2020 শুরু হওয়ার সাথে সাথে, আপনার সঞ্চয় এবং বিনিয়োগগুলি আপনার লক্ষ্যগুলির সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ এবং অপ্রয়োজনীয় কর তৈরি না করে তা নিশ্চিত করার জন্য এটি একটি দুর্দান্ত সময়। এখানে কিছু মূল ধাপ রয়েছে৷
৷আপনি যে কোনও বয়সে এটি করতে পারেন তবে এটি আপনার 50 এবং 60 এর দশকে বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ। অনেকেই ওয়েবে অবসর ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে নিজেরাই এটি গণনা করতে পারেন। "অবসরের আয় ক্যালকুলেটর" অনুসন্ধান করা আপনাকে অনেকগুলি পছন্দ দেবে৷
৷আপনি যদি এটি করতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ না করেন, তাহলে একজন সু-যোগ্য আর্থিক পরিকল্পনাকারী নিয়োগের কথা বিবেচনা করুন যিনি আপনাকে একটি নিরপেক্ষ চিত্র দিতে পারেন।
একবার আপনি একটি অনুমান পেয়ে গেলে, আপনি প্রয়োজনীয় আয় তৈরি করতে আপনার সঞ্চয়গুলি গঠন করা শুরু করতে পারেন। যদিও সেভিংস অ্যাকাউন্ট এবং স্টক আয় করতে পারে, তারা যে আয়ের ধারা তৈরি করে তা পরিবর্তিত হয়।
শুধুমাত্র তিনটি জিনিস একটি গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন আয় অফার করে:একটি ঐতিহ্যগত নিয়োগকর্তা-প্রদত্ত পেনশন (যা এখন বিরল), সামাজিক নিরাপত্তা এবং একটি আজীবন আয় বার্ষিক। পরবর্তীটি আপনাকে আপনার সঞ্চয়ের একটি অংশকে আয়ের ধারায় রূপান্তর করে আপনার নিজস্ব পেনশন তৈরি করতে দেয়। এটি দীর্ঘায়ু বীমা হিসাবে কাজ করে।
আপনি যদি আপনার সমস্ত সঞ্চয় করযোগ্য অ্যাকাউন্টে ধারণ করে থাকেন, তাহলে সম্ভবত আপনার ট্যাক্স-মুক্ত এবং/অথবা ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলিতে কিছু অর্থ স্থানান্তর করে আপনার করযোগ্য আয় হ্রাস করার সুযোগ রয়েছে।
কর-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্টে অবদান রাখা, যেমন একটি 401(k) বা একটি স্ট্যান্ডার্ড IRA, বা কর-মুক্ত রথ আইআরএ প্রতিরক্ষার প্রথম লাইন। আপনি যদি দীর্ঘ মেয়াদের জন্য অতিরিক্ত অর্থ আলাদা করে রাখতে পারেন, তাহলে একটি বিলম্বিত বার্ষিকী কেনার কথাও বিবেচনা করুন। বার্ষিক সুদের উপর ট্যাক্স করা হয় না যতক্ষণ না এটি বার্ষিকীতে পুনঃবিনিয়োগ করা হয় এবং প্রত্যাহার না করা হয়।
বিলম্বিত বার্ষিকী বিভিন্ন স্বাদে আসে। ফিক্সড-রেট বার্ষিকীগুলি আমানতের ট্যাক্স-বিলম্বিত শংসাপত্রের মতো কাজ করে। স্থির সূচীকৃত বার্ষিকীগুলি বাজার-ভিত্তিক বৃদ্ধির সম্ভাবনা এবং গ্যারান্টিযুক্ত মূলধন প্রদান করে এবং পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলি আপনাকে স্টক এবং বন্ড মার্কেটে অংশগ্রহণ করতে দেয় তবে আপনার মূলকে ঝুঁকির মধ্যে রাখে৷
একটি সম্পদ বরাদ্দকরণ পরিকল্পনার মানে হল যে আপনি ইক্যুইটি (স্টক বা স্টক ফান্ড) এবং নির্দিষ্ট আয়ের শতকরা হার সেট করেন, যার মধ্যে রয়েছে সেভিংস অ্যাকাউন্ট, মানি মার্কেট, সিডি, বন্ড এবং ফিক্সড অ্যানুটি।
স্টক মার্কেটে উত্থানের কারণে আপনি যদি ইকুইটিগুলির মতো একটি ক্ষেত্রে অতিরিক্ত বিনিয়োগ করেন, তাহলে আপনার কাঙ্ক্ষিত সম্পদ বরাদ্দ অর্জনের জন্য আপনাকে পুনরায় ভারসাম্য বজায় রাখতে হবে। আপনার সম্পদ বরাদ্দ স্বল্প মেয়াদে খুব বেশি পরিবর্তন করা উচিত নয়। ধরা যাক দুই বছর আগে আপনি ইক্যুইটিতে 55% এবং স্থির আয়ে 45% রেখেছিলেন। পুঁজিবাজারে উত্থিত হওয়ার জন্য ধন্যবাদ, আপনার বরাদ্দ এখন 65/35 এ দাঁড়িয়েছে। এটি আবার 55/45 এ ফিরিয়ে আনার জন্য পুনরায় ভারসাম্য বিবেচনা করার সময় এসেছে।
আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে অবসর গ্রহণের সময়, আপনার সম্পদ বরাদ্দ সাধারণত পরিবর্তিত হবে, স্টকে কম অর্থ এবং নিশ্চিত নিরাপদ বিনিয়োগে বেশি। আপনি একবার অবসর নেওয়ার পরে এবং আপনার সঞ্চয়গুলি উত্তোলন করা শুরু করলে, আপনি সম্ভবত আরও বেশি রক্ষণশীল হতে চাইবেন৷
আপনার সম্পদ বরাদ্দের সাথে লেগে থাকা অত্যধিক ঝুঁকি হ্রাস করে এবং আপনাকে উচ্চ ক্রয় এবং কম বিক্রি থেকে বাধা দেয়। যখন স্টক মার্কেট পড়ে যায়, তখন আপনি সবকিছু বিক্রি করতে কম প্রলুব্ধ হবেন কারণ আপনার কাছে স্থায়ী সম্পদের একটি শক্ত কুশনও থাকবে। অনেক লোক পরিকল্পনা ছাড়াই আতঙ্কিত হয় এবং তাদের স্টক তহবিল ঠিক ভুল সময়ে বিক্রি করে, যখন বাজার নিম্ন পর্যায়ে থাকে।
আপনি স্টক মার্কেটে অতিরিক্ত বিনিয়োগ প্রতিরোধ করতে সক্ষম হবেন যখন এটি নতুন সর্বকালের উচ্চতায় পৌঁছেছে। যখন একটি শক্তিশালী ষাঁড়ের বাজার থাকে, তখন এটি ভুলে যাওয়া সহজ যে যা উপরে যায় তা শেষ পর্যন্ত নেমে আসবে।
সঠিক সম্পদ বরাদ্দ ব্যক্তিগত। আপনার বয়স এবং অবসরে প্রত্যাশিত আয় ছাড়াও, আপনার মনোবিজ্ঞান গুরুত্বপূর্ণ। কিছু মানুষ খুব ঝুঁকি-প্রতিরোধী। অন্যরা শেয়ার বাজারের উত্থান-পতনকে খুব বেশি মনে করে না।
স্থায়ী বার্ষিকী আপনার নির্দিষ্ট আয় বরাদ্দের অংশ হিসাবে অনেক সুবিধা প্রদান করে।
বন্ড তহবিল একটি ভাল পছন্দ হতে পারে, তবে আপনি সেগুলিতে অর্থ হারাতে পারেন। আপনি একটি তহবিল কেনার পরে যদি হার বেড়ে যায়, তাহলে আপনার বন্ডের মান হ্রাস পাবে। দীর্ঘমেয়াদী বন্ড তহবিল বিশেষ করে উদ্বায়ী হতে পারে।
একটি নির্দিষ্ট বার্ষিক সহ, মূল এবং সুদ উভয়ই ইস্যুকারী বীমা কোম্পানি দ্বারা সম্পূর্ণরূপে নিশ্চিত করা হয়। রাজ্য নিয়ন্ত্রকরা বীমাকারীদের আর্থিক শক্তি নিরীক্ষণ করে। রাষ্ট্রীয় গ্যারান্টি অ্যাসোসিয়েশনগুলি একটি অতিরিক্ত স্তরের সুরক্ষা প্রদান করে৷
৷স্থায়ী বার্ষিকী আপনাকে ঝুঁকি ছাড়াই সুদের উপার্জন পুনরায় বিনিয়োগ করতে দেয়। ফিক্সড-রেট বার্ষিকীর সাথে, পুনঃবিনিয়োগ করা সুদ বেস অ্যানুইটির মতো একই হার অর্জন করে, তাই ফলন নিশ্চিত হয়৷
বার্ষিক কর বিলম্বিত হয়. প্রত্যাহার না হওয়া পর্যন্ত তাদের মধ্যে বাকি সমস্ত সুদের আয় চক্রবৃদ্ধি কর-বিলম্বিত। আপনি অবসর নেওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করতে পারেন, যখন আপনার ট্যাক্স ব্র্যাকেট কম হওয়ার সম্ভাবনা থাকে, পেমেন্ট পাওয়া শুরু করতে।
স্থায়ী বার্ষিকীতে বন্ড তহবিলের তুলনায় কম দণ্ডহীন তারল্য থাকে। আপনি সর্বদা তাদের নগদ করতে পারেন, তবে আপনি একটি প্রাথমিক আত্মসমর্পণের জন্য একটি ফি দিতে পারেন। এছাড়াও, 59½ বছর বয়সের আগে প্রত্যাহার করা সুদের উপার্জন 10% IRS জরিমানা সাপেক্ষে৷
যেহেতু বার্ষিকীগুলি বন্ড তহবিলের তুলনায় কম তরল, আপনি সম্ভবত আপনার সমস্ত নির্দিষ্ট আয়ের বিনিয়োগগুলি সেগুলিতে রাখতে চান না। তবে কিছু তারল্য আছে। অনেক ফিক্সড অ্যানুইটি আপনাকে বছরে 10% পর্যন্ত পেনাল্টি-মুক্ত তুলতে দেয়। তাই এগুলি সিডির চেয়ে বেশি তরল, যেগুলিতে সাধারণত যেকোন পরিমাণের তাড়াতাড়ি তোলার জন্য জরিমানা থাকে৷