আমি মহিলাদের জন্য অবসরের আয়ের পরিকল্পনা নতুন করে উদ্ভাবন করতে চাই।
নারীরা তাদের বিরুদ্ধে অনেক কিছু করছে - পুরুষদের তুলনায় অনেক বেশি - যখন তাদের অবসরের বছর ধরে চলার জন্য যথেষ্ট আয় তৈরি করার কথা আসে। নিচে কিছু প্রতিবন্ধকতার একটি তালিকা দেওয়া হল যা মহিলাদের অবশ্যই কাটিয়ে উঠতে হবে, সেই সাথে সমাধানগুলি যা একটি সন্তোষজনক অবসর প্রদান করবে৷
দীর্ঘায়ু: নারীরা পুরুষের চেয়ে বেশি দিন বাঁচে। এর সহজ অর্থ হল নারীদের সারাজীবনে পুরুষদের সমান আয় প্রদানের জন্য অবসর গ্রহণের সময় আরও বেশি সঞ্চয় প্রয়োজন। গড়ে, একজন 70 বছর বয়সী মহিলা একজন পুরুষের চেয়ে দুই বছরেরও বেশি সময় বাঁচার আশা করতে পারেন। এটি খুব বেশি মনে হতে পারে না, তবে $50,000 এবং মুদ্রাস্ফীতির বার্ষিক বাজেটের জন্য, এর জন্য আরও $100,000 বা তার বেশি সঞ্চয়ের প্রয়োজন হতে পারে৷
কেয়ারগিভিং এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা খরচ: ব্যয়বহুল যত্ন এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন পরিষেবার প্রয়োজনের জন্য একজন মহিলার দীর্ঘকাল বেঁচে থাকার সম্ভাবনা বেশি। যেহেতু তারা বেশি দিন বাঁচে এবং যত্নের জন্য আরও বছরের খরচ অনুভব করে, বীমা কোম্পানিগুলি সাধারণত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার জন্য প্রিমিয়াম চার্জ করে যা একই বয়সের একজন পুরুষের তুলনায় একজন 70 বছর বয়সী মহিলার জন্য 50% বেশি।
নিম্ন সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা: মহিলারা, তাদের উপার্জনের বছরে পুরুষদের তুলনায় কম উপার্জন করেন, একই কাজের জন্য অনেক কাজ এবং কম বেতনের হার উভয়ের কারণে। ফলস্বরূপ, মহিলারা সাধারণত কম পান — অন্ততপক্ষে 15% — সামাজিক নিরাপত্তা থেকে। উপরন্তু, তাদের কর্মজীবনে তাদের নিম্ন আয়ের অর্থ সাধারণত অবসরের সময় 401(k) বা IRA ব্যালেন্স কম।
বিনিয়োগ, উপদেষ্টা বা হিসাবরক্ষক ব্যবস্থাপনার কম অভিজ্ঞতা: প্রথাগত দম্পতিদের জন্য অবসরের কাছাকাছি, মহিলার বিনিয়োগ পরিচালনা, ট্যাক্স রিটার্ন দাখিল করা এবং একজন বিনিয়োগ উপদেষ্টা এবং হিসাবরক্ষকের সাথে কাজ করার অভিজ্ঞতা কম থাকতে পারে। এর অর্থ হতে পারে যে মহিলা ক্লায়েন্টদের তাদের অবসর বিশেষজ্ঞদের জিজ্ঞাসা করার জন্য সম্পূর্ণ প্রশ্ন নাও থাকতে পারে।
একজন বেঁচে থাকা জীবনসঙ্গী হওয়ার উচ্চ সম্ভাবনা: যে পত্নী দীর্ঘকাল বেঁচে থাকেন, তাদের জন্য অনেক বিশদ বিবরণ এবং জ্ঞানের প্রয়োজন রয়েছে। অনেক বিধবা অবসর গ্রহণের জন্য তাদের আর্থিক পরিকল্পনার উন্নয়নে কম জড়িত থাকতে পারে। অথবা আরও খারাপ, কোন পরিকল্পনা নেই।
নীচের লাইন: মহিলাদের সঞ্চয়, আয় এবং অভিজ্ঞতার ব্যবধান অতিক্রম করতে হতে পারে। মহিলাদের নিরাপদ আয়ের উৎস বনাম তাদের বাজেটের কোন ঘাটতি পূরণ করতে তাদের সঞ্চয়ের বেশি খরচ করতে হবে। ফলাফল হল একটি ক্রমাগত সঙ্কুচিত বাসার ডিম যা থেকে আয় তৈরি করা যায় এবং ব্যবধান বন্ধ করার জন্য তাদের জীবনযাত্রায় লাফালাফি করার একটি বড় ঝুঁকি৷
উভয় লিঙ্গের ভোক্তারা যখন অবসর গ্রহণের জন্য সাহায্যের প্রয়োজন হয় তখন তারা কী করেন? তারা ব্যক্তিগতভাবে বা অনলাইন সাইটের মাধ্যমে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে দেখা করে। কিন্তু বেশিরভাগ উপদেষ্টা (ভার্চুয়াল বা না) তাদের মহিলা ক্লায়েন্টদের আমি উপরে তালিকাভুক্ত সমস্যাগুলি সমাধান করতে সাহায্য করতে সক্ষম হবেন না৷
হ্যাঁ, তাদের গণনাগুলি একজন মহিলার দীর্ঘ প্রত্যাশিত জীবনকালকে বিবেচনায় নিতে পারে। যাইহোক, প্রায়শই সমাধান হল ক্লায়েন্টকে প্রতি বছর কম অর্থ ব্যয় করতে বলা যাতে তার সঞ্চয় একটি নির্দিষ্ট বয়স পর্যন্ত স্থায়ী হয় - উদাহরণস্বরূপ, 90। অন্য কথায়, ঐতিহ্যগত সম্পদ বরাদ্দ অবসর পরিকল্পনা পদ্ধতির অধীনে, তারা একটি ভাল পরিকল্পনা তৈরি করার পরিবর্তে বাজেট কমানোর সুপারিশ করে।
এটি একটি দুর্দান্ত সমাধান নয়। আয় বরাদ্দ পরিকল্পনা নামক একটি বিকল্প পদ্ধতি হল মহিলাদের তাদের সঞ্চয়গুলিকে আজীবন আয় তৈরি করতে, কর এবং বিনিয়োগের ফি যতটা সম্ভব কম রাখতে, দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য প্রিমিয়াম বহন করতে এবং আরও বেশি, নিরাপদ আয় তৈরি করতে সাহায্য করার একটি ভাল উপায়। সঞ্চয়ের কম পরিমাণ।
এখানে এই প্রক্রিয়ার কিছু মূল ধাপ রয়েছে।
সকল বিনিয়োগকারী, বিশেষ করে নারীদের, আয়ের দিক থেকে তাদের অবসরের কথা ভাবা উচিত। স্বাস্থ্য বা এলটিসি প্রিমিয়াম সহ মৌলিক খরচগুলি কভার করার জন্য আপনার কী আয়ের প্রয়োজন হবে? সেই আয় কোথা থেকে আসবে? লভ্যাংশ, সুদ, IRA প্রত্যাহার, সামাজিক নিরাপত্তা এবং বার্ষিক অর্থপ্রদান? আপনার পরিকল্পনা কি আপনার ব্যক্তিগত সঞ্চয় থেকে মূলধন লাভ আদায় বা সিকিউরিটিজ লিকুইডেট করার উপর নির্ভরশীল?
শেষ বিন্দু এড়ানো সমালোচনামূলক হতে পারে. আমি আমার নিজের মায়ের অবসর পরিকল্পনার গল্প বলি যেখানে তিনি প্রতি মাসে তিনটি আয়ের চেক জমা দিয়েছিলেন:তার বিনিয়োগ পোর্টফোলিওতে লভ্যাংশ, সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা এবং বার্ষিক অর্থপ্রদান — এবং বাজারের অস্থিরতা নিয়ে চিন্তা করিনি৷
আয় বরাদ্দের উপর ভিত্তি করে আমি যে পরিকল্পনাটি সুপারিশ করছি তা লিঙ্গ নির্দিষ্ট, শুধুমাত্র বয়সের উপর ভিত্তি করে নয়। এটি দীর্ঘায়ুর ঝুঁকি মোকাবেলা করে — আপনার সঞ্চয় থেকে বাঁচার ঝুঁকি — মিক্সে অ্যানুইটি পেমেন্ট যোগ করে নিশ্চিত করে যে আপনার আরও বেশি আয় প্রতি মাসে আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে জমা হবে বাজার যাই হোক না কেন, বা আপনার বয়স যাই হোক না কেন। জেরির রিটায়ারমেন্ট আইডিয়ার এই উদাহরণ থেকে আপনি যেমন দেখতে পাবেন, বিনিয়োগে তুলনামূলকভাবে সহজ পরিবর্তনের ফলে ব্যয়যোগ্য আয় উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেতে পারে।
আয় বরাদ্দ আপনার ব্যয়ের চাহিদা এবং লক্ষ্যগুলিকে সম্বোধন করে যে আপনি সর্বদা আপনার নিজের সঞ্চয় তৈরির জন্য দায়ী ছিলেন, আপনি দম্পতি হিসাবে দীর্ঘ অবসর উপভোগ করার পরিকল্পনা করছেন, বা আপনি নিজেকে আবার নিজের মতো খুঁজে পাবেন। আপনার পরিস্থিতি যাই হোক না কেন, আপনি একটি আয় বরাদ্দ পরিকল্পনা তৈরি করতে পারেন যা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা এবং অন্যান্য ব্যয়ের প্রিমিয়াম প্রদান করবে৷
একটি আয় বরাদ্দ পরিকল্পনা সাধারণ সম্পদ বরাদ্দ পরিকল্পনার তুলনায় কম ফি বৈশিষ্ট্যযুক্ত হবে কারণ কম পোর্টফোলিও পরিচালনার ফি যা আরও স্বচ্ছ। (একটি পরামর্শ:উপদেষ্টা কতটা বড় কামড় নিচ্ছেন তা দেখতে আপনার উপদেষ্টাকে আপনার আয় থেকে ফি কাটতে বলুন।) এই ধরনের পরিকল্পনায় ফি কম কারণ আপনি আপনার বিনিয়োগ পোর্টফোলিও থেকে কিছু অর্থ সরিয়ে নেবেন — যা আপনি চলমান ম্যানেজমেন্ট ফি প্রদান করুন — একটি আয় বার্ষিকীতে, যার কোনো চলমান ফি নেই। যাইহোক, আপনার এখনও আপনার উপদেষ্টা আছে, তাই আপনি বাজারের পরিবর্তনের সাথে সাথে কৌশলগুলি সামঞ্জস্য করতে পারেন, বা যখন আপনার বাড়িতে অতিরিক্ত যত্নের প্রয়োজন হয় — অথবা আপনি ছুটিতে বা নাতি-নাতনিদের জন্য একটু বেশি অর্থ ব্যয় করতে চান।
করগুলি আপনার ব্যয়যোগ্য আয়কেও কমিয়ে দিতে পারে, কিন্তু একটি আয় বরাদ্দ পরিকল্পনা আপনাকে যে ট্যাক্স দিতে হবে তা কমিয়ে দেয় যাতে আরও আয় আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে থাকে। প্রকৃতপক্ষে, আইআরএস নিয়ম মহিলাদের পক্ষে, আপনি এখানে পড়তে পারেন। ব্যক্তিগত সঞ্চয় দিয়ে কেনা একটি আয় বার্ষিক থেকে অর্থপ্রদানগুলি একটি কর বিরতি পায় কারণ প্রতিটি বার্ষিক অর্থপ্রদানের একটি অংশ পূর্বে ট্যাক্সযুক্ত অধ্যক্ষের রিটার্ন হিসাবে বিবেচিত হয়, যতক্ষণ না মূল অর্থ পরিশোধ করা হয়। একটি দৃশ্যে, প্রথম 15 বছরে 98% এর বেশি বার্ষিক পেমেন্ট কর-মুক্ত প্রাপ্ত হয়। মহিলারা দীর্ঘজীবী হন এবং এইভাবে আরও বেশি উপকৃত হন:এর অর্থ হল মহিলারা তাদের কিছু ব্যক্তিগত (কর-পরবর্তী) সঞ্চয় বার্ষিক অর্থপ্রদান কিনতে এবং তাদের অনুকূল কর চিকিত্সা থেকে উপকৃত হতে ব্যবহার করতে পারেন। হঠাৎ করে, লিঙ্গ একটি প্লাস, নেতিবাচক নয়।
এখন সময় এসেছে যখন আর্থিক পরিকল্পনা স্বীকার করে যে পুরুষদের তুলনায় মহিলাদের আলাদা চাহিদা রয়েছে এবং সেই চাহিদাগুলি একটি সন্তোষজনক অবসর গ্রহণের জন্য পূরণ করা যেতে পারে। আপনি যদি আপনার জন্য বিশেষভাবে ডিজাইন করা একটি অবসর আয়ের পরিকল্পনা তৈরি করতে প্রস্তুত হন, তাহলে আমার সাথে যোগাযোগ করুন। আমরা আপনার পরিস্থিতি নিয়ে আলোচনা করব এবং আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনের জন্য কৌশল তৈরি করব।