আপনি যদি এমন কেউ হন যিনি মার্কিন অর্থনীতিতে মনোযোগ দেন এবং এই সংখ্যাগুলি আপনার আর্থিক ভবিষ্যতের উপর কী প্রভাব ফেলতে পারে সে সম্পর্কে চিন্তা করেন, আপনি সম্ভবত ইদানিং আশাবাদী বোধ করছেন৷
পুঁজিবাজার তার সাম্প্রতিক মন্দা থেকে ফিরে এসেছে। জুন মাসে দেশের বেকারত্বের হার কম হয়েছে, বেতনের সাথে 4.8 মিলিয়ন চাকরি যোগ হয়েছে। আবাসন বাজার পুনরুদ্ধারের লক্ষণ দেখিয়েছে। এবং, ট্যাক্স কাট এবং জবস অ্যাক্টের জন্য ধন্যবাদ, আয়করের হার 2025 সাল পর্যন্ত ঐতিহাসিক নিম্ন স্তরে থাকা উচিত।
বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্ত এবং প্রাক-অবসরপ্রাপ্তদের সাথে আমার দেখা হয় — যাদের মধ্যে অনেকেই 2019 সালে তাদের স্টক পোর্টফোলিওগুলিকে উত্থিত হতে দেখেছেন — আমাকে বলুন যে তারা অর্থের অভাব ছাড়াই একটি আরামদায়ক জীবনধারা বজায় রাখার ক্ষমতা সম্পর্কে ক্রমবর্ধমান আত্মবিশ্বাসী বোধ করছেন। আর এটাই কি অবসর নেওয়ার লক্ষ্য নয়?
হ্যাঁ, কিন্তু...
প্রায়শই, আমি ভবিষ্যতের বিষয়ে সেই মোটা-ও-খুশি মনোভাবের লোকেদের খুঁজে পাই যে একটি নীরব স্টকারের কথা খুব দ্রুত ভুলে গেছে যে তাদের সঞ্চয় নিয়ে অভিযান চালাতে পারে এবং তাদের অর্থ খেয়ে ফেলতে পারে — এবং দ্রুত — যদি তারা কোনও পরিকল্পনা না করে। নিজেদের রক্ষা করতে।
সেই লুকোচুরি পোর্টফোলিও (এবং উত্তরাধিকার) কিলার কি? এটি বর্ধিত দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ এবং খরচ - অনেক অবসরপ্রাপ্তদের দৈনন্দিন জীবনের কাজগুলি যেমন স্নান, ড্রেসিং এবং ব্যক্তিগত যত্ন সহ বিশ্রামাগার পরিদর্শনগুলি পরিচালনা করার জন্য সহায়তার প্রয়োজন হবে৷ যারা কম এম্বুলেটরির জন্য, এর মধ্যে একটি বিছানা থেকে চেয়ারে স্থানান্তর করাও অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
দুর্ভাগ্যবশত, আপনার অবসর গ্রহণের সময় আপনার বা আপনার স্ত্রীর এই ধরণের যত্নের প্রয়োজন হবে এমন সম্ভাবনাগুলি বেশ ভাল। ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ হেলথ অ্যান্ড হিউম্যান সার্ভিসেস অনুসারে, আজকে 65 বছর বয়সী কারোর প্রায় 70% অবসরে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন পরিষেবা এবং সহায়তার প্রয়োজন হওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে এবং 20% পাঁচ বছরের বেশি সময় ধরে সাহায্যের প্রয়োজন হবে৷
যে দাম ট্যাগ মত চেহারা কি? ঠিক আছে, আপনি কোথায় থাকেন তার উপর নির্ভর করে এটি পরিবর্তিত হয়, কিন্তু 2019 সালে, বার্ষিক জেনওয়ার্থ কস্ট অফ কেয়ার সার্ভেতে দেখা গেছে যে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে একটি নার্সিং হোমের একটি আধা-ব্যক্তিগত রুমের জন্য মাঝারি মাসিক খরচ ছিল $7,513, একজন হোম হেলথ এডের জন্য $4,385, এবং $4,051 সহায়ত থাকার সুবিধার জন্য।
এবং গবেষকরা বলছেন যে আপনি এই খরচগুলি আংশিকভাবে, হাস্যকরভাবে বাড়তে থাকবে বলে আশা করতে পারেন, কারণ অর্থনীতি খুব ভাল করছে এবং যোগ্য স্বাস্থ্যসেবা প্রদানকারীরা, যাদের উচ্চ চাহিদা রয়েছে, তারা উচ্চ মজুরি চাইছেন। জর্জটাউন ইউনিভার্সিটি মেডিক্যাল সেন্টারের 2019 সালের একটি সমীক্ষা রিপোর্ট করেছে:"নার্সিং হোম কেয়ার দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা বা মেডিকেড কভারেজ ছাড়াই বয়স্কদের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক ঝুঁকির সম্মুখীন হতে হয়।"
তাহলে, আপনার প্রয়োজনীয় কভারেজ আপনি কিভাবে পেতে পারেন?
একটি মৌলিক স্বাস্থ্য বীমা পলিসি সাধারণত নার্সিং হোমের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ, সাহায্য-সহায়তা সুবিধা বা বাড়ির মধ্যে যত্নের খরচ কভার করে না। মেডিকেয়ার যাকে "কাস্টোডিয়াল কেয়ার" বলে তার জন্য অর্থ প্রদান করবে না যদি না আপনার দক্ষ পরিষেবা বা পুনর্বাসনমূলক যত্নের প্রয়োজন হয়, এবং তারপরেও, সীমা রয়েছে। এবং আপনার আয় একটি নির্দিষ্ট থ্রেশহোল্ডের নিচে না হলে এবং আপনি ন্যূনতম রাষ্ট্রীয় যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা পূরণ না করলে মেডিকেড চালু হবে না।
এর অর্থ হল নিজেকে, আপনার পরিবার এবং আপনার সম্পদকে রক্ষা করার একমাত্র নিশ্চিত উপায় হল দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য নির্দিষ্ট ব্যক্তিগত বীমা কেনা। অনেক অবসরপ্রাপ্তদের জন্য, অতীতে, এর অর্থ ব্যক্তিগত এবং হেফাজতকারী যত্ন সহ দীর্ঘমেয়াদী পরিষেবাগুলিকে কভার করার জন্য ডিজাইন করা একটি স্বতন্ত্র দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসির প্রিমিয়াম পরিশোধ করা।
যাইহোক, সাম্প্রতিক বছরগুলিতে, সেই কৌশলটি সমস্যাযুক্ত হয়ে উঠেছে। কম এবং কম কোম্পানি এখনও ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতি অফার করে, এবং কভারেজের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা ক্রমশ কঠিন হয়ে পড়েছে। প্রিমিয়াম, যা আপনি যদি অল্প বয়সে কিনলে কম হয়, আপনি বড় হলে বাড়তে পারে এবং নিয়ন্ত্রণের অযোগ্য হয়ে যেতে পারে। এবং, গাড়ি, স্বাস্থ্য বা বাড়ির মালিকদের বীমার মতোই, যদি আপনার কখনই পলিসির প্রয়োজন না হয়, তবে আপনি যে অর্থ প্রদান করেছেন তা হারাবেন। এটি অনেক অবসরপ্রাপ্তদের জন্য একটি টার্নঅফ, যারা প্রায়ই বীমা ত্যাগ করার এবং তাদের অর্থ জমা করার সিদ্ধান্ত নেয়। আরও নির্ভরযোগ্য রিটার্ন সহ বিনিয়োগে।
কিন্তু যাওয়ার আরেকটি উপায় আছে...
একটি হাইব্রিড বীমা পলিসি, যা সম্পদ-ভিত্তিক দীর্ঘমেয়াদী যত্ন হিসাবেও উল্লেখ করা হয়, স্থায়ী জীবন বীমার সাথে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমাকে একত্রিত করে। এই ধরণের নীতি জীবিত এবং মৃত্যু উভয় সুবিধা প্রদান করে।
আপনি একটি নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য প্রিমিয়ামের একটি সেট সহ বা চলমান প্রিমিয়াম সহ একটি একক আপফ্রন্ট প্রিমিয়াম সহ এই ধরণের পলিসি কিনতে পারেন৷ আপনার যদি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হয় (বয়স, অসুস্থতা ইত্যাদির কারণে), আপনি আপনার জীবন বীমা পলিসি থেকে তহবিল উত্তোলন করতে পারেন এবং সেই তহবিলগুলি শেষ হয়ে গেলে, বীমা কোম্পানি অর্থ প্রদান করবে। যদি আপনার যত্নের প্রয়োজন না হয়, বা যত্ন নেওয়ার পরে আপনার যদি কিছু টাকা অবশিষ্ট থাকে, তাহলে আপনার উত্তরাধিকারীরা অবশিষ্ট বীমা সুবিধা 100% করমুক্ত পাবেন।
সমস্ত আর্থিক কৌশলের মতো, হাইব্রিড নীতিরও সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে। প্রিমিয়ামগুলি একটি ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতির তুলনায় বেশি হতে পারে, এবং আপনার চয়ন করা নীতির অধীনে কোন ধরনের যত্নের যোগ্যতা হবে সে সম্পর্কে স্পষ্ট হওয়া গুরুত্বপূর্ণ। কিন্তু একটি হাইব্রিড নীতির জন্য আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়া সাধারণত কম কঠোর হয় এবং একটি দম্পতি একটি নীতি ভাগ করতে পারে। এটি একটি ঐতিহ্যগত নীতির চেয়ে কভারেজ প্রাপ্ত করা সহজ এবং আরও সাশ্রয়ী করে তুলতে পারে৷
৷যতক্ষণ আপনি আপনার প্রিমিয়াম পরিশোধ করবেন, ততক্ষণ আপনার কাছে চুক্তিগতভাবে নিশ্চিত মৃত্যু সুবিধা, গ্যারান্টিযুক্ত নগদ মূল্য এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভারেজের গ্যারান্টিযুক্ত পরিমাণ থাকবে। এবং যদি, কোনো কারণে, আপনি পলিসি বাতিল করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনি আপনার বেশিরভাগ প্রিমিয়াম ফেরত পেতে পারেন — একবার আপনি একটি নির্ধারিত আত্মসমর্পণ চার্জের মেয়াদ পাস করলে। এটি একটি উপায় যা ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা অফার করে না।
এর মানে কি আপনার দ্রুত বের হওয়া উচিত এবং একটি হাইব্রিড নীতি কেনা উচিত? একেবারে না. কিন্তু যদি আপনি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ স্লিপ দিতে চান, তাহলে আপনাকে একজন অভিজ্ঞ আর্থিক পেশাদারের সাথে বসতে হবে — দীর্ঘমেয়াদী যত্নের দক্ষতা আছে এমন একজন — এবং প্রতিটি কভারেজ বিকল্পের খরচ, সুবিধা এবং অসুবিধা সম্পর্কে কথা বলুন। সুরক্ষার এই গুরুত্বপূর্ণ অংশের সাথে, আপনি সত্যিই ভবিষ্যত সম্পর্কে ভাল অনুভব করতে পারেন।