ডিসেম্বরে, সিকিউর অ্যাক্ট আইনে পরিণত হয় এবং IRA এবং অন্যান্য যোগ্য অ্যাকাউন্টের কাজ থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন (RMDs) পদ্ধতি পরিবর্তন করে৷

এছাড়াও দেখুন:10টি উপায়ে নিরাপদ আইন আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে প্রভাবিত করবে

আনুষ্ঠানিকভাবে 2019-এর অবসর বর্ধন আইনের জন্য সেট করা প্রতিটি সম্প্রদায়কে বলা হয়, সিকিউর অ্যাক্ট সেই প্রারম্ভিক বয়সকে স্থানান্তরিত করেছে যেখানে লোকেদের সাধারণত 70½ থেকে 72 বছর বয়সে RMD নিতে হবে। (যারা 2019 এর সময় বা তার আগে 70½ বছর বয়সী তাদের জন্য, পূর্বের নিয়মটি এখনও প্রযোজ্য।)

বেবি বুমাররা মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের সমস্ত পরিবারের সম্পদের 54% ধারণ করে এবং ভোক্তাদের ব্যয়ের প্রায় 50% এর জন্য দায়ী - এবং তবুও অনেকে অবসরে যাওয়ার সাথে সাথে এটিকে উইং করছিল। বিশেষজ্ঞরা আর্থিক পরিকল্পনার বিষয়ে তাদের একত্রিত করার আহ্বান জানিয়েছেন।

কেউ শোনে, কেউ শোনে না। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে প্রতিদিন গড়ে 10,000 মানুষ 65 বছর বয়সী হয়, এবং সমস্ত সতর্কতা সত্ত্বেও, অনেকেই অপ্রস্তুতভাবে চলে যাচ্ছে।

সামগ্রিক পরিকল্পনার অভাব যেমন আপনার পোর্টফোলিও এবং আপনার ভবিষ্যতকে প্রভাবিত করতে পারে, তেমনি আপনার আরএমডি-তে একটি সিট-অফ-দ্য-প্যান্ট পদ্ধতি আপনাকে জরিমানা, কর এবং আয়ের ক্ষতির জন্য অর্থ ব্যয় করতে পারে। কিন্তু এমন কৌশল রয়েছে যা আপনাকে আপনার কষ্টার্জিত সঞ্চয় সংরক্ষণ করতে সাহায্য করতে পারে। এখানে কয়েকটি আছে:

1. নিজেকে শিক্ষিত করুন।

অনেক লোক যাদের সাথে আমরা বসে থাকি তারা বুঝতে পারে না যে RMD কিভাবে কাজ করে — কীভাবে সেগুলি গণনা করা যায়, কখন সেগুলি নেওয়া যায় বা সেগুলি নেওয়ার সর্বোত্তম উপায়। 72 বছর বয়সে (বা 70½ যদি আপনি 1 জানুয়ারী, 2020 এর আগে 70½ হয়ে যান), আপনাকে অবশ্যই আপনার RMD নেওয়া শুরু করতে হবে। (সময় সম্পর্কে আরও সুনির্দিষ্ট তথ্যের জন্য, RMDs দেখুন:কখন আমাকে একটি নিতে হবে?) আপনি প্রায় 3.65% থেকে শুরু করবেন এবং সেই শতাংশ প্রতি বছর বাড়বে। 80 এ, এটি 5.35%। 90 এ, এটি 8.77%। তাই আপনাকে সেই অনুযায়ী পরিকল্পনা করতে হবে।

কয়েকটি ব্যতিক্রম আছে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি এখনও 72 বছর বয়স পেরিয়ে কাজ করে থাকেন এবং সেই নিয়োগকর্তার সাথে আপনার একটি অবসর পরিকল্পনা থাকে, আপনি আসলে অবসর না নেওয়া পর্যন্ত আপনাকে সেই অ্যাকাউন্টে আরএমডি নিতে হবে না। তবে আপনার যদি অন্য অ্যাকাউন্ট থাকে তবে আপনাকে অবশ্যই সেগুলিতে নিতে হবে।

2. আপনার RMD নিতে নভেম্বর বা ডিসেম্বর পর্যন্ত অপেক্ষা করবেন না।

ঠিক যেমন অনেক লোক এপ্রিল পর্যন্ত তাদের ট্যাক্স করা বন্ধ করে দেয়, বেশিরভাগই বছরের শেষ পর্যন্ত তাদের আরএমডি নিতে বিলম্ব করে। এর সাথে সমস্যাটি হল যদি নভেম্বর বা ডিসেম্বরে স্টক মার্কেট কমে যায়, তাহলে আপনাকে একটি ডাউন মার্কেটে বিনিয়োগ বিক্রি করতে হবে এবং এটি সময়ের সাথে সাথে আপনাকে ক্ষতি করতে পারে। একটি ভাল উপায় হল লভ্যাংশ এবং সুদ ব্যবহার করে বছরের কোর্সে আরএমডি নেওয়া। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার একটি অ্যাকাউন্ট থাকে যা 4% প্রদান করে, আপনি বাজারের উপর নির্ভর করার পরিবর্তে এটি ব্যবহার করতে পারেন।

স্পষ্টতই, যখন আপনার বয়স 95, তখন লভ্যাংশ এবং সুদের সাথে 11.63% RMD কভার করা কঠিন হবে। কিন্তু আগের বছরগুলিতে, আপনার এটি কাজ করতে সক্ষম হওয়া উচিত।

3. দীর্ঘায়ু থেকে রক্ষা পেতে আয় বেনিফিট রাইডারের সাথে একটি অবসরকালীন বার্ষিকী কেনার কথা বিবেচনা করুন৷

আসুন এটির মুখোমুখি হোন:আঙ্কেল স্যাম আপনি যে ট্যাক্সের অর্থ প্রদান করেননি তা পেতে দৃঢ় প্রতিজ্ঞ কারণ আপনার একটি আইআরএ ছিল। আপনি যত বেশি দিন বেঁচে থাকবেন, তত বেশি তিনি চেষ্টা করবেন, সেই ক্রমবর্ধমান RMD শতাংশ ব্যবহার করে। যদি আপনার অর্থ শুধুমাত্র স্টক বা মিউচুয়াল ফান্ডে থাকে, তাহলে আপনি এটিকে শূন্যে নামিয়ে ফেলতে পারেন যখন আপনার এটির সবচেয়ে বেশি প্রয়োজন হতে পারে। 95 এ স্বাগতম; আপনি ভেঙে পড়েছেন। কিন্তু আপনি যদি আপনার IRA-এর মধ্যে একটি অবসরকালীন আয়ের বার্ষিকী ক্রয় করেন, তবুও আপনার কাছে সেই অর্থ প্রতি এক বছরে আসবে।

4. আপনার উত্তরাধিকার সর্বাধিক করতে সাহায্য করার জন্য একটি সর্বজনীন জীবন বীমা পলিসি কিনুন৷

আপনার জীবনযাপনের জন্য আপনার আরএমডির প্রয়োজন না হলে কী হবে? কিছু মানুষ ভাগ্যবান; আরএমডি টাকা তোলা আসলে তাদের জন্য বোঝা। তারা এটিকে বের করে নিতে এবং আরও কর দিতে চায় না। আপনি আপনার RMD-এর উপর ট্যাক্স এড়াতে পারবেন না, তবে আপনি সেই RMD-কে আপনার উত্তরাধিকার সর্বাধিক করার জন্য একটি সর্বজনীন জীবন বীমা পলিসি কেনার নির্দেশ দিতে পারেন। সুতরাং আপনি সময়ের সাথে সাথে আপনার IRA ড্রয়িং করলেও, আপনি অর্থ পুনঃনির্দেশ করতে পারেন এবং একটি জীবন বীমা পলিসি দিয়ে এটি ব্যাক আপ করতে পারেন। শেষ পর্যন্ত, আপনি একটি করযোগ্য অ্যাকাউন্টকে কর-মুক্ত সুবিধাতে রূপান্তর করতে পারেন।

এছাড়াও দেখুন:নিরাপত্তা আইনের পরে সুবিধা, অসুবিধা এবং সম্ভাব্য দুর্যোগ

আরেকটি কৌশল হল আপনার আরএমডি এক্সপোজার কমাতে সাহায্য করার জন্য একটি যোগ্য দীর্ঘায়ু বার্ষিক চুক্তি (QLAC) ব্যবহার করা। 2020 সালে, আপনি $135,000 বা আপনার IRA মানের 25% পর্যন্ত আলাদা করে রাখতে পারেন, যেটি ছোট হয়, এবং আপনি 85 বছর না হওয়া পর্যন্ত আপনাকে সেই পরিমাণ থেকে আরএমডি নিতে হবে না। এটির উপর ট্যাক্স পিছিয়ে দেওয়ার একটি ভাল উপায়। আপনার যদি এটির প্রয়োজন না হয় তবে অর্থ, এবং এটি আপনার বয়সে একটি আয়ের প্রবাহ প্রদানে সহায়তা করতে পারে এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বা অন্যান্য ব্যয়ের জন্য এটির প্রয়োজন হতে পারে৷

5. একটি বাস্তব পরিকল্পনা একত্রিত করার জন্য অবসর গ্রহণের আয় পরিকল্পনায় দক্ষ একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে কাজ করা নিশ্চিত করুন৷

এখানে অনেক লোক ব্যর্থ হয়। সম্ভবত আপনি এখনও সেই উপদেষ্টা ব্যবহার করছেন যা আপনি বেছে নিয়েছিলেন যখন আপনি জীবনের সঞ্চয় পর্বে ছিলেন। কিন্তু অবসরে, আপনার এমন একজনের প্রয়োজন যিনি আপনাকে আপনার আয় নেওয়ার সর্বোত্তম উপায় খুঁজে বের করতে এবং বার্ষিক আপনার অ্যাকাউন্টগুলিকে সর্বাধিক করতে সাহায্য করতে পারেন। প্রতি বছর আপনার RMD গণনা করা একটি জটিল বিষয়, বিশেষ করে যদি আপনার একাধিক অবসর অ্যাকাউন্ট থাকে। আপনার বিশ্বাসযোগ্য একজন অবসরপ্রাপ্ত পেশাদার আপনাকে এটির মধ্য দিয়ে যেতে পারে এবং আপনার এবং আপনার পকেটবুকের জন্য জিনিসগুলিকে কিছুটা কম বেদনাদায়ক করে তুলতে পারে।

এছাড়াও দেখুন:আপনার আরএমডিগুলি কীভাবে ছোট করবেন

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন।

এই উপাদান শুধুমাত্র তথ্যগত উদ্দেশ্যে. এটি ট্যাক্স, অ্যাকাউন্টিং বা আইনি পরামর্শ প্রদান বা কোনো আর্থিক সিদ্ধান্তের জন্য ভিত্তি হিসাবে পরিবেশন করার উদ্দেশ্যে নয়। সমস্ত ট্যাক্স, অ্যাকাউন্টিং এবং আইনি বিষয়ে ব্যক্তিদের তাদের নিজস্ব অ্যাকাউন্ট্যান্ট এবং/অথবা অ্যাটর্নির সাথে পরামর্শ করার পরামর্শ দেওয়া হয়।

মেডিসন অ্যাভিনিউ সিকিউরিটিজ, LLC (MAS), সদস্য FINRA/SIPC-এর মাধ্যমে শুধুমাত্র যথাযথভাবে নিবন্ধিত ব্যক্তিদের দ্বারা সিকিউরিটিগুলি অফার করা হয়। একটি নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা গ্লোবাল ওয়েলথ ম্যানেজমেন্ট ইনভেস্টমেন্ট অ্যাডভাইজরি (GWM) এর মাধ্যমে শুধুমাত্র যথাযথভাবে নিবন্ধিত ব্যক্তিদের দ্বারা উপদেষ্টা পরিষেবা দেওয়া হয়। MAS এবং GWM অনুমোদিত সত্তা নয়। মূলধনের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ বিনিয়োগ ঝুঁকি জড়িত। সুরক্ষা বেনিফিট, নিরাপত্তা বা আজীবন আয়ের যেকোন উল্লেখ সাধারণত নির্দিষ্ট বীমা পণ্যগুলিকে বোঝায়, কখনও সিকিউরিটিজ বা বিনিয়োগ পণ্য নয়। বীমা এবং বার্ষিক পণ্যের গ্যারান্টিগুলি ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির আর্থিক শক্তি এবং দাবি-প্রদানের ক্ষমতা দ্বারা সমর্থিত। ফার্ম বা এর এজেন্ট বা প্রতিনিধি কেউই ট্যাক্স পরামর্শ দিতে পারে না। যেকোন ক্রয়ের সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে ব্যক্তিদের নির্দেশনার জন্য একজন যোগ্য পেশাদারের সাথে পরামর্শ করা উচিত।