18 জুন, 1971-এ, 27 বছর বয়সে, ফ্রেড স্মিথ ফেডারেল এক্সপ্রেস চালু করতে তার $4 মিলিয়ন উত্তরাধিকার ব্যবহার করেন। আজ, FedEx একটি মাল্টিবিলিয়ন-ডলার কোম্পানি৷ জনাব স্মিথ তার উত্তরাধিকার বিলি. মিঃ স্মিথের গল্প আমাকে আমার বাচ্চাদের এবং তাদের ভবিষ্যত সম্পর্কে ভাবতে বাধ্য করেছে, যদিও অনেক বেশি নম্র পরিস্থিতিতে।
আমার তিনটি ছোট বাচ্চা আছে। আমি ভাবছি আমি কি তাদের জন্য মিঃ স্মিথের বাবা-মায়ের মতো কিছু রেখে যেতে পারি? আমিও তাই আশা করি. যাইহোক, অবসরে আমার সঞ্চয় ব্যবহার করার সুযোগ আছে। আমি যদি একটু বেশি নিশ্চিত হতে চাই? আমি যদি আমার বাচ্চাদের উত্তরাধিকারের জন্য প্রাক-তহবিল দিতে এবং গ্যারান্টি দিতে পারি? সর্বোপরি, আমি আমার বাচ্চাদের কলেজের জন্য সঞ্চয় করি, এবং আমি আমার অবসরের জন্য সঞ্চয় করি, কেন উত্তরাধিকারের জন্য সঞ্চয় করা আলাদা?
এটা নয় যে আমি আমার বাচ্চাদের ধনী করতে চাই। পরিবর্তে, আমি তাদের ফ্রেড স্মিথের মতো পরিবারের সাথে প্রতিযোগিতা করার সুযোগ দিতে চাই। আমি এটাও জানি যে আমি যদি আমার বাচ্চাদের উত্তরাধিকারের জন্য সঞ্চয় করতে পারি এবং গ্যারান্টি দিতে পারি, আমাকে পরবর্তীতে এটি নিয়ে চিন্তা করতে হবে না। যদি আমরা সঠিকভাবে পরিকল্পনা করি, আমার স্ত্রী এবং আমি অবসর গ্রহণের সময় নিজেদের জন্য প্রতিটি ডলার ব্যয় করতে পারি, আমাদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট শূন্য করে দিতে পারি। আমরা এটি করতে পারতাম যদি আমরা জানতাম যে আমরা ইতিমধ্যেই আমাদের বাচ্চাদের জন্য করমুক্ত $1 মিলিয়ন উত্তরাধিকারের জন্য পরিকল্পনা করেছি এবং গ্যারান্টি দিয়েছি৷
তাহলে, আমরা এটা কিভাবে করব?
পরবর্তী প্রজন্মের জন্য একটি তাৎক্ষণিক উত্তরাধিকার তৈরি করার সবচেয়ে সহজ, নিশ্চিত এবং সবচেয়ে কর-দক্ষ উপায় হল জীবন বীমা ব্যবহার করা। এটি কিভাবে কাজ করে তা এখানে।
আপনি যদি আপনার সন্তানকে $10,000 বা $15,000-এর একটি চেক দেন তা চমৎকার, কিন্তু এটি একটি গেম চেঞ্জার নয়। এটি একটি বিবাহ বা একটি নতুন গাড়ী সাহায্য করতে পারে. এটি বিলের জন্য ব্যয় করা যেতে পারে। আমরা যদি সত্যিকারের রূপান্তরমূলক পরিবর্তন চাই, আমাদের বাচ্চাদের জীবনে বড় কিছু করার সুযোগ দিতে, আমাদের বড় চিন্তা করতে হবে।
আমি ফ্লোরিডায় একটি 65 বছর বয়সী দম্পতির সাথে কাজ করি। তাদের বেঁচে থাকার জন্য যথেষ্ট অর্থ আছে কিন্তু তারা নিশ্চিত করতে চেয়েছিল যে তারা পরবর্তী প্রজন্মের জন্য কিছু রেখে গেছে। তারা তাদের বাচ্চাদের এবং নাতি-নাতনিদের মোট $1 মিলিয়ন রেখে যেতে চায়। তাদের বয়সে, $1 মিলিয়ন জীবন বীমা পলিসির জন্য বাৎসরিক ব্যয় প্রায় $14,000 বছরে। পলিসিটি তাদের 120 বছর বয়স পর্যন্ত গ্যারান্টিযুক্ত।* এটি মেয়াদী জীবন বীমা নয়:এটি এতদিন স্থায়ী হয় না। যদি তারা উভয়েই 90 বছর বয়সে উত্তীর্ণ হয়, তাহলে তাদের জীবন বীমা পলিসির রিটার্ন হল একটি 6.64% কর-মুক্ত হার। কর-মুক্ত কারণ জীবন বীমা মৃত্যু আয়কর-মুক্ত। তাদের একটি করযোগ্য বিনিয়োগে 9.22% উপার্জন করতে হবে, একটি 28% ফেডারেল এবং রাজ্যের সম্মিলিত করের হার ধরে নিয়ে। খারাপ না।
আমার পরিবারের জন্য, আমি একটু কম বয়সী, 43, এবং একটি জীবন বীমা পলিসি দেখছি যার জন্য 30 বছরের জন্য বছরে $5,000 খরচ হয় এবং 120* বয়সের জন্য নিশ্চিত $1 মিলিয়ন মৃত্যু সুবিধা। 86 বছর বয়সে, এটি একটি 6.13% ট্যাক্স-মুক্ত রিটার্নের হার, আবার অনুমান করে সম্মিলিত ফেডারেল এবং রাজ্য 28% করের হার। এর মানে হল একই $1 মিলিয়ন** পেতে আমাকে ট্যাক্সের আগে প্রায় 8.51% উপার্জন করতে হবে। এটি একটি অল-স্টক পোর্টফোলিওতে সম্ভব হতে পারে, তবে স্টক মার্কেটে কোনও গ্যারান্টি নেই, এছাড়াও সমস্ত স্টক পোর্টফোলিওতে বিবেচনা করার জন্য ট্যাক্স রয়েছে৷
একটি জীবন বীমা মৃত্যু সুবিধা আয়কর-মুক্ত। এটি একটি IRA বা 401(k) সম্পর্কে বলতে পারে না। যারা উভয়ই আয়কর দ্বারা খাওয়া হয়. উল্লেখ করার মতো নয়, পাহাড়ের উপর কয়েকটি বিল রয়েছে যা কিছু বর্জন সহ স্টেপ-আপ-ইন-বেসিস নিয়ম বাদ দেওয়ার আহ্বান জানিয়েছে। এই পরিবর্তনটি বৃহৎ স্টক উত্তরাধিকারের জন্য ভাল নয়, তবে এটি জীবন বীমার পক্ষে, কারণ মৃত্যু সুবিধা আয়কর-মুক্ত।
সত্য, বাচ্চাদের জীবন বীমার উত্তরাধিকার পাওয়ার জন্য মা এবং বাবা পাস না হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করতে হবে, এটিই ট্রেড-অফ। যাইহোক, পিতামাতার মৃত্যুতে বীমার সমস্ত অর্থ ট্রাস্টে চলে যায় - পাওনাদার, বিবাহবিচ্ছেদ এবং মামলা থেকে সুরক্ষিত। এটি বাচ্চাদের জন্য একটি গ্যারান্টিযুক্ত উত্তরাধিকার তৈরি করার জন্য একটি পরিষ্কার, পরিচ্ছন্ন, আরও কর-বান্ধব উপায়৷
মনের শান্তি হল এটা জেনে যে ভবিষ্যতে যাই ঘটুক — মুদ্রাস্ফীতি, উচ্চ চিকিৎসা বিল, স্টক মার্কেট ক্র্যাশ, এবং যদি আমি সত্যিই দীর্ঘ সময় বাঁচি (120 বছর বয়স পর্যন্ত) — আমি জানি আমার বাচ্চারা অন্তত $1 মিলিয়ন পাবে জীবন বীমা পলিসি। মনের শান্তি এটাও জেনে যে এখন বাচ্চাদের উত্তরাধিকারের জন্য পরিকল্পনা করা হয়েছে, আমি আমার অবসরের সমস্ত অর্থ অবসরে ব্যয় করতে মুক্ত। বাচ্চাদের জন্য কিছু রেখে যাওয়ার জন্য আমাকে আমার অবসরের সময় এড়িয়ে যেতে হবে না। এমনকি আমি দাতব্যের জন্য বাকি থাকা কিছু ছেড়ে দিতেও বেছে নিতে পারি। আমি এটি করতে পারি কারণ বাচ্চাদের জন্য ইতিমধ্যেই সরবরাহ করা হয়েছে কারণ আমরা প্রাক-তহবিল দিয়েছি এবং জীবন বীমা পলিসির সাথে তাদের উত্তরাধিকার নিশ্চিত করেছি৷
এটাই চূড়ান্ত অবসর পরিকল্পনা। আমরা আমাদের অবসরে আমাদের সমস্ত অর্থ ব্যয় করি, বাকিটা দাতব্য প্রতিষ্ঠানে ছেড়ে দিই, এবং বাচ্চারা জীবন বীমা পলিসি পায়।
আপনি অনলাইনে বা এজেন্টের মাধ্যমে কিনুন না কেন প্রিমিয়াম একই রকম — কোনো ছাড় নেই। আমি একটি স্বাধীন এজেন্ট ব্যবহার করার পরামর্শ দিই। আমার ক্লায়েন্টদের জন্য, আমি একাধিক ক্যারিয়ারের কাছে কভারেজ কেনাকাটা করি, প্রতিটি কেস সম্পর্কে আন্ডাররাইটারের সাথে কথা বলি এবং ক্লায়েন্টের জন্য এটিকে আরও সাশ্রয়ী করার জন্য নীতির নকশা পরিবর্তন করি।
যদি আপনি একটি উদ্ধৃতি দেখতে চান যে একটি উত্তরাধিকার প্রাক-তহবিল আপনার জন্য কাজ করতে পারে কিনা, অনুগ্রহ করে আমাকে ইমেল করুন [email protected] ।