বিনিয়োগকারীরা অবসর গ্রহণের কাছাকাছি থাকাকালীন সবচেয়ে বড় চ্যালেঞ্জগুলির মধ্যে একটি হল তাদের পোর্টফোলিওকে সঞ্চয় এবং সম্পদ বরাদ্দের উপর ফোকাস থেকে একটি নতুন, কিন্তু ঠিক ততটাই গুরুত্বপূর্ণ, বন্টন এবং আয় বরাদ্দের উপর জোর দেওয়া।

উদ্দেশ্য একই - একটি অবসরকালীন বেতন চেক তৈরি করা যা তাদের পছন্দের জীবনধারা প্রদান করবে এবং যতদিন তারা বেঁচে থাকবে ততদিন চলবে। তবে মানসিকতা এবং জড়িত কৌশলগুলি কিছুটা অভ্যস্ত হতে পারে।

প্রাক-অবসরপ্রাপ্তদের জন্য এটি একটি কঠিন সময় হতে পারে, বিশেষ করে যাদের তাদের আয় পরিকল্পনায় ঘাটতি পূরণ করতে হবে। যদি তাদের সোশ্যাল সিকিউরিটি সুবিধা এবং নিয়োগকর্তার পেনশন (অনুমান করা যায় যে একটি আছে) তাদের বিল কভার না করে, তাদের বাকিদের জন্য তাদের সঞ্চয়ের দিকে যেতে হবে। কতটা নিতে হবে এবং কোন সম্পদগুলি সেই অবসরকালীন আয় নির্ভরযোগ্যভাবে প্রদান করতে পারে তা নির্ধারণ করার জন্য সতর্ক পরিকল্পনা প্রয়োজন৷

এখানে কিছু জিনিস রয়েছে যা আপনি প্রস্তুত করতে করতে পারেন:

অবসরে আপনি যে জীবনযাত্রার আশা করছেন তার খরচ গণনা করুন

আপনি এখনও জীবনযাপন করছেন না এমন একটি জীবনধারার জন্য একটি বাজেট নির্ধারণ করা কঠিন, তবে আপনার কী প্রয়োজন হবে তার একটি প্রাথমিক ধারণা পেতে পারেন। আপনার এখন যে খরচগুলি আছে তা দিয়ে শুরু করুন এবং চিন্তা করুন যে কোন বিলগুলি চলে যেতে পারে এবং বছরের পর বছর ধরে আপনার প্রয়োজনগুলি পরিবর্তিত হওয়ার সাথে সাথে কোন খরচগুলি বাড়তে পারে৷ আপনি যখন অবসর গ্রহণ করবেন তখন কি আপনার বন্ধকী পরিশোধ করা হবে? আপনি যদি মেডিকেয়ারের জন্য যোগ্য হওয়ার আগে অবসর গ্রহণ করেন, তাহলে কি আপনার স্বাস্থ্যের যত্নের খরচ বাড়বে? আপনি কি গাড়ির পেমেন্ট, ইউটিলিটি এবং ভ্রমণ, জামাকাপড়, শখ এবং বিনোদনের মতো জিনিসগুলিতে বেশি, কম বা একইভাবে ব্যয় করবেন? এবং ট্যাক্স এবং মুদ্রাস্ফীতির কথা ভুলে যাবেন না, যেগুলি আপনার বাসার ডিম থেকে ছোট কিন্তু সামঞ্জস্যপূর্ণ কামড় নিয়ে যেতে পারে যদি আপনার সেগুলি মোকাবেলা করার পরিকল্পনা না থাকে।

আপনার সামাজিক নিরাপত্তা এবং পেনশন সুবিধাগুলি সর্বাধিক করুন

আপনার সামাজিক নিরাপত্তা এবং পেনশন কৌশলগুলি সঠিকভাবে পেতে সময় নেওয়া আপনার জীবদ্দশায় আপনি কতটা আয় সংগ্রহ করতে পারেন তার মধ্যে একটি বিশাল পার্থক্য আনতে পারে। আপনি এই সুবিধাগুলি দাবি করার আগে - এবং আপনার এবং আপনার স্ত্রী উভয়ের জন্য কী কাজ করে - আপনার সমস্ত বিকল্পগুলি বিবেচনা করুন৷

সোশ্যাল সিকিউরিটির সাথে, আপনি যত বেশি অপেক্ষা করবেন, এই গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের প্রবাহ থেকে অর্থপ্রদানের পরিমাণ তত বেশি হবে, অন্তত আপনার বয়স 70 বছর না হওয়া পর্যন্ত। মনে রাখবেন যে যখন একজন স্বামী/স্ত্রী মারা যায় তখন দম্পতির দুটি সামাজিক নিরাপত্তা পেমেন্ট চলে যায়, তাই আপনি হয়ত উচ্চ উপার্জনকারীর সুবিধাকে সর্বোচ্চ পরিমাণে বাড়াতে চান।

একজন জীবিত পত্নীর জন্য প্রদান করাও যেকোন পেনশন সিদ্ধান্তের একটি ফ্যাক্টর হওয়া উচিত। (আপনি যদি একক-জীবনের বিকল্প বেছে নেন তবে আপনি একটি বড় অর্থপ্রদান পাবেন, তবে আপনি যদি প্রথমে মারা যান তবে আপনার বেঁচে থাকা পত্নী সেই আয় ছাড়াই থাকবেন।)

আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা পুনরায় মূল্যায়ন করুন

আপনি যখন অবসরের দিকে অগ্রসর হচ্ছেন, আপনি ব্যক্তিগতভাবে কতটা ঝুঁকি সহ্য করতে পারেন তা পুনরায় মূল্যায়ন করার জন্য এটি একটি ভাল সময় - এবং কেবলমাত্র কতটা ক্ষতি আপনি আবেগগতভাবে পরিচালনা করতে পারেন তার পরিপ্রেক্ষিতে নয় (যদিও এটি এখনও গুরুত্বপূর্ণ)। এটি আপনার "ঝুঁকির ক্ষমতা" বা কতটা আপনি হারাতে পারেন তাও দেখছেন। যদি আপনি আয়ের জন্য আপনার বিনিয়োগের উপর নির্ভর করেন।

উপদেষ্টারা প্রায়শই অবসর গ্রহণের পাঁচ বছর আগে এবং পরে "অবসরের রেড জোন" বলে থাকেন কারণ তখনই আপনার বাসার ডিম সবচেয়ে ঝুঁকিপূর্ণ হয়। যদি এই সংকটময় সময়ে বাজার কমে যায়, এবং আপনাকে আয়ের জন্য উত্তোলন করতে হয়, তাহলে বাজার আবার উপরে উঠার আগে আপনি আপনার পোর্টফোলিওটি হ্রাস করতে পারেন। উপরন্তু, বাজারের রিটার্ন সামঞ্জস্যপূর্ণ নয় বরং অস্থির। এটি "রিটার্ন ঝুঁকির ক্রম" হিসাবে পরিচিত এবং এটি অবসরপ্রাপ্তদের জন্য একটি উল্লেখযোগ্য উদ্বেগ। যদি আপনি ইতিমধ্যে না করে থাকেন, তাহলে আপনার পোর্টফোলিওটি আপনার অবসর গ্রহণের প্রয়োজনীয়তা এবং লক্ষ্যগুলির সাথে মেলে কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনি একজন আর্থিক পেশাদারকে আপনার পোর্টফোলিও বিশ্লেষণ করতে বলতে চাইতে পারেন৷

আপনার যা প্রয়োজন তা সুরক্ষিত রাখতে আপনার সম্পদ সামঞ্জস্য করুন

অবসর গ্রহণের সময় আপনার কত আয়ের প্রয়োজন হবে এবং সামাজিক নিরাপত্তা এবং পেনশন থেকে আপনি কতটা নিশ্চিত আয় পাবেন তা নির্ধারণ করার পরে, আপনি যে কোনও ঘাটতি পূরণ করতে আপনার পোর্টফোলিও পরিবর্তন করা শুরু করতে পারেন।

কিছু অবসরপ্রাপ্তরা প্রতি মাসে তাদের পোর্টফোলিওর একটি পূর্বনির্ধারিত শতাংশ প্রত্যাহার করার পরিকল্পনা করে। আপনি 4% নিয়মের কথা শুনে থাকতে পারেন, যা আপনাকে আপনার অবসর গ্রহণের প্রথম বছরে আপনার নীড়ের ডিমের 4% প্রত্যাহার করার পরামর্শ দেয় এবং তারপরে, সেই সংখ্যাটিকে একটি বেসলাইন হিসাবে ব্যবহার করে, প্রতি বছর মুদ্রাস্ফীতির জন্য সামঞ্জস্য করে। তত্ত্বটি হল যে আপনি যদি আপনার পোর্টফোলিওতে একটি মাঝারি 60/40 স্টক-বন্ড মিশ্রণ বজায় রাখার সময় এই পরিকল্পনাটি অনুসরণ করেন, তাহলে আপনার সম্পদ 25 বছরের অবসরে স্থায়ী হওয়ার একটি ভাল সম্ভাবনা রয়েছে।

কিন্তু সেই সংখ্যাটি সাম্প্রতিক বছরগুলিতে প্রশ্নবিদ্ধ হয়েছে, দীর্ঘ সময়ের স্বল্প সুদের হার এবং বাজারের বর্ধিত অস্থিরতার ভিত্তিতে। সমালোচকদের মধ্যে ওয়েড ফাউ, একজন সম্মানিত অবসর বিশেষজ্ঞ এবং দ্য আমেরিকান কলেজ অফ ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস-এর অবসর আয়ের জন্য নিউ ইয়র্ক লাইফ সেন্টারের সহ-পরিচালক। Pfau বলেছেন যে তার পোস্ট-করোনাভাইরাস গণনা অবসরপ্রাপ্তদের জন্য নিরাপদ প্রত্যাহারের হার 2.4% এর কাছাকাছি রাখে যারা তাদের বিনিয়োগের সাথে মাঝারি পরিমাণে ঝুঁকি নিচ্ছেন।

একটি আরও নির্ভরযোগ্য কৌশল হতে পারে আপনার পোর্টফোলিওর শতকরা শতাংশ আয়ের উত্সগুলিতে বরাদ্দ করা যা অনুমানযোগ্য, পরিমাপযোগ্য এবং টেকসই যাতে আপনি নিশ্চিত হতে পারেন যে আপনার চাহিদাগুলি স্টক মার্কেটে যাই ঘটুক না কেন কভার করা হয়েছে৷

বার্ষিক, উদাহরণস্বরূপ, সামাজিক নিরাপত্তা এবং নিয়োগকর্তার পেনশনের মতো কাজ করে, আপনি নিজের জন্য এই স্থির, পেনশনের মতো আয় তৈরি করছেন। হ্যাঁ, ফি এবং বিভ্রান্তিকর চুক্তির কারণে বার্ষিকীগুলি একটি খারাপ র‌্যাপ পায় — এবং আপনি কিসের জন্য সাইন ইন করছেন সে সম্পর্কে আপনাকে সতর্ক থাকতে হবে। কিন্তু সঠিক ধরনের অ্যানুইটি অবসরপ্রাপ্তদের তাদের প্রয়োজনীয় গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের স্ট্রীম অফার করতে পারে এবং, প্রকারের উপর নির্ভর করে, তাদের জীবনযাত্রার খরচ (নির্দিষ্ট বার্ষিক) বা বাজার সূচকের (আয় সহ পরিবর্তনশীল বার্ষিকী) এর উপর ভিত্তি করে ঊর্ধ্বমুখী সমন্বয় করা যেতে পারে। রাইডার)।

স্পষ্টতই, ভবিষ্যত আমাদের কারও জন্য কী আছে তা অনুমান করার কোন উপায় নেই। আমরা গত কয়েক মাসে এটির একটি ভাল অনুস্মারক পেয়েছি। এবং আপনি জায়গায় রাখতে পারেন যে কোনো আয়ের স্ট্রীম বা কৌশলের জন্য একই ধারক। আপনি যেতে যেতে আপনার পরিকল্পনা কিছু সমন্বয় করতে হতে পারে. কিন্তু একটি সুচিন্তিত আয়ের পরিকল্পনা আপনাকে আপনার কাজের পেচেক থেকে আপনার অবসরকালীন পেচেকে রূপান্তর করতে সাহায্য করতে পারে যেখানে অর্থ মাসে মাসে এবং বছরে বছরে আসবে সে সম্পর্কে কম প্রশ্ন রয়েছে।

কিপলিংগার.কম-এ উপস্থিতিগুলি একটি প্রদত্ত পিআর প্রোগ্রামের মাধ্যমে প্রাপ্ত হয়েছিল৷

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷