আমাদের মধ্যে খুব কমই অটো, বাড়ি, জীবন বা স্বাস্থ্য বীমা ছাড়াই যেতে পারব। কিন্তু যে ধরনের বীমা বৃদ্ধ বয়সে অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার ঝুঁকি থেকে রক্ষা করে তা এখনও ব্যাপকভাবে অব্যবহৃত। একে বলা হয় বিলম্বিত আয় বার্ষিকী বা দীর্ঘায়ু বার্ষিকী।
আমি বিশ্বাস করি যে অধিকাংশ লোকের অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা করা উচিত একটি আয় বার্ষিকীকে দৃঢ়ভাবে বিবেচনা করা উচিত, এবং একটি ব্রুকিংস ইনস্টিটিউশন রিপোর্ট সেই বিশ্বাসকে নিশ্চিত করে। বার্ষিক এই ধরনের ধারণা সহজ. ক্রেতা একটি বীমাকারীর কাছে একমুঠো বা সিরিজ পেমেন্ট জমা করে। বিনিময়ে, বীমাকারী আপনাকে ভবিষ্যতে আয়ের একটি প্রবাহ প্রদানের নিশ্চয়তা দেয়। তাই এটি একটি বিলম্বিত আয় বার্ষিক হিসাবে পরিচিত।
আপনার পেমেন্ট কখন শুরু হবে তা আপনি বেছে নিন। বেশিরভাগ লোকেরা 80 বা তার বেশি বয়স থেকে শুরু করে আজীবন পেমেন্ট বেছে নেয়। বৃদ্ধ বয়সে টাকা ফুরিয়ে যাওয়ার বিরুদ্ধে বীমা করার জন্য গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন আয় একটি ব্যয়-কার্যকর উপায়।
প্রধান অসুবিধা হল যে বার্ষিকতার কোন তারল্য নেই। আপনি ভবিষ্যতের আয়ের গ্যারান্টির বিনিময়ে আপনার অর্থ একটি বীমা কোম্পানিতে স্থানান্তর করেছেন। যে সমস্ত লোক তাদের অর্থের একটিও বাঁধতে পারে না তাদের বিলম্বিত আয়ের বার্ষিকী কেনা উচিত নয়।
প্রথাগত কোম্পানীর পেনশনগুলি অনেকাংশে চলে গেছে এই প্রেক্ষিতে, আয় বার্ষিকীর জন্য প্রচুর চাহিদা থাকা উচিত, ব্রুকিংসের মার্টিন নিল বেইলি এবং কেলগ স্কুল অফ ম্যানেজমেন্টের বেঞ্জামিন হ্যারিস 2019 ব্রুকিংস ইনস্টিটিউশন রিপোর্টে লিখেছেন, "ক্যান বার্ষিকী একটি বড় অবদানকারী হতে পারে অবসর নিরাপত্তা?" কিন্তু চাহিদা নেই।
কেন? কয়েকটি কারণ:
আয় বিলম্ব সমীকরণের একটি মূল অংশ। বীমাকারী আপনার অর্থ বিনিয়োগ করে যাতে আপনি আয় পেতে শুরু না করা পর্যন্ত এটি বৃদ্ধি পায়। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 55 বছর বয়সে একটি বার্ষিকী কিনেন এবং 85 বছর পর্যন্ত আয়ের অর্থপ্রদান শুরু না করেন, তাহলে আপনি বর্তমান কর ছাড়াই 30 বছরের চক্রবৃদ্ধি বৃদ্ধির সুবিধা পাবেন। আপনি 401(k) বা একটি IRA এর সাথে একই বৃদ্ধি এবং ট্যাক্স সুবিধাগুলি কাটাবেন, তবে একটি অযোগ্য বার্ষিক (যেটি অবসর পরিকল্পনায় নেই) এর সাথে আপনাকে 72 বছর বয়স থেকে শুরু করে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) নিতে হবে না এবং এইভাবে ট্যাক্স স্থগিত প্রসারিত করতে পারেন. তদুপরি, অযোগ্য বার্ষিকীগুলি IRAs এবং 401(k)s এর মতো অবদানের বার্ষিক সীমার অধীন নয়, তাই আপনি চাইলে আরও অনেক কিছু লুকিয়ে রাখতে পারেন।
আপনি বিলম্বিত আয়ের বার্ষিকী থেকে অর্থপ্রদান করতে যত বেশি দেরি করবেন এবং সেগুলি নেওয়া শুরু করার সময় আপনার বয়স তত বেশি হবে, মাসিক পেআউট তত বেশি হবে।
দ্বিতীয়ত, ক্রেতারা যারা বার্ধক্যে বেঁচে থাকে না তারা যারা করে তাদের ভর্তুকি দেয়। এই ধরনের ঝুঁকি ভাগাভাগি হল সমস্ত বীমা কীভাবে কাজ করে, তা বাড়ি, গাড়ি বা দীর্ঘায়ু বীমা হোক।
একটি বিলম্বিত আয় বার্ষিকী আপনার অবসরের পরিকল্পনা করার ক্ষেত্রে অনন্য নমনীয়তা প্রদান করে। ধরুন আপনি 65 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন। আপনি একটি বিলম্বিত আয়ের বার্ষিকী কিনতে আপনার সঞ্চয়ের কিছু অংশ ব্যবহার করতে পারেন যা 85 থেকে শুরু করে আজীবন আয় প্রদান করবে, উদাহরণস্বরূপ। তারপর, আপনার অবসরের অর্থের ভারসাম্যের সাথে, আপনাকে শুধুমাত্র একটি আয় পরিকল্পনা তৈরি করতে হবে যা আপনার বয়স 65 থেকে 85 - অনির্দিষ্টকালের পরিবর্তে।
আপনার অর্থ সারাজীবনের জন্য স্থায়ী করার চেষ্টা করার অনিশ্চয়তার সাথে আপনাকে মোকাবিলা করতে হবে না।
ব্রুকিংস রিপোর্ট একই পয়েন্ট তোলে. একটি আয় বার্ষিকী একটি পোর্টফোলিওতে বন্ডের বিকল্প হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, ধরুন একটি দম্পতির বরাদ্দ হল 60% ইক্যুইটি এবং 40% বন্ড। দম্পতি নিরাপদে তাদের সমস্ত বন্ড বিক্রি করতে পারে এবং আয় বার্ষিক আয় কেনার জন্য ব্যবহার করতে পারে। একটি বার্ষিক ধারণ একটি অবসর পোর্টফোলিওতে স্থিতিশীলতা প্রদান করে … বন্ড রাখা বা বন্ডে একই পরিমাণ রাখা অপ্রয়োজনীয় করে তোলে৷
এছাড়াও, যেহেতু আপনি জানেন যে আপনি পরবর্তীতে আজীবন আয়ের নিশ্চয়তা পাবেন, তাই আপনি আপনার অবসর গ্রহণের প্রথম বছরগুলিতে অর্থ ব্যয় করার বিষয়ে কম সীমাবদ্ধতা অনুভব করতে পারেন।
আপনি যদি বিবাহিত হন, আপনি এবং আপনার পত্নী প্রত্যেকে পৃথক দীর্ঘায়ু বার্ষিকী কিনতে পারেন। অথবা আপনি একটি যৌথ অর্থপ্রদানের সংস্করণ কিনতে পারেন, যেখানে পেমেন্ট নিশ্চিত করা হয় যতক্ষণ পর্যন্ত স্বামী/স্ত্রী বেঁচে থাকেন।
আপনি যদি অর্থপ্রদান শুরু করার আগে মারা যান বা মাত্র কয়েক বছর পরে যখন প্রাপ্ত অর্থপ্রদানের মোট পরিমাণ মূল জমার চেয়ে কম হয় তখন কী হবে? সেই ঝুঁকি মোকাবেলা করার জন্য, বেশিরভাগ বীমাকারীরা একটি রিটার্ন-অফ-প্রিমিয়াম বিকল্প অফার করে যা নিশ্চিত করে যে আপনার সুবিধাভোগীরা আসল আমানত প্রিমিয়াম পাবেন।
এটি একটি জনপ্রিয় বিকল্প, কিন্তু প্রিমিয়াম গ্যারান্টি ছাড়াই অর্থপ্রদানের পরিমাণের সাথে তুলনা করলে এটি অর্থপ্রদানের পরিমাণকে কিছুটা কমিয়ে দেয়। যদি আপনার পত্নী বা অন্য কেউ না থাকে যার কাছে আপনি টাকা রেখে যেতে চান, আপনার এই বিকল্পের প্রয়োজন হবে না।
ব্রুকিংস রিপোর্ট "বার্ষিকী কি অবসর নিরাপত্তার জন্য একটি বড় অবদানকারী হতে পারে?" ডাউনলোড করা যাবেতে www.brookings.edu/research/can-annuities-become-a-bigger-contributor-to-retirement-security/