"কেন আমি তোমাকে নিয়োগ দেব?" আমার এক বন্ধুর ভিতরে আমাদের স্ত্রী এবং সন্তানদের সাথে তুলনামূলকভাবে শক্তিশালী সুরে এই প্রশ্নটি তুলে ধরেন। আমরা আগুনের পাশে বসে বাস্কেটবল প্লেঅফ দেখছিলাম এবং তার প্রশ্ন, যার আমি নিয়মিত উত্তর দিই, একরকম একই সাথে চিন্তার ঝড় বয়ে আনে। আমি অনেক কিছু বলতে চেয়েছিলাম।
তারপর তিনি নিজেকে পুনরায় বললেন, "সত্যিই, রিটার্ন একই হলে আমি কেন আপনাকে নিয়োগ দেব?" বিশেষভাবে, ড্যান (এই নিবন্ধটির নাম পরিবর্তিত) জিজ্ঞাসা করছিল কেন তার 401(k) রোলওভার পরিচালনা করার জন্য আমার ফার্ম এবং আমাকে নিয়োগ দেওয়া উচিত।
এখানে কিছু পটভূমি রয়েছে, কয়েক বছর ধরে আমি ড্যানকে বন্ধু হিসাবে বেশ কয়েকটি পরামর্শ দিয়েছিলাম। ড্যান একটি আনুষ্ঠানিক ক্লায়েন্ট নয় কিন্তু সম্প্রতি একটি সামাজিক সমাবেশে একটি নৈমিত্তিক কথোপকথনে তার রোলওভার বিনিয়োগ করার বিষয়ে জিজ্ঞাসা করেছিলেন৷ সেই কথোপকথনটি আমার অফিসে একটি পরিদর্শন এবং কিছু বিনিয়োগের বিকল্প নিয়ে আলোচনার দিকে পরিচালিত করেছিল। আমি শেষ পর্যন্ত তার পোর্টফোলিওর অর্ধেক একটি SMA (পৃথকভাবে পরিচালিত অ্যাকাউন্ট) এ বরাদ্দ করার প্রস্তাব দিয়েছিলাম, যার তিন বছরের অতীত কর্মক্ষমতা তার বর্তমান 401(k) এর সমতুল্য ছিল, কিন্তু ঝুঁকি অনেক কম। ড্যানের বর্তমান 401(k) বরাদ্দ হল 99% ইকুইটি। যাইহোক, আমার পরামর্শ তার আদর্শ বিচ্যুতি (ঝুঁকির পরিমাপ) 27% কমিয়েছে। আমার প্রস্তাবিত পোর্টফোলিওর বাকি অর্ধেক আমাদের ফার্মের কোয়ালিফাইড অ্যাগ্রেসিভ গ্রোথ মডেলে বরাদ্দ করা হবে, যা স্টক, ইটিএফ এবং প্রাতিষ্ঠানিক শেয়ার শ্রেণীর মিউচুয়াল ফান্ড অন্তর্ভুক্ত করে।
যে বিষয়টি আমাকে প্রশ্নটিতে এত বড় বিরতি দিয়েছে তা হল সাম্প্রতিক অতীতে আমাদের আরও কয়েকটি মিথস্ক্রিয়া। একটি উদাহরণ ড্যান এবং অন্য বন্ধু, ক্রিস সঙ্গে আমাদের রান্নাঘর টেবিলের চারপাশে বসে ছিল. ক্রিস আমার কাজ সম্পর্কে অনুসন্ধানী ছিল এবং বিভিন্ন অবসর সঞ্চয় যানবাহনে আগ্রহী ছিল। শেষ পর্যন্ত, আমি "ব্যাকডোর রথ আইআরএ" কৌশল কীভাবে কাজ করে এবং এর সম্ভাব্য সুবিধাগুলি উপস্থাপন করেছি। যার কাছে ড্যান বলে, "কি?! কেন আমার ব্যাঙ্কের উপদেষ্টা আমাকে এই বিষয়ে বলেননি? ড্যান তার উপদেষ্টাকে এটি দেখার জন্য টেক্সট পাঠিয়েছিলেন৷
৷একজন স্বাধীন উপদেষ্টা হিসাবে, আমি সাধারণত শিক্ষিত করার এবং মূল্য যোগ করার জন্য সূক্ষ্ম উপায়গুলি সন্ধান করি এই আশায় যে একজন সম্ভাব্য ক্লায়েন্ট ক্লায়েন্ট হওয়ার সম্ভাব্য সুবিধাগুলি স্বীকার করবে। পরের দিন আমি ড্যানের সাথে রথ রূপান্তর কৌশল সম্পর্কে কিছু বিশদ বিবরণ এবং এড়ানোর জন্য কিছু ত্রুটি সম্পর্কে অনুসরণ করি। আমি একটি উত্তর প্রাপ্তির কথা মনে করি না, তাই আমি এটি ছেড়ে দিয়েছি। যখন বলটি তাদের কোর্টে থাকে তখন বন্ধুর সাথে পুনরায় যোগাযোগ করা বিশ্রী হতে পারে এবং আমি সীমানা সম্পর্কে সচেতন হওয়ার জন্য যথাসাধ্য চেষ্টা করি।
ড্যানের সম্ভাব্য রোলওভার নিয়ে আলোচনা করার জন্য সেই মিথস্ক্রিয়া এবং আমার অফিসে বৈঠকের মধ্যে কিছু সময় কেটে গেছে। আমি উত্সাহিত হয়েছিলাম যে তিনি আমার সাথে কথা বলার জন্য যোগাযোগ করেছিলেন, এমনকি যদি এটি কেবল একজন বন্ধু হিসাবে হয়, ক্লায়েন্ট নয়। ড্যানের বাবার সম্পত্তিও আলোচনার বিষয় হয়ে উঠেছে। ড্যান তার বাবার সম্পত্তির নির্বাহক, এবং তারা জীবনের শেষ ব্যবস্থা করার পর্যায়ে রয়েছে। আমি মনে মনে ভাবলাম, "ঠিক আছে, আমি খুশি যে আমি এখানে আছি এবং একজন বন্ধুর জন্য আরও মূল্য যোগ করতে পারি।" আমি তখন প্রোবেট এড়াতে বাবার সম্পদে সুবিধাভোগী এবং টিওডি আপডেট করার গুরুত্ব পরিচয় করিয়ে দিয়েছি। তার বাবা পেনসিলভানিয়াতে থাকেন, এবং এস্টেটের একটি বড় অংশ হল বাড়ি এবং একর জমি। পেনসিলভানিয়া রিয়েল এস্টেটে TOD-এর অনুমতি দেয় না তাই সম্পত্তি একটি জীবন্ত ট্রাস্টে স্থানান্তর করার জন্য খরচ, সময় এবং গোপনীয়তার সুবিধা রয়েছে৷
ড্যান এবং তার স্ত্রী গ্রহণযোগ্য ছিল। তারা প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করেছিল এবং এমনকি পরবর্তী মিথস্ক্রিয়াগুলিতে এটি আরও আলোচনা করতে চেয়েছিল। ড্যানের স্ত্রী উল্লেখ করেছেন যে তারা তার বাবা এবং তার পরিবারের বাকিদের সাথে এই বিষয়ে কথা বলতে দ্বিধাগ্রস্ত ছিলেন এবং তাদের কাছে কীভাবে যেতে হবে সে সম্পর্কে পরামর্শ চেয়েছিলেন। আমি একজন নির্বাহকের দায়িত্ব সম্পর্কে অতিরিক্ত অন্তর্দৃষ্টি দিতে পেরে খুশি হয়েছিলাম, প্রোবেটের সম্ভাব্য মাথাব্যথার উপর জোর দিয়ে এবং জিনিসগুলি সঠিকভাবে আছে কিনা তা নিশ্চিত করার জন্য একজন এস্টেট পরিকল্পনা অ্যাটর্নিকে জড়িত করার সুপারিশ করেছি৷
এত সব বন্ধুত্বপূর্ণ পরামর্শের পরে আমি ড্যান এবং তার স্ত্রীকে দিয়েছিলাম, এরপর যা আসে তা স্তব্ধ হয়ে যায়। এক রাতে একসাথে ডিনার করার সময়, ড্যানের স্ত্রী আমার দিকে তাকালেন এবং মন্তব্য করেছিলেন যে একটি উপদেষ্টা ফি চুরির সমতুল্য বলে মনে হচ্ছে। ঠিক আছে, বাহ! এটা আছে.
এ সময় আমি হেসে ফেলেছিলাম। কিন্তু যখন আপনার কাছের কেউ, বা এই বিষয়ে কেউ, আপনি যা করেন তা চুরির সমান বলে তা আপনাকে বিরক্ত করবে, তা ঠাট্টা করে বলা হোক বা না হোক।
সুতরাং, আসুন পরামর্শমূলক ফি নিয়ে আলোচনা করা যাক। এখানে কিছু ক্লায়েন্ট যারা আমাকে একটি পরামর্শমূলক ফি প্রদান করে তাদের অর্থের জন্য কী পান:
উফফ, আমি এটির বেশিরভাগই আমার বুক থেকে পেয়েছি … তবে আরও কিছু আছে! ড্যান পূর্বে জিজ্ঞাসা করেছিলেন যে তার স্ত্রী তার পেনশন পরিকল্পনার নগদ মূল্য একটি আইআরএ এবং ট্রেড স্টকগুলিতে দিতে পারে কিনা। আমি পরবর্তীতে শিখেছি যে তিনি আসলে সেই রোলওভারটি সম্পাদন করেছিলেন কিন্তু তার ব্যাঙ্ক উপদেষ্টার কাছে। তাদের সাথে পরবর্তী আরেকটি সফরে, স্ব-নির্দেশিত স্টক ট্রেডিং আসে, এবং আমি নো-কস্ট ট্রেডিংয়ের অ্যাক্সেস উল্লেখ করেছি। এটা আমাদের বন্ধুদের জন্য খবর ছিল. ব্যাঙ্কে তহবিল রাখা এবং প্রতি বাণিজ্যে $10 প্রদান করার যুক্তি ছিল, "এটি তাকে সাহায্য করে, এবং আমরা লোকটিকে চিরকাল চিনি।"
আসল প্রশ্নে ফিরে যান, "কেন আমি আপনাকে নিয়োগ দেব?" ড্যানের মামলার সাথে সম্পর্কিত কিছু পূর্ববর্তী পয়েন্টগুলি আবার দেখা যাক:ব্যাকডোর রথ আইআরএ কীভাবে কাজ করে সে সম্পর্কে আমি আপনাকে পরিচয় করিয়ে দিয়েছি এবং শিক্ষিত করেছি, আমি পেনসিলভানিয়া এস্টেট আইনের উল্লেখযোগ্য প্রভাবকে আলোকিত করার জন্য ফোন করেছি এবং একটি পিভট প্রস্তাব করেছি, আমি শনাক্ত করেছি যে আপনার 401(k) তা করেনি আপনার একটি তালিকাভুক্ত সুবিধাভোগী আছে এবং আপনি বিনামূল্যে ব্যবসা করতে পারেন এবং সচেতন ছিলেন না।
Dan's 401(k) তে রিটার্ন হল একটি আনুষ্ঠানিক ক্লায়েন্ট সম্পর্কের মাধ্যমে সে যে পরিষেবাগুলি পাবে তার একটি প্রতিফলন। একটি চলমান সম্পর্কের আরও মূল্যবান দিক, আমি বিশ্বাস করি, সে যে শিক্ষা পাবে তা হবে সামনের দিকে তাকানোর গুরুত্বের উপর জোর দিয়ে।
এই সম্পূর্ণ অভিজ্ঞতাটি আমার একটি মূল বিশ্বাসকে শক্তিশালী করেছে, যা আমি ইতিমধ্যেই অতীতে জানতাম এবং এর ট্র্যাক হারিয়ে ফেলেছি:শিক্ষা সর্বদাই আমাদের ব্যবসায় সর্বোপরি, এবং পরামর্শের মূল্য উপলব্ধি করা হয় যখন সেই পেশাদার পরামর্শের জন্য একটি পরামর্শ ফি থাকে।
ভাল পরামর্শের মূল্য:3টি উপায়ে একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনার অর্থ বাঁচাতে পারেন
আপনি একজন আর্থিক পেশাদার নিয়োগের আগে 5টি প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করুন
সঠিক আর্থিক পরিকল্পনাকারী খুঁজে পেতে আপনাকে সাহায্য করার জন্য 5টি প্রশ্ন
একজন উপদেষ্টা নিয়োগের সময় একজন আর্থিক উপদেষ্টা কী জিজ্ঞাসা করবেন - এবং আপনারও কী উচিত!
আপনার আর্থিক উপদেষ্টা অবসরে গেলে আপনার কী হয়?