আমি আমার কর্মজীবন শুরু করার পর থেকে বীমা শিল্প পরিবর্তিত হয়েছে। দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা নীতিগুলি প্রস্তাবিত বিকল্প ছিল, এবং আমি যে কোম্পানির সাথে শুরু করেছি এমনকি তাদের নিজস্ব স্বতন্ত্র হোম হেলথ কেয়ার পলিসি ছিল৷
নিউইয়র্ক টাইমসের একটি নিবন্ধ "বয়স্ক, দুর্বল, এবং তাদের বীমাকারীদের দ্বারা অস্বীকৃত যত্ন" আমাকে হতবাক করে দিয়েছে যে কীভাবে বীমা কোম্পানিগুলি যেগুলি ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসি বিক্রি করে তারা দাবি অস্বীকার করে যখন সবচেয়ে বেশি প্রয়োজন হয় এবং আমি একাধিক অনুষ্ঠানে এটি প্রত্যক্ষ করেছি৷ সমস্ত প্রতিক্রিয়ার পরে এই পণ্যটিকে সমর্থন করা কঠিন ছিল। AARP-এর মতে, 52% লোক যারা আজ 65 বছর বয়সী তাদের মধ্যে একটি গুরুতর অক্ষমতা তৈরি হবে যার জন্য অবসর গ্রহণের এক পর্যায়ে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হবে। ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ হেলথ অ্যান্ড হিউম্যান সার্ভিসেস রিপোর্ট করে যে 65 বছরের বেশি মানুষের 70% তাদের জীবনের কোনো না কোনো সময়ে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হবে।
তাহলে, আপনি কীভাবে এমন একটি সূক্ষ্ম বিষয়ের সাথে যোগাযোগ করবেন? অবশ্যই, আপনি সর্বদা স্ব-অর্থ প্রদান করতে পারেন বা সরকারি সুবিধার জন্য আবেদন করতে পারেন — যেমন ভেটেরান্স এইড এবং অ্যাটেনডেন্স বা মেডিকেড — তবে যোগ্যতার নিয়মগুলি কঠোর এবং ক্রমাগত পরিবর্তনশীল। উদাহরণস্বরূপ, ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স বিভাগ সেপ্টেম্বর 2018-এ নেট মূল্য এবং সম্পদ স্থানান্তরের বিষয়ে নতুন নির্দেশিকা প্রয়োগ করেছে৷
দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা এখনও একটি বিকল্প, কিন্তু এমনকি বড় কোম্পানিগুলি, যেমন GE, তাদের প্রায় 274,000 দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসিধারীদের উপর 2029 সালের মধ্যে $1.7 বিলিয়ন প্রিমিয়াম বৃদ্ধি আরোপ করতে চায়। পলিসিধারীর গড় বয়স হল 77৷ আপনি কি 12 বছরের বেশি সময় ধরে আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসিতে অর্থপ্রদান করার পরে একটি উল্লেখযোগ্য প্রিমিয়াম বৃদ্ধির সাথে আঘাত পেতে পারেন? (অবসরে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের তহবিলের জন্য 6টি বিকল্প পড়ে আরও জানুন।)
যদিও ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার অন্যান্য বিকল্প রয়েছে - জীবন বীমা এবং বার্ষিক দীর্ঘমেয়াদী যত্ন রাইডার সহ - সবগুলি একই রকম নয়। প্রকৃতপক্ষে, রাইডারদের দুটি শৈলী রয়েছে যা প্রায়শই বিভ্রান্ত হয়:1.) দীর্ঘমেয়াদী যত্ন রাইডার; এবং 2.) দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতা রাইডার।
একটি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন রাইডার হল একটি জীবন বীমা পলিসির একটি অ্যাড-অন বা বৈশিষ্ট্য বা IRC §7702B (দীর্ঘমেয়াদী যত্নের চিকিত্সা সংক্রান্ত অভ্যন্তরীণ রাজস্ব কোড) এর অধীনে একটি বার্ষিক বৈশিষ্ট্য যা দীর্ঘমেয়াদী খরচের জন্য অর্থ প্রদানে সহায়তা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। যত্ন সেবা এগুলির উপর প্রদত্ত দাবিগুলি হয় অস্থায়ী বা স্থায়ী হতে পারে (যেমন দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতা রাইডারদের বিপরীতে, যা শুধুমাত্র স্থায়ী অবস্থার জন্য)। পরিষেবাগুলির জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য, তাদের অবশ্যই একজন লাইসেন্সপ্রাপ্ত স্বাস্থ্য অনুশীলনকারীর দ্বারা সুপারিশ করা উচিত — যেমন আপনার ডাক্তার৷
জীবন বীমা বা অ্যানুইটি রাইডার থেকে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধা দুটি উপায়ে প্রদান করা হয়:
একটি ক্ষতিপূরণ নীতির সাথে, একবার বীমাকৃত ব্যক্তি বেনিফিট পাওয়ার জন্য যোগ্যতা অর্জন করলে, চুক্তি অনুযায়ী মাসিক অর্থ প্রদান করা হয়। পলিসি স্বয়ংক্রিয়ভাবে স্বয়ংক্রিয়ভাবে নির্দিষ্ট ডলারের পরিমাণ সরাসরি পলিসিধারককে প্রদান করে, তা নির্বিশেষে পরিচর্যার প্রকৃত খরচ যাই হোক না কেন।
HIPAA “প্রতি দিন” (বা প্রতিদিন) সীমাবদ্ধতার বেশি প্রদত্ত সুবিধাগুলি করের সাপেক্ষে। 2019 এর জন্য HIPAA প্রতি দৈনিক হার হল $370 প্রতি দিন (2017 এবং 2018 উভয়ের জন্য প্রতিদিন $360 থেকে বেশি)।
উদাহরণস্বরূপ, বলুন একজন 65-বছর-বয়সী মহিলা একটি দীর্ঘমেয়াদী কেয়ার রাইডারের সাথে $100,000-এ একটি বার্ষিক ক্রয় করে যা প্রায় $300,000 (বা ছয় বছর পর্যন্ত প্রতিদিন $137) এর তাৎক্ষণিক সুবিধা প্রদান করে। যদি তিনি পরের বছর (66 বছর বয়সে) দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধার জন্য যোগ্যতা অর্জন করেন তবে তিনি প্রতিদিন প্রায় 141 ডলার পাবেন, কারণ চুক্তিভিত্তিক গ্যারান্টির উপর ভিত্তি করে সুবিধা সময়ের সাথে বৃদ্ধি পায়। (এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে সমস্ত বীমা কোম্পানি একইভাবে কাজ করে না।) যেহেতু এই পরিমাণটি প্রতিদিনের প্রতি দৈনিক $370 হারে HIPAA-এর নিচে, তাই প্রদত্ত সমস্ত সুবিধা করমুক্ত হবে!
একটি ক্ষতিপূরণ নীতির সাথে, আপনি একটি ক্ষতিপূরণ নীতির মতো স্থায়ী পরিমাণ পাওয়ার পরিবর্তে আপনার প্রকৃত দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচের জন্য শুধুমাত্র "প্রতিদান" পাবেন৷
উপরের একই উদাহরণ ব্যবহার করে, আমাদের খুঁজে বের করতে হবে যে মহিলাটি ফেরত পাওয়ার জন্য কত খরচ করছে। ধরা যাক তার খরচ ছিল প্রতিদিন $120 এবং তার দৈনিক সর্বোচ্চ $141, $120 দেওয়া হবে এবং বাকি $21 পুলে ফিরিয়ে দেওয়া হবে।
এটা মনে রাখা জরুরী যে কেউ কেউ তাদের সুবিধা প্রসারিত করার জন্য ক্ষতিপূরণ নীতি পছন্দ করতে পারে, অনেক ক্ষেত্রে ক্ষতিপূরণ নীতি সহজ, এবং অতিরিক্ত অন্যান্য উল্লেখযোগ্য অ-চিকিৎসা ক্রয়ের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে।
স্থায়ী যোগ্যতা ইভেন্টের জন্য অর্থ প্রদানে সহায়তা করার জন্য একটি দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতা রাইডার IRC § 101(g) এর অধীনে থাকে। এটি একটি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের রাইডারের মতো যেখানে দৈনিক জীবনযাপনের ছয়টির মধ্যে দুটি অ্যাক্টিভিটিস (ADLs) বা গুরুতর জ্ঞানীয় দুর্বলতা সুবিধাগুলিকে ট্রিগার করতে পারে, এবং লাইসেন্সপ্রাপ্ত স্বাস্থ্যসেবা প্রদানকারী - যেমন আপনার ডাক্তার -কে এটি প্রত্যয়িত করতে হবে। যাইহোক, দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতার নীতিগুলি শুধুমাত্র তখনই অর্থ প্রদান করে যখন সম্ভবত অসুস্থতা আপনার বাকি জীবন স্থায়ী হবে - অস্থায়ীভাবে নয়।
উদাহরণস্বরূপ, একজন 70 বছর বয়সী যিনি স্ট্রোকের শিকার হন তিনি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের রাইডারের অধীনে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধা পাবেন তবে অগত্যা একজন দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতা রাইডার নয়। অনেক ক্ষেত্রে, একটি দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতা রাইডারের অধীনে সুবিধা পাওয়ার জন্য একটি স্ট্রোক যথেষ্ট হবে না। যদি সেই ব্যক্তি পুনরুদ্ধার করা হয় বলে মনে করা হয়, দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতার নীতি কোন সুবিধা প্রদান করবে না (নীচের চার্ট)।
যদি স্ট্রোক এমন হয় যেখান থেকে তারা কখনই পুনরুদ্ধার করতে পারবে না এবং "স্থায়ী" বলে মনে করা হয়, তাহলে দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতার নীতি চুক্তি অনুযায়ী সুবিধা প্রদান করবে।
এটি জানা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ যে একটি দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতা রাইডার দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নয়। আমি অনেক দৃষ্টান্ত দেখেছি যেখানে আর্থিক উপদেষ্টা এবং বীমা এজেন্ট উভয়ই দুজনকে বিভ্রান্ত করেছে এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের রাইডার হিসাবে একটি দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থ রাইডারকে ভুলভাবে উপস্থাপন করেছে৷
আসুন একটি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন রাইডার এবং দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থ রাইডারের মধ্যে পার্থক্য পর্যালোচনা করি:
2006 সালের পেনশন সুরক্ষা আইন, যা 2010 সালে কার্যকর হয়েছিল, একটি বিশাল কর-দক্ষ সুযোগ খুলে দিয়েছে। যাদের জীবন বীমা বা বার্ষিক পলিসি রয়েছে তাদের জন্য যথেষ্ট করযোগ্য লাভ রয়েছে, তারা একটি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন রাইডারের সাথে একটি নতুন জীবন বীমা বা বার্ষিকীতে কর-মুক্ত 1035 বিনিময় করতে পারেন৷
এখানে যে ধরনের নীতিগুলি একটি নতুন নীতিতে কর-মুক্ত স্থানান্তরিত হওয়ার যোগ্য:
যদিও একটি জীবন বীমা পলিসি অন্য জীবন বীমা পলিসি এবং একটি বার্ষিক উভয় ক্ষেত্রেই বিনিময় করা যেতে পারে, একটি বার্ষিক শুধুমাত্র অন্য বার্ষিকীতে স্থানান্তর করা যেতে পারে৷
উদাহরণস্বরূপ, একজন 70 বছর বয়সী ব্যক্তির একটি বিদ্যমান বার্ষিকী রয়েছে যা $100,000-এ কেনা হয়েছিল এবং এখন $200,000 মূল্যের। তিনি দীর্ঘমেয়াদী কেয়ার রাইডারের সাথে একটি নতুন বার্ষিকীতে 1035 বিনিময় করতে পারেন যা $600,000 মূল্যের সুবিধার গ্যারান্টি দেয়। ব্যক্তি এক্সচেঞ্জে কোনো কর প্রদান করবে না … এবং সম্ভাব্যভাবে সেই সমস্ত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সুবিধাগুলি করমুক্ত পেতে পারে৷
যেহেতু আপনি দীর্ঘমেয়াদী স্বাস্থ্যসেবা সুবিধার জন্য একটি আজীবন বিনিয়োগের দিকে তাকাচ্ছেন, এই সমস্ত বিষয়গুলিকে বিবেচনায় নিতে ভুলবেন না। এবং একটি দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থ রাইডার এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের রাইডারের মধ্যে পার্থক্যগুলি সম্পূর্ণরূপে বুঝতে ভুলবেন না, কারণ দুটিকে বিভ্রান্ত করলে আপনি একটি ব্যয়বহুল ভুল করতে পারেন।