অনেক অবসরপ্রাপ্ত এবং শীঘ্রই অবসরপ্রাপ্তদের জন্য, যদি এমন একটি উদ্বেগজনক উদ্বেগ থাকে যা অন্য সকলকে টপকে যায়, তাহলে তা হল তাদের অর্থ একদিন ফুরিয়ে যেতে পারে।
তাদের ভয় অমূলক নয়। আমেরিকানরা দীর্ঘজীবী হয়। পেনশন প্রদানকারী নিয়োগকর্তার সংখ্যা হ্রাস পাচ্ছে। এবং একটি ক্রমবর্ধমান উদ্বেগ রয়েছে যে সরকার যদি ফেডারেল ঘাটতি নিয়ন্ত্রণে না আনতে পারে তবে সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলি হ্রাস করতে হতে পারে৷
বেশিরভাগ লোকই বোঝে যে তাদের শেষ পূরণ করতে তাদের সঞ্চয়ের উপর প্রচুর নির্ভর করতে হতে পারে। এবং তারা নির্ভরযোগ্য আয়ের উত্স সেট আপ করতে চাইছেন যা তারা অবসর গ্রহণের জন্য নির্ভর করতে পারে যা কয়েক দশক ধরে চলতে পারে। যে কারণে, সাম্প্রতিক বছরগুলিতে, আয় রাইডারদের সাথে কাস্টমাইজ করা বার্ষিকীগুলি একটি জনপ্রিয় বিকল্প হয়ে উঠেছে৷
৷একজন ইনকাম রাইডার, বা লিভিং-বেনিফিট রাইডার হল একটি বার্ষিক বর্ধিতকরণ যা দীর্ঘায়ু ঝুঁকি মোকাবেলা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যেটি নিশ্চিত করে আপনি একটি নিয়মিত আয়ের প্রবাহের উপর নির্ভর করতে পারেন তা নির্বিশেষে বাজারগুলি যেভাবে পারফর্ম করুক বা এমনকি যদি আপনি সমস্ত অর্থ নিষ্কাশন করার জন্য যথেষ্ট দিন বেঁচে থাকেন। আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে।
যথেষ্ট সোজা শোনাচ্ছে. দুর্ভাগ্যবশত, চুক্তি, ফি এবং গণনা যা নির্ধারণ করে যে আপনি আসলে কতটা আয় পাবেন তা ক্যারিয়ার থেকে ক্যারিয়ারে পরিবর্তিত হতে পারে এবং কিছু কোম্পানি তাদের আয়ের রাইডারকে এমনভাবে বাজারজাত করে যা আমি (এবং অন্য অনেক) উদ্দেশ্যমূলকভাবে বিভ্রান্তিকর বলে মনে করি। চুক্তিতে কী দেখতে হবে তা না জানলে আপনি লাভের চেয়ে বেশি হারাতে পারেন।
আপনি যদি মনে করেন একজন ইনকাম রাইডার আপনার জন্য সঠিক হতে পারে — অথবা যদি আপনার আর্থিক উপদেষ্টা বা বীমা এজেন্ট আপনার অবসর পরিকল্পনার অংশ হিসেবে একজনকে সুপারিশ করেন — তাহলে এখানে কিছু মৌলিক বিষয় রয়েছে যা দেখার এবং জিজ্ঞাসা করার জন্য:
প্রায়শই, ক্যারিয়ারগুলি একটি আয়-রাইডারের হারের বিজ্ঞাপন দেয় — হতে পারে 7% বা 8% — যা সত্য হতে খুব ভাল বলে মনে হয়। এবং, একটি উপায়, এটা. সেই সংখ্যা, যাকে সাধারণত "রোল-আপ রেট" বলা হয়, যতক্ষণ না আপনি ইনকাম রাইডার সক্রিয় করেন ততক্ষণ পর্যন্ত প্রতি বছর আপনার সুবিধার ভিত্তি বৃদ্ধি পায়। কিন্তু এটা গল্পের অংশ মাত্র। বেনিফিট বেস একটি ফ্যান্টম অ্যাকাউন্ট — এটি বার্ষিক অ্যাকাউন্টের প্রকৃত মূল্য নয়, এবং আপনি যে কোনো সময় প্রত্যাহার করা আপনার নয়। অর্থপ্রদানের হার — অ্যাকাউন্ট মূল্যের শতাংশ যা প্রকৃতপক্ষে আজীবন আয়ের আকারে পরিশোধ করা হবে — জানাটা ঠিক ততটাই গুরুত্বপূর্ণ, কারণ আপনার অর্থপ্রদান সেই হারের গুণ হবে যা সুবিধা বেস বেড়েছে।
লোকেরা প্রায়শই মনে করে যে 8% রোল-আপ রেট সহ একজন আয় রাইডার 5% এর চেয়ে স্বয়ংক্রিয়ভাবে ভাল, তবে এটি অগত্যা নয়। সম্পূর্ণ ছবি পেতে আপনাকে অর্থপ্রদানের শতাংশে ফ্যাক্টর করতে হবে।
যেহেতু ইনকাম রাইডারের উদ্দেশ্য হল ভবিষ্যতে কোনো সময়ে সম্ভাব্য সর্বোচ্চ পেমেন্টের গ্যারান্টি দেওয়া, আপনি মনে করেন পেআউট রেট একটি মার্কেটিং অগ্রাধিকার হবে। পরিবর্তে, রোল-আউট হার সমস্ত ভালবাসা পায়। সুতরাং, একটি ভাল ভোক্তা কি করতে হবে? আপনি যে বয়সে আপনার আয়ের স্ট্রিম চালু করার পরিকল্পনা করছেন সেই বয়সে আপনি সর্বোচ্চ অর্থপ্রদান পাচ্ছেন তা নিশ্চিত করতে উভয় শতাংশের জন্য জিজ্ঞাসা করুন এবং নম্বরগুলি চালান৷
বেশিরভাগ আয়ের রাইডার বার্ষিক ফি নিয়ে আসে — সাধারণত প্রায় 1%। সুতরাং আপনি আপনার অ্যাকাউন্টে যত বেশি জমা করবেন, তত বেশি অর্থ প্রদান করবেন। বিনিময়ে, বীমা কেরিয়ার একটি সুযোগ নিচ্ছে যে আপনি প্রত্যাশার চেয়ে বেশি দিন বাঁচতে পারেন এবং গ্যারান্টি দেবে যে আপনার অ্যাকাউন্ট শুকিয়ে গেলেও আপনি আয় পেতে থাকবেন।
ঐতিহাসিকভাবে, যে বিন্দুতে এটি সাধারণত ঘটেছিল — যখন বীমা ক্যারিয়ার কেবলমাত্র আপনার নিজের অর্থ ফেরত দেওয়ার জন্য তার পকেট থেকে অর্থ ফেরত দিয়ে অতিক্রম করেছিল — তখন বয়স প্রায় 80। কিন্তু এখন আমরা দেখছি যে ক্রসওভার পয়েন্টটি অনেক লোকের জন্য পিছনে ঠেলে দেওয়া হচ্ছে। ইনকাম রাইডার আছে, এবং বার্ষিক ধারক তাদের 90-এর দশকে না পৌঁছানো পর্যন্ত অর্থ বীমা ক্যারিয়ারের কোষাগার থেকে আসছে না।
নিজেকে জিজ্ঞাসা করুন যে এটি বছরের পর বছর ধরে ($2,000 ডলার বার্ষিক $200,000 বার্ষিকের জন্য, উদাহরণ স্বরূপ), যদি আপনি সেই বয়সে না পৌঁছানো পর্যন্ত রাইডার থেকে উপকৃত না হন তবে এটি মূল্য পরিশোধ করা উপযুক্ত কিনা।
ইনকাম রাইডারের সাথে আপনাকে আপস করতে হতে পারে এমন আরেকটি বিষয় হল "ক্যাপ":বাজার সূচকের উপর ভিত্তি করে আপনি যে সর্বাধিক পরিমাণ উপার্জন করতে পারবেন আপনার "বাস্তব অর্থ" অ্যাকাউন্টের মান সংযুক্ত।
একটি নিয়মিত ফিক্সড ইনডেক্স অ্যানুইটি সহ, ক্যাপ সম্ভবত প্রায় 6% হবে। সুতরাং, যদি সূচকটি 10% বেড়ে যায়, উদাহরণস্বরূপ, আপনার অ্যাকাউন্টে 6% জমা হবে। যদি সূচকটি 0% এবং 6% এর মধ্যে যেকোনও উপরে থাকে, তাহলে আপনাকে সেই শতাংশের সাথে ক্রেডিট করা হবে। এবং যদি সূচকটি 0% এর নীচে থাকে তবে আপনি কিছুই পাবেন না। আপনি কোন অর্থ উপার্জন করবেন না, কিন্তু আপনি হারাবেন না।
কিন্তু বেশিরভাগ আয়ের রাইডারদের সাথে, ক্যাপ অনেক কম - 2% বা 3% এর কাছাকাছি। 1% ফি বিয়োগ করুন এবং আপনি আরও কম করছেন। এবং যদি সূচকটি 0% এর নিচে হয়, তাহলে আপনি প্রকৃতপক্ষে অর্থ হারাবেন কারণ আপনাকে এখনও ফি দিতে হবে।
অবসর গ্রহণের জন্য একটি বার্ষিকী ব্যবহার করার সবচেয়ে আকর্ষণীয় বৈশিষ্ট্যগুলির মধ্যে একটি হল এটি প্রদান করা ট্যাক্স সুবিধা। আপনি যদি একটি অ-যোগ্য বার্ষিক অর্থায়ন করার সিদ্ধান্ত নেন, উদাহরণস্বরূপ, একটি ইতিবাচক হল যে এটি ট্যাক্স-বিলম্বিত ভিত্তিতে বৃদ্ধি পাবে — যার অর্থ আপনি টাকা তোলা শুরু না করা পর্যন্ত আপনি প্রবৃদ্ধির উপর ট্যাক্স দেবেন না। কিন্তু আপনার যদি একজন ইনকাম রাইডার থাকে, আপনি যখন এটি প্রদান করে পেনশন-এর মতো আয়ের সুবিধা নেওয়া শুরু করেন, আপনি আপনার আসল আমানতে ফিরে না আসা পর্যন্ত এটি একটি করযোগ্য বন্টন হিসাবে গণ্য হবে। এবং এই তহবিলগুলি সাধারণ আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হবে, দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভ নয়, যা সাধারণত কম হয়। সেই যোগ করা আয় আপনাকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে নামাতে পারে, যা আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর ট্যাক্স ট্রিগার করতে পারে এবং/অথবা আপনার মেডিকেয়ার খরচ বাড়াতে পারে।
এটি বলার অপেক্ষা রাখে না যে সমস্ত আয় রাইডার খারাপ। একজন অভিজ্ঞ আর্থিক পেশাদার এবং/অথবা ট্যাক্স উপদেষ্টার সাথে কথা বলার পরে, আপনি দেখতে পাবেন যে একজন আয় রাইডার আপনার জন্য সঠিক পছন্দ। আপনি যদি এমন কেউ হন যার অবসরে একমাত্র গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের স্ট্রীম হল একটি ছোট সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা, এবং আপনি আপনার নিজস্ব পেনশন-এর মতো আয়ের স্ট্রীমকে তহবিল দিতে চাইছেন যা আপনি জানবেন যে এটি চিরতরে থাকবে, তবে এটি অর্থপূর্ণ হতে পারে। পি>
কিন্তু আমি অনেক অবসরপ্রাপ্তদের সাথে দেখা করেছি যারা বছরের পর বছর একটি উল্লেখযোগ্য ফি প্রদান করে, এমন একটি আয়ের রাইডারের জন্য যা তারা কখনই ব্যবহার করবে না। (তারা এটি ব্যবহার না করার জন্য বেশ কয়েকটি কারণ রয়েছে:বেশিরভাগের জন্য, এটি হল কারণ তাদের কাছে অন্যান্য সম্পদ রয়েছে যা বার্ষিক থেকে বন্টন নেওয়ার জন্য আরও অর্থবোধ করে। মৃত্যুও একটি কারণ হতে পারে।) এদিকে, তারা তাদের উপার্জন সীমিত করছে সম্ভাব্য এবং সম্ভবত তাদের করের বোঝা যোগ করে।
ইনকাম রাইডার ব্যবহার না করে আয়ের ধারা তৈরি করার অন্যান্য উপায় সম্পর্কে আপনার উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করুন। এবং, প্রথম এবং সর্বাগ্রে, আপনি কী পাচ্ছেন, আপনি কী ছেড়ে দিচ্ছেন এবং কীভাবে এটি আপনার সামগ্রিক অবসর পরিকল্পনার মধ্যে খাপ খায় তা জানুন।
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷