বেশ কয়েক বছর আগে, আমার আগের নিয়োগকর্তা প্রাক্তন কর্মী সদস্যদের একমুঠো পেনশন কেনার প্রস্তাব দিয়েছিলেন। আমাদের অবসর গ্রহণের সময় একটি স্থির মাসিক পরিমাণ বা এককালীন নগদ অর্থ প্রদানের বিকল্প দেওয়া হয়েছিল (আদর্শভাবে কর এবং জরিমানা এড়াতে এবং ভবিষ্যতের বৃদ্ধির জন্য সম্পদের সম্ভাবনাকে অনুমতি দিতে সরাসরি একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্টে (IRA) রাখুন) . নিজের জন্য এই সিদ্ধান্ত নেওয়ার পাশাপাশি, যেহেতু আমি একজন আর্থিক উপদেষ্টা ছিলাম, আমি অনেক প্রাক্তন সহকর্মীকে তাদের বিকল্পগুলি মূল্যায়ন করতে সাহায্য করতে পেরেছিলাম৷
এই কঠিন সিদ্ধান্তটি সম্প্রতি আবার মাথায় এসেছিল যখন জেনারেল ইলেকট্রিক প্রায় 100,000 যোগ্য প্রাক্তন কর্মচারীদের জন্য একটি একমুঠো অর্থ প্রদানের বিকল্প অফার করেছিল যারা তাদের মাসিক পেনশন প্ল্যান পেমেন্ট নেওয়া শুরু করেনি।
আপনি যদি নিজেকে একমুহূর্তে বা চলমান মাসিক পেআউট (বার্ষিকী) এর মধ্যে বেছে নিতে দেখেন, তবে বিবেচনা করার জন্য অনেকগুলি কারণ রয়েছে৷ আমি বিশ্বাস করি নিম্নলিখিত তিনটি মৌলিক বিষয়ের উপর ফোকাস করা সবচেয়ে সহায়ক:
একমুঠো অফারটির সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি মূল্যায়ন করা চ্যালেঞ্জিং হতে পারে, এটিকে আপনার লক্ষ্যগুলি পুনরায় মূল্যায়ন করার সুযোগ হিসাবে ভাবুন৷ যদি আপনার প্রাথমিক উদ্বেগ হয় যে অবসরে আপনার অর্থ ফুরিয়ে যেতে পারে, তাহলে পেনশন বার্ষিকীর সাথে লেগে থাকা আপনার জন্য অর্থপূর্ণ হতে পারে। পেনশনগুলি সাধারণত বেঁচে থাকার সুবিধার বিকল্পগুলিও অফার করে, যা আপনাকে এবং আপনার মৃত্যুর ক্ষেত্রে, আপনার পত্নীকে আয় প্রদান করতে পারে। যাইহোক, যদি পরবর্তী প্রজন্মের কাছে সম্পদ ছেড়ে দেওয়া আপনার কাছে বেশি গুরুত্বপূর্ণ হয়, তাহলে একমুঠো টাকা, যদি পুনঃবিনিয়োগ করা হয়, তা একটি ভাল পছন্দ হতে পারে৷
যদিও একটি স্থির জীবনকাল আয়ের প্রবাহ এবং একটি এস্টেট ছেড়ে যাওয়া গুরুত্বপূর্ণ লক্ষ্যগুলি ওজন করার জন্য, সেখানে অন্যদের বিবেচনা করা যেতে পারে। একমুঠো টাকা নেওয়ার ফলে আপনি যখন চান তখন অর্থ ব্যয় করতে আরও নমনীয়তা প্রদান করে। এটি সম্ভবত একটি ভাল জিনিস, তবে আপনি যদি শৃঙ্খলাবদ্ধ না হন তবে এটি একটি সমস্যা হতে পারে। এবং সেই নমনীয়তাকে অত্যধিক মূল্যায়ন না করার বিষয়ে সতর্ক থাকুন — আপনি যদি আইআরএ-তে তহবিল স্থানান্তর করেন তবে আপনার ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশন (RMDs) এবং তাদের সাথে যুক্ত ট্যাক্স বিলের প্রয়োজন হবে, 70½ বছর বয়স থেকে শুরু করে।
আরেকটি লক্ষ্য, বিশেষ করে আমার কিছু অল্প বয়স্ক প্রাক্তন সহকর্মীর জন্য, একটি আইআরএ-তে তাদের সম্পদ একত্রিত করা। তাদের জন্য, কয়েক বছর পরে একটি ছোট মাসিক পেনশন চেক সংগ্রহ করার জন্য কোম্পানির সাথে সংযুক্ত থাকার ঝামেলার মূল্য ছিল না।
একমুঠো অর্থ প্রদানের জন্য আপনাকে আপনার বিনিয়োগ পরিচালনা করতে হবে। তাই বিনিয়োগের ঝুঁকি এবং রিটার্নের মধ্যে ক্লাসিক ট্রেড-অফের ওজন করা গুরুত্বপূর্ণ। বার্ষিকী বা একক যোগফল আপনার ভাল পছন্দ হতে পারে কিনা তা মূল্যায়নে সহায়তা করার জন্য, আপনি বার্ষিক থেকে যে গ্যারান্টিযুক্ত অর্থপ্রদান করবেন তার সমান বা ছাড়িয়ে যাওয়ার জন্য আপনাকে একমুঠো অর্থ উপার্জন করতে হবে তা নির্ধারণ করতে পারেন।
নিয়োগকর্তারা সাধারণত দুটি মূল অনুমানের উপর ভিত্তি করে একটি বার্ষিক স্ট্রিমের সমতুল্য একমাস পরিমাণ নির্ধারণ করে:আপনার আয়ু এবং রিটার্নের হার (এটিকে ডিসকাউন্ট রেটও বলা হয়)। আপনি আপনার বিনিয়োগ প্রদানকারী, আর্থিক পরিকল্পনাকারী, এমনকি একটি স্প্রেডশীটের সাহায্যে সেই হারের রিটার্ন অনুমান করতে পারেন। আপনি যদি এখনই বার্ষিক অর্থপ্রদান শুরু করার যোগ্য হন, তাহলে Microsoft® Excel® “রেট” ফাংশন তিনটি ইনপুট ব্যবহার করে আনুমানিক রিটার্ন গণনা করে:1
উদাহরণস্বরূপ, ধরুন আপনি একজন 64-বছর-বয়সী মহিলা এবং জীবনের জন্য প্রতি বছর $28,000 (এই বছর থেকে শুরু) এবং $375,000 একক পরিমাণের মধ্যে আপনার পছন্দ আছে৷ আপনার অবশিষ্ট আয়ু (একটি সামাজিক নিরাপত্তা টেবিল ব্যবহার করে) প্রায় 21 বছর। রিটার্নের অন্তর্নিহিত হার গণনা করার জন্য স্প্রেডশীট সূত্র হল:
এই ক্ষেত্রে, বার্ষিক অর্থের একটি অন্তর্নিহিত 4.5% বার্ষিক হার থাকবে। পেমেন্ট প্রাপ্তির দীর্ঘ সময়কালের ফলে উচ্চতর রিটার্ন হার হবে। উদাহরণস্বরূপ, একটি 30-বছরের সময়কাল 6.3% আনুমানিক রিটার্ন দেয়, যখন 15-বছরের সময়কাল 1.5% রিটার্ন বোঝায়। আপনি যেমনটি আশা করেন, একজনের আয়ু যত বেশি হবে, বার্ষিকের জন্য আনুমানিক রিটার্ন তত বেশি হবে এবং আপনার এটির সাথে লেগে থাকতে হবে।
একটি 4.5% রিটার্ন ভাল না খারাপ? 10-বছরের ট্রেজারি নোটের মতো কম-ঝুঁকির বিনিয়োগের সাথে তুলনা করে (বর্তমানে প্রায় 2% ফলন), বার্ষিক 4.5% রিটার্ন আজকের পরিবেশে একটি চমৎকার হার বলে মনে হয়। অন্যদিকে, 31 আগস্ট, 2019-এ শেষ হওয়া 15 বছরে বৈচিত্র্যময় পোর্টফোলিওর ঐতিহাসিক বার্ষিক রিটার্ন হল 7.18%। 2
কোন "সঠিক" উত্তর নেই — এবং আবার, এটি আপনার লক্ষ্য এবং ঝুঁকি সহনশীলতার উপর নির্ভর করে।
যদি বয়সের সীমাবদ্ধতার জন্য আপনাকে পরে আপনার বার্ষিক অর্থপ্রদান সংগ্রহের জন্য অপেক্ষা করতে হয়, তাহলে গণনাটি একটু বেশি জটিল। 3 যেভাবেই হোক, রিটার্নের উহ্য হার যত বেশি হবে, বার্ষিকীকে ছাড়িয়ে যাওয়ার জন্য আপনার বিনিয়োগ করা একমাস পরিমাণের সাথে তত বেশি ঝুঁকি নিতে হবে।
উপরে উল্লিখিত সাম্প্রতিক GE অফার সম্পর্কে, আমি যে তথ্য পেয়েছি তা ইঙ্গিত করে যে বার্ষিক আয়ের উহ্য হার 6% এর বেশি, গড় আয়ু এবং 60 বছর বয়সে শুরু হওয়া অর্থপ্রদানের উপর ভিত্তি করে। অনেক লোকের জন্য, বিশেষ করে যারা দীর্ঘকাল বেঁচে থাকার আশা করে, বার্ষিকীকে আকর্ষণীয় করে তুলবে।
মনে রাখবেন, যদিও, পেনশন বিকল্পের সাথে কিছু ঝুঁকি আছে। যদি কোম্পানির দেউলিয়া হওয়ার কারণে পেনশন প্ল্যানটি বন্ধ হয়ে যায়, তাহলে প্ল্যানটি পেনশন বেনিফিট গ্যারান্টি কর্পোরেশন (PBGC) দ্বারা নেওয়া হবে। এটি ঘটলে, বড় মাসিক পেনশন সুবিধা হ্রাস করা যেতে পারে। আপনি যদি আপনার প্রাক্তন নিয়োগকর্তার সম্ভাবনা সম্পর্কে সত্যিই উদ্বিগ্ন হন, তাহলে আপনি একক অর্থ প্রদানের দিকে ঝুঁকতে পারেন।
এছাড়াও মনে রাখবেন যে বেশিরভাগ পেনশনের পরিমাণ স্থির থাকে-তারা মুদ্রাস্ফীতির সাথে বাড়ে না। এবং বার্ষিক মুদ্রাস্ফীতির 3% হারে, আপনার ক্রয় ক্ষমতা 24 বছর পরে অর্ধেক কেটে যেতে পারে।
আপনার পেনশন সম্ভবত আপনার অবসরকালীন আয় পরিকল্পনার একটি অংশ। আপনি যদি আশা করেন যে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি অবসরে আপনার ব্যয়ের একটি বড় অংশ কভার করবে, তাহলে অতিরিক্ত স্থির আয়ের সাথে সেই আয়ের পরিপূরক আপনার শীর্ষ অগ্রাধিকার নাও হতে পারে। এই ক্ষেত্রে, একক পরিমাণে একটি সুষম পোর্টফোলিওর বিনিয়োগ রিটার্ন আপনার বা আপনার পরিবারের জন্য অর্থবহ হতে পারে। একমুঠো অর্থ সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করতে বিলম্ব করার জন্য নমনীয়তাও দিতে পারে, যা আপনার মাসিক সুবিধাগুলিকে বাড়িয়ে তুলবে।
অন্যদিকে, আপনি যদি মনে করেন না যে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি আপনার নিয়মিত ব্যয়ের একটি বড় অংশ পূরণ করবে, তাহলে একটি গ্যারান্টিযুক্ত মাসিক পেনশন পেমেন্ট আরও আকাঙ্খিত হতে পারে। এছাড়াও, সামঞ্জস্যপূর্ণ আয় আপনার বাকি পোর্টফোলিওতে ঝুঁকি নিয়ে আরও স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করতে সাহায্য করতে পারে।
আপনি হয়তো ভাবছেন যে আমি আমার প্রাক্তন নিয়োগকর্তার কাছ থেকে একমুঠো অফার সম্পর্কে কী সিদ্ধান্ত নিয়েছি। আমার 40-এর দশকের সেই সময়ে, আমি আমার সম্পদের বাইরে থাকার চেয়ে আমার মৃত্যুর ঘটনায় আমার পরিবারকে সমর্থন করার বিষয়ে বেশি চিন্তিত ছিলাম। আমি আমার পোর্টফোলিও নিয়ে কিছু ঝুঁকি নিতেও স্বাচ্ছন্দ্য ছিলাম। তাই, আমি একমুঠো টাকা নিয়েছি, এটি সরাসরি একটি আইআরএ-তে রেখেছি। আমার কিছু সহকর্মী সম্পূর্ণ বৈধ কারণ সহ বার্ষিকী রাখার বিপরীত সিদ্ধান্ত নিয়েছিলেন।
আপনি যদি এই সিদ্ধান্তের সম্মুখীন হন, আপনি আপনার বিনিয়োগ প্রদানকারী বা বিশ্বস্ত উপদেষ্টার কাছ থেকে সহায়তা চাইতে পারেন। আপনার যদি একজন বিশ্বস্ত উপদেষ্টা না থাকে, তাহলে আপনার প্রতি বিশ্বস্ত দায়িত্ব সহ একজন পরিকল্পনাকারীর কাছ থেকে পরামর্শ নেওয়ার কথা বিবেচনা করুন।
1 - প্রদর্শিত ট্রেডমার্ক তার নিজ নিজ মালিকের সম্পত্তি। ব্যবহারটি ট্রেডমার্ক মালিকের সাথে T. Rowe Price-এর অনুমোদন, পৃষ্ঠপোষকতা বা অধিভুক্তি বোঝায় না৷
2 - অতীতের কর্মক্ষমতা ভবিষ্যতের ফলাফলের নিশ্চয়তা দিতে পারে না। বৈচিত্র্যপূর্ণ পোর্টফোলিও নিম্নলিখিত ওজনগুলি অনুমান করে:36% রাসেল 1000 সূচক, 6% রাসেল 2000 সূচক, 15% MSCI EAFE সূচক, 3% MSCI EM সূচক, 28% ব্লুমবার্গ বার্কলেস ইউএস এগ্রিগেট বন্ড সূচক, 4% গ্লোবাল JPM সূচক, উচ্চ YPM4 % ব্লুমবার্গ বার্কলেস গ্লোবাল এগ্রিগেট এক্স-ইউএসডি বন্ড সূচক, এবং 4% জেপিএম উদীয়মান বন্ড গ্লোবাল ডাইভারসিফাইড ইনডেক্স, এবং মাসিক পুনঃব্যালেন্সিং অনুমান করে। 31 অগাস্ট 2019 পর্যন্ত ডেটা। তথ্য শুধুমাত্র উদাহরণের উদ্দেশ্যে দেখানো হয়েছে এবং কোনও নির্দিষ্ট নিরাপত্তা বা T. Rowe মূল্য পণ্যের কার্যকারিতা উপস্থাপন করে না।
3- উদাহরণ স্বরূপ, ধরুন আপনি 54 বছর বয়সী, 80 বছর বেঁচে থাকার আশা করছেন এবং 60 বছর বয়স থেকে শুরু করে প্রতি বছর $75,000 বা $8,900 এর মধ্যে আপনার পছন্দ আছে। এই ক্ষেত্রে আপনি Microsoft-এ IRR ফাংশন ব্যবহার করবেন। এক্সেল, যা নির্দেশ করবে যে দীর্ঘায়ু অনুমানের জন্য বার্ষিকীর প্রায় 6.3% রিটার্ন রয়েছে।
আমার টাকা কি থাকবে নাকি চলে যাবে? নিয়োগকর্তা 401(k) বনাম IRA রোলওভার
আপনার কি পেনশন পেমেন্ট নেওয়া উচিত নাকি একমুঠো টাকা? কিভাবে করতে হয় নির্দেশিকা
আপনার পুরানো নিয়োগকর্তা অবসর পরিকল্পনার জন্য 4টি বিকল্প
যখন আপনার একটি বার্ষিকী কেনা উচিত:5টি বাস্তব জীবনের পরিস্থিতি
GFC 086:3টি কারণ কেন আপনার কখনই অ্যানুইটি কেনা উচিত নয় এবং ….