পেনশন প্ল্যানের প্রায় অর্ধেক অংশগ্রহণকারীরা অবসর নেওয়ার সময় তাদের টাকা একমুঠো নিতে বেছে নিতে পারেন। আপনার যদি সেই পছন্দ থাকে বা কেনার প্রস্তাব দেওয়া হয়, আপনার সেরা বিকল্প কি?
আপনার কোম্পানির পেনশন প্ল্যান থেকে সরাসরি গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন পেমেন্ট নিশ্চিত করা একটি নো-ব্রেইনার বলে মনে হবে, যদি না আপনি একটি আর্থিক জরুরী অবস্থার সম্মুখীন হন এবং এখনই নগদের প্রয়োজন হয়। যাইহোক, একমুঠো টাকা নেওয়া এবং বুদ্ধিমানের সাথে এটি স্থাপন করা আপনাকে আরও নিয়ন্ত্রণ দিতে পারে … এবং কখনও কখনও আরও আয়।
আপনার পেনশন-বনাম-একটি-একটি সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময়, এখানে আপনাকে কিছু বিষয় বিবেচনা করতে হবে।
আপনার প্রাক্তন নিয়োগকর্তার কাছ থেকে আজীবন পেনশন পেমেন্ট পাওয়ার ধারণাটি লোভনীয় মনে হলেও, একটি আইআরএ-তে রোলওভারের প্রকৃত সুবিধা থাকতে পারে। আপনি আরও নমনীয়তা পান এবং আপনি কখন অবসরকালীন আয়ের পেমেন্ট পেতে শুরু করেন এবং কতদিনের জন্য তা নিয়ন্ত্রণ করতে পারেন। আপনি 59½ বছর বয়সের আগে পেনাল্টি-মুক্ত অর্থপ্রদান করা শুরু করতে পারেন অথবা আপনার 72 বছর বয়স পর্যন্ত দেরি করতে পারেন, যখন আপনাকে অবশ্যই ন্যূনতম বিতরণ শুরু করতে হবে।
মনে রাখার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়:আপনি যদি একটি স্ট্যান্ডার্ড আইআরএ-তে একমুঠো পরিমাণ রোল করেন, তাহলে আপনি বিতরণের উপর ট্যাক্স পিছিয়ে দেবেন। একটি রোলওভার ছাড়া, আপনি যে বছর একটি বড় অঙ্ক পাবেন সেই বছর আপনাকে একটি বড় ট্যাক্স বিল দেওয়া হবে৷
একটি IRA রোলওভার যে নমনীয়তা প্রদান করে তা খুব বেশি সাহায্য করে না যদি আপনি আপনার কোম্পানির পেনশনের মতো অন্তত আপনার নিজের মতো নিরাপদ আয় তৈরি করতে না পারেন। অন্যদিকে, এমনকি যদি আপনার পেনশন প্ল্যানে আপনার কাঙ্খিত অর্থপ্রদানের বৈশিষ্ট্যগুলি থাকে, তাহলেও আপনি বাণিজ্যিকভাবে উপলব্ধ বার্ষিকী দিয়ে যা পেতে পারেন তার সাথে এটির অফার করা আয়ের তুলনা করা উচিত।
আপনার নিয়োগকর্তার কাছে আপনার একক পরিমাণ এবং আপনার মাসিক পেনশনের অর্থপ্রদানের জন্য জিজ্ঞাসা করুন। তারপর, একাধিক বার্ষিক সংস্থার প্রতিনিধিত্বকারী একটি বার্ষিক প্রদানকারীর কাছ থেকে আয়ের উদ্ধৃতি পান। এটি আপনাকে আপেল থেকে আপেল তুলনা করতে দেবে।
কিছু কিছু ক্ষেত্রে, একমুঠো টাকা নেওয়া এবং সেটিকে IRA-তে নিয়ে যাওয়া এবং তারপরে একটি আয় বার্ষিকী ক্রয় করা আরও বেশি আয় প্রদান করবে। আপনি যদি কিছুটা বেশি পেআউট পেতে পারেন, আপনি যদি 20 বা 30 বছরের জন্য অর্থপ্রদান সংগ্রহ করেন তবে এটি প্রচুর অর্থ যোগ করতে পারে।
একটি কোম্পানির পেনশনে কোন জাদু নেই। পেনশন পেমেন্টগুলি আপনার অ্যাকাউন্টের মূল্য এবং আপনার প্রত্যাশিত আয়ুষ্কালের একটি বাস্তবিক সংকল্পের উপর ভিত্তি করে। পেনশনের সাথে সাধারণত লিঙ্গ বিবেচনা করা হয় না, কারণ এটি ফেডারেল আইন দ্বারা নিষিদ্ধ।
আয় বার্ষিকী ব্যক্তিগত পেনশনের মত কাজ করে। একটি একক আমানতের বিনিময়ে, বীমা কোম্পানি আয়ের একটি নিশ্চিত প্রবাহ প্রদান করবে। একটি বার্ষিক পেনশনের মতো একই গণিতের উপর ভিত্তি করে, বীমাকারী করেন ছাড়া অর্থপ্রদানের পরিমাণ নির্ধারণে লিঙ্গ বিবেচনা করুন। এটি নারীদের অসুবিধায় ফেলতে পারে কারণ তারা দীর্ঘজীবী হবে বলে আশা করা হয়।
বার্ষিক সহ, আপনি কতক্ষণ অর্থপ্রদান স্থায়ী হবে তা চয়ন করতে পারেন। যদিও বেশিরভাগ লোকেরা আজীবন বার্ষিকী বেছে নেয়, আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়কাল বেছে নিতে পারেন, যেমন 15 বছর, এবং আরও বার্ষিক আয় পেতে পারেন। এটি এমন লোকেদের জন্য একটি ভাল পছন্দ হতে পারে যাদের ভবিষ্যতের তারিখে অন্য আয়ের উত্স রয়েছে বা যারা উন্নত বয়সে বেঁচে থাকার আশা করেন না৷
একটি তাত্ক্ষণিক আয় বার্ষিক অর্থ প্রদানের প্রস্তাব দেয় যা কেনার পর অবিলম্বে থেকে এক বছর পর্যন্ত যে কোনও জায়গায় শুরু হতে পারে। বিলম্বিত আয়ের বার্ষিকী সহ, আপনি এক বছরের বেশি সময় ধরে অর্থপ্রদান বিলম্ব করতে পারেন। আপনি যত বেশি দেরি করতে পারবেন, বার্ষিক আয় তত বেশি হবে।
একটি আরাম ফ্যাক্টর আছে. আপনার প্রাক্তন নিয়োগকর্তাকে আপনার বাকি জীবনের জন্য আপনার অবসরকালীন সম্পদ নিয়ন্ত্রণ করতে দিতে আপনি কতটা আরামদায়ক?
কিছু লোক তাদের প্রাক্তন নিয়োগকর্তার পেনশন প্ল্যানের সাথে তাদের অবসরের অর্থ রেখে যাওয়ার পরিবর্তে তাদের IRA-তে একমুঠো রোলওভার গ্রহণ করা আরও নিরাপদ বোধ করে। এবং কখনও কখনও অস্বস্তির জন্য ভাল কারণ আছে:কিছু পেনশন পরিকল্পনা কম অর্থায়ন করা হয়। বেশিরভাগ পেনশন পেনশন বেনিফিট গ্যারান্টি কর্পোরেশন দ্বারা সুরক্ষিত, কিন্তু শুধুমাত্র নির্দিষ্ট সীমা পর্যন্ত। একটি মাল্টিএমপ্লয়ার প্ল্যানের সাথে — নিয়োগকর্তা এবং একটি ইউনিয়নের মধ্যে একটি চুক্তির মাধ্যমে তৈরি একটি পেনশন পরিকল্পনা — 30 বছরের পরিষেবা সহ একজন শ্রমিকের জন্য PBGC-এর মাধ্যমে সর্বাধিক বার্ষিক গ্যারান্টি হল $12,870 । যে ব্যক্তি একটি দ্রাবক পরিকল্পনা থেকে পাবেন তার চেয়ে অনেক কম। PBGC সুবিধার সারণী অনুসারে, একক-নিয়োগকর্তার পরিকল্পনার জন্য, যা বেশিরভাগ লোককে পেনশন দিয়ে কভার করে, 2020-এর জন্য 65 বছর বয়সী ব্যক্তির জন্য সর্বোচ্চ একক-জীবনের সুবিধা হল $69,750 প্রতি বছর।
একটি একমুঠো অর্থ প্রদান পেনশন প্ল্যান স্পনসর থেকে অংশগ্রহণকারীর কাছে বিনিয়োগের কর্মক্ষমতা এবং দীর্ঘায়ু সম্পর্কিত ঝুঁকি স্থানান্তর করে। কিন্তু তারপরে আপনি সেই ঝুঁকিটি বার্ষিক ইস্যুকারীর কাছে স্থানান্তর করতে পারেন। এটি একটি বার্ষিক সুবিধার সুবিধা, যতক্ষণ না আপনি আর্থিকভাবে শক্তিশালী বীমাকারী বেছে নেন। বীমাকারীদের কমপক্ষে এএম থেকে এর রেটিং তালিকাভুক্ত করা উচিত। সেরা এবং সম্ভবত অন্যান্য রেটিং এজেন্সি এর ওয়েবসাইটে, যা একটি ভাল সূচনা পয়েন্ট।
আপনাকে একটি আয় বার্ষিকীতে পুরো একক অর্থ বিনিয়োগ করতে হবে না। যদি আপনার আয়ের প্রয়োজনগুলি আপনার একক যোগফলের শুধুমাত্র একটি অংশ ব্যবহার করে পূরণ করা হয়, তাহলে আপনি এটিকে একটি আয় বার্ষিকী এবং মিউচুয়াল ফান্ডের একটি পোর্টফোলিও বা IRA-তে সূচীকৃত এবং নির্দিষ্ট হারের বার্ষিকীর মধ্যে ভাগ করতে পারেন। সেই সংমিশ্রণটি আয়ের নিশ্চয়তা দেওয়ার পাশাপাশি বৃদ্ধির সম্ভাবনাও প্রদান করতে পারে।
একটি রোলওভার আরেকটি সুবিধা আছে. প্ল্যানের অংশগ্রহণকারী বা জীবিত পত্নী মারা গেলে পেনশন প্রদান শেষ হয়, কিন্তু আইআরএ-তে সংরক্ষিত তহবিল উত্তরাধিকারীদের কাছে পাঠানো যেতে পারে।
একটি কোম্পানির পেনশন নেওয়া সর্বনিম্ন প্রতিরোধের কোর্স, কিন্তু এটি সর্বদা সর্বোত্তম বিকল্প নয়। আপনি যদি একমুঠো টাকা নেন এবং নিজে আয় বার্ষিকীতে রূপান্তর করেন তাহলে আপনি এগিয়ে আসতে পারেন। আপনার জন্য কোনটি ভাল চুক্তি তা খুঁজে বের করতে নম্বরগুলি চালান৷
৷