আমেরিকানরা তাদের নিজেদের অবসরের দায়িত্ব কাঁধে নেওয়ার জন্য আরও বেশি চাপের সম্মুখীন হয়েছে। নিরাপত্তা বেষ্টনী সঙ্কুচিত হচ্ছে, যেহেতু কম কর্মী অবসরে যাওয়ার সময় নিশ্চিত পেনশন প্ল্যানে অ্যাক্সেস পান, সামাজিক নিরাপত্তার জন্য তহবিল হুমকির মুখে পড়েছে, এবং আবাসন থেকে স্বাস্থ্যসেবা থেকে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন পর্যন্ত সবকিছুর জন্য খরচ বাড়তে থাকে। এখন, মহামারী থেকে অর্থনৈতিক পতনের সাথে, অনিশ্চয়তা বাড়ছে।
Nationwide’s ষষ্ঠ বার্ষিক Advisor Authority অনুসারে নেশনওয়াইড রিটায়ারমেন্ট ইনস্টিটিউট দ্বারা চালিত এই সমীক্ষায় প্রায় তিন-চতুর্থাংশ বিনিয়োগকারী (72%) বলেছেন যে কোভিড-19 মহামারী তাদের বর্তমান অবসরকালীন সঞ্চয় থেকে কতদিন বাঁচতে পারবে তার উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলেছে। প্রায় দুই-তৃতীয়াংশ বিনিয়োগকারী (63%) অবসর গ্রহণের সময় 20 থেকে 30 বছরের আয়ের প্রয়োজন বলে আশা করেন — কিন্তু অর্ধেকেরও কম (47%) মনে করেন যে তারা তাদের সঞ্চয় থেকে দীর্ঘ সময় বাঁচতে পারবেন।
আপনি যদি অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করার বিষয়ে উদ্বিগ্ন হন, এবং আপনি কীভাবে নিশ্চিত না হন যে আপনি কীভাবে অবসর গ্রহণের আয় সুরক্ষিত করবেন যা জীবনের জন্য নিশ্চিত, সেটিং এভরি কমিউনিটি আপ ফর রিটায়ারমেন্ট এনহ্যান্সমেন্ট (সিকিউর) আইন সাহায্য করতে পারে৷
2019 সালের ডিসেম্বরে শক্তিশালী দ্বিপক্ষীয় সমর্থনের সাথে সিকিউর আইনটি আইনে স্বাক্ষরিত হয়েছিল। এটি 2006 সালের পেনশন সুরক্ষা আইনের পর থেকে সবচেয়ে ব্যাপক অবসর আইন হিসাবে বিবেচিত হয়। একটি নতুন বিল যা প্রায়শই সিকিউর 2.0 হিসাবে উল্লেখ করা হয়, সিকিউর আইনের সম্প্রসারণ করে 2020 সালের শেষের দিকে। 2021 সালে আইনী প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে চলার সাথে সাথে SECURE 2.0 পরিবর্তন সাপেক্ষে, এটি ব্যক্তিদের অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে এবং অবসর গ্রহণের আয় তৈরি করতে সাহায্য করার আরও বেশি উপায় প্রদান করার সম্ভাবনা রয়েছে।
এর অনেকগুলি বিধানের মধ্যে, সিকিউর অ্যাক্ট আপনাকে আরও বেশি, আরও বছরের জন্য, আরও নিরাপদ অবসর গ্রহণের জন্য নতুন সুযোগ প্রদান করে। এটি প্রথাগত IRA অবদান করার জন্য বয়স সীমা সরিয়ে দেয় — আগে 70½ বছর বয়সে থামতে হবে — যতক্ষণ না আপনি উপার্জিত আয় প্রদর্শন করতে পারেন। এটি প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশনের (RMDs) বয়স 70½ থেকে 72-এ বৃদ্ধি করে — এবং SECURE 2.0-এর সাথে 75 বছর বয়সে উন্নীত করা যেতে পারে — আপনাকে অবসরকালীন আয় প্রত্যাহার শুরু করার আগে সঞ্চয় করতে আরও বছর দেয়।
আপনি যদি একটি ছোট ব্যবসার জন্য কাজ করেন, তাহলে নিরাপত্তা আইন আপনার নিয়োগকর্তার জন্য আপনার এবং আপনার সহকর্মী কর্মীদের জন্য একটি 401(k) সেট আপ করা সহজ করে তোলে। আপনি যদি একজন খণ্ডকালীন কর্মচারী হন, তাহলে প্রবিধান আপনার নিয়োগকর্তাকে এখন আপনাকে 401(k) অফার করার অনুমতি দিতে পারে।
নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত যোগ্য অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনা, যেমন 401(k)s, 403(b)s এবং 457(b)s, অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার একটি অগ্রণী উপায় হয়ে উঠেছে। চ্যালেঞ্জ? সেই সঞ্চয়গুলিকে অবসরকালীন আয়ে পরিণত করার জন্য একটি কৌশল তৈরি করা আপনার এবং আপনার উপদেষ্টার (আপনার একটি থাকা উচিত) উপর নির্ভর করে৷
একটি সমাধান? এখন, সিকিউর অ্যাক্টের মাধ্যমে, আপনার যোগ্য সেভিংস প্ল্যানের জন্য ইন-প্ল্যান বার্ষিক অফার করা সহজ, আপনার 401(k) প্ল্যানের সঞ্চয়ের একটি অংশকে একটি অবসরকালীন পেচেকে রূপান্তর করতে সাহায্য করার জন্য যা জীবনের জন্য স্থায়ী হবে, তাই আপনি কখনই ফুরিয়ে যাবেন না।
বার্ষিকগুলি হল দীর্ঘমেয়াদী, ট্যাক্স-বিলম্বিত বিনিয়োগ যানবাহন ডিজাইন করা হয়েছে যাতে আপনি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে পারেন, যার মধ্যে একটি বীমা কোম্পানির দ্বারা গ্যারান্টিকৃত বিভিন্ন সম্পদ সুরক্ষা এবং আয় সুরক্ষার পরিসর অন্তর্ভুক্ত। ইন-প্ল্যান বার্ষিকীগুলি শুধুমাত্র আপনার যোগ্য পরিকল্পনার মধ্যে অফার করার জন্য বিশেষভাবে ডিজাইন করা হয়েছে।
আপনি বার্ষিকী সম্পর্কে কিছু সতর্কতা শুনে থাকতে পারেন — যে সেগুলি ব্যয়বহুল এবং জটিল হতে পারে। কিন্তু শিল্পের পরিবর্তন হয়েছে। আরো পণ্য সহজ এবং কম খরচে, আরো পছন্দ এবং নমনীয়তা সঙ্গে. এবং ভাল খবর হল যে সিকিউর অ্যাক্ট ইন-প্ল্যান অ্যানুটিগুলিকে আরও সহজ এবং অ্যাক্সেসযোগ্য করে তোলে, যাতে আরও বেশি বিনিয়োগকারী সেগুলি ব্যবহার করতে পারে৷
ইন-প্ল্যান বার্ষিকীগুলি আপনার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যাতে আপনি কম বা কোন ন্যূনতম বিনিয়োগের প্রয়োজনীয়তা সহ বেতন-কাটা কর্তনের মাধ্যমে নিয়মিত কর-বিলম্বিত অবদান রাখতে পারেন। এগুলিকে একটি টার্গেট ডেট ফান্ডের মতো গঠন করা যেতে পারে, যা আপনাকে আরও আক্রমনাত্মকভাবে বিনিয়োগ করার মাধ্যমে আপনার বয়সে আরও বেশি সঞ্চয় করতে দেয় এবং আপনি অবসর গ্রহণের কাছাকাছি আসার সাথে সাথে স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার আরও বেশি সঞ্চয়কে সম্পদ সুরক্ষা এবং আয়ের গ্যারান্টিতে স্থানান্তরিত করে। ইন-প্ল্যান বার্ষিকীগুলি আরও বেশি তারল্য এবং বহনযোগ্যতা অফার করে যদি আপনি চাকরি পরিবর্তন করেন এবং আপনার ইন-প্ল্যান বার্ষিকীকে একটি নতুন যোগ্য পরিকল্পনায় স্থানান্তর করতে হবে।
আপনি যদি একজন বিনিয়োগকারী হন যার বয়স 55 বা তার কম, এটি বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ। আপনি সম্ভবত ভাল করেই জানেন যে আপনার বাবা-মা এবং পূর্ববর্তী প্রজন্মের জন্য অবসর গ্রহণের সময় নিশ্চিত আয় নিশ্চিত করা আপনার জন্য আরও বেশি চ্যালেঞ্জিং। আপনার নিজের অবসরের জন্য তাদের তুলনায় সঞ্চয় করার জন্য আপনার আরও বেশি দায়িত্বের মুখোমুখি হওয়ার সম্ভাবনা বেশি, পেনশন পাওয়ার সম্ভাবনা কম এবং অবসরে আরও বছর কাটানোর সম্ভাবনা রয়েছে।
উপদেষ্টা কর্তৃপক্ষ অনুযায়ী অধ্যয়ন, বিনিয়োগকারীরা যারা 55 এবং তার চেয়ে কম বয়সী তাদের পরিকল্পনার বার্ষিকী গ্রহণ করার সম্ভাবনা অনেক বেশি। প্রকৃতপক্ষে, সহস্রাব্দ বিনিয়োগকারী (65%) এবং জেনারেল এক্স বিনিয়োগকারী (66%) উভয়ের দুই-তৃতীয়াংশ বলেছেন যে সিকিউর অ্যাক্টের ফলস্বরূপ, তারা তাদের সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনার মধ্যে ইন-প্ল্যান বার্ষিকী অন্তর্ভুক্ত করতে পারে, শুধুমাত্র তুলনায় বুমার বিনিয়োগকারীদের 28%।
আপনি হয়তো ইদানীং বার্ষিক সম্বন্ধে আরও শুনছেন, এবং শুধু সিকিউর অ্যাক্টের কারণে নয়। বার্ষিকীতে বিনিয়োগকারীদের আগ্রহ বাড়ছে, বিশেষ করে কোভিড-১৯ মহামারীর কারণে বাজারের চরম পতন এবং চলমান অস্থিরতা।
আসলে, উপদেষ্টা কর্তৃপক্ষ প্রকাশ করেছে যে মহামারীর প্রভাবের পরিপ্রেক্ষিতে, প্রায় দশজন বিনিয়োগকারীর মধ্যে ছয়জন (57%) বলেছেন যে তারা আরও নিরাপদ বোধ করবেন যদি তাদের পোর্টফোলিওর একটি অংশ তাদের বিনিয়োগকে বাজারের ঝুঁকি থেকে রক্ষা করার জন্য একটি বার্ষিক অর্থে বিনিয়োগ করা হয়। অর্ধেকেরও বেশি বিনিয়োগকারী (53%) এও বলেছেন যে যদি তাদের পোর্টফোলিওর একটি অংশ তাদের সঞ্চয়ের বাইরে থাকা থেকে রক্ষা করার জন্য একটি বার্ষিক অর্থে বিনিয়োগ করা হয় তবে তারা আরও নিরাপদ বোধ করবে৷
কাজটি কেমন হচ্ছে তাহলে? একবার আপনি আপনার যোগ্য পরিকল্পনাটি সর্বাধিক করেছেন — যার অর্থ আপনার 401(k), 403(b)s বা 457(b) — আপনার ঐতিহ্যবাহী IRA এবং আপনার Roth IRA, আপনি যদি আরও বেশি সুরক্ষা সহ আরও ট্যাক্স-বিলম্বিত সঞ্চয় খুঁজছেন, আপনার উপদেষ্টা বা আর্থিক পেশাদার আপনার অনন্য চাহিদা পূরণের জন্য একটি বার্ষিক সুপারিশ করতে সক্ষম হতে পারে।
বার্ষিক অনেক ধরনের আছে. আপনি যদি অবসর গ্রহণের সময় বা কাছাকাছি থাকেন এবং তাৎক্ষণিক গ্যারান্টিযুক্ত আয়ে একমুহূর্তে রূপান্তর করতে চান তাহলে একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী "এখনই আয়" প্রদান করতে পারে। বিলম্বিত বার্ষিকীগুলি "পরবর্তীতে আয়" অফার করে, যদি আপনি আপনার অবসরকালীন আয়ের স্পিগট চালু করার আগে, নেতিবাচক সুরক্ষা সহ ট্যাক্স-বিলম্বিত সঞ্চয়কে সর্বাধিক করতে চান। যদিও কিছু বার্ষিকী বার্ষিকীকরণের মাধ্যমে আয় তৈরি করে, অন্যরা জীবিত সুবিধার মাধ্যমে আয় তৈরি করে। তারা তারল্য বৈশিষ্ট্য এবং স্বামী-স্ত্রী সুরক্ষা অন্তর্ভুক্ত করতে পারে।
আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা মেলে বার্ষিক নির্বাচন করা যেতে পারে। পরিবর্তনশীল বার্ষিকী (VAs) উপযুক্ত হতে পারে যদি আপনি একজন আক্রমনাত্মক বিনিয়োগকারী হন যদি আপনি বৃহত্তর প্রবৃদ্ধির সম্ভাবনার সন্ধান করেন, যদিও বাজারের ঝুঁকির কিছু স্তর মেনে নিতে চান — এমনকি সম্ভাব্য ক্ষতিও। নিবন্ধিত সূচক যুক্ত বার্ষিকী (RILAs) উপযুক্ত হতে পারে যদি আপনি একটি অন্তর্নিহিত স্টক মার্কেট সূচকের পারফরম্যান্সের উপর ভিত্তি করে কিছু বৃদ্ধির সম্ভাবনা খোঁজেন তবে একটি "বাফার" বা "ফ্লোর" এর মাধ্যমে আরও সংজ্ঞায়িত স্তরের সুরক্ষা চান। ফিক্সড ইনডেক্স অ্যানুইটিস (এফআইএ) কিছুটা কম বৃদ্ধির সম্ভাবনা এবং কিছুটা বেশি খারাপ সুরক্ষা প্রদান করে। স্থায়ী বার্ষিকীগুলি সর্বাধিক রক্ষণশীল বিনিয়োগকারীদের জন্য একটি গ্যারান্টিযুক্ত হার অফার করে৷
মনে রাখবেন, বার্ষিকী হল অবসর গ্রহণের জন্য দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ, তাই আপনি যদি আপনার টাকা তাড়াতাড়ি বের করে নেন তাহলে আপনাকে একটি জরিমানা বা 10% ট্যাক্স জরিমানা করা হতে পারে যদি আপনার বয়স 59½ বছর না হয় বা উভয়ই। অন্তর্নিহিত বিনিয়োগ বা সূচকের পারফরম্যান্সের উপর ভিত্তি করে বার্ষিক মূল্যে ওঠানামা করতে পারে এবং মূল হারের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ বাজারের ঝুঁকি জড়িত হতে পারে। সমস্ত গ্যারান্টি এবং সুরক্ষা ইস্যুকারী বীমা সংস্থার দাবি-প্রদানের ক্ষমতার সাপেক্ষে, তাই এমন একটি বীমা সংস্থার সন্ধান করুন যা উচ্চ রেটযুক্ত এবং আর্থিকভাবে স্থিতিশীল৷
আপনার যোগ্য পরিকল্পনার ভিতরে বা বাইরে যাই হোক না কেন, বার্ষিকীগুলি বাজারের ঝুঁকির বিরুদ্ধে আপনার সম্পদকে রক্ষা করতে এবং অবসরকালীন আয়ের গ্যারান্টি দিতে সাহায্য করতে পারে যা আপনি বাঁচতে পারবেন না। আপনার প্রয়োজনীয় উত্তরগুলি পেতে এবং আপনার জন্য সেরা বিকল্পগুলি পর্যালোচনা করতে একজন উপদেষ্টা বা আর্থিক পেশাদারের সাথে কথা বলুন। আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা এবং সময় দিগন্তকে ক্যালিব্রেট করতে সাহায্য করে এবং আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্যগুলির সাথে আপনার বর্তমান ব্যয় এবং তারল্যের প্রয়োজনের ভারসাম্য বজায় রাখার মাধ্যমে, একজন উপদেষ্টা বা আর্থিক পেশাদার বড় চিত্রটি নিয়ন্ত্রণে রাখতে পারেন।
এ সম্পর্কে কোন সন্দেহ নেই. অবসর আয় চ্যালেঞ্জ বাস্তব. মহামারী এটিকে আরও জটিল করে তোলে। এবং আপনি যদি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় বা আপনার অবসরের আয়ের উপর COVID-এর প্রভাব সম্পর্কে উদ্বিগ্ন হন, তবে সিকিউর অ্যাক্টের বিধান যা ইন-প্ল্যান বার্ষিকীর অনুমতি দেয় তা আপনাকে আরও বেশি বছর বাঁচাতে সাহায্য করতে পারে, গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের নতুন বিকল্পগুলি সহ, আরও নিরাপদ অবসর গ্রহণের জন্য .