অবসর গ্রহণের আগের পাঁচ বছরে, একজন ব্যক্তি অন্য যেকোনো সময়ের চেয়ে কীভাবে তাদের অবসর গ্রহণকে সর্বাধিক করতে হবে সে সম্পর্কে আরও গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্ত নেবেন। কেন? কারণ এই সিদ্ধান্তগুলি সহজে পরিবর্তিত হয় না, এবং প্রভাব তাদের বাকি জীবনের জন্য গুরুত্বপূর্ণ আয় এবং ব্যয়কে প্রভাবিত করবে। সঠিক সিদ্ধান্ত নেওয়া দীর্ঘ সময়ের জন্য যথেষ্ট পরিমাণে আয় প্রদান করতে পারে - যা চূড়ান্ত লক্ষ্য।
লক্ষ লক্ষ লোককে বছরে এই সিদ্ধান্তগুলি নিতে হবে। 2011 সালে সবচেয়ে বয়স্ক 65 বছর বয়সী হওয়ার পর থেকে প্রায় 2 মিলিয়ন বেবি বুমার প্রতি বছর অবসর নিচ্ছে। আর্থিক উদ্বেগ মুক্ত অবসর গ্রহণের জন্য কার্যকরভাবে প্রস্তুত করার জন্য, এখানে পাঁচটি গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্ত রয়েছে যা প্রাক-অবসরপ্রাপ্তদের আত্মবিশ্বাসী অবসর গ্রহণের জন্য প্রস্তুত হতে হবে:
বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তদের জন্য, এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন যা তাদের উত্তর দিতে হবে। এটি অন্যান্য সমস্ত সিদ্ধান্তকে চালিত করে, কারণ "আপনার সংখ্যা" আপনার ব্যয়ের স্তর, বিনিয়োগের আয়, করের হার এবং আপনি কতদিন বেঁচে থাকবেন তার উপর নির্ভর করে।
আপনার নম্বর নির্ধারণে সহায়তা করার জন্য, অবসর গ্রহণের সময় আপনার ব্যয়ের প্রয়োজনীয়তা প্রজেক্ট করে শুরু করুন। সমস্ত বর্তমান খরচ, সেইসাথে প্রত্যাশিত ভবিষ্যতের প্রয়োজনগুলির একটি তালিকা তৈরি করুন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি প্রতি পাঁচ বছরে একটি নতুন গাড়ি কিনতে বা আপনার নাতি-নাতনিদের জন্য একটি 529 কলেজ সেভিংস অ্যাকাউন্টে বার্ষিক $10,000 জমা করতে চাইতে পারেন।
পরবর্তী, অবসরে আপনার আয়ের উত্সগুলি বিবেচনা করুন। পেনশন, খণ্ডকালীন কাজ এবং সামাজিক নিরাপত্তার মতো উত্সগুলি থেকে আয় প্রথমে আপনার খরচগুলি অফসেট করার জন্য প্রয়োগ করা হবে, অবশিষ্ট একটি অংশ আপনার সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের দ্বারা কভার করা হবে৷
উদাহরণস্বরূপ, বলুন 67 বছর বয়সে অবসর গ্রহণকারী দম্পতি অবসর গ্রহণে বার্ষিক $100,000 ব্যয় করার পরিকল্পনা করেছেন। তারা বার্ষিক $25,000 পেনশন পাবে এবং বার্ষিক $25,000 এর সম্মিলিত সামাজিক নিরাপত্তা আয় পাবে। অবশিষ্ট $50,000 অবসরের প্রয়োজন মেটাতে, আমাদের দম্পতির প্রায় $2 মিলিয়ন সম্পদের একটি পোর্টফোলিও প্রয়োজন। এই আকারের একটি পোর্টফোলিও তাদের চলমান ব্যয়গুলিকে 4% এর রক্ষণশীল প্রত্যাহার হারে কভার করবে, বাকি মূলধন ক্রমাগত বৃদ্ধি পেতে থাকে এবং তাদের উত্তরাধিকারীদের কাছে প্রেরণ করা যেতে পারে।
আয় উৎপাদনের জন্য আপনার পোর্টফোলিওর দীর্ঘমেয়াদী সম্ভাবনাকে সর্বাধিক করার জন্য, এটি গুরুত্বপূর্ণ যে আপনার বিনিয়োগগুলি খুব বেশি আক্রমণাত্মক বা খুব রক্ষণশীল নয়। মানুষের বয়স বাড়ার সাথে সাথে তারা নগদ এবং বন্ডে বেশি টাকা এবং স্টকে কম রাখার প্রবণতা রাখে। এটি একটি বিচক্ষণ কৌশল হতে পারে, যেহেতু অবসরের কাছাকাছি থাকা একজন ব্যক্তির সম্ভাব্য ক্ষতি থেকে পুনরুদ্ধার করার জন্য কম সময় থাকে।
যাইহোক, স্টকের মতো প্রবৃদ্ধির বিনিয়োগের উপর খুব বেশি পরিমাণে হ্রাস করে, অবসরপ্রাপ্তরা প্রবৃদ্ধি রক্ষা এবং ক্রয় ক্ষমতা বজায় রাখার জন্য প্রয়োজনীয় বিনিয়োগের রিটার্ন থেকে নিজেদের প্রতারণা করতে পারে। বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তরা 30 বছর বা তার বেশি সময় ধরে তাদের বিনিয়োগ থেকে বাঁচার পরিকল্পনা করেন এবং ব্যয়ের জন্য বার্ষিক বরাদ্দকৃত পরিমাণ মুদ্রাস্ফীতির জন্য সূচক করা প্রয়োজন। আমি প্রায়শই ক্লায়েন্টদের পরামর্শ দিই যে তারা তাদের বিনিয়োগের পোর্টফোলিওর 40% থেকে 60% স্টকগুলিতে বিনিয়োগ চালিয়ে যেতে, এমনকি তারা অবসর নেওয়ার পরেও, মুদ্রাস্ফীতির দীর্ঘমেয়াদী টানা কাটিয়ে উঠতে।
উপরন্তু, অতিরিক্ত ফি গুরুত্বপূর্ণ রিটার্ন ক্ষয়কারী একটি গোপন অপরাধী। এই ঝুঁকির বিরুদ্ধে সুরক্ষার জন্য, আপনার উপদেষ্টা, অভিভাবক এবং মিউচুয়াল ফান্ড পরিবারকে দেওয়া সমস্ত ফি বিশ্লেষণ করুন। এবং, যদিও ফি একটি গুরুত্বপূর্ণ বিবেচ্য বিষয়, নিশ্চিত করুন যে আপনার আর্থিক উপদেষ্টা আপনার প্রাপ্ত পরিষেবাগুলির জন্য উপযুক্ত মূল্য প্রদান করছেন!
64 মিলিয়নেরও বেশি আমেরিকান এখন সামাজিক নিরাপত্তা পান। এই সুবিধাগুলি অপ্টিমাইজ করা অবসর গ্রহণের সময় আপনার বার্ষিক আয়ের উপর উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলতে পারে। যদিও বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তরা তাদের খুব তাড়াতাড়ি নেওয়ার ফলে সুবিধাগুলি হ্রাস করার বিষয়ে সচেতন, খুব কম লোকই সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলি পিছিয়ে দেওয়ার জটিল প্রভাব বোঝে। প্রতি বছরের জন্য আপনার সুবিধাগুলি আপনার স্বাভাবিক অবসরের বয়সের বাইরে স্থগিত করা হয়েছে, আপনার সুবিধাগুলি বার্ষিক 8% বৃদ্ধি পাবে৷
উদাহরণ স্বরূপ, একজন ব্যক্তি 66 বছর বয়সে তাদের পূর্ণ অবসরে সামাজিক নিরাপত্তা বেনিফিটের জন্য বার্ষিক $25,000 পাবেন তার পরিবর্তে যদি তারা 70 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করেন তবে তারা বার্ষিক $33,000 পাবেন। একজন বিবাহিত দম্পতির জন্য, সুবিধাটি আরও বেশি কারণ একজন বেঁচে থাকা স্বামী/স্ত্রী সক্ষম হন। পাশাপাশি তাদের আজীবনের জন্য উচ্চতর সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা বজায় রাখুন।
সামাজিক নিরাপত্তার জন্য শত শত বিভিন্ন ফাইলিং কৌশল রয়েছে। বিচক্ষণ আর্থিক উপদেষ্টাদের সর্বোত্তম কৌশলটি ত্রিভুজ করার ক্ষমতা রয়েছে। প্রথম ব্যক্তি 62 বছর বয়সে পৌঁছানোর আগে, একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা বিকল্পগুলি পর্যালোচনা করুন এবং এই সুবিধাগুলি অপ্টিমাইজ করার জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করুন৷
আপনার টাকা আপনার চেয়ে দীর্ঘস্থায়ী হওয়া উচিত। এটিকে আপনার কর্মজীবন থেকে প্রস্থান করার আগে, একটি আর্থিক উপদেষ্টাকে বছরের পর বছর নগদ প্রবাহ প্রজেকশন তৈরি করতে নিযুক্ত করুন (আমরা 95 বছর বয়সের সুপারিশ করি), সেইসাথে প্রতিটি সম্পদে ট্যাপ করা উচিত এমন আদেশ। এই অনুশীলনটি আপনাকে আপনার অবসরের আয়ের উত্সের প্রভাব, কীভাবে ব্যয় বরাদ্দ করা হয় এবং যেখানে বিনিয়োগের রিটার্ন আপনার দীর্ঘমেয়াদী সাফল্যে অবদান রাখে তা বুঝতে সাহায্য করবে৷
এবং এখানে আরেকটি সুবিধা রয়েছে:অতীতের ফলাফলের বিরুদ্ধে এই অনুমানগুলিকে চাপ-পরীক্ষা করে, আপনি আপনার ফলাফলের সম্ভাবনা দেখতে পাবেন। প্রথম পদক্ষেপ নেওয়ার জন্য বিশ্বাসের উচ্চ সম্ভাবনা নিয়ে অবসর গ্রহণের চেয়ে ভাল আর কিছুই নয়!
আপনার ব্যবসা বিক্রি করা হোক বা স্টক অপশনের মূল্য সর্বাধিক করার চেষ্টা করা হোক না কেন, অবসর গ্রহণের শুরুতে একটি বড়, এককালীন ট্যাক্স বিলের সম্মুখীন হওয়ার সম্ভাবনা বিদ্যমান।
আপনার কষ্টার্জিত অবসরের মূলধন রক্ষা করার জন্য, আপনার অবসর গ্রহণের তারিখের মধ্যে 401(k) এবং অন্যান্য যোগ্য (ওরফে, ট্যাক্স-বিলম্বিত) অবসর পরিকল্পনা(গুলি) সম্পূর্ণরূপে অবদান রাখতে ভুলবেন না। আপনার 401(k) ডিফারেলের মতো জিনিসগুলিকে ত্বরান্বিত করে, আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিকে "টপ অফ" করতে পারেন এবং করযোগ্য ইভেন্টের আগে আপনার আয় কমাতে পারেন৷
এই পরিকল্পনাগুলির সাথে ছোট-ব্যবসার মালিকদের জন্য, তাদের ব্যবসা থেকে কিছু নগদ প্রবাহ ব্যবহার করার একটি অনন্য সুযোগ রয়েছে যাতে তারা তাদের ব্যবসা বিক্রি করে বছরে তাদের লাভ ভাগাভাগি এবং সংজ্ঞায়িত বেনিফিট অবদানগুলিকে সর্বাধিক করতে পারে৷
উদাহরণস্বরূপ, একজন ডেন্টিস্ট যিনি তাদের অনুশীলনকে বছরের মাঝামাঝি বিক্রি করেন তিনি ট্যাক্সে উল্লেখযোগ্য পরিমাণ অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন। তাদের লাভ-শেয়ারিং প্ল্যানে $50,000 অবদান রাখার মাধ্যমে, তারা 40% সম্মিলিত ফেডারেল এবং স্টেট ট্যাক্স হার ধরে নিয়ে প্রায় $20,000 ট্যাক্স সংরক্ষণ করতে পারে।
আপনার পরিস্থিতি যাই হোক না কেন, সমস্ত সম্ভাব্য বিকল্পগুলি অন্বেষণ করতে এবং সঠিক আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য অবসর নেওয়ার আগে পাঁচ বছর সময় নেওয়ার ফলে আপনার অবসরের বছরগুলিতে কয়েক হাজার ডলার অতিরিক্ত আয় হতে পারে। এই পার্থক্যটি একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিকে তাদের উত্তরাধিকারীদের জন্য প্রচুর সম্পদ রেখে এই বছরগুলিকে উদ্বেগ ছাড়াই উপভোগ করতে সক্ষম করবে৷