বেশিরভাগ স্থির বার্ষিকী নিরাপত্তা প্রদান এবং অবসর গ্রহণের জন্য আপনার সম্পদ এবং আয় সুরক্ষিত করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। স্বল্প বা দীর্ঘমেয়াদে হোক না কেন আর্থিক বাজারগুলি ট্যাঙ্কিং করে, এই বার্ষিকগুলি ট্যাক্স সুবিধার সাথে নিশ্চিত স্থিতিশীলতা প্রদান করে৷
বার্ষিকীগুলি হল কেবল সঞ্চয় বা আয়ের যানবাহন যা বীমা সংস্থাগুলি দ্বারা বিক্রি এবং গ্যারান্টিযুক্ত। তারা দুটি শিবিরে পড়ে: বিলম্বিত বার্ষিকী নগদ মূল্য সহ যা আপনার অর্থকে কর-বিলম্বিত এবং আয় বার্ষিক বৃদ্ধি করতে দেয় যার কোনো নগদ মূল্য নেই তবে বর্তমান বা ভবিষ্যতের আয়ের একটি স্ট্রিম গ্যারান্টি দেয়৷
একটি বার্ষিক আপনার জন্য সঠিক কিনা আপনি কিভাবে সিদ্ধান্ত নিতে পারেন? এবং যদি তা হয়, তাহলে কোন ধরনের(গুলি) সবচেয়ে বেশি অর্থবহ? নিজেকে জিজ্ঞাসা করার জন্য এখানে কিছু নির্দেশিকা এবং প্রশ্ন রয়েছে৷
আপনার বর্তমান আর্থিক পরিস্থিতি এবং আপনি কোথায় যেতে চান তা ঘনিষ্ঠভাবে দেখে শুরু করুন। আপনি যদি কাজ করেন তবে অবসরে আপনার আয়ের প্রয়োজন অনুমান করুন। (আপনি যদি অবসরপ্রাপ্ত হন, আপনার ইতিমধ্যেই একটি ভাল ধারণা থাকা উচিত।)
একবার আপনি এই প্রশ্নগুলির কিছু উত্তর পেয়ে গেলে, আপনি আপনার বিনিয়োগ এবং আয়ের কৌশল তৈরি করা শুরু করতে পারেন এবং নির্ধারণ করতে পারেন কিভাবে একটি বার্ষিক বা বার্ষিকী এতে ফিট হবে৷
দুর্ভাগ্যবশত, কিছু আর্থিক উপদেষ্টা বার্ষিকের বিরুদ্ধে পক্ষপাতদুষ্ট। তাদের বিরোধিতা বার্ষিকী কীভাবে কাজ করে সে সম্পর্কে জ্ঞানের অভাব থেকে উদ্ভূত হতে পারে। এবং যদিও বার্ষিক সংখ্যার বেশিরভাগই বিনিয়োগকারীদের জন্য ভাল ডিল, কিছু নয় - এবং তারা অনেক মনোযোগ পেয়েছে। অথবা এটি সচেতন বা অবচেতন সচেতনতার উপর ভিত্তি করে হতে পারে যে তারা আপনার বার্ষিক সম্পদের উপর ফি উপার্জন করবে না (যদি এটি হয়)। আপনার যদি একজন উপদেষ্টা থাকে, তাহলে আপনাকে তাকে বার্ষিকী সম্বন্ধে শিক্ষিত করতে হবে এবং কেন আপনি সেগুলিকে আপনার পরিকল্পনায় অন্তর্ভুক্ত করতে চান।
অন্যদিকে, বার্ষিক এজেন্টদের এড়িয়ে চলুন যারা বার্ষিকী সম্পর্কে অবাস্তব দাবি করে বা অস্বাভাবিকভাবে উচ্চ সুদের হার উদ্ধৃত করে।
আপনি যদি এখনও ভবিষ্যতের আয়ের বিনিময়ে আপনার কিছু সম্পত্তির উপর নিয়ন্ত্রণ ছেড়ে দিতে ইচ্ছুক না হন, তাহলে সঞ্চয়-প্রকার বার্ষিকতা বিবেচনা করুন। তারা কর-বিলম্বিত বৃদ্ধি প্রদান করে এবং ভবিষ্যতে একটি আয় বার্ষিকীতে রূপান্তরিত হতে পারে। যেহেতু তারা কর-বিলম্বিত, তাই তারা বিলম্বিত বার্ষিক হিসাবেও পরিচিত। এই নিবন্ধটি তাদের উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে। আমাদের পরবর্তী নিবন্ধটি আয় বার্ষিকতার উপর ফোকাস করবে।
আমেরিকানদের ট্যাক্স ডিফারেলের মাধ্যমে অবসর গ্রহণের জন্য আরও সঞ্চয় করতে সাহায্য করার জন্য বিলম্বিত বার্ষিকী তৈরি করা হয়েছিল। আপনার কিছু অর্থ একটি বিলম্বিত বার্ষিকীতে স্থানান্তর করে, আপনি আপনার ফেডারেল এবং রাজ্য আয়কর কমাতে পারেন এবং আপনার অর্থের যৌগিক দ্রুত দেখতে পারেন। এটি প্রত্যাহার না হওয়া পর্যন্ত বার্ষিক সুদের উপর কর দেওয়া হয় না। কখন সুদ প্রত্যাহার করতে হবে এবং এর উপর কর দিতে হবে তা আপনি সিদ্ধান্ত নিতে পারেন।
আপনি যদি 59½ বছর বয়সের আগে আপনার বার্ষিকী থেকে অর্থ উত্তোলন করেন, তাহলে আপনি সাধারণত IRS-এর কাছে 10% জরিমানা আপনি উত্তোলন করেছেন (যদি না আপনি স্থায়ীভাবে অক্ষম হন) সেইসাথে সেই পরিমাণের উপর সাধারণ আয়কর দিতে হবে। তাই, বিলম্বিত বার্ষিকী সাধারণত তাদের 50 বা তার বেশি বয়সী লোকেদের জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত যারা মোটামুটি নিশ্চিত যে তাদের 59½ এর আগে অর্থের প্রয়োজন হবে না।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী, যা বাজারের ঝুঁকির অন্তর্ভুক্ত, তাদের যোগ্যতা রয়েছে, কিন্তু যেহেতু আমি তাদের সাথে কাজ করি না, তাই এই নিবন্ধটি সেগুলিকে কভার করবে না। পরিবর্তে, আমরা স্থির বার্ষিকতার উপর ফোকাস করব, যা দুটি প্রধান প্রকারে আসে।
যদি স্টক মার্কেটের অগ্রগতি বা অন্যান্য কারণে, আপনি এখন ইক্যুইটিতে খুব বেশি বিনিয়োগ করছেন, তাহলে আপনার নির্দিষ্ট আয়ের বরাদ্দ বাড়াতে হবে। আপনি যদি কয়েক বছরের জন্য আপনার কিছু অর্থ টাই আপ করার সামর্থ্য রাখেন, তাহলে একটি নির্দিষ্ট হারের বার্ষিকী সর্বোত্তম হতে পারে।
সর্বাধিক জনপ্রিয় প্রকার হল বহু-বছরের গ্যারান্টি বার্ষিকী, যাকে প্রায়ই সিডি-টাইপ বার্ষিক বলা হয়। আমানতের একটি ব্যাঙ্ক শংসাপত্রের মতো, এটি একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য একটি গ্যারান্টিযুক্ত সুদের হার প্রদান করে, সাধারণত দুই থেকে 10 বছরের জন্য। বার্ষিক কম্পাউন্ডে রেখে দিলে সুদ ট্যাক্স-বিলম্বিত হয়।
এই বার্ষিকীগুলি বর্তমানে সিডি এবং একই মেয়াদের অন্যান্য নির্দিষ্ট হারের বিনিয়োগের তুলনায় অনেক বেশি হারে প্রদান করে। কোনো সেলস চার্জ নেই।
সুদের হারের পরিবর্তনের সাথে বন্ডের বাজার মূল্য ওঠানামা করে। যদি হার বেড়ে যায় এবং আপনি মেয়াদপূর্তির আগে একটি বন্ড বিক্রি করেন, তাহলে আপনার ক্ষতি হবে। একটি পৃথক বন্ডের সাথে, আপনি এটিকে পরিপক্কতার জন্য ধরে রেখে এই সমস্যাটি এড়াতে পারেন, তবে বন্ড তহবিল এবং বন্ড ইটিএফ-এর বিনিয়োগকারীদের কাছে সেই বিকল্প নেই। ব্যক্তিগত বন্ড (ট্রেজারি ছাড়া)ও ডিফল্ট ঝুঁকির সম্মুখীন হয়।
নির্দিষ্ট বার্ষিকী সহ, বীমা কোম্পানী সুদ প্রদান এবং মূল অর্থ উভয়েরই নিশ্চয়তা দেয়। এটি অন্তর্নিহিত বিনিয়োগ ঝুঁকি বহন করে, বার্ষিক মালিকদের বন্ড বাজারের অস্থিরতা এবং ডিফল্ট ঝুঁকি থেকে রক্ষা করে৷
যদিও রাষ্ট্রীয় নিয়ন্ত্রকেরা ক্রমাগত বীমাকারীদের আর্থিক শক্তির উপর নজরদারি করে, তবে বীমাকারীর এএম পরীক্ষা করা বুদ্ধিমানের কাজ। সেরা রেটিং. যদিও বার্ষিক এফডিআইসি বীমা করা হয় না, রাষ্ট্রীয় গ্যারান্টি অ্যাসোসিয়েশনগুলি বার্ষিক মালিকদের সুরক্ষার একটি অতিরিক্ত স্তর প্রদান করে।
বেশিরভাগ ফিক্সড-রেট বার্ষিক কিছু তারল্য অফার করে কারণ তারা আপনাকে জরিমানা ছাড়াই বার্ষিক মূল্যের 10% পর্যন্ত তুলে নিতে দেয়। (আত্মসমর্পণের সময়সীমা শেষ হওয়ার আগে বৃহত্তর উত্তোলনের ফলে প্রাথমিক সমর্পণ চার্জ হবে।) প্রত্যাহার করা যে কোনও সুদের উপর আপনার আয়কর দিতে হবে।
এই জটিল যন্ত্রগুলি মূলত একটি নতুন সম্পদ শ্রেণী। তারা S&P 500-এর মতো বাজার সূচকের পারফরম্যান্সের উপর নির্ভর করে বিভিন্ন হারে সুদ প্রদান করে, কিন্তু কখনও বার্ষিক ক্ষতি পোস্ট করে না। এই গ্যারান্টির বিনিময়ে, আপনি সাধারণত আপ বছরগুলিতে সূচকের লাভের শুধুমাত্র একটি অংশ পান।
একটি ক্যাপ রেট সূচক মেয়াদে বার্ষিক সর্বোচ্চ সুদের হার। উদাহরণস্বরূপ, একটি বার্ষিক সূচক মেয়াদের জন্য সীমা 5.25% হতে পারে। যদি সূচকের পারফরম্যান্স ক্যাপ অতিক্রম না করে, তাহলে আপনি সম্পূর্ণ রিটার্ন পাবেন।
অংশগ্রহণের হার সূচক মেয়াদে সূচক-সংযুক্ত সুদের ক্রেডিট গণনা করতে অন্তর্নিহিত বাজার সূচকের কত শতাংশ বৃদ্ধি ব্যবহার করা হবে তা নির্ধারণ করে। উদাহরণস্বরূপ, এটি বলতে পারে আপনি বৃদ্ধির 40% পাবেন। সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, যদি S&P 20% বৃদ্ধি পায়, 40% অংশগ্রহণের হার সহ, আপনি সেই বছরের জন্য 8% উপার্জন করবেন।
আপনার দীর্ঘমেয়াদী অর্থ বৃদ্ধি করতে আপনার প্রধানকে রক্ষা করার সময়: যদি আপনি এটিতে ফোকাস করেন তবে সূচীকৃত বার্ষিকীগুলি সন্ধান করুন যা সময়ের সাথে সাথে সর্বাধিক সুদের ক্রেডিট করার সম্ভাবনা বেশি। গ্যারান্টিযুক্ত-আয় বিকল্পগুলির মতো অতিরিক্ত-খরচ বৈশিষ্ট্যগুলি এড়িয়ে চলুন। তারা সর্বাধিক বৃদ্ধির আপনার লক্ষ্যের বিরুদ্ধে কাজ করতে পারে।
আপনি তাদের বর্তমান ক্যাপ রেট বা অংশগ্রহণের হার দ্বারা সূচীকৃত বার্ষিক র্যাঙ্ক করতে পারেন, কিন্তু এটি একটি সম্পূর্ণ ছবি প্রদান করে না। আপনার এজেন্ট বা উপদেষ্টা ঐতিহাসিক সূচক কর্মক্ষমতার উপর ভিত্তি করে ব্যাক-টেস্টিং চালাতে পারেন যাতে একটি নির্দিষ্ট ইনডেক্সড বার্ষিক সাব-অ্যাকাউন্ট ভবিষ্যতে কীভাবে পারফর্ম করতে পারে সে সম্পর্কে ধারণা পেতে পারে।
বেশিরভাগ ব্যাক-টেস্টিং ধরে নেয় যে বর্তমান ক্যাপ রেট এবং অংশগ্রহণের হার সমগ্র পরীক্ষার সময়কালের জন্য অপরিবর্তিত থাকে। যাইহোক, অনেক বীমা কোম্পানি বার্ষিক ক্যাপ এবং অংশগ্রহণের হার সামঞ্জস্য করে। একটি নির্দিষ্ট বীমা কোম্পানির ক্যাপ এবং অংশগ্রহণের হার সমন্বয়ের ইতিহাস বোঝা সহায়ক।
ভবিষ্যৎ আয়ের নিশ্চয়তা দিতে: যদি এটি আপনার প্রধান লক্ষ্য হয়, একটি সূচীকৃত বার্ষিকী সন্ধান করুন যা ভবিষ্যতের আয়ের নিশ্চয়তা দেয়, সাধারণত একজন আয় রাইডারের মাধ্যমে। যতক্ষণ পর্যন্ত ভবিষ্যতে সর্বোচ্চ আয়ের লক্ষ্য অর্জন করা হয় ততক্ষণ আপনি অ্যাকাউন্টের মূল্য বৃদ্ধির বিষয়ে কম উদ্বিগ্ন হতে পারেন।
গ্যারান্টিযুক্ত ভবিষ্যতের আয়ের পরিমাণ গুরুত্বপূর্ণ, কিন্তু যেহেতু আপনি আপনার জীবনকালের জন্য আয়ের অর্থ প্রদানের জন্য বীমা কোম্পানির উপর নির্ভর করবেন, তাই আপনাকে এর আর্থিক শক্তিও বিবেচনা করা উচিত।
যদি দুইজন আয়ের রাইডার একই আয়ের অর্থ প্রদান করে? টাই ভাঙ্গা অন্যান্য কারণের দিকে তাকান. কোন অন্তর্নিহিত বার্ষিকের ক্যাপ বা অংশগ্রহণের হার বেশি? কোন ইস্যুকারী কোম্পানি আর্থিকভাবে শক্তিশালী এবং ভাল রেট? কোন বার্ষিকী আপনার পছন্দের সূচী অফার করে — S&P 500 কি একমাত্র পছন্দ, নাকি অন্য বিকল্প আছে? কোনটিতে ভালো তারল্য বিধান আছে?
যৌক্তিক বৃদ্ধির সম্ভাবনা এবং ভবিষ্যতের আয়ের গ্যারান্টি উভয়ই পেতে: এই ভারসাম্যপূর্ণ পদ্ধতির সাথে, আপনি সম্ভবত খুব ভাল বৃদ্ধির সম্ভাবনা বা সেরা ভবিষ্যতের আয়ের নিশ্চয়তা পাবেন না। কিন্তু বৃদ্ধি এবং আয়ের সর্বোত্তম সমন্বয়ের জন্য তুলনা করে, আপনার উভয় ক্ষেত্রেই ভাল করতে সক্ষম হওয়া উচিত। এটি আপনাকে বৃদ্ধির সম্ভাবনা এবং গ্যারান্টিযুক্ত আয় উভয়েরই সদ্ব্যবহার করতে দেবে এবং ভবিষ্যতে উন্নয়নশীল চাহিদা মেটাতে আপনাকে সবচেয়ে নমনীয়তা দেবে৷
ডজন ডজন বীমাকারীর কাছ থেকে সুদের হার সহ একটি বিনামূল্যে উদ্ধৃতি তুলনা পরিষেবা https://www.annuityadvantage.com-এ বা 800-239-0356 নম্বরে কল করে উপলব্ধ৷