তাই আপনি অবসর গ্রহণের জন্য আপনার অর্থ দূরে সরিয়ে নেওয়া শুরু করার সিদ্ধান্ত নিয়েছেন। বুদ্ধিমান পদক্ষেপ. এখন একটাই প্রশ্ন... কোথায়?

যদিও আপনি আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে একটি 401(k) যোগদান করতে সক্ষম হতে পারেন, আপনি এটি "ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্ট" বা IRA-এর মাধ্যমে একাও যেতে পারেন। অনেক ধরনের আছে, কিন্তু ঐতিহ্যগত IRA এবং Roth IRA সবচেয়ে সাধারণ।

উভয়ই আপনাকে অবসরের জন্য সঞ্চয় করতে, বিনিয়োগের মাধ্যমে আপনার সম্পদ বাড়াতে এবং কিছু মিষ্টি ট্যাক্স সুবিধা উপভোগ করতে দেয়। আয়ের সীমা, তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা এবং কখন আপনার টাকা ট্যাক্স করা হয় সেগুলি উল্লেখযোগ্য উপায়েও আলাদা।

আপনার জন্য কোনটি সঠিক তা কীভাবে চয়ন করবেন তা এখানে রয়েছে৷

৷

প্রথাগত আইআরএ

একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-এর ফ্ল্যাগশিপ বৈশিষ্ট্য হল "প্রিট্যাক্স" আয়ে অবদান রাখার ক্ষমতা এবং আপনি অবসর না নেওয়া পর্যন্ত এটিকে করমুক্ত হতে দেয়।

আপনার আয়ের স্তরের উপর নির্ভর করে, আপনি সেই বছরের জন্য রাজ্য এবং ফেডারেল ট্যাক্স রিটার্ন উভয় ক্ষেত্রে আপনার আয় থেকে একটি ঐতিহ্যগত IRA-তে যে অর্থ রাখেন তা কেটে নিতে পারেন। এটি করার মাধ্যমে, আপনি আপনার পাওনা করের পরিমাণ কমিয়ে দেবেন এবং এমনকি একটি ফেরতও পেতে পারেন।

এটি অ্যাকাউন্টে থাকাকালীন, আপনার অর্থ কর মুক্ত হয়, চক্রবৃদ্ধি সুদ সংগ্রহ করে — যার অর্থ আপনার বিনিয়োগের আয়ও রিটার্ন অর্জন করে। প্রভাব দীর্ঘ সময়ের মধ্যে বিশাল হতে পারে।

স্টক, বন্ড, ইটিএফ এবং মিউচুয়াল ফান্ড সহ একটি IRA-এর মধ্যে অনেক ধরনের বিনিয়োগ ঠিক আছে। সেই বিনিয়োগের মূল্যের লাভও করমুক্ত হবে।

আপনি 59 ½ বছর বয়সে পৌঁছে গেলে আপনি পেনাল্টি-মুক্ত টাকা তোলা শুরু করতে পারেন। যেহেতু আপনি আগে আপনার টাকার উপর ট্যাক্স দেননি, তাই আপনার তোলা এখন আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হয়।

তাহলে এটাকে ঠেলে দিয়ে লাভ কি?

ঠিক আছে, একবার আপনি আর কাজ না করলে আপনি নিজেকে অনেক কম ট্যাক্স ব্র্যাকেটে খুঁজে পেতে পারেন। তাই আপনি অল্প বয়সে যে অর্থ উপার্জন করেছিলেন তার উপর আপনি কম ট্যাক্স দেবেন।

এটি একটি দুর্দান্ত চুক্তি, তবে আপনি প্রতি বছর যে পরিমাণ অবদান রাখতে পারেন তা সীমিত। 2020-এর জন্য, আপনার বয়স 50 বছরের কম হলে আপনি $6,000 পর্যন্ত বা আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $7,000 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন। 2019 থেকে সীমা অপরিবর্তিত।

দ্য রথ আইআরএ

রথ আইআরএ অনেকটা প্রথাগত আইআরএর মতো কাজ করে, কিন্তু ট্যাক্স পরিস্থিতি বিপরীত হয়।

প্রিট্যাক্স আয়ের পরিবর্তে, আপনি আপনার বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে "কর-পরবর্তী" আয় যোগান। এর মানে আপনি প্রতি বছর যে অর্থ প্রদান করেন তার উপর আপনি আগে থেকেই আয়কর প্রদান করেন।

যেমন, আপনার অবদান ট্যাক্স ছাড়যোগ্য নয়।

যাইহোক, যখন আপনি অবশেষে অবসরে টাকা তোলা শুরু করেন, তখন আপনার প্রত্যাহার করমুক্ত হয়, এবং এতে আপনার তোলা উপার্জনও অন্তর্ভুক্ত থাকে। আপনি ইতিমধ্যে ট্যাক্স পরিশোধ করেছেন।

অন্যান্য অনেক ঐতিহ্যবাহী আইআরএ বৈশিষ্ট্য রথের জন্য একই। আপনি সব ধরনের বিনিয়োগ সঞ্চয় করতে পারেন। এবং Roth IRA-এর জন্য অবদানের সীমা বর্তমানে একই:আপনার বয়স 50 বছরের কম হলে আপনি $6,000 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন, অথবা আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $7,000।

কিন্তু এটা জানা গুরুত্বপূর্ণ যে প্রিট্যাক্স এবং পোস্ট-ট্যাক্স প্রশ্নই একমাত্র বিভাজন নয়।

অন্যান্য মূল পার্থক্য

প্রয়োজনীয় সর্বনিম্ন বিতরণ

একটি ঐতিহ্যবাহী IRA এর সাথে, আপনি আপনার অর্থ অনির্দিষ্টকালের জন্য জমা করতে পারবেন না।

আপনার আছে৷ 72 বছর বয়সে ন্যূনতম প্রত্যাহার করা শুরু করার জন্য ("প্রয়োজনীয় সর্বনিম্ন বিতরণ" নামে পরিচিত)। আপনি যদি তা না করেন, তাহলে অভ্যন্তরীণ রাজস্ব পরিষেবা আপনাকে যা প্রত্যাহার করার কথা ছিল তার 50% অসভ্যতা নেবে। কিন্তু মনে রাখবেন যে করোনাভাইরাস সংকটের কারণে এই নিয়মটি 2020 সালের জন্য স্থগিত করা হয়েছে।

রথ আইআরএর সাথে, কোন প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ নেই। আপনি যতক্ষণ চান আপনার রথ আইআরএ-তে আপনার টাকা জমা রাখতে পারেন।

আসলে, আপনি মারা না যাওয়া পর্যন্ত টাকা সেখানে রেখে যেতে পারেন এবং আপনার রথ আইআরএকে উত্তরাধিকারী বা সুবিধাভোগীকে উইল করতে পারেন।

প্রাথমিক প্রত্যাহার

আইআরএস একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ থেকে প্রাথমিক প্রত্যাহার সম্পর্কে বেশ কঠোর। আপনি যদি 59 ½ বছর বয়সের আগে আপনার ঐতিহ্যবাহী IRA থেকে অর্থ উত্তোলন করেন, তাহলে আপনি এতে ট্যাক্স এবং 10% তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা দিতে হবে।

আপনি কিছু বিশেষ পরিস্থিতিতে জরিমানা (কিন্তু ট্যাক্স নয়) এড়াতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি আপনার প্রথম বাড়িতে $10,000 পর্যন্ত ব্যবহার করতে পারেন। কলেজের খরচ, চিকিৎসা বিল বা সন্তানের জন্মের মতো বিষয়গুলির জন্য বিভিন্ন ব্যতিক্রম রয়েছে।

আপনি যদি আপনার অর্থ একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ-তে পার্ক করেন, তাহলে এটিকে দীর্ঘ, দীর্ঘ সময়ের জন্য সেখানে রেখে দেওয়ার আশা করুন।

রথ আইআরএ অবশ্যই নমনীয়তা এবং নমনীয়তার জন্য প্রথম দিকে প্রত্যাহারের সাথে জয়ী হয়। আপনি আপনার রথ আইআরএ-তে যে অর্থ রেখেছেন তা কোনো ফি বা জরিমানা ছাড়াই সরিয়ে নিতে পারেন।

যাইহোক, আপনার Roth IRA উপার্জন এর ক্ষেত্রে নিয়মগুলি ভিন্ন . সুদ বা লভ্যাংশের মতো আপনি সেই বছর যে পরিমাণ অবদান রেখেছিলেন তার উপরে যেকোন অর্থের পরিমাণ আপনার উপার্জন।

কিছু ব্যতিক্রম ছাড়া, যে কেউ 59 ½ বছর বয়সের আগে তাদের উপার্জন প্রত্যাহার করবে তাকে আয়কর এবং 10% জরিমানা দিতে হবে।

আয় এবং বয়সের সীমাবদ্ধতা

একটি আয় সহ যে কেউ একটি ঐতিহ্যগত IRA সেট আপ করতে এবং অবদান রাখতে পারেন, এবং এটি খোলার জন্য কোন ন্যূনতম পরিমাণ নেই৷

আপনি কর কর্তনের জন্য যোগ্য কিনা তা নির্ভর করে কয়েকটি বিষয়ের উপর। আপনার কাজের মাধ্যমে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা না থাকলে, কোন সমস্যা নেই:আপনি আপনার অবদানগুলি সম্পূর্ণভাবে কাটাতে পারেন, যতক্ষণ না সেগুলি বার্ষিক সীমার মধ্যে থাকে। আপনার যদি কাজের মাধ্যমে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা থাকে, বা আপনার পত্নী তা করেন, তাহলে আপনি যে পরিমাণ কাটতে পারবেন তা আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে।

সেই পরিমাণ শূন্য হতে পারে:উদাহরণ স্বরূপ, 2020 সালে একজন একক ব্যক্তি $75,000-এর বেশি উপার্জন করেন তিনি কিছুতেই কাটতে পারবেন না।

রথ আইআরএ-এর কোনো বয়সের সীমাবদ্ধতা নেই তবে তাদের আয়ের সীমাবদ্ধতা রয়েছে। আপনি যদি খুব বেশি অর্থ উপার্জন করেন, আপনি রথ আইআরএ সেট আপ করার যোগ্য হবেন না।

অবিবাহিত ব্যক্তিদের জন্য, আপনার আয় 2020 সালে $139,000-এর বেশি হতে পারে না। বিবাহিত দম্পতিদের জন্য, আপনার আয় $206,000-এর বেশি হতে পারে না।

কিভাবে সিদ্ধান্ত নেবেন

প্রথমে, আসুন এই অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যে মিল এবং পার্থক্যগুলি পর্যালোচনা করি:

রথ আইআরএ বনাম ঐতিহ্যবাহী আইআরএ রথ আইআরএ ঐতিহ্যগত IRA বয়সের প্রয়োজনীয়তা যে কোন বয়সে অবদান রাখতে পারেন। যে কোন বয়সে অবদান রাখতে পারেন। আয় প্রয়োজনীয়তা আপনার আয় আপনার অবদানের পরিমাণকে প্রভাবিত করে। কোন আয় সীমা আছে. কর প্রণোদনা বৃদ্ধি এবং যোগ্য উত্তোলন করমুক্ত। অবদানগুলি কর-ছাড়যোগ্য, এবং বৃদ্ধি কর-বিলম্বিত। উত্তোলন কর 59 ½ বা তার পরে বয়সে প্রত্যাহার করা হলে উপার্জন কর-মুক্ত। এবং, অ্যাকাউন্টের বয়স কমপক্ষে 5 বছর হতে হবে। প্রত্যাহার করা হলে অবদান এবং উপার্জন উভয়ই কর দেওয়া হয়। প্রাথমিক প্রত্যাহার জরিমানা উপার্জন 10% জরিমানা সাপেক্ষে যদি 59 ½ বছর বয়সের আগে প্রত্যাহার করা হয়। সমস্ত প্রত্যাহার 59 ½ বছর বয়সের আগে 10% জরিমানা সাপেক্ষে। প্রয়োজনীয় সর্বনিম্ন বিতরণ (RMDs) এই বাধ্যতামূলক প্রত্যাহার শুধুমাত্র অ্যাকাউন্ট মালিক পাস করার পরে প্রয়োজন হয়. 2020-এর জন্য সাসপেন্ড করা হয়েছে। তারপরে, আপনার 72 বছর বয়সে RMD গুলি নিতে হবে।

নিজেকে জিজ্ঞাসা করা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্নগুলির মধ্যে একটি হল:অবশেষে যখন আমি অবসর নেব তখন আমার আয় (এবং ট্যাক্স ব্র্যাকেট) কেমন হবে?

এটা বিপরীত মনে হয়, কিন্তু আপনার করযোগ্য আয় আসলে বেড়ে যেতে পারে আপনি অবসর গ্রহণের পর।

সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার মতো নির্দিষ্ট আয়ের উৎসের উপর আপনাকে ট্যাক্স দিতে হতে পারে। অন্যান্য বিনিয়োগ থেকে আপনার আয় থাকতে পারে। আপনি কিছু ফ্রিল্যান্স বা পরামর্শমূলক কাজ করতে পারেন। এবং আপনার কম নির্ভরশীল হলে আপনি সমালোচনামূলক ট্যাক্স ছাড় হারাবেন।

সুতরাং আপনি যদি মনে করেন যে আপনি অবসরে উচ্চ আয়কর বন্ধনীতে থাকবেন, রথ আইআরএ বিবেচনা করুন। আপনি এখন কর প্রদান করবেন, তবে আপনার অবসর গ্রহণের সময় আপনার তোলা ট্যাক্স মুক্ত হবে। আপনার যদি নিদারুণভাবে প্রয়োজন হয় তবে অবসর গ্রহণের আগে অর্থ উত্তোলনের জন্য আপনার আরও স্বাধীনতা থাকবে।

আপনি যদি মনে করেন যে আপনি একটি নিম্ন ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকবেন, তাহলে ঐতিহ্যগত আইআরএ-এর সাথে যাওয়া আরও বোধগম্য হতে পারে। আপনি এখন ট্যাক্স সুবিধা পাবেন এবং পরবর্তীতে কম হারে কর প্রদান করবেন।

অথবা যদি আপনি পার্থক্য বিভক্ত করতে চান, আপনি একই সময়ে একটি ঐতিহ্যগত IRA এবং একটি Roth IRA উভয় ক্ষেত্রেই অবদান রাখতে পারেন। শুধু জেনে রাখুন যে আপনার মোট অবদান সেই বছরের সীমা অতিক্রম করতে পারবে না।

এখন, আপনার যদি এই সমস্ত কিছু বাছাই করতে সমস্যা হয়, তবে বিশেষজ্ঞের পরামর্শ চাইতে ক্ষতি হবে না।

একজন প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতির দিকে নজর দিতে পারে, আপনার বিকল্পগুলিকে ব্যাখ্যা করতে পারে এবং আপনাকে একটি সুখী অবসর গ্রহণের জন্য একটি কোর্স চার্ট করতে সাহায্য করতে পারে। Facet Wealth-এর উপদেষ্টারা অনলাইনে উপলভ্য এবং আপনার স্বার্থকে প্রথমে রাখতে আইন দ্বারা আবদ্ধ৷

মনে রাখবেন, আপনার এখনই সব উত্তর থাকতে হবে না। আপনি যে অ্যাকাউন্টটি বেছে নিন না কেন, সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল শুরু করা।