যে মহিলারা অবসর গ্রহণের সময় তাদের বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টগুলিতে প্রচুরভাবে ঝুঁকতে আশা করেন তাদের জন্য, বাজারের অস্থিরতা একমাত্র উদ্বেগের বিষয় নয়। অবসরে আয়ের উপর করের প্রভাব কমিয়ে আনতে সাহায্য করাও গুরুত্বপূর্ণ। এর অর্থ হল বিভিন্ন ধরনের বিনিয়োগ এবং অ্যাকাউন্টে তহবিল পরিচালনা করা — করযোগ্য, কর-বিলম্বিত এবং কর-মুক্ত — যতটা সম্ভব দক্ষতার সাথে, এখন এবং ভবিষ্যতে।
সর্বোপরি, আপনি যদি আপনার অর্থ বাড়ানোর জন্য প্রচেষ্টা চালাতে যাচ্ছেন, তবে এটি যতটা সম্ভব রাখাকে অগ্রাধিকার দেওয়া উচিত নয়, বিশেষ করে যদি আপনি বিবাহবিচ্ছেদের কারণে বা একজনের মৃত্যুর কারণে অবসরে নিজেকে একা পান। পত্নী?
সম্ভাব্যভাবে আপনার পকেটে বেশি টাকা রাখার একটি উপায় - এবং আঙ্কেল স্যাম-এর মধ্যে কম রাখার - হল আপনি ট্যাক্স-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে যে সুবিধাগুলি পেতে পারেন, যেমন নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা 401(k)s, ঐতিহ্যবাহী IRAs এবং Roth IRAs-গুলি থেকে বিবেচনা করা। এবং, কন্ট্রিবিউশন ক্যাপস এবং অন্যান্য সীমার পরিবর্তনের জন্য ধন্যবাদ, আপনি এই বছর এবং পরের বছর সেই অ্যাকাউন্টগুলিতে আগের চেয়ে বেশি অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন। এটি অবশ্যই যে কারও জন্য একটি ভাল জিনিস, তবে এটি বিশেষত মহিলাদের জন্য সৌভাগ্যজনক হতে পারে, যারা বেশি দিন বাঁচেন এবং তাই তাদের প্রতিটি অতিরিক্ত ডলার সঞ্চয় করা প্রয়োজন।
আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে প্রভাবিত করতে পারে এমন কিছু নতুন সীমার মধ্যে রয়েছে:
401(k), 403(b), সর্বাধিক 457টি প্ল্যান এবং ফেডারেল সরকারী কর্মচারীদের দ্বারা ব্যবহৃত থ্রিফ্ট সেভিংস প্ল্যানে অংশগ্রহণকারী কর্মচারীদের বার্ষিক অবদানের সীমা 2019 সালে বেড়ে $19,000 হয়েছে (এবং সেই সীমাগুলি 2020 সালে আরও $500 বাড়বে) . আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে, আপনি $6,000 এর একটি ক্যাচ-আপ প্রভিশনের সুবিধাও নিতে পারেন (একটি চিত্র যা 2020 সালে $500 বেড়েছে)। এর অর্থ হল আপনি 2019 সালে আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সরড প্ল্যানে $25,000 রেখে দিতে পারেন — এবং এটি 2020 সালে মোট $26,000-এ দাঁড়াবে। এবং যদি আপনি ভাবছেন, আপনার নিয়োগকর্তার মিলিত অবদান, যদি একটি থাকে, তাহলে তা আপনার জন্য গণনা করা হবে না সীমা।
আপনি যদি ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্টে অত্যধিক অর্থ জমা করার পরিণতি সম্পর্কে চিন্তিত হন - বিবেচনা করে যে আপনি প্রত্যাহার করা প্রতিটি ডলারের উপর আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে - আপনি আপনার পরিকল্পনায় একটি রথ আইআরএ যুক্ত করতে চাইতে পারেন। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা 401(k) এ কোম্পানির ম্যাচ পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন, তারপর, আপনি যদি যোগ্য হন, তাহলে কোনো অতিরিক্ত সঞ্চয় ট্যাক্স-পরবর্তী রথ অ্যাকাউন্টে রাখুন।
আবারও, রথস যে কারও জন্য অনুসন্ধানের যোগ্য হতে পারে, তবে তারা বেশ কয়েকটি কারণে মহিলাদের জন্য বিশেষভাবে ভাল ধারণা হতে পারে। অবশ্যই, দীর্ঘায়ু একটি তাৎপর্যপূর্ণ এক. আপনি যে সমস্ত অতিরিক্ত বছর বেঁচে থাকতে পারেন সেগুলিও এমন বছর যেখানে IRS আপনার কাছ থেকে ট্যাক্স সংগ্রহ করতে চায়, কিন্তু আপনি Roth IRA ট্যাক্স ফ্রি থেকে টাকা তুলতে পারেন।
গতানুগতিক এবং রথ আইআরএ-এর জন্য অবদানের সীমাও 2019 সালে বেড়েছে — $6,000 বা $7,000 যারা 50 বা তার বেশি বয়সী তাদের জন্য। তাই আপনি যদি 50-এর বেশি ব্যক্তি হন আপনার সেভিংস অ্যাকাউন্ট বাড়ানোর দিকে মনোনিবেশ করেন, তাহলে আপনি 2019 সালে আপনার 401(k) এবং আপনার Roth-এর মধ্যে $32,000 ছাড়িয়ে যেতে পারেন।
দ্রষ্টব্য:Roth IRAs এবং ঐতিহ্যবাহী IRAs-এর জন্য অবদানের সীমা 2020 সালে বাড়বে না। তারা 2019-এর মতোই থাকবে।
একটি রথ আইআরএ সবার জন্য একটি বিকল্প নয়; আপনার পরিবর্তিত সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয়ের উপর ভিত্তি করে অবদান সীমিত বা অনুপলব্ধ হতে পারে। কিন্তু Roth IRA "ফেজ-আউট" পরিসর 2019 সালে বেড়েছে এবং 2020 সালে আরও বাড়বে, এটি আরও বেশি সঞ্চয়কারীদের জন্য একটি বিকল্প করে তুলেছে।
বিবাহিত দম্পতিদের যৌথভাবে ফাইল করার জন্য এটি এখন $193,000 থেকে $203,000 (2020 সালে $196,000-$206,000 এ বেড়েছে)। এর মানে হল যে আপনি 2019 সালে Roth IRA-তে যে পরিমাণ অবদান রাখতে পারেন তা পর্যায়ক্রমে $193,000 থেকে শুরু হয় এবং $203,000-এ আপনি একটিতেও অবদান রাখতে পারবেন না। একক এবং পরিবারের প্রধানদের জন্য, ফেজ-আউট পরিসীমা $122,000 থেকে শুরু হয় এবং $137,000 এ শেষ হয় (2020 সালে $124,000-$139,000 এ বেড়ে)।
যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি Roth 401(k) পরিকল্পনা অফার করেন, তাহলে কোন আয়ের সীমা নেই, তাই আপনি সেই বিকল্পটিও দেখতে চাইতে পারেন। এমনকি আপনি যদি রথ আইআরএ-তে সরাসরি অবদান রাখার জন্য খুব বেশি উপার্জন করেন, তবুও আপনি একটি ঐতিহ্যবাহী আইআরএকে রথে রূপান্তর করে সুবিধাগুলি পেতে পারেন। (কংগ্রেস 2010 সালে রথ আইআরএ রূপান্তরের উপর $100,000 আয়ের সীমা বাদ দিয়েছিল।) হ্যাঁ, আপনি যে পরিমাণ প্রত্যাহার এবং রূপান্তর করেন তার উপর আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে। কিন্তু যেহেতু আমরা বর্তমানে কম করের পরিবেশে রয়েছি, 2017 কর সংস্কারের জন্য ধন্যবাদ, এটি ধীরে ধীরে রূপান্তর করার জন্য একটি ভাল সময় হতে পারে, সম্ভবত আগামী কয়েক বছরের জন্য প্রতি বছর কিছু অর্থ স্থানান্তর করে। এটি আপনার পরিস্থিতির জন্য উপযুক্ত কৌশল কিনা তা দেখতে আপনার আর্থিক উপদেষ্টা এবং কর পেশাদারের সাথে আলোচনা করুন৷
৷ব্যক্তি এবং দম্পতিরা এই বছর আরও বেশি উপার্জন করতে পারে এবং এখনও একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ-তে কর-ছাড়যোগ্য অবদান রাখার যোগ্য হতে পারে এবং সেই সংখ্যাটি 2020 সালেও বাড়বে। অনুমোদিত পরিমাণগুলি আপনার পরিবর্তিত সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয়ের উপর ভিত্তি করে, রথ ফেজ-আউট রেঞ্জের অনুরূপ, তবে আপনি (বা আপনার পত্নী) কর্মক্ষেত্রের অবসর পরিকল্পনা দ্বারা আচ্ছাদিত কিনা - যা জিনিসগুলিকে আরও জটিল করে তুলতে পারে। তাই নিশ্চিত হয়ে নিন যে আপনি কতটা অবদান রাখতে হবে সে বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে কার কী আছে সে বিষয়ে আপনি পরিষ্কার হয়ে গেছেন (বিশদ বিবরণের জন্য, IRS ঘোষণা দেখুন)।
আপনি যদি কাটছাঁটযোগ্য IRA অবদানগুলি করতে খুব বেশি উপার্জন করেন, আপনি এখনও অ-আদায়যোগ্য অবদানগুলি করতে সক্ষম হতে পারেন - এবং আপনি যদি চান তবে আপনি সেই অর্থটিকে রথ আইআরএ-তে রূপান্তর করতে পারেন। রূপান্তরের নিয়ম এবং সম্ভাব্য ট্যাক্স ফলাফলগুলি বোঝার জন্য আপনার একজন কর উপদেষ্টার সাথে কথা বলা উচিত।
এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে ট্যাক্স-দক্ষ কৌশল সম্পর্কে স্মার্ট হওয়া শুধুমাত্র তাদের জন্য নয় যারা অবসর গ্রহণের কাছাকাছি। যে কোনো বয়সে ট্যাক্স-অনুকূলিত অ্যাকাউন্টগুলি যে সুবিধাগুলি অফার করে তা আপনি পেতে পারেন — আপনি সবেমাত্র আপনার কর্মজীবন শুরু করছেন বা জিনিসগুলি গুটিয়ে নেওয়ার কাছাকাছি। ট্যাক্স দক্ষতা প্রতিটি সেভারের জন্য একটি লক্ষ্য হওয়া উচিত।
পরের বছরের জন্য আপনার সঞ্চয়ের সর্বাধিক ব্যবহার করার জন্য আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি মূল্যায়ন করার এখনই একটি ভাল সময়। আপনার আর্থিক উপদেষ্টা বা কর পেশাদার আপনাকে যেকোনো সময়সীমা এবং কীভাবে পরিবর্তনগুলি করা যায় তা বুঝতে সাহায্য করতে পারেন।
যত তাড়াতাড়ি সম্ভব একটি অবসর অ্যাকাউন্টে যতটা সম্ভব টাকা রাখা মহিলাদের জন্য একটি বিশেষ মূল্যবান কৌশল। NerdWallet এর একটি বিশ্লেষণে দেখা গেছে যে একজন পুরুষের সমতুল্য অবসরের বাসা তৈরির জন্য একজন মহিলাকে প্রতি $1 এর জন্য $1.25 সঞ্চয় করতে হবে।
স্পষ্টতই, নষ্ট করার জন্য খুব কম সময় আছে।
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷
ফি-ভিত্তিক আর্থিক পরিকল্পনা এবং বিনিয়োগ উপদেষ্টা পরিষেবাগুলি প্রভিডেন্ট ওয়েলথ অ্যাডভাইজার দ্বারা অফার করা হয়, টেক্সাস রাজ্যের একজন নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা৷ গুডউইন ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপের মাধ্যমে বীমা পণ্য ও সেবা দেওয়া হয়। প্রভিডেন্ট ওয়েলথ অ্যাডভাইজার এবং গুডউইন ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপ হল অ্যাফিলিয়েটেড কোম্পানি৷৷
বিনিয়োগের ক্ষেত্রে মূলধনের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ ঝুঁকি জড়িত। [সুরক্ষা বেনিফিট, নিরাপত্তা, নিরাপত্তা, আজীবন আয়, ইত্যাদি]-এর যেকোন উল্লেখ সাধারণত নির্দিষ্ট বীমা পণ্য, কখনও সিকিউরিটিজ বা বিনিয়োগ পণ্য নয়। বীমা এবং বার্ষিক পণ্যের গ্যারান্টিগুলি ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির আর্থিক শক্তি এবং দাবি-প্রদানের ক্ষমতা দ্বারা সমর্থিত। আমাদের ফার্ম প্রদান করে না বা এখানে ট্যাক্স পরামর্শ প্রদানের উদ্দেশ্যে কোনো বিবৃতি দেওয়া হয়নি, সমস্ত ব্যক্তিকে তাদের ব্যক্তিগত পরিস্থিতি সম্পর্কে কোনো সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে একজন যোগ্য কর পেশাদারের সাথে পরামর্শ করার জন্য উত্সাহিত করা হয়। আমাদের ফার্ম মার্কিন সরকার বা কোনো সরকারি সংস্থার সাথে অনুমোদিত নয়।