আপনার যদি নির্ভরযোগ্য, গ্যারান্টিযুক্ত অবসর আয়ের প্রয়োজন হয়, বার্ষিকী আপনার সেরা বিকল্পগুলির মধ্যে একটি হতে পারে।
কেন বলবো? একটি জিনিসের জন্য, বার্ষিকীগুলি দীর্ঘায়ু ঝুঁকির বিরুদ্ধে হেজ হিসাবে কাজ করতে পারে - সম্ভাবনা যে আপনি আপনার অর্থকে ছাড়িয়ে যাবেন। মানুষ আগের চেয়ে বেশি দিন বাঁচছে এবং ফলস্বরূপ, পুরানো 4% নিয়ম আর নেই। এই নিয়ম অনুসারে, আপনি যদি অবসর গ্রহণের প্রথম বছরে আপনার সঞ্চয়ের 4% তুলে নেওয়া শুরু করেন এবং পরবর্তী উত্তোলনগুলিকে মুদ্রাস্ফীতির অ্যাকাউন্টে সামঞ্জস্য করেন, তাহলে সম্ভবত আপনার অর্থ ফুরিয়ে যাবে না। যাইহোক, দীর্ঘ জীবন এটিকে একটু বেশি সমস্যাযুক্ত করে তোলে।
এছাড়াও, নতুন গবেষণা দেখায় যে আজ আর্থিক স্থিতিশীলতার চাবিকাঠি হল নিশ্চিত আয় যা নিশ্চিত করে যে আপনি অবসর গ্রহণের সময় আপনার মৌলিক জীবনযাত্রার খরচগুলি কভার করতে পারবেন। যেহেতু অবসর গ্রহণের আগে এবং পরবর্তীকালের জন্য সবচেয়ে বড় ভয়ের মধ্যে একটি অর্থ ফুরিয়ে যাচ্ছে, আমি বিশ্বাস করি আমাদের সকলের নিশ্চিত আয়ের প্রয়োজন৷
যে কোনো বিনিয়োগে কিছু ঝুঁকি থাকে, কিন্তু নির্দিষ্ট ধরনের বার্ষিক অর্থকে বাজারের মন্দা থেকে রক্ষা করতে সাহায্য করতে পারে। যদি আপনি একটি স্থির বা সূচীকৃত বার্ষিকী কেনার পরে বাজার হ্রাস পায়, তাহলে আপনার অ্যাকাউন্টের মান পরিবর্তন হবে না।
অবশ্যই সেই স্থিতিশীলতার জন্য একটি ট্রেডঅফ রয়েছে। সুদের হার বা ফিক্সড এবং ইনডেক্সড বার্ষিকীতে উপার্জন কম হওয়ার প্রবণতা থাকে কারণ সেগুলি সাধারণত সীমাবদ্ধ থাকে, তাই আপনি অন্য ধরনের বিনিয়োগ পণ্যের মতো একই ফলন নাও পেতে পারেন। কিন্তু মেঝে শূন্য, যা আপনাকে বাজার হারানোর হাত থেকে রক্ষা করে।
বার্ষিক সকলের জন্য নয়। এগুলি বৃদ্ধির জন্য বা মুদ্রাস্ফীতি অফসেট করার জন্য সর্বোত্তম বাহন নয়, এবং এগুলি অগত্যা একটি উত্তরাধিকার পরিকল্পনার অংশ হওয়ার জন্য ডিজাইন করা হয়নি (যদিও এমন বিকল্প রয়েছে যা সেই সুবিধা প্রদান করতে পারে)৷ আর্থিক পেশাজীবীদের নিজেদের লাভের জন্য বাইরে থাকার কারণে বার্ষিকীগুলি খারাপ র্যাপ (কিছু ক্ষেত্রে প্রাপ্য, তবে সাধারণত নয়) পেতে থাকে।
কিন্তু একজন ইনকাম রাইডারের সাথে একটি অ্যানুইটি চুক্তিভিত্তিক গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের প্রবাহ তৈরি করতে পারে যা আপনি যতদিন বেঁচে থাকবেন ততদিন চলবে, বাজার বা অর্থনীতিতে যাই ঘটুক না কেন। আজকাল, নিয়োগকর্তার পেনশন দ্রুত অদৃশ্য হয়ে যাচ্ছে, এটি এমন একটি ভূমিকা যা অনেক অবসর পরিকল্পনায় পূরণ করতে হবে। লোকেদের মাসিক আয়ের প্রয়োজন যখন তারা আর পেচেক উপার্জন করে না তখন তারা নির্ভর করতে পারে৷
সামাজিক নিরাপত্তার মতো, আপনি একটি নির্দিষ্ট বয়সে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণের জন্য আয় নেওয়া শুরু করতে পারেন। আপনি যদি আপনার বার্ষিক পরিকল্পনাকে বাড়তে দেন এবং আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য আয় স্থগিত করেন, তাহলে আপনি নিজের পেনশন পরিকল্পনা তৈরি করতে পারেন।
আমাদের বয়সের সাথে সাথে চাহিদা এবং মূল্যবোধ পরিবর্তিত হয় এবং বিভিন্ন ইকুইটি প্রাক-অবসর এবং অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে একটি গুরুত্বপূর্ণ বরাদ্দ থাকা উচিত। কিন্তু আপনি অবসর গ্রহণের কাছাকাছি আসার সাথে সাথে আপনি যা সংরক্ষণ করেছেন তা সংরক্ষণ করার কথা বিবেচনা করতে শুরু করেন। এই পণ্যগুলি এবং সুবিধাগুলি পর্যালোচনা করা একটি ভারসাম্যপূর্ণ পরিকল্পনা তৈরির একটি মূল অংশ যা আপনার আগামী বছরের জন্য প্রয়োজনীয় আয় প্রদান করে৷
একজন সম্পদ ব্যবস্থাপক হিসেবে, আমি আমার ক্লায়েন্টদের জন্য পছন্দের স্টক, লভ্যাংশ, বন্ড, REITS ইত্যাদির মাধ্যমে আয়ের জন্য ইক্যুইটি ব্যবহার করতে পারি। ইক্যুইটিগুলি যে আয় প্রদান করে তা ওঠানামা করবে, কারণ সেই শেয়ারগুলির মূল্য বৃদ্ধি এবং পতন হতে পারে। বেশিরভাগ পরিস্থিতিতে বার্ষিকীগুলি শক্তিশালী আয়ের গ্যারান্টি দেয় যে আপনি বেঁচে থাকতে পারবেন না।
যদি আপনি অবসর নেওয়ার ঠিক আগে বা আপনার অবসরের প্রথম দিকের বছরগুলিতে বাজারের মন্দা দেখা দেয় - এবং আপনি আয়ের জন্য সেই বিনিয়োগগুলির উপর নির্ভর করছেন - এটি আপনার পরিকল্পনাকে ধ্বংস করতে পারে। প্রায়শই, অবসরপ্রাপ্তরা যাদের পরিকল্পনা তাদের আয়ের জন্য তাদের ইক্যুইটি বিক্রি করতে বাধ্য করে। কখনও কখনও তারা কেবল তাদের বাসার ডিম বাজার সংশোধন থেকে পুনরুদ্ধারের জন্য অপেক্ষা করতে পারে না। অথবা আরও খারাপ:বিল পরিশোধ করতে তাদের অবশ্যই উত্তোলন চালিয়ে যেতে হবে।
কিন্তু এর নির্ভরযোগ্যতার কারণে, একটি বার্ষিক অর্থ আসলে আপনার পোর্টফোলিওর অন্যান্য বিনিয়োগ রক্ষা করতে সাহায্য করতে পারে। এটি আপনার স্টক পোর্টফোলিওকে ভাল এবং খারাপ সময়ে প্রশংসা চালিয়ে যেতে দেয়, কারণ আপনি মনে করবেন না যে বাজারের নিচের দিকে আয়ের জন্য সেই হোল্ডিংগুলি বিক্রি করতে হবে। এটি বৈচিত্র্যের আরেকটি স্তর যোগ করে যা সম্পূর্ণ পরিকল্পনাকে অন্তরক করে।
অবসর পরিকল্পনার জন্য আপনার বার্ষিকীতে কত রাখা উচিত? আপনার বয়স, ঝুঁকি সহনশীলতা, লক্ষ্য, আয়ের চাহিদা এবং আপনি কতটা সঞ্চয় করতে পেরেছেন তার উপর অনেক কিছু নির্ভর করে। এটি আপনার অন্যান্য আয়ের উত্স (সামাজিক নিরাপত্তা, একটি পেনশন) প্রদান করবে এবং আপনি অবিবাহিত বা বিবাহিত হলে তার উপরও নির্ভর করে। সাধারণত, বার্ষিক এবং অন্যান্য বিনিয়োগের মধ্যে বিভিন্ন পণ্যের মিশ্রণ একটি বাস্তবসম্মত লক্ষ্য। আমার জন্য, আমি মূল্যস্ফীতি, তারল্য এবং দীর্ঘমেয়াদী প্রবৃদ্ধির অফসেট করতে সাহায্য করার জন্য বিভিন্ন ধরনের ইক্যুইটিগুলির সাথে ডিজাইন করা একটি পোর্টফোলিও দেখতে চাই, সেই মাসিক বেতনের চেক প্রদানের জন্য আপনার মৌলিক দৈনন্দিন জীবনযাত্রার ব্যয়গুলিকে কভার করার জন্য সেই গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের স্ট্রিম প্রদানের জন্য বার্ষিকী সহ।
মূল কথা হল, আয় যদি আপনার উদ্বেগের হয়, তাহলে অবসর গ্রহণে একটি নির্ভরযোগ্য এবং স্থির বেতন চেক তৈরির জন্য একটি নির্দিষ্ট-সূচক বার্ষিকী একটি যোগ্য হাতিয়ার হতে পারে। আমি লোকেদের বলি এটাকে নিজের মতো করে পেনশন হিসেবে ভাবতে।
সমালোচকরা সঠিক যখন তারা বলে যে বার্ষিকতা জটিল এবং প্রতিটি পরিকল্পনার জন্য উপযুক্ত নয়। তারা কীভাবে কাজ করে এবং আপনার সামগ্রিক পরিকল্পনা এবং আয়ের প্রয়োজনের জন্য সেগুলি বোঝা যায় কিনা তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।
আপনার মতো, আমারও একই আর্থিক উদ্বেগ আছে, আমার স্ত্রীর বিষয়ে উদ্বেগ রয়েছে এবং আমার বাচ্চাদের এবং নাতি-নাতনিদের জন্য সরবরাহ করা হচ্ছে। আমার জন্য, বার্ষিকী হল একটি পরিকল্পনার হাতিয়ার যা সেই উদ্বেগগুলিকে যতটা সম্ভব দূর করতে সাহায্য করতে পারে৷
৷কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷
লরেল ওয়েলথ অ্যাডভাইজারস Inc., একটি নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টার মাধ্যমে অফার করা বিনিয়োগ পরামর্শমূলক পরিষেবা। বার্ষিকগুলি হল বীমা পণ্য যা বিধিনিষেধ, আত্মসমর্পণ চার্জ, হোল্ডিং পিরিয়ড, বা প্রাথমিক প্রত্যাহার ফি যা ক্যারিয়ার অনুসারে পরিবর্তিত হতে পারে। রাইডার সাধারণত ঐচ্ছিক এবং একটি অতিরিক্ত সংশ্লিষ্ট খরচ আছে। বার্ষিক ব্যাংক বা FDIC বীমাকৃত নয়। মূলধনের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ বিনিয়োগ ঝুঁকি জড়িত। সুরক্ষা বেনিফিট, নিরাপত্তা, নিরাপত্তা, আজীবন আয়ের যেকোন উল্লেখ সাধারণত নির্দিষ্ট বীমা পণ্য, কখনও সিকিউরিটিজ বা বিনিয়োগ পণ্য উল্লেখ করে না। বীমা এবং বার্ষিক পণ্যের গ্যারান্টিগুলি ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির আর্থিক শক্তি এবং দাবি-প্রদানের ক্ষমতা দ্বারা সমর্থিত।