সারা বছর ধরে আমি কয়েক ডজন নতুন ক্লায়েন্টের সাথে দেখা করি যাদের বিভিন্ন ধরনের আর্থিক উদ্বেগ এবং উদ্দেশ্য রয়েছে। মজার বিষয় হল, এই সারগ্রাহী গোষ্ঠীর মধ্যে সবচেয়ে সাধারণ স্বীকারোক্তিগুলির মধ্যে একটি হল কফি কেনার বিষয়ে। এটি এরকম কিছু যায়:“আমি প্রতিদিন সকালে একটি ল্যাটে কিনি। আমি জানি আমার উচিত নয়। কফিতে অপচয় করার পরিবর্তে আমার সত্যিই সেই অর্থ বিনিয়োগ করা উচিত। আমি টাকা নিয়ে খারাপ।"

এটা চিত্তাকর্ষক যে অনেক লোক বিশ্বাস করে যে প্রতিদিনের কফিতে অর্থ ব্যয় করা তাদের আর্থিক লক্ষ্য অর্জন থেকে বিরত রাখবে। এটা হবে না।

এই ভুল ধারণাটি আসলে বিনিয়োগকারীরা তাদের আর্থিক সিদ্ধান্তগুলিকে যেভাবে দেখে তার সাথে একটি অনেক বড় সমস্যা নির্দেশ করে। অনেক লোক ছোট কেনাকাটাতে পেনিস চিমটি করার দিকে এত বেশি মনোযোগী, তবুও তারা প্রায়শই অনেক বড় অর্থের সিদ্ধান্তকে অবহেলা করে। আপনার সঞ্চয়ের জন্য বড় আর্থিক ব্যয় ঠিক করা এবং একটি সুশৃঙ্খল প্রক্রিয়া স্থাপন করা অনেক বেশি গুরুত্বপূর্ণ৷

বড় খরচের সিদ্ধান্ত সঠিকভাবে নিন

প্রতিদিন এক কাপ কফির জন্য অর্থ ব্যয় করা একটি জীবন-পরিবর্তনকারী সিদ্ধান্ত নয় যদি না আপনি পেচেক থেকে পেচেক জীবনযাপন করছেন। যাইহোক, আপনার জীবনযাত্রার অর্থায়নের জন্য অত্যধিক ঋণ নেওয়া পারি বিধ্বংসী হতে কিছু সাধারণ ক্ষেত্র যেখানে লোকেরা নিজেদেরকে অতিরিক্ত বাড়ায় তার মধ্যে রয়েছে উচ্চ শিক্ষা, আবাসন, অটোমোবাইল এবং ক্রেডিট কার্ড৷

ছাত্রদের ঋণ

কলেজ বোর্ডের মতে, 2019-2020 স্কুল বছরের জন্য শিক্ষাদানের গড় খরচ ছিল বেসরকারী কলেজগুলিতে $36,880 এবং পাবলিক বিশ্ববিদ্যালয়গুলিতে পড়া রাজ্যের বাইরের বাসিন্দাদের জন্য $26,820৷ এই পরিসংখ্যানগুলি রুম এবং বোর্ড এবং স্কুল সরবরাহের খরচ বাদ দেয়, যা সহজেই বার্ষিক আরও $12,000 যোগ করতে পারে। উপরন্তু, কিছু ছাত্র স্নাতক স্কুলে যায়, যা হতে পারে আরেকটি বড় অঙ্কের অর্থ।

শিক্ষা যে কোনো ব্যক্তির বিকাশের একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ, কিন্তু এই ধরনের সিদ্ধান্তের আর্থিক প্রভাবকে উপেক্ষা করা গুরুত্বপূর্ণ। এটি জনসাধারণের কাছে যা বাজারজাত করা হয় তার তুলনায় কলেজটিকে কম চটকদার বলে মনে হতে পারে, কিন্তু বাস্তবতা হল যে কলেজের অভিজ্ঞতার কারণে কাউকে তাদের উপার্জনের সম্ভাবনা বাড়ানোর জন্য ট্র্যাকে রাখা উচিত এবং তাদের ঋণের স্তূপে বোঝা না করা উচিত। তরুণ দম্পতিদের সাথে দেখা করা আমার পক্ষে অস্বাভাবিক নয় যারা উভয়ই সফল, কিন্তু অর্ধ মিলিয়ন ডলার ঋণী। কিছু কিছু ক্ষেত্রে, এই ব্যক্তিরা তাদের নিজস্ব অবসর গ্রহণের মাত্র কয়েক বছর আগে তাদের ছাত্র ঋণ পরিশোধ করা শেষ করবে।

আপনি যদি কলেজের বিষয়ে সিদ্ধান্ত নিচ্ছেন বা আবেদন প্রক্রিয়ার মধ্যে থাকা একজন শিক্ষার্থীকে পরামর্শ দিচ্ছেন, তাহলে আপনি তাদের যে পরামর্শ দিতে পারেন তার মধ্যে একটি হল তাদের শিক্ষাকে বিনিয়োগ হিসেবে দেখা উচিত। যে সমস্ত ছাত্রছাত্রীরা খুব বেশি ঋণ নিয়ে থাকে তা কীভাবে শোধ করা যায় সে সম্পর্কে কোনও গেম প্ল্যান নেই তারা তাদের বাকি জীবনের জন্য সেই সিদ্ধান্তের নেতিবাচক আর্থিক প্রভাব অনুভব করতে পারে। সৌভাগ্যক্রমে, উচ্চ শিক্ষার জন্য অনেক চমৎকার, সাশ্রয়ী বিকল্প রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে রাজ্যের স্কুল, সার্টিফিকেট প্রোগ্রাম, একটি কমিউনিটি কলেজে কয়েক বছর কাটানো, বা আর্থিক সহায়তা প্রদান করা হয় এমন বিকল্পগুলি। এই বিকল্পগুলি বিবেচনা করলে শিক্ষার্থী ঋণের পাহাড়ে জর্জরিত জীবন শুরু না করেই শিক্ষার্থীকে একটি দুর্দান্ত ক্যারিয়ারের পথে নিয়ে যাবে।

বাড়ি ক্রয়

উচ্চ শিক্ষার অনুরূপ, বাড়ির মালিকানাকে আমেরিকান স্বপ্ন হিসাবে রোমান্টিক করা হয় যা প্রত্যেকের অনুসরণ করা উচিত। Zillow অনুযায়ী, গড় বাড়ির তালিকা মূল্য $226,800 এবং অবস্থানের উপর নির্ভর করে এর একাধিক হতে পারে। একটি বাড়ি কেনা অনেক আমেরিকানদের করা সবচেয়ে বড় ক্রয়, এবং এটি সাবধানে বিবেচনা করা উচিত। ডাউন পেমেন্ট এবং ক্লোজিং খরচের মতো আপফ্রন্ট খরচগুলি ছাড়াও যেগুলির উপর সম্ভাব্য বাড়ি ক্রেতারা ফোকাস করে, বাড়ির মালিকানার সাথে সম্পর্কিত চলমান খরচগুলি সম্পর্কেও মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ৷

বন্ধকী এবং বীমা প্রদানের পাশাপাশি, কিছু অনিবার্যভাবে ভেঙে গেলে একটি বাড়ি রক্ষণাবেক্ষণের জন্য অগণিত খরচও রয়েছে। আপনি একটি বাড়ি কিনছেন তা নিশ্চিত করার জন্য এই বার্ষিক রক্ষণাবেক্ষণের খরচগুলিকে ফ্যাক্টর করা গুরুত্বপূর্ণ যা আপনি আসলেই বহন করতে পারেন। ইতিমধ্যে, বাজারে যাওয়ার জন্য বেশিক্ষণ ভাড়া নেওয়া বা একটি ছোট বাড়ি কেনার মধ্যে কোনও ভুল নেই। "আমেরিকান স্বপ্নে" তাড়াহুড়ো করার চেয়ে এই সিদ্ধান্ত নিয়ে আপনার সময় নেওয়া অনেক ভাল যা আপনার নিজের ব্যক্তিগত দুঃস্বপ্নে পরিণত হতে পারে।

অটোমোবাইল লিজ বা ক্রয়

একটি বাড়ি ছাড়াও, অনেক পরিবারের জন্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ এবং সবচেয়ে বড় কেনাকাটা হল একটি অটোমোবাইল। স্বয়ংচালিত তথ্য সাইট এডমন্ডস অনুসারে, নতুন গাড়ির গড় দাম এখন $36,718-এর উপরে। অধিকন্তু, একটি AAA সমীক্ষায় দেখা গেছে যে জ্বালানি, রক্ষণাবেক্ষণ, বীমা এবং ধার নেওয়ার খরচগুলিকে ফ্যাক্টর করার সময় একটি নতুন গাড়ির মালিক হতে প্রতি বছর গড় আমেরিকানদের খরচ হয় $9,282৷ এই সংখ্যা 2018 সালে $8,849 থেকে বেড়েছে৷

আমেরিকান পরিবারের গড় দুটি গাড়ি থাকার কারণে এই সিদ্ধান্তটিকে আরও তাৎপর্যপূর্ণ করে তোলে। সৌভাগ্যবশত, খরচ পরিচালনা করতে সাহায্য করার জন্য একটি অটোমোবাইল পাওয়ার ক্ষেত্রে অনেক পছন্দ আছে। এর মধ্যে রয়েছে একটি ব্যবহৃত গাড়ি কেনা, বিলাসবহুল ব্র্যান্ড এড়িয়ে যাওয়া এবং কোনো মডেলের সম্পূর্ণ লোড সংস্করণ না পাওয়া। এটি মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে একটি গাড়ির চূড়ান্ত উদ্দেশ্য হল আপনাকে এবং আপনার পরিবারকে পয়েন্ট A থেকে বি পয়েন্টে নিয়ে যাওয়া। ধন্যবাদ, এটি ব্যাঙ্ক ভাঙা ছাড়াই সম্পন্ন করা যেতে পারে।

ক্রেডিট কার্ডের ঋণ

প্রত্যেক আর্থিকভাবে শিক্ষিত ব্যক্তি বোঝেন যে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ ব্যক্তিগত সম্পদের জন্য একটি ক্যান্সার। ঋণ দ্রুত বৃদ্ধি পায় এবং পরিচালনা করা ক্রমশ কঠিন হয়ে ওঠে। একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করার জন্য অনেক বৈধ সুবিধা রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে পুরষ্কার প্রোগ্রাম, ডিসকাউন্ট, নিরাপত্তা ব্যবস্থা, যেমন জালিয়াতি সুরক্ষা এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর তৈরি করা। যাইহোক, ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স প্রতি মাসে সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করা উচিত।

আপনি যদি একটি আইটেম সামর্থ্য করতে অক্ষম হন, তাহলে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ ব্যবহার করে নিজেকে অতিরিক্ত ব্যয় করা কখনই সঠিক পদ্ধতি নয়। আগস্ট 2019-এ, সেন্ট লুইস ফেডারেল রিজার্ভ দেখেছে যে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে গড় ক্রেডিট কার্ডের সুদের হার একটি বিস্ময়কর 16.97%। এই উচ্চ হারগুলি ব্যবহার করে গণিতের মাধ্যমে কাজ করা এটা স্পষ্ট করে যে ঋণের মাত্রা অপ্রতিরোধ্য হয়ে উঠবে, এবং খুব অল্প সময়ের মধ্যে আর্থিক কষ্টের দিকে নিয়ে যাবে।

আপনার সঞ্চয় স্বয়ংক্রিয় করুন

"প্রথমে নিজেকে অর্থ প্রদান করুন" একটি বাক্যাংশ যা ব্যক্তিগত অর্থ শিল্পে নিয়মিত সঞ্চয়ের গুরুত্বের উপর জোর দিতে ব্যবহৃত হয়। তাদের আয়ের একটি অংশ সঞ্চয়ের জন্য বরাদ্দ করা প্রথমে বিনিয়োগকারীদের তাদের আর্থিক ভবিষ্যতকে অগ্রাধিকার দেয় এবং তারপরে অন্যান্য লক্ষ্যগুলিতে ফোকাস করতে দেয়।

একটি দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় কৌশল বাস্তবায়ন করা "নাজ" এর মাধ্যমে সহজ। নোবেল মেমোরিয়াল পুরস্কার বিজয়ী অর্থনীতিবিদ রিচার্ড থ্যালার এবং হার্ভার্ড আইনের অধ্যাপক ক্যাস সানস্টেইন দ্বারা জনপ্রিয় হয়ে ওঠা একটি নাজ ধারণাটি আচরণকে প্রভাবিত করার একটি উপায়। ব্যক্তিদের জন্য নির্দিষ্ট সিদ্ধান্ত নেওয়া সহজ করে এটি সম্পন্ন করা হয়। নাজের একটি উদাহরণ হল যখন একটি কোম্পানি স্বয়ংক্রিয়ভাবে তাদের 401(k) পরিকল্পনায় নতুন কর্মীদের তালিকাভুক্ত করে। কর্মচারীরা সর্বদা এই ধরনের ব্যবস্থা থেকে অপ্ট আউট করতে পারেন কিন্তু, প্রায়শই না, কর্মচারীর জড়তা নিশ্চিত করবে যে তারা তাদের 401(k) প্রতি বেতন চেকে অবদান রাখছে।

আরেকটি ধাক্কা স্বয়ংক্রিয়ভাবে প্রতি বছর একজনের সঞ্চয়ের হার বাড়িয়ে দিচ্ছে। এই বৈশিষ্ট্যটি এমন কর্মচারীদের অনুমতি দেয় যারা এখনও তাদের 401(k) সর্বোচ্চ করেনি তাদের বার্ষিক কর্মচারীর অবদানের পরিমাণ স্বয়ংক্রিয়ভাবে বাড়িয়ে সেই লক্ষ্যের কাছাকাছি যেতে। আবার, আশা করা যায় যে ব্যক্তির নিজস্ব নিষ্ক্রিয়তার ফলে তারা তাদের সম্পূর্ণ কর্মসংস্থানের পরিকল্পনার সাথে লেগে থাকবে।

অবশেষে, কোম্পানীর পরিকল্পনায় অবদান রাখা অর্থ বিচক্ষণতার সাথে বিনিয়োগ করা হয়েছে তা নিশ্চিত করার প্রয়াসে, একটি ডিফল্ট বিনিয়োগ বিকল্প পাওয়া উচিত। প্ল্যান অংশগ্রহণকারীদের জন্য যাদের ব্যক্তিগত অর্থায়নে কোনো ব্যাকগ্রাউন্ড নেই তাদের 401(k) টাকা নগদে বসে রাখা বা অনুপযুক্ত তহবিলে বিনিয়োগ করা খুবই সাধারণ। দুটি জনপ্রিয় ডিফল্ট বিকল্প হল একটি কর্মচারীর বয়স বা স্টক এবং বন্ডের মধ্যে ব্যালেন্স ফান্ডের উপর ভিত্তি করে একটি টার্গেট ডেট ফান্ড। যদিও অনেক পেশাদার এই বিনিয়োগের সাথে কাস্টমাইজেশনের অভাব বা অন্যান্য ত্রুটির দিকে ইঙ্গিত করতে পারে, এতে কোন প্রশ্ন নেই যে উভয় বিকল্প কর্মচারীর জন্য জটিল বিনিয়োগ সিদ্ধান্ত গ্রহণের প্রক্রিয়াকে সরিয়ে দেয় এবং তাদের খারাপ বিনিয়োগ নির্বাচনের সাথে তাদের পোর্টফোলিওকে উড়িয়ে দেওয়া থেকে বাধা দেয়। পি>

প্রতিদিনের কফি ক্রয় বা অন্যান্য পেনি-পিঞ্চিং কৌশলগুলি এড়িয়ে যাওয়া দুর্দান্ত শব্দ কামড় তৈরি করতে পারে, তবে এটি সত্যিই একজনের আর্থিক লক্ষ্য অর্জনের ক্ষমতার উপর অর্থপূর্ণ প্রভাব ফেলবে না। প্রকৃতপক্ষে, বিচক্ষণ বিনিয়োগকারীদের মধ্যে এই ছোট প্রশ্রয়গুলিকে উত্সাহিত করা উচিত কারণ তারা তাদের অর্থের উপর অর্থপূর্ণ প্রভাব না ফেলে জীবনকে আরও মজাদার করে তোলে৷

ব্যক্তিদের পরিবর্তে ঋণ সংক্রান্ত সঠিক সিদ্ধান্ত নেওয়া এবং একটি সঞ্চয় কৌশল প্রতিষ্ঠার উপর মনোযোগ কেন্দ্রীভূত করা উচিত। এটি করার ফলে বিনিয়োগকারীরা এই সত্যে সান্ত্বনা নিতে পারবেন যে তারা তাদের প্রতিদিনের ল্যাটে এবং অবসরও উপভোগ করতে পারবেন!

অস্বীকৃতি:এই নিবন্ধটি ওপেনহেইমার অ্যান্ড কোং ইনকর্পোরেটেডের একজন আর্থিক উপদেষ্টা জোনাথন শেনকম্যান দ্বারা রচিত। এখানে উল্লিখিত তথ্যগুলি নির্ভরযোগ্য বলে বিশ্বাস করা উত্স থেকে নেওয়া হয়েছে এবং আলোচিত বাজারের অংশগুলির একটি সম্পূর্ণ বিশ্লেষণ হতে পারে না। এখানে প্রকাশিত মতামত নোটিশ ছাড়াই পরিবর্তন সাপেক্ষে। Oppenheimer &Co. Inc. আইনি বা ট্যাক্স পরামর্শ প্রদান করে না। প্রকাশিত মতামতগুলি ভবিষ্যতের ইভেন্টগুলির পূর্বাভাস, ভবিষ্যতের ফলাফলের গ্যারান্টি এবং বিনিয়োগ পরামর্শের উদ্দেশ্যে নয়৷