আপনি যদি ইক্যুইটি-ভারী পোর্টফোলিও সহ একজন অবসরপ্রাপ্ত হন এবং আপনার অবসর গ্রহণের প্রথম বছরগুলিতে একটি ভালুকের বাজারে একটি প্রত্যাহার করতে হয়, তাহলে আপনি এমন একটি গর্ত খনন করতে পারেন যে আপনার সঞ্চয়গুলি কখনই পুনরুদ্ধার হবে না৷

$1 মিলিয়ন পোর্টফোলিও সহ একজন অবসরপ্রাপ্ত দম্পতিকে বিবেচনা করুন। তাদের অবসর গ্রহণের প্রথম বছরে, বাজার 26% কমে যায় এবং তারা বছরের শেষে $40,000 বা তাদের আসল মূলধনের 4% প্রত্যাহার করে। এখন তাদের পোর্টফোলিও $700,000-এ নেমে এসেছে। দ্বিতীয় বছরে, বাজার 4% বেড়েছে, কিন্তু যেহেতু তাদের দ্বিতীয় $40,000 প্রত্যাহার বছরের শেষে, তাই তাদের পোর্টফোলিও $688,000-এ সঙ্কুচিত হবে।

যদি না শীঘ্রই একটি বড় বহু-বছরের বাজার সমাবেশ হয় - অথবা তারা তাদের বার্ষিক প্রত্যাহার হ্রাস করে তাদের জীবনযাত্রায় ফিরে আসে - পোর্টফোলিওটি একটি মৃত্যু সর্পিল প্রবেশ করতে পারে। এমনকি বেশ কয়েক বছরের ভালো রিটার্নও পতনকে আটকাতে পারে না, এবং শেষ পর্যন্ত এটি অদৃশ্য হয়ে যেতে পারে।

খারাপ ভাগ্য কি আপনার অবসরে ক্ষতি করতে পারে?

বাজারের মন্দার সময় তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করা একটি পোর্টফোলিওকে ধ্বংস করতে পারে। বিপরীতে, যদি একজন বিনিয়োগকারী প্রাথমিক বছরগুলিতে শক্তিশালী রিটার্ন উপভোগ করেন, তবে তার পোর্টফোলিও উত্তোলন সত্ত্বেও বৃদ্ধি পেতে থাকবে। এটি পরে ভালুকের বাজার সহ্য করতে পারে৷

আপনার অবসর গ্রহণের শুরুতে বা দেরিতে যদি একটি ডাউন মার্কেট আঘাত করে তবে এটি কেবল ভাগ্যের বিষয়। কিন্তু আপনি ভাগ্যের উপর নির্ভর করতে পারবেন না।

উত্তর কী? ইক্যুইটি সম্পূর্ণরূপে এড়িয়ে যাওয়া বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তদের জন্য একটি ভাল পছন্দ নয়, কারণ এটি বৃদ্ধিকে বাধা দেবে। অস্থির ইক্যুইটি এবং স্থিতিশীল বিনিয়োগের মধ্যে সঠিক ভারসাম্য অর্জন করা একটি গণনা যা প্রতিটি অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির জন্য আলাদা। চ্যালেঞ্জ হল আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের গ্যারান্টিযুক্ত অংশ থেকে ফলন এবং তারল্যের সর্বোত্তম সমন্বয় করা।

কিছু নগদ থাকা ঠিক আছে, কিন্তু একটি বড় বরাদ্দ বুদ্ধিমানের কাজ নয়। মুদ্রা বাজার এবং সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের ফলন মূল্যস্ফীতির হারের চেয়ে ভালোভাবে চলছে, এমনকি করের আগেও। জমার শংসাপত্রগুলি বেশি অর্থ প্রদান করে তবে বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই তরল, এবং ফলনও আজকাল চিত্তাকর্ষক নয়৷

সৌভাগ্যক্রমে, বার্ষিক সমীকরণ থেকে ভাগ্যকে বের করে দিতে পারে

আপনি যদি চিন্তিত হন যে আপনি একটি নিম্ন বাজারে অবসর নিতে পারেন, গ্যারান্টিযুক্ত বার্ষিকীগুলি আপনার অবসরের অর্থের একটি অংশের জন্য একটি ভাল সমাধান অফার করে। কার্যত যেকোন অবসর গ্রহণকারীর প্রয়োজন মেটাতে বিভিন্ন ধরনের মোতায়েন করা যেতে পারে।

বিভিন্ন ধরনের নির্দিষ্ট বার্ষিকী সবই আপনার প্রিন্সিপালের গ্যারান্টি দেয়। কিন্তু তাদের বৈশিষ্ট্যগুলো বেশ ভিন্ন।

তাৎক্ষণিক আয় বার্ষিক

একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি একটি তাৎক্ষণিক বার্ষিকী বাছাই করতে পারেন, যা একটি নির্দিষ্ট সংখ্যক বছর বা সারাজীবনের জন্য আয়ের একটি তাত্ক্ষণিক প্রবাহ তৈরি করে। মাসিক পেমেন্ট একটি কুশন প্রদান করে যাতে মালিককে নিচের বাজারে নগদ সংগ্রহের জন্য ইক্যুইটি বিক্রি করতে হবে না। এদিকে, বার্ষিকীতে অবশিষ্ট অর্থ নগদ সমতুল্যের তুলনায় অনেক বেশি অভ্যন্তরীণ হারে রিটার্ন অর্জন করছে।

বিলম্বিত ফিক্সড-রেট বার্ষিক

অবসরপ্রাপ্তরা বিলম্বিত ফিক্সড-রেট বার্ষিকীতেও বিনিয়োগ করতে পারেন, যা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য (সাধারণত উচ্চতর) সুদের হার, ট্যাক্স বিলম্বিত এবং কিছু তারল্য প্রদান করে অনেকটা সিডির মতো কাজ করে। এই বার্ষিকীগুলি প্রায়ই মালিককে জরিমানা ছাড়াই বার্ষিক 10% পর্যন্ত তোলার অনুমতি দেয়। প্রত্যাহার করা পরিমাণের সঞ্চিত সুদের অংশ, তবে, সাধারণত সম্পূর্ণ করযোগ্য।

স্থির-সূচীকৃত বার্ষিকী

আরেকটি ভাল বিকল্প হল ফিক্সড-ইনডেক্সড অ্যানুইটি, যা স্টক-মার্কেটের মন্দা থেকে প্রতিরোধী এবং যখন বাজার বেড়ে যায় তখন লাভের একটি অংশ অফার করে। এটি আপনাকে একটি নির্দিষ্ট হারের বার্ষিক বা একটি ব্যাঙ্ক সিডি থেকে যতটা সুদ পেতে পারে তার চেয়ে বেশি সুদ উপার্জন করার সুযোগ দেয়৷ আপনি কম সুদের হারে লক না করেই বাজারের ঝুঁকি থেকে আপনার কিছু অর্থকে আশ্রয় দিতে পারেন।

ফিক্সড ইনডেক্সড বার্ষিকী, তবে, অন্যান্য বিনিয়োগ বিকল্পগুলির তুলনায় কম তরল, তাই আপনার অবসরের সমস্ত অর্থ সেগুলিতে রাখা বুদ্ধিমানের পছন্দ হবে না। কিন্তু তারা দীর্ঘমেয়াদে স্থির হারের বার্ষিকীর চেয়ে সম্ভাব্য উচ্চ উপার্জনের প্রস্তাব করার সময় গুরুতর উত্থান-পতন থেকে একটি পোর্টফোলিওকে বাফার করতে সহায়তা করে। অনেকে লাইফটাইম ইনকাম রাইডারও অফার করে যা অবসরের সময় আয়ের অনিশ্চয়তা আরও কমাতে পারে।

এবং ফিক্সড-রেট এবং ফিক্সড-ইনডেক্সড অ্যানুইটিগুলির সমর্পণ শর্তগুলিকে সিঁড়ি দেওয়া যেতে পারে যাতে প্রতি বছর অন্তত একটি পরিপক্ক হয় এবং প্রয়োজনে ট্যাপ করা যেতে পারে।

দ্য বটম লাইন

শেয়ারবাজারে গত এক বছরে বড় উত্থান চলছে। এটা ভাবা স্বাভাবিক যে ভালো সময়গুলো চিরকাল চলতে থাকবে। কিন্তু শীঘ্রই বা পরে তারা করবে না। হতে পারে মুদ্রাস্ফীতি বৃদ্ধি বা ঐতিহাসিকভাবে কম সুদের হার বৃদ্ধি বা একটি অপ্রত্যাশিত সংকট স্টক পতনের কারণ হবে। আপনার অবসরের পোর্টফোলিও একটি মারাত্মক টেলস্পিনে প্রবেশ করতে পারে এমন সম্ভাবনা এড়াতে, স্টক-মার্কেট মন্দা থেকে প্রতিরোধী যানবাহন যুক্ত করার কথা বিবেচনা করুন। আয় বার্ষিকী, নির্দিষ্ট হারের বার্ষিকী এবং নির্দিষ্ট-সূচীযুক্ত বার্ষিকী সবই ভাল পছন্দ হতে পারে।

আপনি কত বার্ষিক বরাদ্দ করা উচিত? এটি একটি স্বতন্ত্র গণনা যা অবশ্যই আপনার সমস্ত সঞ্চয়, আয়ের উত্স এবং ঝুঁকি সহনশীলতা বিবেচনা করবে৷

ডজন ডজন বীমাকারীর কাছ থেকে সুদের হার সহ একটি বিনামূল্যে উদ্ধৃতি তুলনা পরিষেবা এ উপলব্ধ https://www.annuityadvantage.com  অথবা কল করে (800) 239-0356।