বাজারের অস্থিরতা সব শিরোনাম হয়েছে. মার্কিন প্রেসিডেন্ট নির্বাচনকে ঘিরে অনিশ্চয়তার সাথে যা শুরু হয়েছিল তা করোনাভাইরাস ছড়িয়ে পড়ার সাথে সাথে বেড়েছে। বাজারগুলি পিছিয়ে গেছে, এবং আমরা আনুষ্ঠানিকভাবে একটি ভালুকের বাজারে প্রবেশ করেছি। অবসরপ্রাপ্তদের জন্য বা শীঘ্রই অবসর গ্রহণকারীদের জন্য একটি পরিকল্পনা থাকা এবং এটির সাথে লেগে থাকা গুরুত্বপূর্ণ, বিশেষ করে এইরকম সময়ে। আপনার অবসর পরিকল্পনা আরও বেশি গুরুত্বপূর্ণ যখন বাজারগুলি অপ্রত্যাশিত এবং সম্ভবত স্বল্পমেয়াদী ঘটনা দ্বারা চালিত হয়৷
আপনি কয়েক বছর বাইরে থাকুন বা অবসরের প্রথম দিনগুলিতেই থাকুন না কেন, এখানে অশান্ত জলে নেভিগেট করার জন্য পাঁচটি টিপস রয়েছে যা আপনাকে সারাদিন স্টকের দাম দেখার প্রয়োজন হবে না।
এটি বিরল যে আপনার সমস্ত অবসরের সঞ্চয় বাজারের সাথে যুক্ত। প্রকৃতপক্ষে, বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তদের সামাজিক নিরাপত্তা, বার্ষিক এবং কখনও কখনও পেনশন আয়ের সমন্বয় থাকে যা বাজারের অস্থিরতার বিরুদ্ধে একটি কুশন প্রদান করতে পারে। ভাগ্যক্রমে, আপনার সামাজিক নিরাপত্তা এবং পেনশন বাজারের গতিবিধির সাথে যুক্ত নয়। উপরন্তু, যদি আপনার একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী থাকে, তাহলে এটি আপনাকে অনুমানযোগ্য রিটার্ন প্রদান করতে পারে যা অ-বাজার সম্পর্কিত। নিশ্চিত আয়ের এই উত্সগুলি দ্রুত যোগ করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, কিন্দুরে, আমাদের গ্রাহকরা প্রতি মাসে গড়ে $2,297 সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা পান, যা তাদের অবসরকালীন আয়ের একটি স্থিতিশীল ভিত্তি প্রদান করে।
আপনার কতটা নিশ্চিত আয়ের প্রয়োজন? আমরা সুপারিশ করি যে আমাদের গ্রাহকরা তাদের প্রয়োজনীয় ব্যয় (যেমন খাদ্য, পরিবহন, বাসস্থান, ইত্যাদি) আয়ের নিশ্চিত উৎসের সাথে কভার করুন। যখন বাজারগুলি অস্থির হয়, তখন ভ্রমণ বা ডিনারে যাওয়ার মতো বিলাসবহুল বা অ-প্রয়োজনীয় খরচ কমানো বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে। অতএব, আপনার ঘাঁটিগুলি কভার করার বিষয়ে আপনাকে চিন্তা করতে হবে না।
আপনার স্টক-টু-বন্ড অনুপাত হল নিশ্চিত করার একটি উপায় যে আপনি বাজারের অস্থিরতার মধ্য দিয়ে স্বাচ্ছন্দ্যে নেভিগেট করছেন। বিশেষ করে অবসর গ্রহণের প্রথম বছরগুলিতে, ব্যক্তিদের জন্য তাদের পোর্টফোলিওগুলিকে বিনয়ীভাবে ঝুঁকিমুক্ত করা অস্বাভাবিক নয় যখন তারা তাদের নতুন অবসর গ্রহণকারী জীবনধারায় বসতি স্থাপন করে। এর অর্থ সাধারণত স্টক বিক্রি করা এবং পরিবর্তে বন্ড কেনা। অবসরের ব্যয় এবং জীবনধারা আরও স্পষ্ট এবং স্পষ্ট হয়ে উঠলে, দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনার উপর পুনরায় ফোকাস করা অর্থপূর্ণ হতে পারে। Kindur-এ, আমরা আপনার অবসরের আয়কে আপনার সম্পদ বরাদ্দের সুপারিশের মধ্যে ফ্যাক্টর করে এটিকে আরও এক ধাপ এগিয়ে নিয়ে যাই। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি এমন সৌভাগ্যবান কয়েকজনের মধ্যে একজন হন যে পেনশন আপনার অবসরকালীন ব্যয়ের অনেকাংশ কভার করে, তাহলে আপনি আপনার সঞ্চয় নিয়ে আরও ঝুঁকি নিতে সক্ষম হতে পারেন। যাইহোক, যদি আপনি প্রয়োজনীয় খরচ কভার করার জন্য আপনার সঞ্চয়ের উপর নির্ভর করে থাকেন, তাহলে আরও রক্ষণশীল পদ্ধতির আরও অর্থ হতে পারে।
আপনি কিভাবে সেরা স্টক-টু-বন্ড অনুপাত নির্ধারণ করতে পারেন? সাধারণত এটি একটি অনলাইন প্ল্যানিং টুল, যেমন কিন্দুর বা আর্থিক উপদেষ্টা দিয়ে করা হয়। আপনার স্টক-টু-বন্ড অনুপাত নির্ধারণ করার সময়, আপনি প্রাথমিকভাবে আপনার অবসরের লক্ষ্য পূরণের জন্য দীর্ঘমেয়াদী রিটার্নের কী প্রয়োজন হবে তা মূল্যায়ন করবেন, তবে অস্থিরতা বা বাজারের উত্থান-পতন কী হতে পারে তাও বুঝতে পারবেন। এটি একটি ব্যক্তিগত ঝুঁকি সহনশীলতা প্রশ্ন উভয়ই হতে পারে তবে এটি আপনার অন্যান্য সংস্থানের উপরও নির্ভরশীল - উদাহরণস্বরূপ অবসরে আপনার প্রয়োজনীয় ব্যয়ের জন্য আপনি এই পোর্টফোলিওর উপর কতটা নির্ভরশীল? যদি এটি সমালোচনামূলক হয়, তাহলে আপনি আরও রক্ষণশীল পদ্ধতি গ্রহণ করতে চাইতে পারেন (যেমন, আরও বন্ড, কম স্টক)।
দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ শুধুমাত্র সহস্রাব্দের জন্য নয়। বেবি বুমাররা অবসরে 25+ বছর স্থায়ী হওয়ার জন্য উন্মুখ। এইভাবে, বুমারদের বাজারে আরও বেশি সময় দেওয়া তাদের পোর্টফোলিওর আয়ু বাড়াতে সাহায্য করতে পারে। 2019 সালের শেষের দিকে পাস হওয়া সিকিউর অ্যাক্ট অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিদের অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য খণ্ডকালীন আয়ের অতিরিক্ত সুযোগ দেয়। এছাড়াও, যদি আপনার বয়স 50 বছরের বেশি হয়, তাহলে আপনার IRA-তে ক্যাচ-আপ অবদানগুলি ভুলে যাবেন না! আপনি বছরে অতিরিক্ত $1,000 অবদান রাখতে পারেন, মোট $7,000 পর্যন্ত। (আরো তথ্যের জন্য, দেখুন আপনি 2020-এর জন্য একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-তে কতটা অবদান রাখতে পারেন?) আপনি যদি ইতিমধ্যেই 2019 সালে আপনার 401(k) বা IRA সর্বোচ্চ না করে থাকেন, তবে সাম্প্রতিক পুলব্যাক আপনাকে 2019 সময়সীমার আগে বিনিয়োগ করার সুযোগ দেয় ( এপ্রিল 15, 2020)। যদিও আজকের বাজারগুলি কেনাকাটার সুযোগ তৈরি করতে পারে, তবে নিশ্চিত করুন যে ঝড়ের আবহাওয়ার জন্য আপনার কাছে যথেষ্ট নগদ মজুদ রয়েছে৷
বাজারের অস্থিরতা ছাড়াও, লুকানো ফি কি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে নষ্ট করছে? আপনার বিনিয়োগ বাছাই করার সময় অনেকগুলি বিষয় বিবেচনায় নেওয়ার সময়, ফি-তে নজর রাখা গুরুত্বপূর্ণ৷ আজকের বিনিয়োগকারীদের কম খরচে আরও উচ্চ-মানের পছন্দ আছে, কিন্তু অনেক সময় ফি বিভ্রান্তিকর এবং অস্বচ্ছ হতে পারে। আমরা অনুমান করি যে একজন বিনিয়োগ উপদেষ্টার গড় বার্ষিক খরচ প্রতি বছর প্রায় 1.49%। সময়ের সাথে সাথে, এটি $77,000 ফি হারানোর এবং $250,000 পোর্টফোলিওতে সম্ভাব্য রিটার্ন হারানোর সমান হতে পারে, কম খরচের উপদেষ্টার তুলনায়, যা প্রতি বছর 0.50% চার্জ করে।*
আপনি যদি অবসর গ্রহণ করেন এবং আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট থেকে উত্তোলন করা শুরু করেন, তাহলে আপনি যে নতুন করের মুখোমুখি হবেন তার উপর নজর রাখুন। আপনি যদি অনেক আমেরিকানদের মতো হন, আপনি সম্ভবত বিভিন্ন অ্যাকাউন্টে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করেছেন, যার বিভিন্ন ট্যাক্স স্ট্যাটাস রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, রথ আইআরএগুলির কর-মুক্ত বিতরণ রয়েছে, তবে ঐতিহ্যগত আইআরএগুলি আপনার আয়কর হারে কর দেওয়া হয়। (দেখুন কিভাবে অবসরকালীন আয়ের 10 প্রকারের উপর কর দেওয়া হয়।)
আমরা অনুমান করি যে $1 মিলিয়ন নেস্ট ডিম সহ একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি যখন এই অ্যাকাউন্টগুলি থেকে প্রত্যাহার করবেন তখন কর সচেতন হয়ে $61,000 এর বেশি সাশ্রয় করবেন৷ আপনি যে ক্রমে বিভিন্ন অ্যাকাউন্টে ট্যাপ করেন — করযোগ্য হোক বা কর-মুক্ত হোক — আপনার সামগ্রিক আর্থিক ছবিতে একটি বিড পার্থক্য আনতে পারে।
এটা স্টক মার্কেটে আপনার চোখ রাখা লোভনীয়, বিশেষ করে যখন অস্থিরতা বৃদ্ধি পায়। যাইহোক, এই পাঁচটি টিপসের উপর ফোকাস করে, আপনি আপনার পোর্টফোলিওকে দীর্ঘমেয়াদে অবস্থান করে নিয়ন্ত্রণে রাখতে পারেন এবং আপনার অবসর জীবনযাপনে ফিরে যেতে পারেন।
*ফির আনুমানিক বিবরণ:একজন বিনিয়োগ উপদেষ্টার গড় খরচের তুলনায়:একজন বিনিয়োগ উপদেষ্টার গড় বার্ষিক খরচ, যা Kindur অনুমান করে প্রায় 1.49%, গড় বিনিয়োগ উপদেষ্টা ফি এবং গড় হিসাবে গণনা করা হয় তহবিল ফি। 1,500টি নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা ("RIA") ফার্মের বক্সের Q1 2018 সমীক্ষায় RIA-এর উপর ভিত্তি করে গড় বিনিয়োগ উপদেষ্টা ফি বার্ষিক 0.95% অনুমান করা হয়েছে। ইনভেস্টমেন্ট কোম্পানি ইনস্টিটিউট (ICI) 2017 ট্রেন্ডের উপর ভিত্তি করে গড় তহবিল ফি গণনা করা হয় খরচ এবং তহবিলের ফি যা ইক্যুইটি ফান্ডের জন্য সম্পদ ওয়েটেড গড় ফি 0.59% এবং বন্ড ফান্ডের জন্য অ্যাসেট ওয়েটেড গড় ফি 0.48% বলে রিপোর্ট করেছে। . 60% স্টক এবং 40% বন্ড সমন্বিত একটি পোর্টফোলিওর জন্য, Kindur অনুমান করে যে এই ধরনের একটি পোর্টফোলিওর জন্য বার্ষিক সম্পদ ওজনযুক্ত গড় ফি প্রায় 0.54% হবে৷
তুলনা অনুসারে, Kindur অনুমান করে যে তার পরিষেবাগুলির জন্য গড় বার্ষিক খরচ প্রায় 0.56%। এই অনুমানটি হল Kindur-এর 0.5% বার্ষিক উপদেষ্টা ফি এবং 60% স্টক এবং 40% বন্ড সম্পদ বরাদ্দের সাথে বিনিয়োগ করা একটি Kindur পোর্টফোলিওর জন্য ওজনযুক্ত গড় বার্ষিক ETF ফি এর সমষ্টি, যা অনুমান করা হয়েছে 0.06%। অনুগ্রহ করে মনে রাখবেন যে আপনি যে নির্দিষ্ট ETF ফি প্রদান করেন তা আপনার নির্বাচন করা নির্দিষ্ট Kindur পোর্টফোলিওর উপর নির্ভর করে বেশি বা কম হতে পারে।
একজন গ্রাহক অবসর গ্রহণের সময় যে অতিরিক্ত অর্থ রাখতে পারে তা গণনা করার জন্য, Kindur 25 বছর পরে একটি বিনিয়োগ উপদেষ্টার গড় খরচ প্রদানকারী একটি অ্যাকাউন্টে Kindur-এর পরিষেবার মূল্য পরিশোধকারী অ্যাকাউন্টের জন্য অনুমান করা অ্যাকাউন্টের মূল্য তুলনা করে। Kindur একটি প্রারম্ভিক অ্যাকাউন্ট মূল্য $250,000 এবং বছরের প্রথম দিনে প্রারম্ভিক অ্যাকাউন্ট মূল্যের 4% অবসরে একটি বার্ষিক একমুঠো নির্দিষ্ট প্রত্যাহার গ্রহণ করেছে৷ Kindur আরও অনুমান করে যে গ্রাহক আজ অবসর গ্রহণ করেন এবং অবসরে বার্ষিক উত্তোলনের পরিমাণ প্রতি বছর 2% বৃদ্ধি পায় যাতে মুদ্রাস্ফীতি হয়। Kindur-এর গণনা অনুমান করে যে উভয় অ্যাকাউন্টই 60% স্টক এবং 40% বন্ড সমন্বিত একটি পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগ করা হয়েছে, যা Kindur-এর 2019 পুঁজিবাজার অনুমানের উপর ভিত্তি করে প্রতি বছর 4.75% হারে বৃদ্ধি পায়। Kindur-এর অনুমানগুলি কোনো বিনিয়োগের রিটার্ন বা মূলধনের উপর বকেয়া ট্যাক্স সহ, কিন্তু সীমাবদ্ধ নয় এমন কোনো করের জন্য দায়ী নয়।