একজন প্রতিবেদক আমাকে জিজ্ঞাসা করতে ফোন করেছিলেন যে QLAC-তে বিনিয়োগ করা একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির RMD এবং তাদের উপর যে ট্যাক্স দিতে হবে তা হ্রাস করবে কিনা। (নিয়মগুলি দাবি করে যে আপনি এই প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণগুলি গ্রহণ করা শুরু করুন — এবং সেগুলির উপর কর প্রদান করুন — আপনার 401(k) বা IRA থেকে 70½ বছর বয়স থেকে শুরু করুন৷)
সংক্ষিপ্ত উত্তর হল হ্যাঁ।
সম্পূর্ণ উত্তর হল, আপনার অবসরকালীন অর্থের বিস্তৃত বিবেচনার অংশ হিসাবে QLAC সিদ্ধান্ত সম্পর্কে চিন্তা করুন। করের ব্যবস্থাপনা গুরুত্বপূর্ণ, কিন্তু একইভাবে আয় প্রদানের জন্য আপনার সঞ্চয়কে গঠন করা হচ্ছে যা আপনার সারা জীবন স্থায়ী হয়। আপনার IRA বিনিয়োগের সাথে সঠিকভাবে মিলিত হলে, একটি QLAC স্থির, আজীবন আয় প্রদান করতে পারে এবং আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে একটি উত্তরাধিকার অর্থায়নে আপনাকে সাহায্য করতে পারে।
যেমনটি আমি আগেই বলেছি, একটি যোগ্য দীর্ঘায়ু বার্ষিক চুক্তি বা QLAC কেনার জন্য আপনার 401(k) বা ঐতিহ্যবাহী IRA - $130,000 পর্যন্ত - ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করুন৷ এটি বিলম্বিত আয়ের বার্ষিকতার একটি রূপ যা আপনার সেট করা বয়সে, সাধারণত 80 বা 85, দেরীতে অবসর গ্রহণের ব্যয়ের প্রত্যাশায় আপনাকে অর্থ প্রদান করা শুরু করে। আপনি QLAC পেমেন্ট গ্রহণ করা শুরু না করা পর্যন্ত এটি ট্যাক্স পিছিয়ে দেয়। একবার একটি QLAC চালু হলে, একটি কৌশল বিবেচনা করুন যা QLAC প্রবেশ না করা পর্যন্ত সর্বোচ্চ আয় তৈরি করে৷
আসুন পরীক্ষা করে দেখি কিভাবে আপনি একটি অবসর আয়ের পরিকল্পনা তৈরি করতে পারেন যা বিভিন্ন বিনিয়োগের সুযোগের ভারসাম্য বজায় রাখে।
আমরা $1 মিলিয়ন সঞ্চয় সহ একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিকে দেখে শুরু করব। তার বয়স 70, এবং তার সঞ্চয়ের 100% একটি রোলওভার আইআরএ-তে রয়েছে৷ তার পারিবারিক ইতিহাস নির্দেশ করে যে তার 90 এর দশকে বেঁচে থাকার একটি ভাল সুযোগ রয়েছে। তিনি তার কিছু আইআরএকে একটি QLAC-তে বিনিয়োগ করতে আগ্রহী যা 85 বছর বয়সে পৌঁছলে তার আয় পরিশোধ করা শুরু করবে — প্রাথমিকভাবে করযোগ্য প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ কমানোর জন্য।
তিনি একটি তাৎক্ষণিক আয় বার্ষিকীতে আগ্রহী হতে পারেন যা এই অস্থির বাজারে আয়ের একটি নিরাপদ উৎস প্রদান করতে এখনই বার্ষিক অর্থ প্রদান করবে। তিনি অবিবাহিত এবং তার সন্তানরা স্বাবলম্বী, তাই তিনি সর্বাধিক আয়ের জন্য জীবন-অনুষ্ঠানের কথা বিবেচনা করছেন৷
আমাদের বিনিয়োগকারী প্রতিটি ক্রয়ের জন্য সর্বোত্তম হারের জন্য QLAC এবং অবিলম্বে বার্ষিক বাজার থেকে কেনাকাটা করতে পারে। বিভিন্ন কোম্পানী বিভিন্ন বয়সে ভাল রেট অফার করবে। অথবা তিনি নিজের জন্য একটি অবসর আয়ের পরিকল্পনা তৈরি করতে এই সুযোগটি ব্যবহার করতে পারেন।
তিনি আমাদের উদ্দেশ্যগুলির জন্য একটি ভাল উদাহরণ কারণ তিনি আরএমডি সম্পর্কে একটি আসন্ন সিদ্ধান্তের মুখোমুখি হয়েছেন, যা 70½ বছর বয়সে শুরু হয়; যাইহোক, পরিকল্পনা অনুশীলন এবং উপসংহারগুলি সাধারণত অন্যান্য অনেক পরিস্থিতিতেও সামঞ্জস্যপূর্ণ হবে। আমরা বিভিন্ন আর্থিক পরিস্থিতিতে আমাদের অবসরপ্রাপ্তদের ফলাফল দেখানোর জন্য গ্রাফিক্স ব্যবহার করব।
নীচের চার্ট 1 দেখায় যে আমাদের অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির আয় কেমন হবে যদি সে শুধুমাত্র স্টক এবং বন্ড সহ তার IRA-তে বিনিয়োগের উপর নির্ভর করে, স্টক মার্কেটে 4% ফি পরে গড় বার্ষিক রিটার্নের ভিত্তিতে। এই হারটি 10% সবচেয়ে খারাপ দীর্ঘায়িত বাজারের মধ্যে স্থান পাবে। দীর্ঘমেয়াদী গড় 8% এর কাছাকাছি একটি বাজারের রিটার্ন তার আয় বাড়িয়ে দেবে, কিন্তু নিম্নগামী আয় বক্ররেখা তার বয়স হিসাবে একই থাকবে। (আপনি যে সব চার্ট দেখতে পাবেন আমরা 4% রিটার্ন ব্যবহার করি।)
উল্লেখ্য যে প্রথম বছরে তার RMD $36,496, যা অবশ্যই সম্পূর্ণ করযোগ্য৷
নীচের চার্ট 2 প্রতিবেদকের প্রশ্নের উত্তর প্রদর্শন করে। আমাদের 70 বছর বয়সী অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি তার IRA থেকে $130,000 পর্যন্ত নিতে পারেন এবং একটি QLAC কিনতে পারেন যা 85 বছর বয়সে পরিশোধ করা শুরু করে। অর্থপ্রদানগুলি কেবল তার চিকিৎসা এবং অন্যান্য খরচগুলিকে কভার করতে সহায়তা করবে যা সেই বয়সে বেশি হতে পারে, তবে এটিও $130,000 ক্রয় মূল্য দ্বারা তার IRA হ্রাস করা তার RMD - এবং তার উপর তাকে দিতে হবে - 70 বছর বয়স থেকে 85 বছর না হওয়া পর্যন্ত কমিয়ে দেবে৷
উল্লেখ্য যে তার RMD প্রথম বছরে প্রায় $5,000 কমে $31,752 হয়েছে। করযোগ্য আয় প্রাথমিকভাবে হ্রাস পেলেও, এটি 85 বছর বয়সের পরে বৃদ্ধি পায় এবং অবসর গ্রহণের দেরীতে আয়ের জন্য নির্দিষ্ট প্রয়োজন না থাকলে, কর আবার একটি সমস্যা হয়ে উঠতে পারে। অবশ্যই, এই দেরী-ইন-অবসরের কিছু খরচ কর-ছাড়যোগ্য হতে পারে।
চার্ট 3 দেখায় যে যখন সে একটি আয়ের বার্ষিকী যোগ করে যা অবিলম্বে অর্থপ্রদান শুরু করে (অন্যথায় একক প্রিমিয়াম তাৎক্ষণিক বার্ষিকী, বা SPIA বলা হয়), সে আজ নিশ্চিত আয়ের একটি অতিরিক্ত উৎস পাবে — এবং এখনও বিনিয়োগ-শুধুমাত্র পরিকল্পনার তুলনায় কম করযোগ্য আয় বজায় রাখবে। ($35,147 বনাম $36,496)।
নীচের চার্ট 3 এছাড়াও QLAC আয়কে কীভাবে "মই" করতে হয় তা প্রদর্শন করে, একটি পদ্ধতি যা 75, 80 এবং 85 ধাপে শুরু করে ক্রমবর্ধমান আয় প্রদান করে। আবার, আমরা স্টক মার্কেট বিনিয়োগের জন্য 4% বার্ষিক হারের সাথে ফলাফল দেখাই। পি>
যেমন আপনি দেখতে পাচ্ছেন, এমনকি একটি দরিদ্র বাজারের মধ্যেও, তাৎক্ষণিক আয়ের বার্ষিকী এবং মইযুক্ত QLAC-এর সংমিশ্রণ শুধুমাত্র স্টক এবং বন্ডে বিনিয়োগ করা অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার চেয়ে অনেক বেশি আয় — এবং মানসিক শান্তি প্রদান করে৷
আপনার IRA প্রত্যাহার পরিচালনা করা আপনার প্রথম অবসরের বছরগুলির জন্য আপনার মোট আয় ক্রমাগত বৃদ্ধি পেতে একটি অপেক্ষাকৃত সহজ উপায়। যেমনটি আমরা উপরে আলোচনা করেছি, RMD শুধুমাত্র কর সংগ্রহের জন্য IRS দ্বারা পরিচালিত হয়, আয়ের একটি যৌক্তিক প্যাটার্ন প্রদান করার জন্য নয়।
আমাদের বিনিয়োগকারীদের জন্য Go2Income.com থেকে উত্পন্ন একটি আয় বরাদ্দ প্রতিবেদনের একটি উদ্ধৃতি নীচের চার্ট 4 এ সেট করা হয়েছে। যদিও এই পরিকল্পনাটি শুরুর বছরগুলিতে আরও করযোগ্য আয় তৈরি করে, অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি পরবর্তী বছরগুলিতে আয় ত্যাগ করেন না।
আয় বরাদ্দ একটি অবসর পরিকল্পনা পদ্ধতি যা আপনার বাকি জীবনের জন্য আয় তৈরি করার উপর জোর দেয়। একটি আয় বরাদ্দ পরিকল্পনার অধীনে আয় 85 বছর বয়স পর্যন্ত নিয়মিতভাবে বৃদ্ধি পায়। আয় বরাদ্দ উপরের চার্ট 3 এ দেখানো DIY প্ল্যানের মতো একই আয়ের উত্স ব্যবহার করে কিন্তু RMD স্তরে সেট করার পরিবর্তে উত্তোলন পরিচালনা করে।
Go2Income-এ যান এবং ইনকাম অ্যালোকেশন টুলে আপনার নিজের নম্বর প্লাগ ইন করুন। আপনি যা দেখেন তা যদি আপনার পছন্দ হয়, তাহলে আপনি কথা বলতে পারেন — কোনো প্রতিশ্রুতি ছাড়াই — একজন Go2 বিশেষজ্ঞের সাথে যিনি আপনাকে আপনার অবসরের উন্নতি করার সমস্ত উপায় নির্ধারণ করতে সাহায্য করবেন।