বিভিন্ন ধরণের বার্ষিকী রয়েছে, প্রতিটি বিনিয়োগকারীদের মধ্যে একটি ভিন্ন বিনিয়োগের স্থান পূরণ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলি সাধারণভাবে বার্ষিকীর সমস্ত সুবিধা প্রদান করে, তবে তারা আপনাকে স্টক এবং বন্ড উভয়ের জন্য বিনিয়োগ আয় উপার্জন করতে সক্ষম করে। অনেকটা টার্গেট ডেট ফান্ডের মতই, তারা বীমা কোম্পানীর দ্বারা প্রদত্ত "ফান্ড অফ ফান্ড" এর কিছু প্রতিনিধিত্ব করে। এবং IRAs এবং অন্যান্য অবসর পরিকল্পনার মত, তারা কর-বিলম্বিত বিনিয়োগ আয় প্রদান করে, সেইসাথে আপনি অবসরের বয়সে পৌঁছে গেলে আয় প্রদান করে।
একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী হল একটি বার্ষিক চুক্তি যা বিনিয়োগকারীদের তাদের বিনিয়োগের উপর নির্দিষ্ট বার্ষিকীর সাথে যা পেতে পারে তার চেয়ে বেশি হারে আয় করার সুযোগ দেয়। এর কারণ হল যখন ফিক্সড অ্যানুইটি ডিপোজিট সার্টিফিকেটের মতো সুদ দেয়, পরিবর্তনশীল বার্ষিক স্টক এবং বন্ড মার্কেট উভয় ক্ষেত্রেই অংশগ্রহণ অন্তর্ভুক্ত করে।
অন্যান্য ধরণের বার্ষিকীর ক্ষেত্রে যেমন হয়, আপনি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে যে অর্থ বিনিয়োগ করেন তা ট্যাক্স-বিলম্বিত ভিত্তিতে জমা হয়। একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীও সেটআপ করা যেতে পারে অবসরে পৌঁছানোর বা অন্য কোন কাঙ্ক্ষিত তারিখে আয় প্রদানের জন্য। তবে স্থির বার্ষিকীর বিপরীতে, পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলি সাধারণত নিশ্চিত করা হয় না, এবং অর্থ বিনিয়োগ করা হয় এমন উপ-অ্যাকাউন্টগুলির কার্যক্ষমতার উপর অনেকাংশে নির্ভর করে৷
সাব-অ্যাকাউন্ট হল বীমা শিল্প মিউচুয়াল ফান্ডের সমতুল্য। বিনিয়োগের কাঙ্ক্ষিত উদ্দেশ্যের উপর নির্ভর করে তারা বিভিন্ন ধরণের স্টক এবং বন্ডে বিনিয়োগ করতে পারে। তবে সাব-অ্যাকাউন্ট, মিউচুয়াল ফান্ড এবং এক্সচেঞ্জ ট্রেডেড ফান্ডের বিপরীতে, সাধারণত পাবলিক এক্সচেঞ্জে তালিকাভুক্ত হয় না। এগুলি হল বিনিয়োগ ইউনিট যা স্বতন্ত্র বীমা সংস্থাগুলির মালিকানার ভিত্তিতে দেওয়া হয়৷
একটি একক পরিবর্তনশীল বার্ষিক চুক্তির মধ্যে আপনি বিভিন্ন সম্পদ শ্রেণি কভার করে একাধিক সাব-অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ করতে বেছে নিতে পারেন। যেহেতু এই সাব-অ্যাকাউন্টগুলি পেশাগতভাবে পরিচালিত হয়, পরিবর্তনশীল বার্ষিকী "হ্যান্ডস অফ" বিনিয়োগের প্রতিনিধিত্ব করে। ঠিক কোন সম্পদ শ্রেণীতে বিনিয়োগ করা হবে তা নির্ভর করবে কাঙ্ক্ষিত আয়ের উপর।
যদিও পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলি নির্দিষ্ট বার্ষিকী দ্বারা প্রদত্ত গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের সাথে আসে না, তবে তারা প্রকৃতপক্ষে একটি দীর্ঘমেয়াদী রিটার্ন প্রদান করতে পারে যা স্থায়ী বার্ষিকীর চেয়ে উচ্চতর, কারণ এতে ইক্যুইটি বাজারে অংশগ্রহণ অন্তর্ভুক্ত থাকে। এটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে বিনিয়োগকারীকে মুদ্রাস্ফীতি বজায় রাখার এবং উচ্চতর রিটার্নের ফলে এটিকে ছাড়িয়ে যাওয়ার সুযোগ দেয়।
অন্যদিকে, পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর মধ্যে বিনিয়োগগুলি দীর্ঘ সময়ের জন্য খারাপ কার্যকারিতার অভিজ্ঞতা লাভ করার সম্ভাবনা রয়েছে। যদি তা হয়, পরিবর্তনশীল বার্ষিক বিনিয়োগকারী প্রকৃতপক্ষে মূল হারের সম্মুখীন হতে পারে, যার ফলে অবসর গ্রহণের পরে একটি ছোট আয়ের প্রবাহ হয়।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী হল দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ এবং আপনি কখন টাকা তুলতে পারবেন তার সীমাবদ্ধতা রয়েছে। তারা সাধারণত আপনাকে প্রতি বছর একটি প্রত্যাহার করার অনুমতি দেয়। যাইহোক, যদি প্রত্যাহার করা হয় "আত্মসমর্পণের সময়" - যে সময়ে একটি আত্মসমর্পণ চার্জ প্রযোজ্য হয় - সেই চার্জ প্রত্যাহারের সময় পরিশোধ করতে হবে৷ আত্মসমর্পণের সময়কাল 10 বছর পর্যন্ত স্থায়ী হতে পারে। একবার মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে, চার্জ ছাড়াই প্রত্যাহার করা যেতে পারে৷
গ্যারান্টিড ডেথ বেনিফিট। এটি এমন একটি সুবিধা যা মিউচুয়াল ফান্ড বা এক্সচেঞ্জ ট্রেডেড ফান্ডের সাথে আসে না। ডেথ বেনিফিট নিশ্চিত করে যে আপনার উত্তরাধিকারীরা প্ল্যানে আপনার প্রারম্ভিক বিনিয়োগের সমান পরিমাণ পাবে - এবং এমনকি বাজারের কারণগুলির কারণে প্ল্যানের মূল্য হ্রাস পেলেও। সুরক্ষা একটি মৃত্যুর চার্জের মাধ্যমে প্রদান করা হয়৷৷
সর্বনিম্ন হারের গ্যারান্টি। এটি এমন একটি রাইডার যা একটি অতিরিক্ত ফি দিয়ে আপনার পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে যোগ করা যেতে পারে, এটি নিশ্চিত করবে যে আপনি ন্যূনতম হারে রিটার্ন পাবেন, এমনকি যদি আপনার প্ল্যানের সাব-অ্যাকাউন্টগুলি ক্ষতির সম্মুখীন হয়। আপনি একটি অনুরূপ রাইডার যোগ করতে পারেন যেটি আপনি যখন উত্তোলন শুরু করবেন তখন একটি গ্যারান্টিযুক্ত ন্যূনতম পেআউট রেট প্রদান করবে। এটি একইভাবে উপ-অ্যাকাউন্টগুলির দ্বারা একটি খারাপ কর্মক্ষমতা সত্ত্বেও আপনার অর্থপ্রদানের গ্যারান্টি দেয়। উভয় রাইডার কিছু পরিবর্তনশীল বার্ষিকী সহ উপলব্ধ, কিন্তু সব নয়।
আয়কর স্থগিত। সমস্ত বার্ষিকীর ক্ষেত্রে যেমন হয়, যদিও প্ল্যানে আপনার অবদানগুলি কর-ছাড়যোগ্য নয়, তবে পরিকল্পনার মধ্যে বিনিয়োগের আয়। এর মানে হল যে আপনার পরিবর্তনশীল বার্ষিকী সূচনা থেকে অবসর পর্যন্ত বাড়তে পারে করের ফলাফলের জন্য কোন উদ্বেগ ছাড়াই। এবং সমস্ত ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্টের ক্ষেত্রে, আপনার বয়স 59 1/2 হওয়ার আগে করা যেকোনও টাকা তোলা হলে সাধারণ আয়কর এবং 10% এর IRS প্রারম্ভিক প্রত্যাহার জরিমানা হবে৷
প্ল্যানের মধ্যে বিনিয়োগ পরিবর্তন করা যেতে পারে৷৷ একটি মিউচুয়াল ফান্ডের বিপরীতে, পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর মধ্যে আপনার বিনিয়োগ স্থির নয়। যেহেতু বিভিন্ন অ্যাসেট ক্লাস কভার করে বেছে নেওয়ার জন্য একাধিক সাব-অ্যাকাউন্ট আছে, তাই আপনি প্ল্যানের মধ্যে বিনিয়োগের মিশ্রণ পরিবর্তন করতে পারেন। এটি আপনাকে বিভিন্ন বিনিয়োগ পরিবেশের সুবিধা গ্রহণের পাশাপাশি আপনার নিজের বিনিয়োগের প্রয়োজনে পরিবর্তন বা আপনার বয়সের উপর ভিত্তি করে সামঞ্জস্য করার সুযোগ দিতে পারে৷
আজীবন আয়। লোকেরা বার্ষিক বিনিয়োগের প্রাথমিক কারণগুলির মধ্যে একটি হল তাদের আয় প্রদান করা যা তাদের বাকি জীবনকে কভার করবে। অবসরের আয়ের ক্ষেত্রে এটি স্পষ্টতই গুরুত্বপূর্ণ, কারণ অবসরপ্রাপ্তদের সবচেয়ে বড় উদ্বেগের মধ্যে একটি হল তাদের অর্থের বাইরে থাকার সম্ভাবনা। একটি বার্ষিকী প্রতিষ্ঠা করা যেতে পারে যা আপনাকে আপনার সারা জীবনের জন্য একটি নির্দিষ্ট আয় প্রদান করবে।
পাওনাদারদের থেকে সুরক্ষা। কিছু রাজ্যে বাৎসরিক ঋণদাতাদের দাবি থেকে সুরক্ষিত থাকে। আপনি যদি এমন একটি পেশা হন যা মামলার সাপেক্ষে - যেমন চিকিৎসা পেশা - পরিবর্তনশীল বার্ষিকী সহ বার্ষিকী, তাদের মধ্যে থাকা সম্পদগুলিকে পাওনাদারের দাবি থেকে রক্ষা করতে পারে৷
একটি সম্ভাব্য অসুবিধা বার্ষিকী হল মার্কিন সরকার কর্তৃক প্রদত্ত যেকোন ধরণের বীমা কভারেজের অভাব, যেমন ব্যাঙ্ক আমানতের জন্য FDIC বীমা বা ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টের জন্য সিকিউরিটিজ ইনভেস্টর প্রোটেকশন কর্পোরেশন (SIPC) কভারেজ। তবে এর মানে এই নয় যে আপনার অ্যাকাউন্ট হারানোর উল্লেখযোগ্য ঝুঁকি রয়েছে।
বার্ষিক বীমা কোম্পানী দ্বারা বীমা করা হয় যা তাদের ইস্যু করে। এবং একটি বীমা কোম্পানীর ব্যর্থ হওয়ার সামান্য সম্ভাবনা থাকলেও, এটি এমন একটি ঘটনা যা মার্কিন ইতিহাসে খুবই অস্বাভাবিক। আপনি একটি বার্ষিক বিনিয়োগ করার আগে বীমা কোম্পানির আর্থিক শক্তি নির্ধারণ করে এটি হওয়ার সম্ভাবনা কমাতে পারেন।
আপনি একটি রেটিং এজেন্সি চেক করে এটি করতে পারেন, যেমন A. M. Best৷ বীমা কোম্পানির আর্থিক অখণ্ডতা পরিমাপের জন্য এগুলিকে শিল্পের মান হিসাবে বিবেচনা করা হয়। তারা বিশ্বব্যাপী 3,500টিরও বেশি বীমা কোম্পানির রেটিং ইস্যু করে। তারা বীমা কোম্পানিগুলিতে রেটিং ইস্যু করে যেগুলি A++ থেকে উচ্চ মাত্রার কম F.
আপনি যদি রেটিং স্কেলের উচ্চতর প্রান্তে থাকা বীমা সংস্থাগুলির সাথে বিনিয়োগ করেন তবে কোম্পানির ব্যর্থতার সম্ভাবনা আরও কম হবে৷
উপরন্তু, বেশিরভাগ রাজ্যে গ্যারান্টি অ্যাসোসিয়েশন আছে যা বার্ষিকীতে সুরক্ষা প্রদান করবে, সাধারণত প্রতি বার্ষিক চুক্তি প্রতি $100,000 এর সীমা পর্যন্ত। আপনার রাজ্যের একটি গ্যারান্টি অ্যাসোসিয়েশন আছে কিনা এবং কভারেজের সীমা কী তা নির্ধারণ করতে আপনি আপনার রাজ্য বীমা কমিশনারের সাথে পরীক্ষা করতে পারেন। আপনার কাছে থাকা বার্ষিক অর্থের ডলারের পরিমাণ যদি সেই সীমা ছাড়িয়ে যায়, তাহলে আপনি আপনার বার্ষিক চুক্তিগুলি বিভিন্ন বীমা কোম্পানিতে ছড়িয়ে দিতে চাইবেন।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী সুনির্দিষ্ট সুবিধা প্রদান করলেও তাদের সাথে যুক্ত ঝুঁকিও রয়েছে। কিছু সাধারণ ঝুঁকি যা সমস্ত বার্ষিকের জন্য প্রযোজ্য, কিন্তু অন্যগুলি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর জন্য নির্দিষ্ট৷
সমর্পণ চার্জ। যদি আপনি আপনার অ্যানুইটি তাড়াতাড়ি শেষ করার সিদ্ধান্ত নেন - যেমন সমর্পণের সময়সীমা শেষ হওয়ার আগে - আপনার অ্যাকাউন্ট একটি সমর্পণ চার্জ সাপেক্ষে হবে। এই চার্জ একটি বীমা কোম্পানি থেকে অন্য, এবং এমনকি একই কোম্পানির মধ্যে বার্ষিক মধ্যে পরিবর্তিত হবে। কিন্তু কোম্পানি টাকা তোলার পরিমাণের 4% বা 5% চার্জ নির্ধারণ করতে পারে। এই চার্জ বাস্তবতার পরে বার্ষিক বা বীমা কোম্পানিগুলি পরিবর্তন করার আপনার ক্ষমতা সীমিত করতে পারে।
প্রাথমিক প্রত্যাহার জরিমানা। এটি শুধুমাত্র বীমা কোম্পানি নয় যে আপনার বার্ষিকতা তাড়াতাড়ি বন্ধ করার জন্য আপনাকে একটি ফি চার্জ করবে। যেহেতু বার্ষিক অর্থ কর-বিলম্বিত, তাই আপনার প্রত্যাহার সাধারণ আয়করের সাপেক্ষে হবে, পাশাপাশি IRS দ্বারা আরোপিত 10% প্রাথমিক প্রত্যাহার জরিমানা।
মৃত্যু এবং বেঁচে থাকা। এটি অন্য একটি সীমাবদ্ধতা যা সমস্ত বার্ষিকের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য, এবং শুধুমাত্র পরিবর্তনশীল বার্ষিক নয়। একবার একটি বার্ষিক পরিকল্পনার তহবিল পর্ব শেষ হয়ে গেলে, এবং আপনি তোলা শুরু করলে, বার্ষিকের অবশিষ্ট ব্যালেন্স আপনার মৃত্যুর পরে বীমা কোম্পানির কাছে ফিরে যাবে। এর মানে হল যে এটি আপনার এস্টেটে অন্তর্ভুক্ত করা যাবে না এবং আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে চলে যাবে। যদিও আপনি প্রত্যাহার শুরু করার পরে 30 বছর বেঁচে থাকলে এটি কোনও সমস্যা নাও হতে পারে, তবে অবসর নেওয়ার কয়েক বছরের মধ্যে আপনি মারা গেলে এটি আপনার সম্পত্তিকে মারাত্মকভাবে হ্রাস করবে৷
উচ্চ ফি। পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে প্রচুর পরিমাণে ফি রয়েছে, যা আপনার বিনিয়োগের কর্মক্ষমতা উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করার সম্ভাবনা রাখে। পরবর্তী বিভাগে, আমরা কিছু বিশদে পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর সাথে সম্পর্কিত ফিগুলি কভার করব। কিন্তু অন্যান্য বিনিয়োগের ধরন এবং এমনকি অন্যান্য বার্ষিকীর তুলনায় এটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকতার জন্য একটি অসুবিধা।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী হল জটিল বিনিয়োগ। আপনি তুলনামূলকভাবে সহজ বিনিয়োগ পরিকল্পনা খুঁজছেন, পরিবর্তনশীল বার্ষিকী বিল মাপসই করা হবে না. যদিও তাদের বেশ কিছু সুবিধা রয়েছে, তবে সেগুলিতে বিনিয়োগ করার সময় আপনাকে সতর্ক থাকতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে 80 থেকে 300টি উপ-অ্যাকাউন্ট থাকতে পারে। এই অ্যাকাউন্টগুলি সাধারণত কোনও পাবলিক এক্সচেঞ্জে তালিকাভুক্ত করা হয় না, এবং তাদের সম্পর্কে সামান্য তথ্য পাওয়া যাবে, যা বীমা কোম্পানি নিজেই সরবরাহ করে। উপ-অ্যাকাউন্টের সঠিক মিশ্রণ নিয়ে আসা নিজেই একটি চ্যালেঞ্জ হতে পারে।
প্রধান মূল্যের কোন গ্যারান্টি নেই। অনেকটা স্টক এবং মিউচুয়াল ফান্ডের মতো, আপনি যখন পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে বিনিয়োগ করেন তখন আপনার মূলধন ঝুঁকিতে থাকে। তারা মূল্যে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেতে পারে, কিন্তু তারা অর্থ হারাতে পারে। আপনার নীতি স্থিতিশীল থাকবে বা মূল্য বৃদ্ধি পাবে এমন কোন নিশ্চয়তা নেই। যেকোনো ইকুইটি ভিত্তিক বিনিয়োগের ক্ষেত্রে যেমন, সাধারণ বাজার যদি খারাপভাবে কাজ করে, তাহলে আপনার সাব-অ্যাকাউন্ট এবং আপনার পরিবর্তনশীল বার্ষিকী একই কাজ করবে।
মৃত্যুর সুবিধা এবং আয়ের হিসাব স্থায়ী নয়। বীমা কোম্পানী নতুন পলিসির জন্য মৃত্যু বা আয় রাইডার কমাতে বা অপসারণ করতে পারে। তারা সম্ভব হলে বিদ্যমান নীতি পরিবর্তন করার চেষ্টাও করতে পারে। নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে, সংস্থাটি এমনকি বার্ষিকী প্রথম স্থাপিত হওয়ার সময় দেওয়া গ্যারান্টিগুলি বাদ দেওয়ার জন্য প্রণোদনা হিসাবে একমুঠো অফারও করতে পারে৷
কোন সত্যিকারের নির্দিষ্ট হার বিনিয়োগের বিকল্প নেই৷৷ কিছু বীমা কোম্পানি একটি বার্ষিক অর্থের বাজার তহবিল অফার করতে পারে, কিন্তু সবাই তা করে না। এবং খুব কমই এমন কিছু অফার করে যা সত্যিকারের নির্দিষ্ট হারে বিনিয়োগের মতো দেখায়। এর মানে হল যে আপনার প্ল্যানটি অবশ্যই বাজারে সর্বদা 100% বিনিয়োগ করতে হবে।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর মধ্যে ফি কাঠামো অন্যান্য বিনিয়োগের ধরন এবং এমনকি অন্যান্য অনেক ধরনের বার্ষিকীর তুলনায় বেশি। পরিবর্তনশীল বার্ষিক ফিগুলির জন্য জাতীয় গড় হল 3.61%, তবে এটি যে কোনও পরিবর্তনশীল বার্ষিক পরিকল্পনার তুলনায় যথেষ্ট বেশি হতে পারে। যা এটিকে আরও বেশি সমস্যাযুক্ত করে তোলে তা হল যে ফি সবসময় পরিকল্পনার মধ্যে সুস্পষ্ট হয় না। এগুলি বেশ ভালভাবে লুকানো থাকতে পারে, যার মানে আপনি তাদের বিবৃতিতে তালিকাভুক্ত দেখতে পাবেন না৷
এখানে সাধারণত পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে পাওয়া ফিগুলির একটি তালিকা রয়েছে:
মৃত্যুর হার এবং ব্যয় ঝুঁকি চার্জ (“M&E”)। এই খরচ বীমা কোম্পানির জন্য ক্ষতিপূরণের প্রতিনিধিত্ব করে যে বীমা ঝুঁকি এটি একটি বার্ষিক চুক্তির অধীনে নেয়। ফি আর্থিক উপদেষ্টা এবং বীমা এজেন্টদের দেওয়া কমিশন সহ বিপণন পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর বিমা কোম্পানির খরচের জন্য অর্থ প্রদান করতে সহায়তা করে। এটি সাধারণত আপনার বার্ষিক পরিকল্পনার মূল্যের 1.25% এর আশেপাশে থাকে৷
প্রশাসনিক ফি। বীমা কোম্পানী প্রশাসনিক কাজের জন্য এই চার্জ করতে পারে, যেমন রেকর্ডকিপিং এবং রিপোর্টিং। এটি একটি ছোট পরিমাণ, এবং সাধারণত একটি ফ্ল্যাট ফি ($25 থেকে $50) বার্ষিক ভিত্তিতে চার্জ করা হয়। কিন্তু কিছু বার্ষিক চুক্তির সাথে এটি শতাংশের ভিত্তিতে চার্জ করা ফিও হতে পারে, সাধারণত আপনার বার্ষিক চুক্তির মূল্যের 0.15%।
অন্তর্নিহিত তহবিল খরচ (সাব-অ্যাকাউন্টের জন্য)। এগুলি মিউচুয়াল ফান্ডের মধ্যে চার্জ করা বিনিয়োগ ব্যয়ের (12b-1 ব্যয়) অনুরূপ, এগুলি সাব-অ্যাকাউন্টের চার্জ ছাড়া৷
অতিরিক্ত রাইডার। এগুলি রাইডারদের সাথে সম্পর্কিত ফি যা একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর সাথে সংযুক্ত করা যেতে পারে। এগুলি একটি গ্যারান্টিযুক্ত ন্যূনতম আয়ের সুবিধা, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা, বা একটি ধাপে-আপ ডেথ বেনিফিট যোগ করার খরচের জন্য হতে পারে৷
সমর্পণ চার্জ। আমরা আগে এগুলি নিয়ে আলোচনা করেছি, এবং আপনি যদি আপনার বার্ষিকী থেকে প্রত্যাহার করার সিদ্ধান্ত নেন, বা আত্মসমর্পণের সময়ের মধ্যে এটি সম্পূর্ণরূপে বন্ধ করে দেন তবে সেগুলি মূল্যায়ন করা যেতে পারে। এটি সাধারণত বার্ষিক চুক্তির মূল্যের কয়েক শতাংশ পয়েন্ট, এবং পরিকল্পনাটি মূল্য বৃদ্ধি করার সময় আপনার অ্যাকাউন্টকে তাড়াতাড়ি নিষ্পত্তি করা থেকে বিরত রাখার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। অনেক ক্ষেত্রে, আত্মসমর্পণ চার্জ হ্রাসের ভিত্তিতে কাজ করে। উদাহরণস্বরূপ, এটি 6% এর সমান হতে পারে যদি আপনি প্রথম তিন বছরের মধ্যে তহবিল উত্তোলন করেন, তারপরে পরবর্তী তিন বছরের জন্য 4% এবং পরবর্তী চার বছরের জন্য 2% হ্রাস পায়৷
আপনি দেখতে পাচ্ছেন, পরিবর্তনশীল বার্ষিকী হল জটিল বিনিয়োগ চুক্তি। যদিও তারা কিছু লোকের জন্য ভাল কাজ করতে পারে, তাদের অবশ্যই প্রত্যেকের জন্য একটি বিনিয়োগ নয়। একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী আপনার জন্য ভাল কাজ করবে কিনা তা নির্ধারণ করার জন্য, আপনি এটি কি আশা করছেন তা নিশ্চিত হতে হবে।
নিম্নলিখিত পরিস্থিতিতে আপনার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হলে আপনি একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকতা দেখতে চাইতে পারেন:
আপনি একজন দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগকারী৷৷ আপনার একটি খুব দীর্ঘ বিনিয়োগের দিগন্ত রয়েছে, যা এখন এবং আপনার জীবনের একেবারে শেষ পর্যন্ত প্রসারিত। শুধুমাত্র পরিবর্তনশীল বার্ষিকী দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ নয়, আত্মসমর্পণ চার্জ সমর্পণ সময়ের মধ্যে তাদের থেকে প্রত্যাহার করা কঠিন করে তোলে, যখন এটি করার জন্য আপনাকে একটি সমর্পণ চার্জ দিতে হবে।
আপনি পেশাদার বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনা চান। একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী কার্যত নিজেই একটি পোর্টফোলিও। এতে স্টক এবং বন্ডের মিশ্রণ রয়েছে, যার প্রতিটি একটি সাব-অ্যাকাউন্টে রয়েছে যা বিনিয়োগ পরিচালকদের দ্বারা পেশাদারভাবে পরিচালিত হয়।
অবসরকালীন আয়ের উপর ফোকাস। সমস্ত বার্ষিকের ক্ষেত্রে যেমন, সেগুলি প্রাথমিকভাবে অবসর গ্রহণের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। বিনিয়োগের দীর্ঘমেয়াদী প্রকৃতি, ট্যাক্স স্থগিত এবং একটি দীর্ঘমেয়াদী আয় পরিশোধের সমন্বয়ে এটিকে এই উদ্দেশ্যে নিখুঁত করে তোলে। আপনি কিছু সময়ের জন্য একটি বার্ষিক অর্থ বিনিয়োগ করতে পারেন, তারপরে এটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে পেনশনের মতো কিছুতে রূপান্তরিত হয়।
আপনি আপনার অবসরের অবদান সর্বাধিক করেছেন৷৷ আপনি যদি এমন একটি বিন্দুতে পৌঁছে থাকেন যেখানে আপনি আপনার IRA এবং/অথবা 401(k) পরিকল্পনাগুলিতে সর্বাধিক অবদান রেখেছেন, তাহলে একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী আপনাকে আপনার অবসরের দিকে কার্যত সীমাহীন অতিরিক্ত অবদান করতে সক্ষম করতে পারে। যদিও নিজের অবদানের জন্য কোনো ট্যাক্স কাটছাঁট নেই, তবে টাকা ট্যাক্স-বিলম্বিত ভিত্তিতে জমা হবে। এটি একটি বড় সুবিধা হতে পারে যদি আপনি জীবনের শেষের দিকে অবসর গ্রহণের জন্য প্রস্তুতি শুরু করেন এবং প্রথাগত অবসর পরিকল্পনার অনুমতির চেয়ে বেশি অবদান রাখতে চান৷
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী দ্বারা প্রদত্ত বেনিফিটগুলি, সেইসাথে তাদের সাথে জড়িত ঝুঁকি এবং ফিগুলি, আপনার জন্য সঠিক বিনিয়োগ পছন্দ কিনা তা নির্ধারণ করতে সাবধানতার সাথে বিবেচনা করুন৷