ভাল আর্থিক উপদেষ্টারা দৃঢ় কর পরিকল্পনার মূল্যের জন্য যথেষ্ট সময় ব্যয় করে — এমনকি তাদের ক্লায়েন্টরা এটি শুনতে না চাইলেও।
কেউ এই ধারণায় থাকতে পছন্দ করে না যে তারা প্রতি বছর অবসরে তাদের বাসার ডিমের একটি বড় শতাংশ আঙ্কেল স্যামের কাছে হস্তান্তর করবে। তবুও, একটি পরিকল্পনা ছাড়াই, অনেক লোক ঠিক এটিই করবে।
প্রায়শই, অবসরপ্রাপ্তরা 70½ বছর না হওয়া পর্যন্ত এই উপলব্ধি বাড়িতে পৌঁছায় না এবং তাদের ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) নেওয়া শুরু করতে হবে। অথবা এটি একটি উদ্বেগের বিষয় হয়ে উঠতে পারে যখন তারা বিধবা হয় এবং বিবাহিত দম্পতি যৌথভাবে ফাইল করার পরিবর্তে একক ফাইলার হিসাবে কর দিতে শুরু করে। কিন্তু ট্যাক্স হল এমন কিছু যার জন্য আপনাকে প্রথম দিন থেকেই প্রস্তুত থাকতে হবে — বিশেষ করে যদি আপনি টাকা ফুরিয়ে যাওয়ার বা অবসরে আপনার জীবনযাত্রার প্রত্যাশা কম করার বিষয়ে চিন্তিত হন।
দুর্ভাগ্যবশত, আমি প্রায়শই এমন ব্যক্তি এবং দম্পতিদের দেখি যারা তারা যে আর্থিক পেশাদারের সাথে কাজ করছেন তাদের কাছ থেকে কোনও ট্যাক্স পরামর্শ পাননি - হয় কারণ সেই ব্যক্তি এটি দিতে সক্ষম হয়নি বা অনুমতি দেওয়া হয়নি। পরিবর্তে, ফোকাস অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির "সংখ্যা" (কাজ করার সময় তারা যে পরিমাণ জমা করেছে) এবং কীভাবে এটিকে আরও বড় এবং বড় করে তোলা যায় তার উপর থাকে।
সেই মানসিকতাটি অর্থহীন, অবশ্যই, যদি আপনার কাছে কোন পরিকল্পনা না থাকে যে আপনি কীভাবে আপনার কষ্টার্জিত সঞ্চয়কে দীর্ঘস্থায়ী আয়ে পরিণত করবেন যখন আপনার আর বেতন চেক থাকবে না। একটি পরিকল্পনা ছাড়াই, একই পরিমাণ নেট নগদ প্রবাহকে সমর্থন করার জন্য সময় অতিবাহিত হওয়ার সাথে সাথে আপনি আরও বেশি অর্থ উত্তোলন করতে পারেন। তার মানে আপনি আপনার প্রত্যাশার চেয়ে দ্রুত আপনার অর্থ ব্যয় করতে পারেন।
নিজেকে রক্ষা করার প্রথম ধাপ হল আপনার বর্তমান করযোগ্য আয়ের দিকে নজর দেওয়া এবং আপনার বর্তমান ট্যাক্স বন্ধনী নির্ধারণ করা।
উদাহরণস্বরূপ, 2019 সালে $100,000 করযোগ্য আয়ের সাথে যৌথভাবে দাখিল করা বিবাহিত দম্পতির জন্য করের হার হল 22%। 1 জানুয়ারী, 2026 তারিখে, যদি অন্য কোন কর সংস্কার করা না হয়, তাহলে বর্তমান কর সংস্কার সূর্যাস্ত হয় এবং যেখানে ফিরে যায় তারা 2017 সালে ছিল। সুতরাং, সেই একই $100,000 সেই দম্পতিকে 25% ট্যাক্স ব্র্যাকেটে রাখতে পারে। এর মানে এখনই, এবং আগামী কয়েক বছরের জন্য, তাদের ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্ট থেকে কিছু অর্থ উত্তোলন করার, এখন কম হারে কর পরিশোধ করার, একটি রথ রূপান্তর* করার (অথবা আরও ব্যবহার করার একটি দুর্দান্ত সুযোগ রয়েছে) জটিল কৌশল, যেমন একটি ইন্ডেক্সড ইউনিভার্সাল লাইফ (IUL) নীতি), এবং ভবিষ্যতে তাদের ট্যাক্স এক্সপোজার সম্ভাব্যভাবে কমিয়ে দেয়।
আমরা এখানে এই বিষয়ে কথা বলছি - আপনার ভবিষ্যত। শুধু একটি ভবিষ্যৎ নয় যেখানে আপনাকে আপনার 401(k)s এবং IRAs-এ জমাকৃত অবদান এবং উপার্জনের উপর আয়কর দিতে হবে - যা নিজে থেকেই চিন্তা করার জন্য যথেষ্ট। কিন্তু অনেক বেশি করের হার সহ একটি ভবিষ্যত থাকাও সম্ভব। কেউ কেউ বিশ্বাস করেন যে ক্রমবর্ধমান বাজেট ঘাটতি এবং সামাজিক নিরাপত্তা, মেডিকেয়ার এবং মেডিকেডের মতো জনপ্রিয় সামাজিক কর্মসূচির উচ্চ ব্যয়ের কারণে করের হার বৃদ্ধি পাবে।
আমি জানি যে আজকে আয়করের ক্ষেত্রে আরও বেশি অর্থ প্রদানের বিষয়ে চিন্তা করা বিপরীত, তাই আপনাকে পরে এটি নিয়ে চিন্তা করতে হবে না। করদাতাকে প্রশিক্ষিত করা হয়েছে (যেমন আমাদের পেশাদার ট্যাক্স প্রস্তুতকারীরা) প্রতি বছর যতটা পাওনা থাকবে তত কম পরিমাণ পেতে এবং আগামীকালের জন্য অন্য একটি দিন চিন্তা করবেন। কিন্তু অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা হল আপনার পরবর্তী বছরগুলিতে — কর সহ — বিভিন্ন ঝুঁকির প্রভাব সক্রিয়ভাবে হ্রাস করা।
বেশিরভাগ লোকের জন্য, ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলি থেকে ট্যাক্স-মুক্ত অ্যাকাউন্টে অর্থ রূপান্তর করার জন্য মিষ্টি জায়গা হল 59½ হওয়ার পরে। তখনই আপনি যে টাকা টানবেন তার উপর প্রাথমিক প্রত্যাহার জরিমানা না নিয়ে আপনি সমন্বয় করা শুরু করতে পারেন। কিন্তু আপনি এর অনেক আগে কার্যকর পরিবর্তন করা শুরু করতে পারেন। আপনি আপনার 401(k) তে নিয়োগকর্তার মিল পেতে পারেন, উদাহরণস্বরূপ, কিন্তু একটি Roth IRA-তে অর্থও রাখুন৷ অথবা, কিছু লোকের জন্য, একটি আরও উন্নত পরিকল্পনার কৌশল, যেমন একটি IUL ব্যবহার করা, মৃত্যু সুবিধা পাওয়ার সাথে সাথে ট্যাক্স থেকে কিছু অর্থ রক্ষা করার একটি আকর্ষণীয় উপায়। আমার কাছে এমন ক্লায়েন্ট আছে যারা রথ বা আইইউএল কৌশলগুলি নিজেরাই করেছে, এবং আমরা তাদের প্রাপ্তবয়স্ক বাচ্চাদেরও সেই একই প্রস্তুতি নেওয়ার বিষয়ে কথা বলতে এসেছি, যদিও তারা এখনও অবসর থেকে অনেক দূরে। এমন একটি সফ্টওয়্যার রয়েছে যা বছরের পর বছর আয়ের অনুমানের উপর ভিত্তি করে করের ফলাফলগুলিকে চিত্রিত করতে সাহায্য করতে পারে৷
মনে রাখবেন:এটি পুরানো-স্কুল অবসর নয়, যখন লোকেদের উদ্বিগ্ন হওয়ার একমাত্র জিনিসটি ছিল তাদের নিয়োগকর্তার পেনশন এবং সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি পাওয়া এবং সঞ্চয়ের ক্ষেত্রে অতিরিক্ত কিছু থাকতে পারে। আমরা এখন একটি ভিন্ন পরিবেশে আছি, পেনশন অদৃশ্য হয়ে গেছে এবং সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার ভবিষ্যত প্রশ্ন চিহ্নের মধ্যে রয়েছে। গড় কর্মীর উপর নির্ভর করে যে শুধুমাত্র অবসর নেওয়ার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ জমা করা নয়, সেই অর্থকে রক্ষা করা এবং এটি কয়েক দশক ধরে স্থায়ী হয় তা নিশ্চিত করা। এবং এর অর্থ হল ভবিষ্যতের কর বৃদ্ধির সম্ভাব্য প্রভাব থেকে নিজেদেরকে এখনই প্রতিরোধ করা।
যদি আপনার আর্থিক পেশাদার ট্যাক্স কৌশল সম্পর্কে অভিজ্ঞ না হন, বা আপনার সাথে এই কথোপকথন করতে অক্ষম হন, তাহলে সম্ভবত আপনার দ্বিতীয় মতামত নেওয়া উচিত। একজন অবসর বিশেষজ্ঞের সন্ধান করুন যিনি আপনাকে আপনার বাসার ডিম তৈরি করতে সাহায্য করতে পারেন তবে এটি কীভাবে সংরক্ষণ করতে হয় তাও জানেন৷
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷
* অনুগ্রহ করে মনে রাখবেন যে একটি নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা অ্যাকাউন্টকে Roth IRA-তে রূপান্তর করা একটি করযোগ্য ইভেন্ট। রথ আইআরএ রূপান্তর থেকে বর্ধিত করযোগ্য আয়ের অনেকগুলি পরিণতি হতে পারে, যার মধ্যে (তবে সীমাবদ্ধ নয়) অতিরিক্ত ট্যাক্স উইথহোল্ডিং বা আনুমানিক ট্যাক্স পেমেন্টের প্রয়োজন, নির্দিষ্ট ট্যাক্স কর্তন এবং ক্রেডিট হারানো এবং সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা এবং উচ্চতর মেডিকেয়ারের উপর উচ্চ কর প্রিমিয়াম আপনার IRA সংক্রান্ত কোনো সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে একজন যোগ্য ট্যাক্স উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করতে ভুলবেন না।
আপনার IRA-এর বাইরের তহবিলগুলি থেকে রূপান্তর করার পরে বকেয়া ট্যাক্স পরিশোধ করার জন্য আপনার কাছে তহবিল থাকা বাঞ্ছনীয়। আপনি যদি রূপান্তর কর প্রদানের জন্য আপনার IRA থেকে একটি বিতরণ নিতে নির্বাচন করেন, অনুগ্রহ করে সম্ভাব্য পরিণতিগুলি মনে রাখবেন, যেমন পণ্য সমর্পণ চার্জের মূল্যায়ন বা অকাল বিতরণের জন্য অতিরিক্ত IRS জরিমানা।
AE Wealth Management, LLC (AEWM) এর মাধ্যমে শুধুমাত্র যথাযথভাবে নিবন্ধিত ব্যক্তিদের দ্বারা অফার করা বিনিয়োগ পরামর্শমূলক পরিষেবা৷ AEWM এবং Heise Advisory Group কোন অনুমোদিত কোম্পানি নয়।
আমাদের ফার্ম ট্যাক্স বা আইনি পরামর্শ প্রদান করে না; সমস্ত ব্যক্তিকে তাদের ব্যক্তিগত পরিস্থিতি সম্পর্কে যোগ্য পেশাদারদের কাছ থেকে নির্দেশনা চাইতে উত্সাহিত করা হয়।
375968