আপনি যদি অবসরের জন্য সঞ্চয়কে যুদ্ধ হিসাবে দেখেন, তাহলে Roth 401(k) অবদান আপনার গোপন অস্ত্র হতে পারে।
আমাদের ফার্মে, আমরা প্রায়ই দেখতে পাই যে আমাদের ক্লায়েন্টরা কখনই বুঝতে পারেনি যে একটি Roth 401(k) একটি উপাদান যা তারা তাদের অবসরের অস্ত্রাগারে অন্তর্ভুক্ত করতে পারে। প্রকৃতপক্ষে, কিছু বিনিয়োগকারী একটি সঞ্চয় বাহন থেকে বাদ পড়তে পারেন যা বিভিন্ন ট্যাক্স বন্ধনীর লোকেদের উপকার করতে পারে।
প্রথাগত 401(k)s-এ অবদানগুলি প্রি-ট্যাক্স ভিত্তিতে করা হয়, যার অর্থ এই অবদানগুলি আপনার করযোগ্য আয় থেকে বিয়োগ করা হয়। যাইহোক, আপনি যখন অবসর গ্রহণের সময় টাকা তোলা শুরু করেন, অর্থ - এবং এটি বছরের পর বছর ধরে অর্জিত যেকোন লাভ - সেই সময়ে আপনার আয়কর হার যাই হোক না কেন আয়করের সাপেক্ষে৷ অন্যদিকে, Roth 401(k)s-এ অবদানগুলি সেই অর্থ দিয়ে করা হয় যেগুলির উপর আপনি ইতিমধ্যে ট্যাক্স পরিশোধ করেছেন, কিন্তু আপনি যখন অবসর গ্রহণের সময় টাকা তুলতে যান, তখন সেগুলি করমুক্ত।
আপনার ট্যাক্সের হার কোথায় হতে পারে তা অনুমান করতে সাহায্য করার জন্য আপনার যোগ্য পেশাদারদের সাথে কিছু পরিকল্পনা এবং কাজ করতে হবে। যদি, সেই বিশ্লেষণের পরে, আপনি নির্ধারণ করেন যে ভবিষ্যতে আপনার করের হার একই বা বেশি হবে, তাহলে আপনাকে নিজেকে জিজ্ঞাসা করতে হবে, "কেন আমি আমার আয়ের উপর কর স্থগিত করছি এবং তারপরে চক্রবৃদ্ধি সুদের মাধ্যমে সেই পরিমাণ বৃদ্ধি করছি কেন? ভবিষ্যতে করের হার নাকি বেশি?
সবচেয়ে সাধারণ নিয়ম হল যে গড় ব্যক্তি অবসর গ্রহণের পরে একই জীবনধারা বজায় রাখার জন্য তাদের প্রাক-অবসরকালীন আয়ের প্রায় 80% প্রয়োজন হবে। কিন্তু আপনার বাজেট আপনার গাইড হতে দিন. যাইহোক, ভবিষ্যতে আপনার করের হার কী হবে তা নিশ্চিতভাবে না জেনে, মনে হয় অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় অন্তত আংশিকভাবে কর-পরবর্তী ভিত্তিতে করা উচিত।
এই ধারণাটি বোঝার চেষ্টা করার সময় একটি উপাখ্যান যা সাধারণত ব্যবহৃত হয় তা হল কল্পনা করা যে আপনি একজন কৃষক। আপনি যে ছোট বীজ রোপণ করেন বা আপনার ফসলের পুরো ফসলের উপর কর দিতে চান? রথ ব্যবহার করে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা আপনার বীজের উপর আয়কর প্রদানের মতো হতে পারে কিন্তু আপনার সম্পূর্ণ ফসল করমুক্ত করতে সক্ষম হওয়া।
Roth 401(k) অবদানের আরেকটি সুবিধা হল যে সর্বোচ্চ সীমাটি Roth IRA অবদানের তুলনায় অনেক বেশি। 50 বছরের কম বয়সীদের জন্য, সর্বাধিক রথ আইআরএ অবদান হল $6,000; 50 বা তার বেশি বয়সীদের জন্য, সর্বোচ্চ $7,000। Roth 401(k)s এর সাথে তুলনা করুন, যেখানে 50 বছরের কম বয়সীদের জন্য সর্বোচ্চ অবদান হল $19,500, এবং 50 এবং তার বেশিদের জন্য সর্বাধিক $26,000৷
Roth IRAs এবং Roth 401(k)s এর পার্থক্যের আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ উপায় যোগ্যতা অর্জনের জন্য আয়ের সীমা জড়িত। যারা রথ আইআরএ অবদান বিবেচনা করছেন তাদের জন্য আয়ের সীমাবদ্ধতা রয়েছে। আপনি যদি অবিবাহিত হন, 2021 এর জন্য অবদানের ফেজআউট বার্ষিক আয় $125,000 থেকে $140,000 পর্যন্ত শুরু হয়। আপনি যদি যৌথভাবে বিবাহিত হন, তাহলে ফেজআউট শুরু হয় $198,000 থেকে $208,000। কিন্তু Roth 401(k) অবদানের কোনো আয়ের সীমাবদ্ধতা নেই। তাই, আপনি যদি উচ্চ-আয়কারী হন, তাহলে কর-পরবর্তী সঞ্চয়ের জন্য একটি Roth 401(k) আপনার গোপন অস্ত্র হতে পারে।
আসুন সংখ্যাগুলি ঘনিষ্ঠভাবে দেখে নেওয়া যাক। এই তুলনাতে, আমরা Roth 401(k) সঞ্চয় বনাম ঐতিহ্যগত 401(k) প্রাক-কর সঞ্চয় দেখব। আসুন কিছু বিস্তৃত অনুমান করা যাক। দৃশ্যকল্প 1-এ, আমরা ধরে নিচ্ছি আপনি 24% প্রাক- এবং অবসর-পরবর্তী একই ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকবেন, আপনি আপনার বিনিয়োগের উপর 7% হারে রিটার্ন পাচ্ছেন এবং আপনি পরবর্তী 30 বছরের জন্য $19,500 সঞ্চয় করছেন।
এই পরিস্থিতিতে লক্ষ্য করা গুরুত্বপূর্ণ যে সমস্ত পরামিতি সমান। শুধুমাত্র একটি রথ বনাম ঐতিহ্যবাহী 401(কে) এ সংরক্ষণ করার জন্য নির্বাচন করার মাধ্যমে, আপনার রথে আপনার কর-পরবর্তী ব্যালেন্স হবে $1,911,105, বনাম $1,834,722 প্রথাগত 401(k)-এর জন্য। এটি $76,383 আরো আপনার পকেটে শুধু একটি বাক্সে টিক চিহ্ন দিয়ে — আপনার সময় বিনিয়োগে খারাপ রিটার্ন নয়।
দৃশ্যকল্প 2:এখন একই পরামিতিগুলি দেখুন, তবে ধরে নেওয়া যাক যে আপনি অবসর গ্রহণের সময় উচ্চ করের হারে থাকবেন। এর জন্য, আমরা আপনার ট্যাক্স ব্র্যাকেট 24% প্রাক-অবসর থেকে অবসরে 32% ট্যাক্স বন্ধনীতে বাড়িয়ে দেব। একটি Roth 401(k) দিয়ে, আপনি একটি সম্পূর্ণ $2 পেয়ে যাবেন 54,733 করের পরে আপনার পকেটে আরও আপনি যদি একটি ঐতিহ্যবাহী 401(k) - অথবা একটি রথের জন্য $1,911,105 মিলিয়ন বনাম একটি ঐতিহ্যগত 401(k)-এর জন্য $1,656,372-এ বিনিয়োগ করেন তবে আপনার চেয়ে বেশি। অবসরে $254,733 দিয়ে আপনি সম্ভাব্যভাবে কী করতে পারেন?
এখন আপনার গোপন অস্ত্রে চূড়ান্ত গোলাবারুদ রাখি। অবসরে রথ বিতরণগুলি সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় হিসাবে বিবেচিত হয় না, যার অর্থ হতে পারে আপনার মেডিকেয়ার প্রিমিয়াম কম রাখা। এর কারণ হল আপনার মেডিকেয়ার প্রিমিয়ামগুলি আপনার AGI দ্বারা নির্ধারিত হয়, যদি আপনার বিতরণগুলি প্রি-ট্যাক্স 401(k) অবদান বনাম একটি Roth 401(k) থেকে আসে তবে এটি বেশি হবে৷ মনে রাখবেন যে 2021 সালে স্ট্যান্ডার্ড মেডিকেয়ার প্রিমিয়াম হল প্রতি মাসে $148.50, কিন্তু আপনার AGI বৃদ্ধির সাথে সাথে তারা প্রতি মাসে $504.90 পর্যন্ত বাড়তে পারে।
সুতরাং, অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করার জন্য আপনার যুদ্ধে, নিশ্চিত হন যে আপনি আপনার অস্ত্রাগারে সমস্ত অস্ত্র ব্যবহার করছেন — বিশেষ করে আপনার গোপন অস্ত্র কী হতে পারে:Roth 401(k) অবদান।
ড্যান ডানকিন এই নিবন্ধে অবদান রেখেছেন৷৷