এই দিনগুলিতে প্রচুর অবসর নেওয়ার কাজগুলি সপ্তাহে সপ্তাহে ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলিতে, যেমন ঐতিহ্যগত IRAs বা 401(k)s, অন্যান্য বিকল্পগুলির মধ্যে জমা করার মাধ্যমে তৈরি করা হয়৷
এবং অবশ্যই, এই ধরনের অ্যাকাউন্টগুলি আত্মবিশ্বাসের একটি চমৎকার অনুভূতি প্রদান করতে পারে, সেইসাথে একটি প্রত্যাশার অনুভূতি প্রদান করতে পারে, যখন আপনি আপনার অর্থের বৃদ্ধি দেখেন এবং অবসর গ্রহণের আগ পর্যন্ত বছরগুলি গণনা করেন৷
তবে সতর্ক থাকুন:আপনার অবসর-পরিকল্পনা রংধনু শেষে একটি অনাকাঙ্ক্ষিত বিস্ময় হতে পারে। ভুলে যাবেন না যে "বিলম্বিত" শব্দগুচ্ছ "কর-বিলম্বিত অ্যাকাউন্ট" এর মূল শব্দ। আপনি বছরের পর বছর ধরে সেই অ্যাকাউন্টগুলিতে যে অর্থ জমা করেছেন তার উপর আপনি কোনও আয়কর দেননি, তাই নিশ্চিত থাকুন যে আপনি যখন অবসরে বেঁচে থাকার জন্য অর্থ আঁকতে শুরু করবেন, তখন আপনাকে উত্তোলিত অর্থের উপর কর দিতে হবে। পি>
প্রকৃতপক্ষে, আপনি যে ট্যাক্সগুলি পরিশোধ করতে দেরি করেছেন সেগুলি পেতে সরকার এতটাই দৃঢ়প্রতিজ্ঞ যে আপনি যখন 70½-এ পৌঁছান তখন আপনাকে একটি ন্যূনতম পরিমাণ প্রত্যাহার করতে হবে — যাকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ, বা RMDs বলা হয় — আপনার প্রয়োজন হোক বা না হোক, এবং আপনি চান কিনা। বা না।
অনেক লোকের জন্য, সেই পরিস্থিতিতে ফেডারেল আয়কর একটি ঘুমন্ত ভালুক; এটা জেগে ওঠে যখন আমরা আমাদের 70 এর দশকে পৌঁছাই, এবং এটি জোরে জোরে গর্জন করে। আমি যে কর্মশালা পরিচালনা করি তার অনেকগুলিতে লোকেরা এই লুকানো ট্যাক্স হুমকি মোকাবেলা করার সর্বোত্তম উপায় সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করে। এখানে কিছু টিপস আছে:
অনেক লোক তাদের নিয়োগকর্তাদের সাথে 401(k) এর মাধ্যমে অবসর অ্যাকাউন্টে অবদান রাখে। সেগুলি ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্ট, কিন্তু আজকাল, কিছু কোম্পানি একটি Roth 401(k) বিকল্প অফার করে। একটি রথ অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে, আপনি আপনার ট্যাক্স পিছিয়ে দিচ্ছেন না, যার মানে আপনি অবসরে টাকা ট্যাক্স ফ্রি তুলতে পারবেন। বেশিরভাগ লোকের জন্য, রথ বিকল্পটি যাওয়ার উপায়।
আপনার যদি কর্মক্ষেত্রে রথের বিকল্প না থাকে, তাহলে আপনি হয়তো রথ আইআরএ “বাড়িতে” খোলার কথা বিবেচনা করতে চাইতে পারেন অথবা একটি অবসর গ্রহণ না করা অ্যাকাউন্ট যা আপনাকে এখনও অর্থ সঞ্চয় করতে দেবে কিন্তু আপনাকে আরও অনুকূল ট্যাক্স ট্রিটমেন্ট দেবে।
অবসর নেওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করার পরিবর্তে, এখন আপনার অর্থ সেই ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলি থেকে সরিয়ে নেওয়ার এবং এমন কিছুতে স্থানান্তর করার একটি ভাল সময় হতে পারে যা আপনি অবসর নেওয়ার সময় ট্যাক্স করা হবে না। অবশ্যই, আপনি সেই রূপান্তরটি করার সাথে সাথে ট্যাক্স প্রদান করবেন, তবে পরবর্তীতে না করে এখনই কর পরিশোধ করার একটি ভাল কারণ রয়েছে। 2018 সালে কার্যকর হওয়া ফেডারেল আয়কর পরিবর্তনগুলি 2025 সালের পরে মেয়াদ শেষ হওয়ার জন্য সেট করা হয়েছে, তাই আপনার কাছে কম করের হারে এই রূপান্তরগুলি করার সুযোগের একটি ছোট উইন্ডো রয়েছে৷
আপনি বলতে পারেন:"কিন্তু যদি তারা ট্যাক্স কাটের মেয়াদ বাড়িয়ে দেয়?" তেমন কিছু নাহ. 2017 সালের ট্যাক্স কাট ও চাকরির আইন পাস করতে কংগ্রেসের 31 বছর লেগেছিল। এছাড়াও, মার্কিন হাউসের নেতৃত্বে পরিবর্তনের সাথে, ওয়াশিংটন আর 2025 সালের পর কর কমানোর জন্য বন্ধুত্বপূর্ণ পরিবেশ নয়।
রথ রূপান্তর বিবেচনা করার সময় কিছু জিনিস মনে রাখতে হবে:
কর-মুক্ত মিউনিসিপ্যাল বন্ডগুলি আপনার রাজ্য, বা আপনার রাজ্যের মধ্যে সরকারের একটি ইউনিট দ্বারা জারি করা হয়। আপনি আপনার রাজ্য সরকার, বা আপনার কাউন্টি, আপনার শহর, ইত্যাদিকে অর্থ ধার দিচ্ছেন৷ যখন আপনার রাজ্য থেকে কেনা হয়, বা আপনার রাজ্যের মধ্যে, আপনি যে আয় পান তা হল "ট্রিপল ট্যাক্স-মুক্ত" (ফেডারেল, রাজ্য এবং স্থানীয় ট্যাক্স মুক্ত )।
তিনটি উদ্বেগ:সুদের হার বাড়ার সাথে সাথে আপনার বন্ডের বাজার মূল্য কমে যায়, তাই ফেডের হার বাড়ালে এটি একটি ঝুঁকিপূর্ণ বিকল্প হতে পারে। এবং, আপনি যদি এমন একটি রাজ্যে বাস করেন যেখানে সরকারের আর্থিক ব্যবস্থা শক্ত নাও হতে পারে, তাহলে আপনি দেউলিয়া হওয়ার ক্ষেত্রে আপনার বন্ডের মূল্য হারাতে পারেন (যেমন, ডেট্রয়েটের 2013 দেউলিয়াত্ব)। এছাড়াও, কর-মুক্ত সুদ হল একটি বিবেচনা যা IRS ব্যবহার করে আপনি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর কতটা ফেডারেল আয়কর প্রদান করেন তা গণনা করতে।
এই তিনটি উদ্বেগ বিবেচনা করে, আমি এই বিকল্পটি পরিষ্কার করব।
একটি সূচক সার্বজনীন জীবন নীতি হল এক প্রকার স্থায়ী জীবন বীমা। IUL-এর সাথে, আপনি বাজারের মন্দায় অর্থ হারাবেন না, তবে আপনি বাজার সূচকের সাথে আবদ্ধ বার্ষিক লাভ লক করতে পারেন। এটি বেশ কয়েকটি কারণে রথ রূপান্তরের চেয়েও ভাল কাজ করতে পারে৷
প্রথমত, আপনি বাজারের মন্দা থেকে সুরক্ষা পাবেন। দ্বিতীয়ত, আপনার নগদ মূল্য অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সের বেশি আয়কর-মুক্ত মৃত্যু সুবিধা রয়েছে। তৃতীয়ত, আপনি ইনডেক্সিং এর মাধ্যমে স্টক মার্কেটের ভাল বছরগুলিতে অংশগ্রহণ করতে পারেন, বার্ষিক আপনার লাভ লক করে রাখতে পারেন, যাতে আপনি বাজারের সংশোধনে সেই লাভগুলি ফেরত না দেন। চতুর্থত, আপনার প্রয়োজন হলে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ মেটাতে সাহায্য করার জন্য আপনি মৃত্যু সুবিধা ত্বরান্বিত করতে সক্ষম হতে পারেন। কিছু নীতি একটি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন রাইডার প্রস্তাব. যাইহোক, অনেক ক্ষেত্রে এই রাইডারগুলি সত্যিই প্রয়োজনীয় নয়, কারণ আপনি আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য প্রয়োজনীয় অর্থ অ্যাক্সেস করতে ট্যাক্স-মুক্ত পলিসি লোন ব্যবহার করতে পারেন। পঞ্চম, জীবন বীমা আরএমডি তৈরি করে না, বা পলিসি লোন ব্যবহারের মাধ্যমে আয়ের উপর কোনো ট্যাক্স দেয় না, যা আইআরএসকে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার ওপর আরোপ করা থেকে বিরত রাখে।
এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে বেশিরভাগ জীবন বীমা পলিসি চিকিৎসা আন্ডাররাইটিং এর সাপেক্ষে, এবং কিছু ক্ষেত্রে, আর্থিক আন্ডাররাইটিং, এবং একটি জীবন বীমা পলিসির খরচ, প্রিমিয়াম এবং বীমা চার্জের খরচ সহ, সেই সময়ে আপনার বয়স এবং স্বাস্থ্যের উপর নির্ভর করে আবেদন এর. আমরা প্রতিটি ক্লায়েন্টের সাথে এই বিশদ বিবরণগুলি দিয়ে হেঁটে যাই এবং তাদের সামগ্রিক ট্যাক্স-পরিকল্পনায় এই পদ্ধতিটি অর্থবহ কিনা তা সিদ্ধান্ত নিতে তাদের সহায়তা করি।
এই সবের মধ্যে আরও একটি কারণ রয়েছে যা আপনার উপেক্ষা করা উচিত নয়:আপনার পরিবার এবং আপনার উত্তরাধিকার। আমরা যখন মারা যাই, তখন আমাদের বেশিরভাগই আশা করি আমাদের প্রিয়জনের জন্য কিছু রেখে যাবে, কিন্তু আপনার উত্তরাধিকারীদের ছেড়ে যাওয়ার সবচেয়ে খারাপ জিনিস হল একটি কর-বিলম্বিত অ্যাকাউন্ট, যেমন একটি 401(k) বা IRA। তাদের আসলে এর উপর আয়কর দিতে হবে। আমরা ট্যাক্স-বিচ্ছিন্ন অর্থ বা করমুক্ত অর্থ রেখে যেতে পারি। আপনি আপনার উত্তরাধিকারীদের কোনটি ছেড়ে দেবেন?
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি আপনার বাচ্চাদের জন্য একটি ঐতিহ্যগত IRA রেখে যান, তাহলে তারা RMD - প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ - নিতে বাধ্য হয় এবং অতিরিক্ত করযোগ্য আয় তাদের ট্যাক্স বন্ধনীতে নিয়ে যেতে পারে৷
যদি আপনার অবসরের পরিকল্পনাটি মূলত বিলম্বিত-কর অ্যাকাউন্টগুলির সাথে তৈরি করা হয়ে থাকে, তাহলে এখনই সময় একটি কর-দক্ষ রূপান্তরকে কর-মুক্ত করার চিন্তা শুরু করার, আপনার জন্য আরও বেশি টাকা রাখুন এবং আঙ্কেল স্যামের জন্য কম, আপনার সুবর্ণ বছরে। পি>
AE Wealth Management, LLC (AEWM) এর মাধ্যমে শুধুমাত্র যথাযথভাবে নিবন্ধিত ব্যক্তিদের দ্বারা অফার করা বিনিয়োগ পরামর্শমূলক পরিষেবা৷ AEWM এবং Scott Tucker Solutions Inc অধিভুক্ত কোম্পানি নয়। মূলধনের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ বিনিয়োগ ঝুঁকি জড়িত। ফার্ম বা এর প্রতিনিধি বা প্রতিনিধিরা কর বা আইনি পরামর্শ দিতে পারে না। কোনো ক্রয়ের সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে ব্যক্তিদের গাইডেন্সের জন্য একজন যোগ্য পেশাদারের সাথে পরামর্শ করা উচিত। Scott Tucker Solutions, Inc মার্কিন সরকার বা কোন সরকারী সংস্থার সাথে অনুমোদিত নয়। 406032
একটি রথ রূপান্তর একটি করযোগ্য ইভেন্ট এবং এর বিভিন্ন সম্পর্কিত ফলাফল থাকতে পারে। আপনার IRA সংক্রান্ত কোনো সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে একজন যোগ্য ট্যাক্স উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করতে ভুলবেন না।
ড্যান ডানকিন এই নিবন্ধে অবদান রেখেছেন৷৷