প্রায়ই অবসরপ্রাপ্তদের অতিরিক্ত তহবিল ব্যাংকে বসে থাকে। জরুরি প্রয়োজনের চেয়ে অনেক বেশি। এবং কিছু চরম ক্ষেত্রে, তাদের সমস্ত টাকা ব্যাঙ্কে থাকে কারণ তারা স্টক-সম্পর্কিত পোর্টফোলিওতে রাখতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করে না৷

ফলাফল হল যে তারা তাদের সোনালী বছরগুলিকে একটি আরামদায়ক জীবনযাপন করার জন্য যথেষ্ট আয়ের জন্য সংগ্রাম করে কাটাতে পারে৷

একটি সম্ভাব্য সমাধান - বিশেষ করে মধ্যম ট্যাক্স বন্ধনীতে অবসরপ্রাপ্তদের জন্য - উচ্চ-মানের, স্বল্প-মেয়াদী কর-মুক্ত বন্ড তহবিল বিবেচনা করা। এইভাবে, সারা জীবনের জন্য প্রায়ই এক বা দুই বছরের সিডি প্রতি বছর নবায়ন করার পরিবর্তে, তারা কর-পরবর্তী আয় পেতে সক্ষম হতে পারে।

পৌরসভা বন্ড কতটা ঝুঁকিপূর্ণ?

মিউনিসিপ্যাল ​​বন্ড — বা সংক্ষেপে মিউনিস — এমন একটি উপায় প্রদান করে যে রাজ্য বা পৌরসভাগুলি তাদের একটি পাবলিক ওয়ার্ক প্রকল্পে অর্থায়নের জন্য প্রয়োজনীয় তহবিল ধার করতে পারে, এবং যে সুদ তারা বিনিয়োগকারীদেরকে প্রদান করে তাদের ফেডারেল ট্যাক্স থেকে অব্যাহতি দেওয়া হয়। তহবিল তাদের নিজ রাজ্যের বাইরে ইস্যু করা বন্ডের মালিক হলে মালিকরা রাষ্ট্রীয় করের কিছুটা পাওনা হতে পারে, কিন্তু একই রাজ্যের আয়কর সবসময় সিডি সুদের উপর বকেয়া থাকে, তাই এটি সিডিগুলির উপর মুনিদের সুবিধা দূর করবে না৷

কর-মুক্ত মিউনিসিপ্যাল ​​বন্ড সম্পর্কে প্রথম যে জিনিসটি বুঝতে হবে তা হল যে ব্যাঙ্কে থাকা অর্থের বিপরীতে, তারা ওঠানামা করে এবং সুদের হারের বিপরীত দিকে চলে যায়। এছাড়াও, তারা এফডিআইসি বীমাকৃত নয়।

আপনি কিভাবে সেই ঝুঁকি কমাতে পারেন?

যাইহোক, সামগ্রিক ঝুঁকি যথেষ্ট কমানোর কৌশল রয়েছে যাতে কিছু অবসরপ্রাপ্তরা তাদের সাথে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করতে পারে এবং শেষ পর্যন্ত উচ্চ আয় উপভোগ করতে পারে। মিউনিসিপ্যাল ​​বন্ড তহবিলে ওঠানামা কমানোর উপায় হল নিশ্চিত করা যে তহবিলের অভ্যন্তরে বন্ডের গড় পরিপক্কতা যুক্তিসঙ্গতভাবে ছোট। উদাহরণস্বরূপ, ভ্যানগার্ড ইন্টারমিডিয়েট টার্ম ট্যাক্স এক্সেম্পট ফান্ড অ্যাডমিরাল (VWIUX) এর কার্যকর মেয়াদ 5.3 বছর। এই ধরনের সংক্ষিপ্ত পরিপক্কতাগুলি বেশিরভাগ সময় বন্ড ফান্ডের শেয়ারের দামের ওঠানামা বজায় রাখে।

দৃষ্টান্তের জন্য, আমরা যদি গত 10 বছরে ফিরে যাই এই তহবিলের একটি নেতিবাচক বছর ছিল, যেখানে এটি 1.5% এর কম ছিল। অন্য সব বছর এর ইতিবাচক রিটার্ন ছিল এবং 10 বছরের গড় বার্ষিক মোট রিটার্ন 3.88% ছিল। এবং, সিডির বিপরীতে, এটি যে সুদ তৈরি করেছিল তা করমুক্ত ছিল। এছাড়াও, যদিও ফান্ডের নিজেই একটি নির্দিষ্ট মেয়াদপূর্তির তারিখ থাকে না, মিউচুয়াল ফান্ডের শেয়ারগুলি তরল থাকে, তাই অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি যেকোনো ব্যবসায়িক দিনে ন্যায্য বাজার মূল্যে বিক্রি করতে পারেন৷

ডিফল্ট ঝুঁকি (যে ঝুঁকি রাজ্য বা পৌরসভা সময়সূচীতে অর্থ প্রদান করতে ব্যর্থ হয়) মোকাবেলা করার জন্য, নিশ্চিত করুন যে আপনি একটি তহবিল কিনছেন যেখানে আপনি কয়েকশত বন্ডের উপর বৈচিত্র্যময় হয়েছেন এবং একজন অভিজ্ঞ মানি ম্যানেজার দ্বারা নির্বাচন করা হচ্ছে এবং দেখা হচ্ছে। এছাড়াও, নিশ্চিত করুন যে তহবিলে বন্ডের গড় ক্রেডিট গুণমান হল AAA, AA, এবং A হল Standard &Poor's বা Moody's, যেহেতু এর মানে তাদের ডিফল্ট হওয়ার সম্ভাবনা খুবই কম।

উপরে উল্লিখিত এই একই ভ্যানগার্ড তহবিলে 9,000 টিরও বেশি বন্ড রয়েছে, তাই একটি খেলাপি হলেও গড়ে এটি অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির অর্থের একটি ক্ষুদ্র অংশ প্রতিনিধিত্ব করবে। এবং এই বন্ডগুলির মধ্যে 90% এর বেশি AAA, AA, বা A রেটযুক্ত।

করমুক্ত মুনি রিটার্ন কিভাবে করযোগ্য সিডির সাথে তুলনা করে?

একটি স্বল্প-মেয়াদী কর-মুক্ত মিউনিসিপ্যাল ​​বন্ড ফান্ডের বড় প্লাস হল একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির বিকল্প হিসাবে একটি ব্যাঙ্ক সিডির চেয়ে বেশি আয়ের সন্ধান করছেন, কিন্তু স্টকের মতো ঝুঁকিপূর্ণ কিছুতে থাকার চেয়ে কম ঝুঁকি রয়েছে৷

ব্যাখ্যা করার জন্য ধরা যাক একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি গড়ে 1.5% স্বল্পমেয়াদী সিডি কিনছেন এবং গত বেশ কয়েক বছর ধরে প্রতি বছর বা দুই বছর সেগুলি পুনর্নবীকরণ করছেন। এর অর্থ ব্যাঙ্কে বসে থাকা প্রতি $100,000 এর জন্য, তারা প্রতি বছর করযোগ্য সুদের গড় $1,500 করছে। অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি যদি 24% ট্যাক্স ব্র্যাকেটে থাকেন, তাহলে তিনি এই $1,500-এর 24% ফেডারেল ট্যাক্সে ছেড়ে দেবেন, যা হবে $360, বিনিয়োগকারীর কাছে $1,140 ট্যাক্স-পরবর্তী সুদে থাকবে৷

একই $100,000 নেওয়া এবং উপরে উল্লিখিত ভ্যানগার্ড ইন্টারমিডিয়েট টার্ম ট্যাক্স এক্সেম্পট ফান্ডের মতো একটি স্বল্প-মেয়াদী, উচ্চ-মানের ট্যাক্স-মুক্ত বন্ড তহবিলে রাখার সাথে এটির তুলনা করুন, যার সম্প্রতি 2.7% ফলন হয়েছে।

এর অর্থ হল $100,000 এ বিনিয়োগকারী $2,700 উপার্জন করবে এবং এটি সবই ফেডারেল ট্যাক্স-মুক্ত। $1,140 উপার্জনের পরিবর্তে ট্যাক্স-পরবর্তী ভিত্তিতে, অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি $2,700 উপার্জন করেছেন এবং অতিরিক্ত $1,560 সংগ্রহ করেছেন।

যদিও সামান্য বেশি ঝুঁকি সহনশীলতা সহ অবসরপ্রাপ্তদের জন্য ঝুঁকি সহ সমস্ত ভাল-মন্দ বিবেচনা করা উচিত, এটি আরও অবসরের আয় বাড়ানোর একটি উপায় হতে পারে।