আমেরিকানরা দীর্ঘজীবী হয়। ইবিআরআই অনুসারে, 3 টির মধ্যে 1 জন দম্পতির একজন সদস্য কমপক্ষে 95 বছর বয়সে বেঁচে থাকার সম্ভাবনা রয়েছে। তার মানে তাদের এমন একটি অবসরের পরিকল্পনা করতে হবে যা 30 বছর বা তার বেশি স্থায়ী হতে পারে।
কিন্তু প্রাক-অবসরপ্রাপ্তদের প্রায় অর্ধেক (48%) বলে যে তাদের অবসরের আয়ের একমাত্র উৎস হল সামাজিক নিরাপত্তা, যা আজীবন আয়ের জন্য জোটের মতে, গড় ব্যক্তির আয়ের মাত্র 40% প্রতিস্থাপন করবে বলে অনুমান করা হয়। এবং আশ্চর্যজনকভাবে, বোস্টন কলেজের অবসর গবেষণা কেন্দ্রের মতে, দুই বেতনের বিবাহিত দম্পতিরা তাদের প্রাক-অবসরকালীন জীবনযাত্রার মান বজায় রাখতে শুধুমাত্র একটি বেতনের দম্পতিদের চেয়ে বেশি লড়াই করে।
অবসর গ্রহণের সময় আপনার জীবনযাত্রাকে রক্ষা করতে — এবং আপনার সঞ্চয় থেকে বাঁচার ঝুঁকি থেকে রক্ষা করতে — আপনি এবং আপনার সঙ্গী আপনার আর্থিক জীবনের প্রতিটি পর্যায়ের জন্য একটি সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনা তৈরি করতে পারেন। যদিও এটি খুব রোমান্টিক মনে নাও হতে পারে, এই ভ্যালেন্টাইনস ডে হল আপনার অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাগুলিকে মূল্যায়ন করার উপযুক্ত সুযোগ যা আপনাকে একসাথে সারাজীবনের স্বপ্নে পৌঁছাতে সাহায্য করবে।
আপনি এবং আপনার সঙ্গী যদি আপনার ক্যারিয়ার এবং জীবনের শুরুতে একসাথে থাকেন, তাহলে আপনার আর্থিক উদ্বেগগুলি ছাত্র ঋণ থেকে ঋণ পরিশোধ করার সময় আপনার প্রথম বাড়ি কেনা এবং আপনার পরিবার শুরু করার মতো তাৎক্ষণিক বিষয়গুলির ভারসাম্য বজায় রাখার উপর ফোকাস করতে পারে। প্রকৃতপক্ষে, সহস্রাব্দের সংখ্যাগরিষ্ঠরা বলে যে তাদের নং 1 উদ্বেগ হল কর, যখন স্বাস্থ্য যত্নের খরচ এবং অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় দ্বিতীয়টির জন্য বাঁধা এবং আমাদের বার্ষিক উপদেষ্টার মতে একটি বাড়ি বা অন্য বড় খরচের অর্থায়ন তৃতীয়। কর্তৃপক্ষ 1,600 টিরও বেশি RIA, ফি-ভিত্তিক উপদেষ্টা এবং ব্যক্তিগত বিনিয়োগকারীদের অধ্যয়ন৷
কিন্তু ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করা আপনার বর্তমান খরচে পিছনের আসনে নেওয়া উচিত নয়। আপনি যদি ট্যাক্স-বিলম্বিত চক্রবৃদ্ধির ক্ষমতা ব্যবহার করেন তবে সময় আপনার পক্ষে। তাড়াতাড়ি শুরু করার জন্য সর্বাত্মক প্রচেষ্টা করুন এবং আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত যোগ্য অ্যাকাউন্টগুলিতে অবদান সর্বাধিক করুন, যেমন 401(k)s এবং ঐতিহ্যবাহী IRAs, যেগুলিকে প্রাক-ট্যাক্স ডলার দিয়ে অর্থায়ন করার সুবিধা রয়েছে৷
যদি আপনি দুজনেই কাজ করেন, তবে নিশ্চিত হন যে আপনি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে একসাথে কাজ করছেন। আপনার নিয়োগকর্তার যোগ্য পরিকল্পনার তহবিলের তুলনা করুন এবং আপনার ভাগ করা লক্ষ্যগুলির জন্য সেরা বিনিয়োগগুলি বেছে নেওয়ার জন্য একটি দল হিসাবে কাজ করুন, নিজেরাই এই পছন্দগুলি করার পরিবর্তে। যদি একজন অংশীদার বাড়ির বাইরে কাজ না করে, তাহলে একজন স্বামী-স্ত্রী IRA আপনাকে তাদের পক্ষে অবদান রাখার অনুমতি দিতে পারে। যদি আপনি একজন বা উভয়েই স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের (HSA) জন্য যোগ্য হন, তাহলে এটি আপনার বর্তমান করযোগ্য আয় হ্রাস করার সাথে সাথে ভবিষ্যতের চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য সঞ্চয় করার একটি উপায় হতে পারে।
আপনার উভয় ক্যারিয়ারই ট্র্যাকে চলছে, আপনি আরও উপার্জন করছেন, আপনি আপনার বাড়িতে ইক্যুইটি তৈরি করেছেন, আপনি আপনার বাচ্চাদের কলেজে পাঠাতে সঞ্চয় করছেন। এখন আপনার অবসরের জন্য আরো কর-বিলম্বিত সঞ্চয় করার জন্য দলবদ্ধ হওয়ার সময়। 50 বছর বয়সের পরে যেকোন অতিরিক্ত ক্যাচ-আপ অবদান সহ আপনার যোগ্য অ্যাকাউন্টগুলি সর্বাধিক করার পরে, আপনি কম খরচে বিনিয়োগ-শুধু পরিবর্তনশীল বার্ষিকী (IOVA) ব্যবহার করে আরও ট্যাক্স-বিলম্বিত জমা করতে পারেন।
আপনি এবং আপনার সঙ্গী অবসর গ্রহণের দিকে এগিয়ে যাওয়ার সাথে সাথে আপনার সম্পদ রক্ষার বিষয়ে উদ্বেগ বাড়তে পারে, বিশেষ করে যখন অস্থিরতা নতুন আদর্শের মতো অনুভব করতে শুরু করে। প্রকৃতপক্ষে, প্রায় দুই-তৃতীয়াংশ প্রাক-অবসরপ্রাপ্তরা পরবর্তী 12 মাসে অস্থিরতা বৃদ্ধির আশা করেন, উপদেষ্টা কর্তৃপক্ষের মতে .
আপনার পোর্টফোলিও আরও রক্ষণশীল হয়ে ওঠে, আরও নির্দিষ্ট আয় সহ, আপনি সম্ভাব্যভাবে রিটার্ন বাড়ানোর জন্য একটি "সম্পদ অবস্থান" কৌশল বিবেচনা করতে পারেন। আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত যানবাহনে আরো ট্যাক্স-অদক্ষ সম্পদ (যেমন স্থির আয়, REITS, তরল বিকল্প এবং সক্রিয়ভাবে পরিচালিত তহবিল) সনাক্ত করে এবং আপনার করযোগ্য অ্যাকাউন্টে ট্যাক্স-দক্ষ সম্পদ (যেমন ইক্যুইটি এবং ইটিএফ কেনা এবং রাখা) সনাক্ত করে, আপনি বৃহত্তর প্রবৃদ্ধির সম্ভাবনার জন্য আপনার বিনিয়োগে করের অতিরিক্ত টানা কমাতে পারে।
সুদের হার এখনও রেকর্ড নিম্নের কাছাকাছি, উপদেষ্টা কর্তৃপক্ষ এছাড়াও দেখায় যে প্রাক-অবসরপ্রাপ্তরা বন্ডের জন্য অন্য সমাধান হিসাবে স্থির বার্ষিক এবং নির্দিষ্ট সূচকযুক্ত বার্ষিকী ব্যবহার করছেন। গ্যারান্টি সহ স্বল্প-মূল্যের পরিবর্তনশীল বার্ষিকী (VAs) আপনাকে আরও বেশি কর-বিলম্বিত জমা করার অনুমতি দিতে পারে, যখন উল্টো সম্ভাবনা এবং নেতিবাচক সুরক্ষা প্রদান করে, ভবিষ্যতে অবসরকালীন আয়ের একটি স্ট্রীম চালু করার বিকল্প সহ যা আপনি বাঁচতে পারবেন না।
এই মুহুর্তে, আপনার এবং আপনার সঙ্গীর ইতিমধ্যে সামাজিক নিরাপত্তা সর্বাধিক করার জন্য একটি কৌশল থাকা উচিত। এটি সাধারণত আপনাকে দম্পতি হিসাবে সর্বাধিক সুবিধা পেতে সহায়তা করে যদি উচ্চ-আয়কারী স্বামী/স্ত্রী পূর্ণ অবসরের বয়স পর্যন্ত বা তার পরে সংগ্রহ শুরু করার জন্য অপেক্ষা করেন।
অনেক ক্ষেত্রে, এর মানে হল নিম্ন-আয়কারী পত্নী 62 বছর বয়সে বেনিফিট সংগ্রহ করা শুরু করতে পারেন, তারপর যখন বেশি উপার্জনকারী পত্নী সংগ্রহ শুরু করেন তখন স্বামী-স্ত্রী সুবিধার জন্য আবেদন করতে পারেন৷ স্মার্ট প্ল্যানিংয়ের মাধ্যমে, একজন দম্পতি সাধারণত উচ্চ উপার্জনকারীরা যত বেশি সময় অপেক্ষা করেন তত বেশি বেনিফিট সুরক্ষিত করতে পারেন — এবং এর অর্থ হল সবচেয়ে বেশি দিন বেঁচে থাকা স্বামী/স্ত্রীর জন্য উচ্চতর সারভাইভার সুবিধা।
সামাজিক নিরাপত্তার পরিপূরক করতে, আপনি একটি একক প্রিমিয়াম ইমিডিয়েট অ্যানুইটি (SPIA) এ বিনিয়োগ করে আপনার পোর্টফোলিওর একটি অংশকে একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের প্রবাহে রূপান্তর করতে পারেন। এটি একটি জীবন্ত বেনিফিট রাইডারের সাথে যে কোনও পরিবর্তনশীল বার্ষিক থেকে আয়ের স্ট্রীম "চালু" করার কথা বিবেচনা করারও সময় যা সঞ্চয়ের পর্যায়ে কেনা হয়েছিল।
একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের ফ্লোর আপনার পোর্টফোলিওকে আঁকতে গিয়ে বাজারের পতন এবং সিকোয়েন্স-অফ-রিটার্নের ঝুঁকির বিরুদ্ধে সুরক্ষা প্রদান করতে সাহায্য করতে পারে এবং বৃহত্তর বৃদ্ধির সম্ভাবনার জন্য আপনার পোর্টফোলিওর অন্য একটি অংশকে আরও বেশি আক্রমনাত্মকভাবে বিনিয়োগ করার অনুমতি দিতে পারে, একটি অবসর গ্রহণের জন্য অর্থায়ন করতে যা স্থায়ী হতে পারে। 30 বছর — বা তার বেশি।
আপনি কোথা থেকে শুরু করবেন তা না জানলে, আজই একজন যোগ্য উপদেষ্টা খুঁজে পাওয়াকে অগ্রাধিকার দিন। এছাড়াও কর-দক্ষ আয়ের কৌশল দিয়ে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় রক্ষা করার জন্য আপনার সমস্ত আয়ের উত্স থেকে প্রত্যাহারের ট্যাক্স চিকিত্সা বিবেচনা করুন — করযোগ্য, কর-বিলম্বিত, কর-মুক্ত। একজন ট্যাক্স উপদেষ্টা আপনার নির্দিষ্ট প্রশ্নের উত্তর দিতে সাহায্য করতে পারেন।
এই ভ্যালেন্টাইনস ডে, আপনি যাকে ভালবাসেন তার সাথে সারাজীবনের স্বপ্ন দেখবেন না। এখনই পদক্ষেপ নিন এবং আপনি আর্থিকভাবে প্রস্তুত তা নিশ্চিত করতে আপনার অংশীদার এবং আপনার উপদেষ্টার সাথে একটি দল হিসেবে কাজ করুন৷