ আজীবন আয়ের জন্য ডিজাইন করা একটি পরিকল্পনা তৈরি করেন। বার্ষিক অর্থ প্রদান আপনার বিনিয়োগ পোর্টফোলিওর নির্দিষ্ট আয়ের একটি অংশ প্রতিস্থাপন করে যাতে জীবনের জন্য নিশ্চিত আয় প্রদান করা যায়। বার্ষিক অর্থ প্রদানের সাথে বন্ড প্রতিস্থাপনের অর্থই নয় যে আপনাকে বাজারের উত্থান-পতন অনুসরণ করতে হবে না, এর অর্থ হল আপনি যদি চান তবে আপনার পরিকল্পনার স্টক অংশে আপনি আরও আক্রমণাত্মক হতে পারেন।
তার উপরে, ব্যক্তিগত সঞ্চয় থেকে কেনা আয়ের বার্ষিকীগুলি IRS থেকে এমন সুবিধা দেয় যা আপনি অন্যান্য নির্দিষ্ট আয়ের বিনিয়োগ থেকে পাবেন না। আপনার বার্ষিক অর্থপ্রদানের অংশ যা প্রিন্সিপালের রিটার্ন আপনার কাছে ট্যাক্স-মুক্ত। যদিও মিউনিসিপ্যাল বন্ড থেকে সুদের অর্থপ্রদানগুলিও কর-মুক্ত, আয়ের বার্ষিকীগুলি আপনার সামগ্রিক করের হার হ্রাস করতে এবং আরও ভাল রিটার্ন অফার করতে সাহায্য করতে পারে, যেমন এই নিবন্ধটি ব্যাখ্যা করে৷
সুতরাং, অবসরকালীন আয়ের জন্য আপনার পরিকল্পনা তৈরি করার সময়, বার্ষিক অর্থপ্রদান বিবেচনা করুন — ফেড এখন বা ভবিষ্যতে যাই করুক।