সময় বদলেছে। আমরা আর ফ্যাক্স মেশিন বা 8-ট্র্যাক টেপ ব্যবহার করি না, আমাদের একটি পেফোনের জন্য পর্যাপ্ত পরিবর্তনের বিষয়ে চিন্তা করতে হবে না এবং আমাদের চলচ্চিত্রের বিকাশের জন্য অপেক্ষা করতে হবে না। জীবন অনেক উপায়ে সহজ হয়ে উঠেছে, কিন্তু আমাদের উদ্বিগ্ন হওয়ার মতো নতুন জিনিসও রয়েছে — যার মধ্যে রয়েছে অনলাইন স্ক্যাম এবং অবশ্যই, একটি বিশ্বব্যাপী মহামারী৷
অবসর পরিকল্পনা অনুরূপ. যদিও আমাদের অবসর নেওয়ার জন্য এবং এর মাধ্যমে সাহায্য করার জন্য আমাদের নতুন উপায় রয়েছে, আমরা আমাদের আর্থিক সুস্থতার জন্য নতুন হুমকির সম্মুখীনও হই। অতীতের সেরা ধারণাগুলি সর্বদা সামনের সেরা ধারণা নয়, তবে কখনও কখনও অতীতের প্রচলিত জ্ঞানকে দেখা কঠিন হতে পারে৷
আমরা আজ যে বিশ্বে অবসর নিচ্ছি তা পূর্ববর্তী প্রজন্মের বিশ্বের চেয়ে অনেক আলাদা, এবং পরিকল্পনা ও বিনিয়োগের ক্ষেত্রে যা উপযুক্ত। অবসর গ্রহণকারী অনেক লোক এটি উপলব্ধি করে না এবং তাদের অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাগুলি তাদের পিতামাতার পরিকল্পনার উপর মডেল করবে। এটি অনির্ধারিত ঝুঁকির দিকে নিয়ে যেতে পারে যা দীর্ঘমেয়াদে সম্ভাব্য বিপর্যয়কর ফলাফল হতে পারে।
আজকের অবসরপ্রাপ্তরা তিনটি অনন্য চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি হয় যা পূর্ববর্তী অবসরপ্রাপ্তরা করেননি:নিম্ন সুদের হার, সম্ভাব্য করের ঝুঁকি এবং দীর্ঘায়ু ঝুঁকি। আসুন পরীক্ষা করে দেখি কি শর্তগুলি এত আলাদা, এবং কেন তারা পরিকল্পনা এবং বিনিয়োগের ল্যান্ডস্কেপ ব্যাপকভাবে পরিবর্তন করে।
যখন আমরা অবসর গ্রহণ করি এবং প্রবেশ করি, তখন বিনিয়োগের ফোকাস বৃদ্ধি এবং সঞ্চয় থেকে সংরক্ষণ এবং আয় বৃদ্ধিতে স্থানান্তরিত করা গুরুত্বপূর্ণ। সুদের হার নিরাপদ বৃদ্ধি এবং নিরাপদ আয় বিনিয়োগের বিশ্বকে নিয়ন্ত্রণ করে। এই মুহুর্তে, সুদের হার খুবই কম, যারা ধার নিচ্ছেন তাদের জন্য এটি দুর্দান্ত, কিন্তু যারা তাদের সঞ্চয় থেকে বাঁচতে চান তাদের জন্য ভয়ঙ্কর — ওরফে অবসরপ্রাপ্ত। অবসরপ্রাপ্তরা তাদের নিরাপদ বিনিয়োগ যেমন নগদ, সিডি, বন্ড এবং বার্ষিকীতে অনেক কম সুদ অর্জন করবে। অত্যধিক বিনিয়োগের ঝুঁকি এড়ানোর সময় স্থায়ী অবসরের আয় তৈরি করার ক্ষমতার উপর এটি কতটা নাটকীয় প্রভাব ফেলে তা হল কম স্পষ্ট অংশ।
ধরা যাক আপনি আপনার বিনিয়োগের সুদ থেকে বছরে $20,000 আয় চান। কল্পনা করুন এটি 30 বছর আগে এবং আপনার একটি 8% সুদের হার সহ একটি সিডি ছিল৷ এটি তৈরি করতে আপনার $250,000 প্রয়োজন হবে। আজকের বিশ্বে, কল্পনা করুন আপনি একটি 2% সিডি পেয়েছেন। একই $20,000 বছরে সুদের আয়ের জন্য, আপনার প্রয়োজন হবে $1 মিলিয়ন। $250,000 বনাম $1 মিলিয়ন সঞ্চয় করতে আপনার কতক্ষণ লাগবে? সুদের হারের ল্যান্ডস্কেপের কারণে, আপনি যদি শুধুমাত্র সিডি এবং সেভিংস অ্যাকাউন্টের উপর নির্ভর করার পরিকল্পনা করেন তবে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে চারগুণ করতে হবে। কম সুদের হার আপনার পোর্টফোলিওর ভিতরে বন্ড বরাদ্দকেও প্রভাবিত করে। শুধু বন্ডগুলিই এখন অনেক কম সুদ দেয় না, তবে আপনি কোন ধরনের বন্ড ধারণ করেন তার উপর নির্ভর করে, যদি সুদের হার বাড়তে থাকে, তাহলে আপনার বন্ডগুলি স্বল্প মেয়াদে তাদের কিছু মূল্য হারাতে পারে৷
এটি আপনার অর্থ রক্ষা করা এবং অবসর গ্রহণের সময় আয় তৈরি করা আগের মতোই গুরুত্বপূর্ণ — তবে আজকের অবসরপ্রাপ্তদের অবসর নেওয়ার জন্য এবং অবসর নেওয়ার জন্য তাদের বহন করার জন্য আগের অবসরপ্রাপ্তদের তুলনায় বিভিন্ন সরঞ্জাম ব্যবহার করতে হতে পারে।
এই দেশে কয়েক দশক ধরে, করের হার আজকের তুলনায় অনেক বেশি ছিল। প্রচলিত প্রজ্ঞা বলে যে কাজ করার সময় আপনার করযোগ্য আয় কম করার চেষ্টা করা উচিত এবং তারপরে অবসর গ্রহণের সময় করযোগ্য সঞ্চয়গুলি কম ট্যাক্স বন্ধনীতে ব্যয় করা উচিত। এইভাবে, আপনি এখন উচ্চতর ট্যাক্স বন্ধনীতে আপনার প্রাক-কর 401(k) বা IRA-তে অবদান রাখতে পারেন এবং পরবর্তীতে কম হারে টাকা তুলতে পারেন।
দুটি জিনিস আজকের অনেক অবসরপ্রাপ্তদের জন্য এই কৌশলটিকে জটিল করে তোলে। প্রথমটি হল অবসরের দিকে এগিয়ে যাওয়া লোকদের সাথে আমার হাজার হাজার কথোপকথনের মধ্যে, প্রায় কেউই বলে না যে তারা যখন কাজ করছিলেন তখন তারা হঠাৎ করে অবসরে কম টাকা চাইবে। আমরা বছরের পর বছর ধরে বাজেট এবং জীবনযাত্রার বিকাশ করি যা আয়ের পরিমাণের উপর ভিত্তি করে যা আমরা গ্রহণ করতে অভ্যস্ত হয়েছি। কেউই একদিন অবসর নিতে চায় না এবং তাদের জীবনযাত্রাকে ডাউনগ্রেড করতে চায়।
দ্বিতীয়টি হল যে করের হার 100-বছরের সর্বনিম্নে, এবং সেইজন্য, ভবিষ্যতে উচ্চতর হওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে। করোনাভাইরাস ত্রাণ ব্যয়ের জন্য ধন্যবাদ, আমাদের ইতিমধ্যে বৃহৎ সরকারী ঋণ GDP এর 130% বা 140% হতে পারে, যা গত বছরের এই সময়ে 100% থেকে বেড়েছে। ইতিমধ্যে, সামাজিক নিরাপত্তা ট্রাস্ট তহবিল প্রায় 15 বছরের মধ্যে শুকিয়ে যাবে বলে আশা করা হচ্ছে, এবং ট্যাক্স কাট এবং চাকরি আইন কয়েক বছরের মধ্যে শেষ হয়ে যাবে। দ্বিতীয় বিশ্বযুদ্ধের সময় উচ্চ ব্যয়ের সময়কালের পরে বিধায়করা কী করেছিলেন? তারা কর বাড়িয়েছে। আগামী কয়েক দশকেও একই ঘটনা ঘটতে পারে। এর মানে হল যে আপনি যদি আপনার প্রি-ট্যাক্স 401(k) বা IRA তে আজ অবদান রাখেন, তাহলে আপনি আজকের কম করের হারে একটি ছাড় পেতে পারেন, কিন্তু আগামীকালের উচ্চ হারে ট্যাক্সযোগ্য অর্থ উত্তোলন করতে হবে।
আমি যদি আজ অবসর গ্রহণের দিকে এগিয়ে যাচ্ছি, আমি রথ আইআরএ ব্যবহার করে আজকের কম করের হারের সুবিধা নিতে চাই। এই ক্ষেত্রে, আপনি রূপান্তরিত তহবিলের উপর ট্যাক্স প্রদান করবেন এবং তারপরে সেগুলিকে ট্যাক্স-মুক্ত তুলতে সক্ষম হবেন। অবসরে করমুক্ত আয়ের এই উৎসটি অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা থেকে কিছু অনিশ্চয়তা দূর করে এবং এটি একটি দুর্দান্ত কর-নিম্নকরণের হাতিয়ার হতে পারে।
অবশেষে, দীর্ঘায়ু ঝুঁকি আছে। আমরা ওষুধের অগ্রগতির সুফল পেতে থাকি এবং আগের চেয়ে বেশি দিন বেঁচে আছি। 1950 সালে আমেরিকান পুরুষদের আয়ু ছিল 65.6, এবং আমেরিকান মহিলাদের জন্য এটি ছিল 71.1। এখন, সিডিসি অনুসারে, আমেরিকান পুরুষদের জন্য যারা 65 বছর বয়সে পৌঁছেছেন তাদের আয়ু 83 এবং মহিলাদের জন্য এটি 85। অবশ্য অনেক মানুষ তার চেয়ে বেশি বয়সে বেঁচে থাকে। যদিও এটি একটি বিস্ময়কর জিনিস, এটি অবসর পরিকল্পনার ক্ষেত্রে সবচেয়ে বড় ঝুঁকি উপস্থাপন করে:আপনার অর্থের বাইরে থাকা৷
প্রকৃতপক্ষে, দীর্ঘায়ু ঝুঁকি আসলে আমাদের অবসরে থাকা প্রতিটি ঝুঁকির গুণক। এর অর্থ বাজার এবং ঝুঁকি নেভিগেট করার জন্য আরও বছর, আরও বছর মুদ্রাস্ফীতি সঞ্চয়কে দূরে সরিয়ে দেয় এবং আরও বছর আপনার ব্যয়বহুল চিকিৎসা যত্ন বা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হতে পারে। আপনার অর্থ দীর্ঘস্থায়ী করার জন্য এটি কেবলমাত্র এত বেশি সময় প্রয়োজন।
উদাহরণস্বরূপ দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নিন:সরকারী অনুমান অনুসারে, প্রায় 70% আমেরিকানদের বয়স 65 এবং তার বেশি বয়সের তাদের জীবনের কোনো না কোনো সময়ে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হবে। যখন আপনি বিবেচনা করেন যে একটি নার্সিং হোমে একটি ব্যক্তিগত রুমের গড় খরচ বছরে $102,200 এর বেশি, দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচগুলি কভার করা আপনার পরবর্তী বছরগুলিতে একটি বড় আর্থিক বোঝা হতে পারে৷
এটাও আছে যে পূর্ববর্তী প্রজন্ম তাদের বাড়ির মূল্য এবং অবসরকালীন পেনশনের উপর নির্ভর করতে পারে। আমরা কতদিন বেঁচে আছি তার সাথে মিলিত নিম্ন সুদের হার, অনেক কোম্পানিকে পেনশন পরিত্যাগ করতে পরিচালিত করেছে, বিশেষ করে 2008 সালের আর্থিক সংকটের পরে। হাউজিং মূল্য আকাশচুম্বী, 2008 সঙ্কট অনেককে সমস্যায় ফেলেছিল এবং কম সুদের হারের কারণে অনেক লোক পুনঃঅর্থায়ন করতে এবং তাদের বন্ধকের মেয়াদ বাড়াতে বাধ্য করে। তাই আবারও, আমরা এখন আমাদের বেশিরভাগের জন্য অতীতকে বেশ অপ্রাসঙ্গিক মনে করি।
সংক্ষেপে, আমাদের চারপাশের বিশ্বকে বোঝা এবং সময়ের সাথে বিকশিত হওয়া গুরুত্বপূর্ণ। আপনাকে আপনার সম্পদ সংরক্ষণের উপর ফোকাস করতে হবে এবং এমনভাবে বিনিয়োগ করতে হবে যা দীর্ঘ সময়ের জন্য নির্ভরযোগ্য আয় তৈরি করতে পারে। এর অর্থ ঝুঁকির ভারসাম্য বজায় রাখা, বৃদ্ধির একটি যুক্তিসঙ্গত হার বজায় রাখা এবং দীর্ঘ অবসরের জন্য পরিকল্পনা করা। এর উপরে, ট্যাক্সের দৃষ্টিকোণ থেকে আপনার কী ধরনের অ্যাকাউন্ট রয়েছে এবং ভবিষ্যতে ট্যাক্স ঝুঁকি হ্রাস করার সময় কীভাবে আজকের কম হারের সুবিধা নেওয়া যায় তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।
একজন উপদেষ্টা আপনাকে অতীতে যে সমস্ত দুর্দান্ত সিদ্ধান্ত এবং সঠিক কৌশলগুলি নিয়েছিলেন তার সদ্ব্যবহার করতে আপনাকে সাহায্য করতে পারে এখন এই বিন্দুতে পৌঁছানোর জন্য এবং আরও গুরুত্বপূর্ণভাবে, আপনাকে নতুন ভবিষ্যতে নিয়ে যাওয়ার জন্য ডিজাইন করা কৌশলগুলি বিকাশে সহায়তা করতে পারে৷ পি>