দ্রষ্টব্য:এই গল্পটি The Alliance for Lifetime Inc দ্বারা স্পনসর করা হয়েছে।
অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা একটি দুঃসাধ্য সম্ভাবনা হতে পারে - কেউ নিশ্চিত হতে পারে না যে তাদের কত টাকা প্রয়োজন হবে এবং আপনি কর্মী ত্যাগের যত কাছাকাছি যাবেন বাজারের ঝুঁকি ততই বৃদ্ধি পাবে। একাধিক আয়ের স্ট্রীম থাকার মাধ্যমে আপনার সম্পদকে বৈচিত্র্যময় করা একটি সফল অবসর নিশ্চিত করার একটি উপায়, এই কারণেই কিছু লোক বার্ষিকের দিকে ঝুঁকছে — বীমা কোম্পানিগুলি দ্বারা অফার করা ট্যাক্স-বিলম্বিত বিনিয়োগ — যা মাসিক গ্যারান্টিযুক্ত অফার করে "ব্যক্তিগত পেনশন" হিসাবে কাজ করতে পারে আপনার যখন প্রয়োজন তখন আয়। কিন্তু বার্ষিকের বাজার একটি জটিল, যা এই পণ্যগুলির চারপাশে কয়েকটি পৌরাণিক কাহিনী এবং ভুল বোঝাবুঝির দিকে পরিচালিত করেছে। ফ্যাক্ট বনাম কল্পকাহিনী সম্পর্কে একটি ব্রেকডাউন পেতে আমরা বিশেষজ্ঞদের সাথে চেক ইন করেছি — তাদের উত্তর আপনাকে অবাক করতে পারে।
সত্য:সমস্ত ফি বেশি নয়, তবে আপনি যে পরিমাণ বীমা চান তার উপর ভিত্তি করে আপনি আরও বেশি অর্থ প্রদান করবেন।
ম্যাগনিফাইমনির সহ-প্রতিষ্ঠাতা ব্রায়ান করিমজাদ ব্যাখ্যা করেছেন, সমস্ত বার্ষিকীতে কিছু ফি বেক করা আছে, কারণ সেগুলি বীমা চুক্তি। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি নিশ্চিত করতে চান যে আপনার জীবনের জন্য একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয় থাকবে (আপনি যতদিনই বেঁচে থাকুন না কেন) এবং আপনি যে প্রাথমিক পরিমাণ বিনিয়োগ করেন (আপনার মূল) কখনই কমবে না, সেই গ্যারান্টিগুলি একটি খরচে আসবে।
কিন্তু, "আপনি যদি বাজারের উত্থান-পতনের বিষয়ে ভবিষ্যতে কী ঘটতে পারে তা নিয়ে চিন্তিত হন, তাহলে একটি বার্ষিকী সেই উদ্বেগগুলিকে কমিয়ে দিতে পারে," বলেছেন গ্লোবাল ওয়েলথ ম্যানেজমেন্টের প্রধান বিনিয়োগ কর্মকর্তা জন থমাস৷ "হ্যাঁ, ফি জড়িত আছে, কিন্তু অনেক লোক মনে করে যে ট্রেড-অফটি এটির মূল্যবান।"
কিছু পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে প্রতি বছর মূল্যের 0.50% এর মতো কম ফি থাকতে পারে। করিমজাদ ব্যাখ্যা করেন, স্থায়ী বার্ষিকী একটি অগ্রিম ফি চার্জ করে, প্রায়শই আপনার বিনিয়োগকৃত প্রিমিয়ামের প্রায় 2%।
সত্য:আপনি আপনার অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সকে আয় স্ট্রীমে রূপান্তর করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে বেশিরভাগ বার্ষিক অর্থ আপনাকে "সমর্পণের সময়কাল" বলে কিছু টাকা তোলার অনুমতি দেয়।
অনেক লোক জানতে চায় যে যদি তাদের অবসর গ্রহণের লক্ষ্যগুলি পরিবর্তিত হয় বা জীবনের জরুরী অবস্থা হয়, তাহলে তারা তাদের নগদ তাড়াতাড়ি অ্যাক্সেস করতে পারবে। সমর্পণের সময়কালে, বেশিরভাগ বার্ষিকী আপনাকে আপনার অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সের 10% পর্যন্ত (অথবা আপনার উপার্জন বৃদ্ধি, যেটি বেশি) বিনামূল্যে তুলতে দেয়। কিন্তু একটি বার্ষিকী থেকে বের করে নেওয়া এমন কিছু নয় যা আপনার যাওয়ার পরিকল্পনা করা উচিত৷ "401(k)s এবং IRAs-এর মতোই, বার্ষিকগুলি সত্যিই অর্থের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যা আপনার অবসর গ্রহণের সময় পর্যন্ত স্পর্শ করা হবে না," তিনি বলেছেন৷ সব ক্ষেত্রে, আপনার বার্ষিক সূক্ষ্ম প্রিন্ট পড়া উচিত — কিছু ক্ষেত্রে, আপনি যদি তাড়াতাড়ি আত্মসমর্পণ করেন (পাঁচ থেকে 10 বছর মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে) আপনি একটি ফি দিতে হবে। এছাড়াও, মনে রাখবেন যে আপনি যদি আপনার বার্ষিক অর্থ সমর্পণ করেন, আপনি সমর্পণ করার সময় বিনিয়োগের বর্তমান বাজার মূল্য যাই হোক না কেন আপনি পাবেন, যদিও তা আপনি প্রাথমিকভাবে বিনিয়োগ করেছিলেন তার থেকে কম হলেও।
যদি এবং যখন আপনি একটি বার্ষিকী কিনবেন, মনে রাখবেন যে এটি একটি দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ, থমাস সতর্ক করেন। "একটি বার্ষিক অর্থে টাকা রাখবেন না যে আপনাকে কয়েক বছরের মধ্যে একটি বাড়ি কিনতে হবে। এটি এমন কিছু যা আপনার সাড়ে 59 বছর না হওয়া পর্যন্ত স্পর্শ করা উচিত নয়।" এর কারণ হল যদি আপনি সেই বয়সের আগে টাকা তুলে নেন, তাহলে আপনাকে আপনার বিনিয়োগের উপার্জনের উপর 10% তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা এবং নিয়মিত আয়কর দিতে হতে পারে।
সত্য:আজকের অ্যানুইটি কোম্পানিগুলি বেশ প্রতিযোগিতামূলক হয়ে উঠেছে, এবং আপনার প্রিন্সিপালের জন্য কোন ঝুঁকি নেই বিবেচনা করে স্থির সূচক বার্ষিকীগুলি যুক্তিসঙ্গত হারে রিটার্ন অফার করে।
বার্ষিকতার সাথে, "আপনি সমস্ত বাজার উল্টে নাও পেতে পারেন, তবে আপনি বাজারের কোনও খারাপ দিক পাবেন না," টমাস ব্যাখ্যা করেন। গণিত করুন এবং আপনি খুঁজে পেতে পারেন যে, নিম্ন বছরের অনুপস্থিত, অতিরিক্ত উচ্চ বার্ষিক রিটার্ন অর্জনের জন্য আপনাকে পৌঁছানোর — বা অতিরিক্ত ঝুঁকি নেওয়ার দরকার নেই৷ এটি বিশেষভাবে সত্য যদি আপনি একটি নির্দিষ্ট উদ্দেশ্যে একটি বার্ষিক অর্থ ব্যবহার করেন, যেমন অবসরে আপনার নির্দিষ্ট খরচগুলি কভার করা।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে বিনিয়োগের অনেক বিকল্প একই রকম রিটার্ন প্রোফাইলের সাথে মিউচুয়াল ফান্ডে পাওয়া যায়, করিমজাদ বলেছেন। "উদাহরণস্বরূপ, কিছু তহবিল বার্ষিক বিকল্পগুলি অফার করে যা আক্রমনাত্মক বিনিয়োগকারীদের জন্য বৃদ্ধির স্টকে বিনিয়োগ করে, যখন অন্যরা শুধুমাত্র আরও রক্ষণশীল বিনিয়োগকারীদের জন্য স্বল্পমেয়াদী বন্ডে বিনিয়োগ করে।"
আমেরিকান কলেজ অফ ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস-এর অবসরকালীন আয় প্রোগ্রামের সহ-পরিচালক ডেভিড লিটেল ব্যাখ্যা করেন, এবং যেহেতু বার্ষিকীগুলি একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয় অফার করে, তারা প্রায়শই বিনিয়োগকারীদের অন্যান্য বিনিয়োগের সাথে বড় ঝুঁকি নিতে মুক্ত করে। "যখন আপনি জীবনের জন্য অর্থপ্রদানের প্রতিশ্রুতি পেয়েছেন, আপনি আপনার পোর্টফোলিওর অন্যান্য অংশগুলির সাথে আরও আক্রমনাত্মক হতে আরও স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করবেন," তিনি বলেছেন। "সুতরাং পরোক্ষভাবে, বার্ষিকীগুলি দুর্দান্ত আয়ের দিকে নিয়ে যেতে পারে।"
সত্য:যদিও বার্ষিকীগুলি অবসর গ্রহণের বাহন, সেগুলি এমন কিছু নয় যা আপনি শুধু অবসরে কিনুন — আপনি আপনার 40 এবং 50 এর দশকে বার্ষিকী সহ আপনার অবসর পরিকল্পনার পরিপূরক শুরু করতে পারেন।
আপনার পোর্টফোলিওর একটি অংশ কখন বার্ষিক বানাতে হবে তা আপনি যদি নিশ্চিত না হন, তাহলে আপনার কর উপদেষ্টার সাথে কথা বলুন, করিমজাদ সুপারিশ করেন। “একটি বার্ষিক বিনিয়োগ থেকে আয় স্থগিত করতে সক্ষম হওয়ার সুবিধা থাকতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি প্রতি বছর ট্যাক্স হিট না নিয়ে সময়ের সাথে সাথে বন্ড আয় চক্রবৃদ্ধি করতে সক্ষম হতে পারেন এবং এটি সহায়ক হতে পারে যদি আপনি ইতিমধ্যেই 401(k)s এর মতো ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলির সীমাতে পৌঁছেছেন৷
একইভাবে, আপনি একটি দীর্ঘায়ু বার্ষিকী খুঁজে পেতে পারেন - যা আপনি 60 বছর বয়সের কাছাকাছি কিনছেন কিন্তু আপনার 80 এর দশকে না হওয়া পর্যন্ত আয়ের জন্য ট্যাপ করবেন না - দীর্ঘ অবসরের শেষে সহায়ক। এটি সেই সময় যখন স্বাস্থ্যসেবা ব্যয় বাড়তে শুরু করে, কিন্তু সেই সাথে যখন অনেক লোক ভয় পায় যে তারা অর্থের অভাব শুরু করবে। বিশেষজ্ঞরা ব্যাখ্যা করেন, বলুন, আপনার নেস্ট ডিমের 20% একটি দীর্ঘায়ু বার্ষিক নীতিতে রূপান্তর করা আপনার নগদ আয়ের বিরুদ্ধে একটি ভাল হেজ হতে পারে৷
মিথ নং 5:একটি বার্ষিক অর্থ নিতে আপনার কয়েক লক্ষ ডলার প্রয়োজন
সত্য:আপনি $25,000-এর কম দামে একটি খুলতে পারেন - যদিও কিছু প্রদানকারী ছোট অ্যাকাউন্টের জন্য একটি রক্ষণাবেক্ষণ ফি নিতে পারে।
"কেউ আপনাকে আপনার পোর্টফোলিওর একটি বড় অংশকে বার্ষিক করার পরামর্শ দেবে না - এটি কিছু শতাংশ হওয়া উচিত," লিটেল বলেছেন। "আপনি একটি নির্দিষ্ট বিল পরিশোধের জন্য একটি বার্ষিক অর্থও ব্যবহার করতে পারেন।" উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কিনে থাকেন তবে আপনি অবসর গ্রহণের মাধ্যমে সেই প্রিমিয়ামগুলি পরিশোধ করার বিষয়ে চিন্তিত হন, আপনি একটি বার্ষিকী কিনতে পারেন যা প্রতি মাসে এটিকে কভার করবে। অনেক লোক মনের শান্তি পাওয়ার জন্য পরিমিত বার্ষিক অর্থ গ্রহণ করে যে নির্দিষ্ট খরচ দেওয়া হয়।
নীচের লাইন:বার্ষিক আপনার সমস্ত অর্থ বেঁধে দেওয়া উচিত নয়। "বরং, এগুলি আপনার পোর্টফোলিওর একটি ছোট অংশ হওয়া উচিত যা আপনার পুরো আর্থিক চিত্রকে ভারসাম্যপূর্ণ করতে পারে," টমাস ব্যাখ্যা করেন৷
বিচার-মুক্ত অঞ্চলে যোগ দিন। আজই HerMoney-এ সদস্যতা নিন!