ঋণ একত্রীকরণ আপনাকে অনেকের পরিবর্তে একটি অর্থ প্রদানের মাধ্যমে দ্রুত এবং আরও সুবিধাজনকভাবে পরিশোধ করতে সাহায্য করতে পারে। কিন্তু আপনি যদি ভুল পদ্ধতি বেছে নেন, তাহলে আপনি আপনার অর্থ নষ্ট করতে পারেন এবং ঋণের গভীরে শেষ হয়ে যেতে পারেন।
প্রথম ধাপ হল ঋণ একত্রীকরণ কী তা বোঝা (এবং নয়)। তারপরে আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে এটি আপনার জন্য বোধগম্য কিনা এবং কীভাবে সর্বোত্তম পদ্ধতিটি বেছে নেওয়া যায়। অবশেষে, আপনাকে স্মার্ট কেনাকাটা করতে হবে। এখানে কিভাবে।
ঋণ একত্রীকরণ মানে আপনি অনেক ছোট ঋণের পরিবর্তে একটি বড় ঋণ দিচ্ছেন — উদাহরণস্বরূপ, আপনার সমস্ত ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একটি কার্ডে বা ক্রেডিট লাইনে স্থানান্তর করা। অথবা একাধিক ব্যালেন্স পরিশোধ করতে একটি লোন নেওয়া। যেভাবেই হোক, আপনি একাধিক পেমেন্টের পরিবর্তে মাসে একটি পেমেন্ট করছেন। আদর্শভাবে, আপনি কম সুদও দেবেন এবং তাই দ্রুত ঋণ পরিশোধ করবেন।
ঋণ ব্যবস্থাপনা অর্থ হল একজন ক্রেডিট কাউন্সেলরকে দেখা যিনি আপনাকে আপনার ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলিকে পরিশোধ করার পরিকল্পনার সাথে সেট আপ করেন, সম্ভবত একটি কম হারে যে তারা প্রধান ক্রেডিট কার্ড সমস্যাগুলির কিছু (কিন্তু সমস্ত নয়) সাথে আলোচনা করেছেন। আপনি কাউন্সেলরের কাছে আপনার অর্থ প্রদান করেন, যিনি কার্ড প্রদানকারীদের মধ্যে আপনার অর্থ প্রদান করেন। আপনি ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং এর মাধ্যমে বৈধ, অলাভজনক সংস্থা খুঁজে পেতে পারেন।
ঋণ নিষ্পত্তি আপনার ঋণদাতাদেরকে আপনার প্রকৃত পাওনা থেকে কম পরিমাণে গ্রহণ করার জন্য একটি পদ্ধতি। কখনও কখনও ঋণদাতারা একটি নিষ্পত্তিতে সম্মত হবেন যদি তারা বিশ্বাস করে যে ঋণটি অন্যথায় আদায়যোগ্য নয় বা আপনি দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করতে পারেন। যদিও, ঋণ নিষ্পত্তি করার চেষ্টা করা আপনার ক্রেডিটকে ধ্বংস করতে পারে এবং আপনাকে মামলার ঝুঁকিতে ফেলে দিতে পারে - উল্লেখ করার মতো নয় যে প্রচুর ঋণ নিষ্পত্তি সংস্থাগুলি কেলেঙ্কারী। বেশিরভাগ লোক যারা তাদের বিল পরিশোধ করতে পারে না তারা দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করাই ভালো।
কম-দরের ক্রেডিট কার্ড
আপনি একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার অফার ব্যবহার করতে পারেন যা আপনার কাছে ইতিমধ্যেই রয়েছে এমন একটি কার্ডে আপনার ঋণ একত্রিত করতে বা, যদি আপনার ক্রেডিট শালীন হয়, তাহলে একটি নতুন কম হারের কার্ডের জন্য আবেদন করুন৷ হার কতক্ষণ স্থায়ী হবে সেদিকে মনোযোগ দিন, যেহেতু সেগুলি খুব কমই স্থির করা হয়। এবং মনে রাখবেন যে একটি একক কার্ডে বড় ব্যালেন্স রাখা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতি করতে পারে। আপনি যদি দ্রুত ব্যালেন্স পরিশোধ করতে পারেন, তাহলে এটি একটি বড় উদ্বেগের বিষয় নাও হতে পারে, কারণ ব্যালেন্স কমে যাওয়ার সাথে সাথে আপনার স্কোর পুনরুদ্ধার হবে। কিন্তু আপনি যদি কিছু সময়ের জন্য এই ঋণের সাথে আটকে থাকেন তবে আরও ভাল বিকল্প থাকতে পারে।
ব্যক্তিগত ঋণ
ব্যক্তিগত ঋণ আপনাকে আপনার ঋণ পরিশোধ করতে সাহায্য করতে পারে, সাধারণত তিন থেকে সাত বছরের মধ্যে নির্দিষ্ট হার এবং নির্দিষ্ট অর্থ প্রদানের মাধ্যমে। এগুলি কোনও সমান্তরাল বা সম্পত্তি দ্বারা সুরক্ষিত নয়, তাই সাধারণত একটি পাওয়ার জন্য আপনার শালীন ক্রেডিট প্রয়োজন — FICO ক্রেডিট স্কোর মধ্য-600 রেঞ্জ বা তার উপরে। আপনার ক্রেডিট যত ভাল, আপনার হার তত কম হবে। যদিও আপনি এখন আপনার ঋণের জন্য যা পরিশোধ করছেন তার থেকে কম হার পেলেও, যদিও, আপনি যদি অল্প সময়ের পরিবর্তে একটি দীর্ঘ পরিশোধের সময় বেছে নেন তাহলে আপনি সামগ্রিকভাবে আরও বেশি পরিশোধ করতে পারবেন।
লোন সার্চ:আপনার ঋণ একত্রিত করার কথা ভাবছেন? আমাদের অংশীদার ফিওনা দ্বারা চালিত ব্যক্তিগত ঋণ অফার তুলনা করুন.
নিরাপদ ঋণ
এই ঋণগুলি সম্পত্তির দ্বারা নিশ্চিত বা "সুরক্ষিত", যেমন হোম ইক্যুইটি লোন বা হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট৷ আপনার গাড়ি (টাইটেল লোন) বা আপনার পেচেক (পে-ডে লোন) দ্বারা সুরক্ষিত ঋণগুলি এড়িয়ে চলুন - সেগুলির সাধারণত উচ্চ হার থাকে এবং এতে শিকারী শর্ত থাকতে পারে। মনে রাখবেন আপনি যখন আপনার বাড়ির বিপরীতে লোন নেন যে আপনি অর্থপ্রদান করতে না পারলে আপনার বাড়ি হারানোর ঝুঁকি রয়েছে। এছাড়াও, আপনি এমন ঋণ প্রতিস্থাপন করছেন যা দেউলিয়া হয়ে মুছে ফেলা হতে পারে এমন ঋণ দিয়ে যা করতে পারে না, কারণ এটি আপনার বাড়ির দ্বারা সুরক্ষিত।
অবসর পরিকল্পনা ঋণ
401(k)s এবং অন্যান্য অবসরকালীন প্ল্যান থেকে ঋণের জন্য ক্রেডিট চেকের প্রয়োজন হয় না এবং আপনি ঋণদাতাকে পরিশোধ করার পরিবর্তে নিজেকে সুদ পরিশোধ করছেন। কিন্তু অবসর পরিকল্পনা ঋণ অবিশ্বাস্যভাবে ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে. আপনি যদি আপনার চাকরি হারান এবং দ্রুত ব্যালেন্স পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে আপনার লোন প্রত্যাহার হয়ে যায় এবং একটি মোটা ট্যাক্স বিল ট্রিগার করে। সাধারণভাবে, অবসরের অর্থ অবসরের জন্য একা রাখা উচিত।
ঋণদাতারা কীভাবে আপনার আবেদন দেখতে পাবে তা বোঝার জন্য, আপনাকে আপনার ক্রেডিট স্কোর জানতে হবে। আপনি Credit Karma এবং Credit.com সহ বিভিন্ন সাইট থেকে বিনামূল্যে ক্রেডিট স্কোর পেতে পারেন। এগুলি সাধারণত ঋণদাতারা যে স্কোরগুলি ব্যবহার করে তা নয়, তবে এগুলি আপনাকে একটি সাধারণ ধারণা দেবে আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন৷
আরও সুনির্দিষ্ট ছবির জন্য, MyFico.com থেকে আপনার FICO স্কোরগুলির একটি কিনতে প্রায় $20 খরচ করার কথা বিবেচনা করুন৷
আপনার স্কোর সাধারণত প্রভাবিত করে যে আপনার আবেদন অনুমোদিত হবে কিনা এবং আপনি কি সুদের হার পেতে পারেন।
আপনি NerdWallet, CreditCards.com, LowCards.com এবং CardRatings.com সহ অনেকগুলি কার্ড-তুলনা সাইটগুলির মধ্যে একটিতে কম-দরের কার্ডগুলি অনুসন্ধান করতে পারেন, যা সাধারণত একটি কার্ড পেতে আপনার ক্রেডিট কতটা ভাল হওয়া দরকার তা অন্তর্ভুক্ত করে৷ হোম ইক্যুইটি ধারের জন্য, Bankrate.com, লেনিং ট্রি এবং কুইকেন লোন, সেইসাথে আপনার বর্তমান বন্ধকী ঋণদাতা এবং স্থানীয় ক্রেডিট ইউনিয়ন দেখুন৷
ক্রেডিট ইউনিয়নগুলিতে ভাল হার এবং গ্রাহক পরিষেবার প্রবণতা রয়েছে, তাই ব্যক্তিগত ঋণের জন্যও তাদের প্রথম স্থান হওয়া উচিত। যদিও সেখানে থামবেন না:অন্যান্য সম্ভাব্য ঋণদাতাদের মধ্যে রয়েছে আপনার ব্যাঙ্ক এবং সামাজিক বা "পিয়ার-টু-পিয়ার" ঋণদাতা যেমন Prosper, LendingClub, SoFi এবং PayOff Loan।
ঋণের সাথে সাহায্য প্রয়োজন? Deb.com আপনাকে আপনার আর্থিক ভবিষ্যৎ বের করতে সাহায্য করতে পারে।
অনেক লোক ঋণ একত্রীকরণ বিবেচনা করে না যতক্ষণ না তারা সত্যিই সংগ্রাম করছে, এবং ততক্ষণে অনেক দেরি হয়ে যেতে পারে। যদি নিচের কোনটি সত্য হয়, তাহলে আপনাকে ঋণ একত্রীকরণ ছাড়া অন্য সমাধান খুঁজতে হবে:
আপনার খারাপ ক্রেডিট আছে
প্রায় 620 এর নিচে ক্রেডিট স্কোর আপনার বিকল্পগুলিকে নাটকীয়ভাবে কমিয়ে দেয়। আপনি যদি একজন ঋণদাতা খুঁজে পান, সর্বোত্তমভাবে আপনি উচ্চ হারের সম্মুখীন হবেন এবং সবচেয়ে খারাপভাবে আপনি একটি শিকারী বা প্রতারক কোম্পানির খপ্পরে পড়তে পারেন।
আপনার ঋণ মোট আয়ের অর্ধেকেরও বেশি
আপনি যদি পাঁচ বছরের মধ্যে আপনার ভোক্তা ঋণ পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে প্রায়ই দেউলিয়া হওয়াই ভালো বিকল্প। আপনার ক্রেডিট কার্ড, ব্যক্তিগত ঋণ এবং চিকিৎসা বিল আপনার আয়ের অর্ধেকেরও বেশি হয়ে গেলে, আপনি এটি পরিশোধ করতে সক্ষম হওয়ার সম্ভাবনা কম হয়ে যায়।
আপনার ঋণের জন্য আপনার বিরুদ্ধে মামলা করা হয়েছে
আপনাকে এখনই একজন দেউলিয়া আইনজীবীর সাথে যোগাযোগ করতে হবে। আপনি ফাইল করার ইচ্ছা না থাকলেও পরবর্তীতে কী করতে হবে সে সম্পর্কে আপনার আইনি পরামর্শ প্রয়োজন।
যদি একত্রীকরণ এখনও একটি বিকল্প হয়, তাহলে আপনাকে প্রথমে খুঁজে বের করতে হবে কি কারণে আপনি অতিরিক্ত ব্যয় করেছেন। আপনি যদি সমস্যার সমাধান না করেন, তাহলে ঋণ একত্রীকরণ এটির সমাধান করবে না — আপনি শুধু পুরানো ঋণের সাথে নতুন ঋণ যোগ করতে পারবেন।
তাই আপনাকে একটি বাজেট তৈরি করতে হবে, অপ্রয়োজনীয় খরচ কমাতে হবে এবং আপনার ঋণের অর্থ পরিশোধ করার সময় আপনি আপনার জীবন (এবং অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয়) বহন করতে পারেন তা নিশ্চিত করুন।
আপনার যদি বাজেটের বিষয়ে সাহায্যের প্রয়োজন হয়, আপনি একটি ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সির কাছে যেতে পারেন।