একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী হিসেবে, যিনি কিছুদিন ধরে আছেন, আমি অবসর গ্রহণ এবং অর্থ সম্পর্কে প্রচুর বন্য দাবি শুনেছি।
আমার কাছে যদি প্রত্যেক ব্যক্তির জন্য একটি ডলার থাকে যারা আমাকে বলেছিল যে তাদের পুরো জীবন বীমা পরিকল্পনাটি একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের মতো কাজ করে বা তাদের পরিবর্তনশীল বার্ষিকীই সেরা বিনিয়োগ উপলব্ধ, আমি ধনী হব!
দুর্ভাগ্যবশত, আপনি যা শুনছেন তা বিশ্বাস করার সাথে দীর্ঘমেয়াদী ফলাফল রয়েছে।
একবার, আমি এমন একজন ক্লায়েন্টের সাথেও দেখা করেছিলাম যিনি জিজ্ঞাসা করেছিলেন যে তিনি তার 401(k) থেকে ধার নিতে পারেন কিনা তার আগে তিনি একটি পয়সা দেওয়ার আগে। কেন? কারণ তিনি শুনেছেন যে তার 401(k) একটি ঋণ পাওয়ার সেরা উপায়গুলির মধ্যে একটি৷
৷যখন অর্থ এবং বিশেষত অবসরের কথা আসে, তখন অজ্ঞ গুজব ছড়িয়ে পড়ে। মনে হচ্ছে যারা সত্য জানতে চায় না তারা বরং কিছু তৈরি করে তাদের বন্ধুদের বলবে।
আপনি যদি প্রকৃতপক্ষে অবসর নিতে চান তবে, আপনাকে কথাসাহিত্য থেকে সত্য এবং খারাপ থেকে ভাল উপদেশ বাছাই করতে শিখতে হবে। এখানে কিছু প্রচলিত অবসরের গুজব রয়েছে যা আপনার অবশ্যই উপেক্ষা করা উচিত:
আপনাকে কি কখনো বলা হয়েছে অবসর নিতে আপনার $1 মিলিয়ন ডলার লাগবে? 2 মিলিয়ন ডলার? $4 মিলিয়ন?
আপনি এই সংখ্যাগুলির মধ্যে কোনটি শুনেছেন তা বিবেচনা না করেই, এই গুজবগুলি কিছু অস্পষ্ট সূত্রের উপর ভিত্তি করে যা আপনাকে সঞ্চয় এবং আরও বিনিয়োগ করতে ভয় দেখানোর উদ্দেশ্যে।
অবসর নেওয়ার জন্য আপনার অর্থ - প্রচুর অর্থের প্রয়োজন থাকলেও, এটি একটি নির্বিচারে নম্বর বাছাই করা এবং একবার আপনি সেখানে গেলে তোয়ালে ফেলে দেওয়ার মতো সহজ নয়৷
টোটাল ওয়েলথ ম্যানেজারের আর্থিক পরিকল্পনাকারী জোশ কামরিনের মতে, আপনার অবসর নেওয়ার যোগ্যতা যাইহোক আপনার পোর্টফোলিওর আকারের চেয়ে অনেক বেশি নির্ভর করে৷
শুধুমাত্র আপনার বাসার ডিমের আকারই গুরুত্বপূর্ণ নয়, আপনার অবসরের আয়ও গুরুত্বপূর্ণ। অবসরে পেনশন, সামাজিক নিরাপত্তা এবং বার্ষিকী থেকে আপনি কত নগদ প্রবাহ পাবেন?তারপরে, সমীকরণের ব্যয়ের দিকটি রয়েছে - যেমন, আপনি অবসরে কতটা ব্যয় করার পরিকল্পনা করছেন? অবসর নেওয়ার জন্য আপনার কাছে পর্যাপ্ত অর্থ আছে তা নিশ্চিত করার জন্য, আপনি প্রতি মাসে কত খরচ করার পরিকল্পনা করছেন সে সম্পর্কে আপনার ভাল ধারণা থাকতে হবে।
নীচের লাইন: অবসর গ্রহণের জন্য আপনার প্রয়োজনীয় অর্থের পরিমাণ বিস্তৃত কারণের উপর নির্ভর করে এবং এটি প্রত্যেকের জন্য আলাদা। [socialpug_tweet tweet=””একজন অজ্ঞ বন্ধু বা অনলাইন অবসর ক্যালকুলেটরকে আপনার অবসরের জন্য সুর সেট করতে দেবেন না।””]।”
একটি বিস্তৃত আর্থিক পরিকল্পনা তৈরি করতে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে দেখা করুন যা আপনার সমস্ত ব্যক্তিগত বিবরণকে বিবেচনায় নেয়। সেই মুহুর্তে, আপনার কাছে গুলি করার লক্ষ্য থাকবে।
গত বছর, ফোর্বস রিপোর্ট করেছে যে "প্রায় 45% কর্মজীবী পরিবারের কোনো অবসর সঞ্চয় নেই।" যদিও এর একটি বড় অংশ শ্রমজীবী দরিদ্রদের অস্তিত্বহীন সঞ্চয়ের জন্য দায়ী করা যেতে পারে, কিন্তু যখন এত বড় শতাংশ লোক মোটেই সঞ্চয় করছে না তখন আরও কিছু ছলনাময় কাজ রয়েছে৷
দুর্ভাগ্যবশত, এমন অনেক লোক আছে যারা শুধু বিরক্ত করে না, কারণ তারা তাদের কাজের স্পনসর করা 401(k) পরিকল্পনার জন্য সাইন আপ করার উদ্যোগ নেয় না বা তারা এমন ধরনের যারা মনে করে "সবকিছু ঠিক হয়ে যাবে" ."
ইন্টিগ্রিটি ওয়ান ওয়েলথ স্ট্র্যাটেজিস-এর আর্থিক পরিকল্পনাকারী ডেভ হেন্ডারসনের মতে, "সবকিছু ঠিক হয়ে যাবে" এই ধারণা নিয়ে খামারে বাজি ধরেছেন এমন লোকেরা সাধারণত তাদেরই সবচেয়ে বেশি চিন্তা করা উচিত।
"পরিকল্পনা করতে ব্যর্থ হওয়া হল ব্যর্থ হওয়ার পরিকল্পনা," তিনি বলেছেন। "যখন আপনি অবসর গ্রহণকে অগ্রাধিকার দেবেন না, আপনি মূলত নিজেকে ব্যর্থ হওয়ার জন্য সেট আপ করছেন।"
কিন্তু, বেইনট্রি ওয়েলথ অ্যাডভাইজার্সের আর্থিক পরিকল্পনাবিদ অ্যান্ড্রু রাফাল বলেছেন, একজন হতাশ আর্থিক আশাবাদীর কাছে সেই পয়েন্টটি পাওয়া কঠিন হতে পারে। কিছু লোকের এই "গ্লাস অর্ধেক পূর্ণ" মানসিকতা থাকে যে তারা কেবল নাড়াতে পারে না।
যাইহোক, আপনি যত বড় 'গ্লাস অর্ধেক ভরা' মানসিকতা প্রকাশ করুন না কেন, আপনার পরিকল্পনা শুধু নিজেকেই তৈরি করবে না।
"ভবিষ্যত সাফল্য আজকের পদক্ষেপ নেওয়ার উপর ভিত্তি করে," রাফাল বলেছেন। যাদুকরী চিন্তাধারায় পড়বেন না এবং ধরে নিন যে জিনিসগুলি কোনওভাবে আপনার পক্ষে "কাজ করবে"। আপনি যদি ভুল করেন এবং আপনি কোনো সঞ্চয় ছাড়াই অবসর গ্রহণের বয়সে পৌঁছে যান, তাহলে আপনি আশা করবেন আপনি আগে থেকে পরিকল্পনা করতেন।
দ্য ওয়েল প্ল্যানড রিটায়ারমেন্ট-এর আর্থিক পরিকল্পনাবিদ জোসেফ এ. অ্যাজোপার্দি বলেছেন যে তিনি অনেক সম্ভাব্য ক্লায়েন্টের সাথে দেখা করেছেন যারা এই ধারণাটি উল্লেখ করেছেন যে বিনিয়োগ করা খুব "ঝুঁকিপূর্ণ"। এবং যখন তিনি জিজ্ঞাসা করেন যে কেন তারা এটি বলে, তাদের প্রতিক্রিয়া সাধারণত কিছু প্রচলিত প্রজ্ঞা বা তারা কোথাও শুনেছিল এমন একটি নিয়মের সাথে জড়িত।
মূলত, তারা পথের কোথাও কিছু এলোমেলো উপদেশ নিয়েছিল এবং এটিকে গসপেলের মতো আচরণ করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে। কিন্তু, ৯৯ শতাংশ সময়, তা হয় না।
"একটি পোর্টফোলিওতে বন্ডের শতাংশ হিসাবে আপনার বয়স ধরে রাখার মতো সহজ কৌশলগুলির উপর নির্ভর করা বা প্রত্যাহারের নির্দেশিকা হিসাবে 'চারের নিয়ম' ব্যবহার করা দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্যগুলির সাথে বিনিয়োগের কৌশলগুলিকে সারিবদ্ধ করার ভয়ানক উপায়," বলেছেন অ্যাজোপার্দি৷ "যদিও এই কৌশলগুলির মধ্যে কিছু অতীতে ভাল কাজ করতে পারে, নির্দেশিকা জন্য পিছনের দৃশ্য আয়নায় তাকানো একটি অবসর সঠিকভাবে পরিকল্পনা করা হয়েছে তা নিশ্চিত করার কোন উপায় নয়।"
শুধু তাই নয়, আপনার অনন্য পরিস্থিতির জন্য থাম্বের একটি নিয়ম বিপর্যয়কর হতে পারে। আপনার অবসর গ্রহণের সঞ্চয় কৌশল নির্ধারণ করার জন্য আপনি প্রজন্মগত জ্ঞানের উপর নির্ভর করার আগে, এটি অর্থপূর্ণ হয় তা নিশ্চিত করার জন্য একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে বসুন।
এই এক সত্যিই আমাকে বিরক্ত. যদিও দারিদ্র্যের মধ্যে বসবাসকারী প্রচুর লোক রয়েছে যারা প্রকৃতপক্ষে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার সামর্থ্য রাখে না (দৈনন্দিন বিলের সাথে তাল মিলিয়ে চলার জন্য), সেখানে অনেক নিয়মিত উপার্জনকারী রয়েছে যারা তাদের আয়কে সঞ্চয় না করার অজুহাত হিসাবে ব্যবহার করে।
হয়তো তারা পে-চেক-টু-পে-চেক জীবনযাপন করছে, তাই তারা শুধু অনুমান করে যে তারা তাদের 401(k) এ কোনো টাকা লুকিয়ে রাখতে পারবে না। অথবা, সম্ভবত তারা শুধু পাত্তাই দেয় না – অথবা তারা মনে করে যে তাদের সামান্য সঞ্চয় প্রচেষ্টার পরিমাণ বেশি হবে না।
যেভাবেই হোক, তারা ভুল। প্রায় কেউ যারা গড় আয় করেন তারা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে পারেন – এমনকি যদি এটি প্রথমে মাত্র 3 শতাংশ হয়।
এলবিটি ওয়েলথ ম্যানেজমেন্টের আর্থিক উপদেষ্টা রিক তাবোর্দা বলেছেন যে, যখনই তিনি কাউকে বলতে শুনেন যে তারা সঞ্চয় করার জন্য "সামর্থ্য রাখতে পারবেন না", তিনি রোনাল্ড রিডের গল্পটি শেয়ার করেন।
রোনাল্ড রিড ছিলেন একজন দারোয়ান এবং গ্যাস স্টেশন পরিচারক যিনি 2014 সালে তার বিনিয়োগ পোর্টফোলিওতে $8 মিলিয়ন সহ মারা গিয়েছিলেন।
"জনাব. রিডের গল্প আমাদের শেখায় যে কোটিপতি হওয়ার জন্য আপনার ছয় অঙ্কের আয়ের প্রয়োজন নেই, "তাবোর্দা বলেছেন। "আপনাকে যা করতে হবে তা হল আপনার উপার্জনের চেয়ে কম খরচ করা, একটি সঞ্চয় পরিকল্পনায় লেগে থাকা এবং দীর্ঘমেয়াদীর জন্য বিনিয়োগ করা।"
বেঞ্জামিন ব্র্যান্ড একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং অবসরের পডকাস্টের হোস্ট অবসর স্টার্টস টুডে রেডিও। ব্রান্ড্ট বলেছেন যে তিনি অগণিত ক্লায়েন্টের সাথে দেখা করেছেন যারা দাবি করেন "সামাজিক নিরাপত্তা ভেঙ্গে যাচ্ছে!"
ব্রান্ড্ট নোট হিসাবে, তিনি সাধারণত এটি শুনতে পান যখন একজন ক্লায়েন্ট তাড়াতাড়ি সামাজিক নিরাপত্তা সংগ্রহ শুরু করতে চায় (জরিমানা সহ)। যেহেতু সামাজিক সুরক্ষা অনিবার্যভাবে একদিন চলে যাবে, তাই তারা মনে করে যে তারা যখনই পারবে তখন তারা এটি পাবে।
যদিও আমরা যুক্তি পেয়েছি, আপনার অবসর গ্রহণের কৌশলটি একটি সাধারণ গুজবের উপর ভিত্তি করে করা উচিত নয়।
"যদিও সামাজিক নিরাপত্তা আগের মতো স্বাস্থ্যকর নয় এবং কিছু সংস্কার ব্যবহার করতে পারে, এটি ভেঙে যাওয়া অনেক দূরে," ব্র্যান্ড বলেছেন৷
ব্রান্ডের মতে, অনেক লোক বুঝতে পারে না যে সামাজিক নিরাপত্তা একটি ডেডিকেটেড পে-রোল ট্যাক্সের মাধ্যমে অর্থায়ন করা হয়। যতদিন অল্পবয়সী কর্মীরা অবদান রাখছেন, ততক্ষণ বেনিফিট দেওয়ার জন্য টাকা অবশিষ্ট থাকবে। পেআউট ভবিষ্যতে অনেক কম হতে পারে, তবে কেউ নিশ্চিতভাবে বলতে পারবে না৷
৷"গুজবের উপর ভিত্তি করে আপনার অবসর গ্রহণের সুবিধাগুলি স্থায়ীভাবে হ্রাস করবেন না," ব্রান্ড বলেছেন। "একটি ব্যাপক অবসর পরিকল্পনা দ্বারা উপস্থাপিত তথ্যের ভিত্তিতে সমস্ত অবসরের সিদ্ধান্ত নিন।"
কারো কাছে ক্রিস্টাল বল নেই, তবুও অনেক ভবিষ্যৎ অবসরপ্রাপ্তরা বিশ্বাস করে যে তারা জানে কখন তারা মারা যাবে। অন্তত, তারা অল্প বয়সে মৃত্যুবরণ করে এবং সংরক্ষণ না করার অজুহাত হিসাবে ব্যবহার করে।
যদিও পারিবারিক ইতিহাস আপনি কতদিন বেঁচে থাকেন তা প্রভাবিত করতে পারে, কেউ জানে না তারা কতদিন স্থায়ী হবে। এটি বিশেষ করে গত 20-30 বছরে সত্য কারণ নতুন চিকিৎসা প্রযুক্তি আমাদের দীর্ঘতর, স্বাস্থ্যকর জীবনযাপনে সহায়তা করছে৷
কানসাস সিটির ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার ক্লিন্ট হেনস বলেন, "আজকে যাদের বয়স ৯০+ তাদের জিজ্ঞাসা করুন, এবং আমি আপনাকে বাজি ধরে বলব তাদের অধিকাংশই আপনাকে বলবে যে তারা এতদিন বাঁচবে বলে তারা কখনোই আশা করেনি।"
"মানুষ প্রতি এক বছরে দীর্ঘ থেকে দীর্ঘতর জীবনযাপন করছে এবং হ্যাঁ, এটি আপনাকে অন্তর্ভুক্ত করে," তিনি বলেছেন। "আপনি আশা করেন যে আপনি মনে করেন বা না করেন তার চেয়ে বেশি দিন বাঁচার জন্য প্রস্তুত থাকুন।"
অনেক আশাবাদী অবসরপ্রাপ্তরা একটি ব্যাপক অবসর গ্রহণ এবং বিনিয়োগ পরিকল্পনা তৈরি করতে আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে দেখা করতে ব্যর্থ হন। অনেক সময়, এর কারণ হল তারা চিন্তিত যে "সমস্ত আর্থিক উপদেষ্টারা কুটিল।"
যেহেতু তারা তাদের অর্থের জন্য কাউকে বিশ্বাস করে না, তাই তারা পেশাদার পরামর্শ ছাড়াই তাদের নিজস্ব অবসর পরিকল্পনাকে একত্রিত করতে বেছে নেয়।
যদিও এটি কিছু লোকেদের জন্য ভাল কাজ করে যাদের একনাগাড়ে হাঁস আছে, DIY বিনিয়োগ অন্যদের জন্য বিপর্যয়কর।
আর্থিক উপদেষ্টা মিচেল ব্লুম বলেছেন, “আপনার গবেষণা করা এবং এমন একজন প্রত্যয়িত উপদেষ্টা খুঁজে বের করা গুরুত্বপূর্ণ, যিনি আপনার নির্দিষ্ট আর্থিক পরিস্থিতির সেবা দিতে পারেন।
এবং যদি আপনি কুটিল উপদেষ্টাদের সম্পর্কে বিশেষভাবে চিন্তিত হন, তাহলে আপনি BrokerCheck এর মাধ্যমে সিকিউরিটিজ এক্সচেঞ্জ কমিশন এবং আর্থিক নিয়ন্ত্রক কর্তৃপক্ষ FINRA-এর সাথে সঠিক ব্যাকগ্রাউন্ড চেক পরিচালনা করে মানসিক শান্তি পেতে পারেন।
অবশেষে, নিশ্চিত করুন যে আপনি একজন ফি-শুধু আর্থিক উপদেষ্টা নিয়োগ করেছেন যিনি একজন বিশ্বস্ত। একজন বিশ্বস্ত ব্যক্তি এমন একজন যিনি আইনত আপনার সর্বোত্তম স্বার্থে কাজ করতে বাধ্য।আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং কিভাবে ডেন্টাল প্র্যাকটিস কিনবেন এর লেখক ব্রায়ান হ্যাঙ্কস বলেছেন যে তার প্রায় সমস্ত ক্লায়েন্ট মিথ্যাভাবে অনুমান করে যে তারা অবসরে কম অর্থ ব্যয় করবে।
"আমি তাদের দোষ দিতে পারি না," তিনি বলেছেন। "যৌক্তিকভাবে, আপনি মনে করবেন যে আপনি অবসর নেওয়ার সময় আপনার বাড়ির অর্থ পরিশোধ করা হবে এবং আপনি আগের মতো যাতায়াত করবেন না।"
ব্যাপারটি হল, বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তরা তাদের পুরানো খরচগুলিকে নতুনের সাথে প্রতিস্থাপন করে। তারা প্রতিদিন কাজ করতে নাও যেতে পারে, তবে তারা স্বেচ্ছাসেবক প্রতিশ্রুতিতে গাড়ি চালাচ্ছে বা আরও অবসর ক্রিয়াকলাপে অংশগ্রহণ করতে পারে। এবং তাদের আবাসন খরচ ভ্রমণ বা নতুন শখের জন্য ব্যয় করা অর্থ দিয়ে প্রতিস্থাপিত হতে পারে।
হ্যাঙ্কস বলেছেন যে, যদিও তার সদ্য অবসরপ্রাপ্ত ক্লায়েন্টদের প্রায় 20 শতাংশের জন্য ব্যয় কমে যায়, প্রায় 20 শতাংশ আসলে আরও বেশি ব্যয় করে। বাকি 60 শতাংশ বা তার বেশি তারা অবসর নেওয়ার আগে যেভাবে খরচ করে ফেলেন।
"দরিদ্র সঞ্চয়ের অভ্যাস থেকে মুক্তি পেতে কম মাসিক বাজেটের উপর নির্ভর করবেন না," হ্যাঙ্কস বলেছেন৷