ঠিক অন্য দিন, আমি আমেরিকানদের এবং অবসর গ্রহণের জন্য তাদের কৌশল সম্পর্কিত একটি গুরুতর সমস্যাজনক পরিসংখ্যান পড়লাম। টাইম মানি-তে প্রকাশিত একটি বিশ্লেষণ অনুসারে, আনুমানিক 3 জনের মধ্যে 1 জন আমেরিকান প্রাপ্তবয়স্কের অবসর নেওয়ার কৌশল নেই৷
কেন? কারণ তারা তাদের সোনালী বছরের জন্য একটি পয়সাও লুকিয়ে রাখে নি।
হিসাবে, তারা কিছুই সংরক্ষণ করেনি। শূন্য। নাদা। জিলচ।
3 আমেরিকানদের মধ্যে 1 জনের অবসর নেওয়ার কৌশল নেই।
সবচেয়ে খারাপ... 56% পর্যন্ত আমেরিকানদের অবসর গ্রহণের জন্য $10,000 এর কম সঞ্চয় আছে। এগুলি বিশ্বাস করা কঠিন পরিসংখ্যান, তবে আমি ভয় করি সেগুলি একেবারে সত্য। আমেরিকান হিসাবে, আমরা অনেক কিছুতে আশ্চর্যজনক। দুর্ভাগ্যবশত, অর্থ সঞ্চয় করা আমাদের শক্তিশালী পয়েন্টগুলির মধ্যে একটি নয়।
সৌভাগ্যবশত, অবসর গ্রহণের ঘাটতির চারপাশে একটি রূপালী আস্তরণ রয়েছে যা সম্ভবত বেশিরভাগ আমেরিকানদের সম্মুখীন হতে হবে।
এটি এখানে:
অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় শুরু করতে কখনই খুব বেশি দেরি হয় না এবং বেছে নেওয়ার জন্য প্রচুর বিনিয়োগের যান রয়েছে। আরও ভাল, আপনার একাধিক থাকতে পারে!
যখন গড় ব্যক্তি তাদের নিজস্ব অবসর সঞ্চয় সম্পর্কে চিন্তা করা শুরু করে, তখন তারা স্বয়ংক্রিয়ভাবে তাদের কর্ম-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনার কথা চিন্তা করে। বেশিরভাগ মানুষের জন্য, এটি একটি 401(k) বা 403(b)।
আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন, অন্যদিকে, আপনি সম্ভবত আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিকে একটি SEP IRA বা এমনকি একটি Solo 401(k) এ ফোকাস করবেন৷
এই ট্যাক্স-বিলম্বিত প্ল্যানগুলি সাধারণত শুরু করার সর্বোত্তম জায়গা - শুধুমাত্র এই কারণে নয় যে আপনি সাধারণত আপনার করযোগ্য আয় কমিয়ে আনতে পারেন, তবে আপনি নিয়োগকর্তার মিল পেতে পারেন। সর্বদা মনে রাখবেন, আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের উপর নিয়োগকর্তার মিল হল বিনামূল্যে অর্থ - এবং আপনার কখনই এটি থেকে দূরে সরে যাওয়া উচিত নয়।
আপনি যদি পছন্দ অনুসারে একটি কাজের স্পনসরড প্ল্যানে অবদান না রাখেন, তাহলে আপনার সর্বোত্তম বাজি হল আপনার নিয়োগকর্তার সাথে মিল পাওয়ার জন্য অন্তত পর্যাপ্ত অর্থ প্রদান করা।
তারপরে, কোথায় এবং কিভাবে খুঁজে বের করার জন্য আপনার কাজের স্পনসর করা পরিকল্পনাটি গবেষণা করা উচিত আপনার ডলার বিনিয়োগ করা হচ্ছে. শুধুমাত্র আপনার নিয়োগকর্তা একটি পরিকল্পনা প্রস্তাব করার অর্থ এই নয় যে তারা আপনার অর্থ বিনিয়োগ করার একটি দুর্দান্ত উপায় অফার করে!
যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি স্টারলার প্ল্যান অফার করেন যা আপনার ডলারের সবচেয়ে বেশি উপার্জন করে, তাহলে আপনার জানা উচিত আপনি 2020 এবং 2021 এর জন্য 401(k) বা 403(b) এর জন্য $19,500 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন। তবে আপনার বয়স 50 বছরের বেশি হলে , অভ্যন্তরীণ রাজস্ব পরিষেবা প্রতি বছর যাকে "ক্যাচ-আপ অবদান" বলা হয় তার জন্য অনুমতি দেয়৷
2020 এবং 2021 এর জন্য 401(k) এবং 403(b) সহ নির্দিষ্ট অবসর পরিকল্পনা দ্বারা $6,500 পর্যন্ত ক্যাচ-আপ অবদান অনুমোদিত।
SEP IRA এবং Solo 401(k) এর মতো স্ব-নিযুক্ত পরিকল্পনাগুলির জন্য, সর্বাধিক অবদানগুলিকে নিয়ন্ত্রণ করে এমন নিয়মগুলি একটু জটিল এবং আপনি যে পরিমাণ অবদান রাখতে পারেন তা সেই বছরের আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে৷
উদাহরণ স্বরূপ, একটি SEP IRA আপনাকে $57,000 এর সীমা সহ আপনার ক্ষতিপূরণের 25 শতাংশ পর্যন্ত অবদান রাখতে দেয় (কিন্তু মনে রাখবেন এই প্ল্যানে কোনও ধরা পড়ার বিধান নেই) এবং 2021-এর জন্য $58,000 পর্যন্ত।
অন্যদিকে, স্ব-নিযুক্ত কর্মীরা যারা একটি Solo 401(k) ব্যবহার করেন, তারা তাদের 2020 সালের জন্য তাদের বেতনের $19,500 পর্যন্ত তাদের পরিকল্পনায় (তাদের ক্ষতিপূরণের 100 শতাংশ পর্যন্ত) পিছিয়ে দিতে পারেন, এবং এর উপরে আরও 25 শতাংশ ক্ষতিপূরণ দিতে পারেন। যেটি 2021 সালের জন্য $57,000 বা $58,000 এর সামগ্রিক সীমার সাথে।
কিন্তু মনে রাখবেন, আপনি একটি IRA উপরে অবদান রাখতে পারেন আপনার ঐতিহ্যগত অবসর অ্যাকাউন্ট। আপনি যদি বেশিরভাগ আমেরিকানদের মতো অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে পিছিয়ে থাকেন, তাহলে আপনার কাছে চিন্তা করার জন্য কিছু অতিরিক্ত বিকল্প আছে জেনে রাখা ভালো।
এখানে বিবেচনা করার জন্য দুটি ধরণের IRA রয়েছে, উভয়ই অত্যন্ত একে অপরের থেকে আলাদা:
একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ অবসরকালীন সঞ্চয়ের ক্ষেত্রে আরেকটি ট্যাক্স-বিলম্বিত বিকল্প অফার করে। 2020 এবং 2021-এর জন্য, আপনি একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-তে $6,000 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন যদি আপনি রথ আইআরএ-তেও অবদান না রাখেন। আপনার বয়স 50 বছর বা তার বেশি হলে, IRA-তে আপনার সর্বোচ্চ অবদান $7,000-এর মধ্যে সীমাবদ্ধ।
দ্রষ্টব্য: আপনি প্রতি বছর একটি IRA-তে $6,000 (50 বছরের কম বয়সী) বা $7,000 (বয়স 50 এবং তার বেশি) অবদান রাখতে পারেন, কিন্তু এটি হল মোট পরিমাণ যা আপনি সমস্ত IRA অ্যাকাউন্টে অবদান রাখতে পারেন৷ আপনি, উদাহরণস্বরূপ, একটি Roth IRA-তে $6,000 অবদান রাখতে পারবেন না তারপর আপনার ঐতিহ্যগত IRA অ্যাকাউন্টে আরও $6,000 যোগ করুন৷
একটি ঐতিহ্যগত IRA-এর সাথে যে সুবিধাটি আসে তা হল যে আপনি অন্য ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্ট এবং আপনার আয়ে অবদান রাখছেন কিনা তার উপর নির্ভর করে আপনার অবদানগুলি কর-ছাড়যোগ্য হতে পারে৷
বিবাহিত দম্পতিদের অংশগ্রহণ এবং যৌথভাবে ফাইল করার জন্য, ঐতিহ্যগত IRA অবদানের জন্য একটি কর কর্তন দাবি করার ক্ষমতা পর্যায়ক্রমে শেষ হতে শুরু করে যখন আয় $104,000 এর বেশি হয় তবে তাদের কাছে 401(k) এর মতো ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে অ্যাক্সেস থাকে। একবার আপনার আয় $124,000 ছাড়িয়ে গেলে, আপনি এখনও একটি ঐতিহ্যগত IRA অবদান রাখতে পারেন, তবে এটি কর-ছাড়যোগ্য হবে না।
কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা দ্বারা আচ্ছাদিত একক ফাইলারদের জন্য, $65,000 আয় পর্যন্ত সম্পূর্ণ কর্তনের অনুমতি দেওয়া হয়, যেখানে এটি $75,000 আয় পর্যন্ত পর্যায়ক্রমে শুরু হয়। আপনার আয় $75,000 ছাড়িয়ে গেলে অবদানের উপর ট্যাক্স কর্তনের আর অনুমতি নেই৷
2021-এর জন্য, আয়ের সীমা সামান্য বৃদ্ধি পায়। নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা সহ একক করদাতাদের জন্য, সম্পূর্ণ IRA অবদান $66,000 আয় পর্যন্ত করা যেতে পারে, পর্যায়ক্রমে $76,000 পর্যন্ত। এই বিন্দুর পরে, আপনার অবদান আর কাটা যাবে না।
নিয়োগকর্তার পরিকল্পনার সাথে যৌথভাবে দাখিল করা করদাতাদের জন্য, সম্পূর্ণ IRA অবদান $105,000 আয় পর্যন্ত করা যেতে পারে, পর্যায়ক্রমে $125,000 পর্যন্ত, তারপরে আপনার অবদান আর কাটা যাবে না।
আপনি যদি বিবাহিত হয়ে থাকেন যৌথভাবে ফাইল করে এবং আপনার পত্নী একটি নিয়োগকর্তার পরিকল্পনার আওতায় থাকে, তাহলে আপনি $196,000 আয় পর্যন্ত একটি ট্যাক্স ছাড়যোগ্য IRA অবদান রাখতে পারেন, ধীরে ধীরে $206,000 এ পর্যায়ক্রমে। যদি আপনার সম্মিলিত আয় $206,000 ছাড়িয়ে যায়, তাহলে IRA অবদান কাটানোর অনুমতি দেওয়া হবে না৷
2021-এর জন্য, আয়ের সীমা এখানেও কিছুটা বেড়েছে। যৌথভাবে বিবাহিত ফাইল করার জন্য, যেখানে আপনার পত্নী একটি নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা দ্বারা আচ্ছাদিত, কিন্তু আপনি নন, একটি IRA অবদান $198,000 পর্যন্ত যৌথ আয়ের সাথে সম্পূর্ণ কর্তনযোগ্য, ধীরে ধীরে $208,000 এ পর্যায়ক্রমে বন্ধ হয়ে যাচ্ছে।
তাই হ্যাঁ, এটি একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ-তে সঞ্চয়ের সাথে আসা ট্যাক্স সুবিধার উপর কিছু সীমাবদ্ধতা রাখে। সাধারণভাবে বলতে গেলে, সীমাবদ্ধতাগুলি শুধুমাত্র উচ্চ উপার্জনকারীদের জন্য। এবং এমনকি যদি আপনি আপনার করের উপর আপনার অবদানগুলি কাটাতে না পারেন, আপনি বিতরণ করা শুরু না করা পর্যন্ত তারা করমুক্ত হতে পারে৷
আপনি আপনার অবদান কাটাতে পারেন কি না তা নির্বিশেষে একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ আরও অর্থ সাশ্রয় করার একটি স্মার্ট উপায় হতে পারে। দিনের শেষে, এটি সত্যিই আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতি এবং আপনার অবসরের লক্ষ্যগুলির উপর নির্ভর করে।
শুধু মনে রাখবেন, একজন বিবাহিত দম্পতির জন্য $104,000 (বা 2021-এর জন্য $105,000) এর বেশি আয়ের অর্থ হল ফাইল করা এবং যৌথভাবে অংশ নেওয়ার অর্থ হল আপনার করের উপর আপনার অবদান কাটার ক্ষমতা সীমিত হতে পারে।
Roth IRA-এর সাথে, অবদানের সীমা একই – 2020 এবং 2021-এর জন্য $6,000, অথবা আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $7,000।
বড় পার্থক্য হল, আপনি যে অবদানগুলি করেন তা ট্যাক্স-পরবর্তী ডলারের মাধ্যমে। একবার আপনি অবদান রাখলে, অবসর গ্রহণের সময় প্রত্যাহার করা শুরু করার জন্য প্রস্তুত না হওয়া পর্যন্ত আপনার অর্থ করমুক্ত হয়। মজার বিষয় হল, আপনাকে আপনার ডিস্ট্রিবিউশনে ট্যাক্স দিতে হবে না যেহেতু আপনি আগে থেকেই আয়কর পরিশোধ করেছেন।
এটি ভাল বা খারাপ হতে পারে - এটি সত্যিই আপনার লক্ষ্য এবং দৃষ্টিভঙ্গির উপর নির্ভর করে। আপনার অবদানের উপর আগে থেকেই ট্যাক্স পরিশোধ করে, আপনি পরবর্তী জীবনে আপনার ট্যাক্স বিলে কিছু গুরুতর নগদ সঞ্চয় করতে পারেন। তারপর আবার, কে জানে যে আপনি এখন থেকে কয়েক বছর বা এমনকি কয়েক দশক অবসরে গেলে আপনার করের হার কী হবে।
কিন্তু, রথ আইআরএ-এর সাথে অন্যান্য সুবিধা রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে যে কোনও বয়সে জোরপূর্বক প্রত্যাহার করা হয় না এবং আপনি যতক্ষণ আয় উপার্জন করেন ততক্ষণ আপনি অবদান রাখতে পারেন - এমনকি আপনার বয়স 72 বছরের বেশি হলেও।
রথ আইআরএ ব্যবহার করার সবচেয়ে বড় নেতিবাচক দিক হল যে কঠোর আয় নির্দেশিকা রয়েছে যা পরিচালনা করে যারা অবদান রাখতে পারে। এবং যদি আপনি এই নির্দেশিকাগুলি অতিক্রম করেন তবে কোন অবদানের অনুমতি নেই৷
বিবাহিত দম্পতিদের জন্য যৌথভাবে ফাইল করার জন্য, আপনার Roth IRA-তে অবদান রাখার ক্ষমতা $196,000-এর MAGI (সংশোধিত সামঞ্জস্যপূর্ণ গ্রস ইনকাম) দিয়ে পর্যায়ক্রমে শেষ হতে শুরু করে এবং সম্পূর্ণরূপে $206,000-এ পর্যায়ক্রমে শেষ হয়। একক ফাইলারদের জন্য, ফেজ-আউট পরিসীমা $124,000 থেকে শুরু হয় এবং $139,000 এ শেষ হয়।
2021-এর জন্য, $125,000 পর্যন্ত আয়ের একক ফাইলারদের জন্য একটি Roth অনুমোদিত, যা পর্যায়ক্রমে $140,000-এ। বিবাহিত দম্পতিরা $198,000 পর্যন্ত সম্মিলিত আয়ের সাথে সম্পূর্ণ অবদান রাখতে পারে, সম্পূর্ণরূপে $208,000 এ পর্যায়ক্রমে।
আপনি যদি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় বাড়াতে চান এবং আপনার পোর্টফোলিওতে একটি আইআরএ যোগ করে তা করার পরিকল্পনা করেন, তবে প্রচুর অনলাইন ব্রোকারেজ ফার্ম রয়েছে যা সাহায্য করতে পারে। আমি সেগুলির কিছুটা গভীরভাবে পর্যালোচনা করেছি, এবং ফলস্বরূপ আমার কয়েকটি পছন্দসই রয়েছে৷
একটি ঐতিহ্যবাহী বা রথ আইআরএ খোলার ক্ষেত্রে এখানে আমার সেরা পছন্দগুলি রয়েছে:
TD Ameritrade প্রারম্ভিক এবং অভিজ্ঞ উভয় বিনিয়োগকারীদের জন্য আরেকটি দুর্দান্ত বিকল্প অফার করে৷
৷প্রারম্ভিকদের জন্য, স্টক, এক্সচেঞ্জ ট্রেডেড ফান্ড বা বিকল্পগুলিতে কোনও কমিশন নেই, এছাড়াও TD Ameritrade-এর বিনিয়োগের সরঞ্জাম এবং ডেটাতে অ্যাক্সেস রয়েছে৷ TD Ameritrade অ্যাকাউন্টের সাথে IRA-এর জন্য সর্বনিম্ন অ্যাকাউন্ট $0, এই বিকল্পটি নতুনদের জন্য স্মার্ট করে তোলে যারা প্রথমে তাদের পায়ের আঙ্গুল ডুবাতে চান।
TD Ameritrade সম্পর্কে আরও জানতে এখানে পড়ুন।
একজন সত্যিকারের রোবো-উপদেষ্টা হিসেবে, বেটারমেন্ট আইআরএ-তে একটু ভিন্ন পদ্ধতির প্রস্তাব দেয়। বেটারমেন্টের সাথে, আপনার আইআরএ দুটি বিনিয়োগের ঝুড়িতে বিনিয়োগ করা হবে:একটি বন্ড ইটিএফ ঝুড়ি এবং একটি স্টক ইটিএফ ঝুড়ি৷
যেহেতু বেটারমেন্ট আপনার জন্য আপনার বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করবে, তাই কোন ব্যক্তিগত বিনিয়োগ ব্যবহার করবেন তা নিয়ে আপনাকে চিন্তা করতে হবে না। এছাড়াও, আপনার অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সের উপর নির্ভর করে, কোন অ্যাকাউন্ট ন্যূনতম এবং তুলনামূলকভাবে কম ফি ছাড়াই বেটারমেন্ট আসে।
আমার বেটারমেন্টের রিভিউ দেখতে ভুলবেন না।
এই বিকল্পগুলি ছাড়াও, আমরা অন্যান্য ফার্মগুলির একটি বিস্তৃত পরিসর কভার করেছি যা আপনার অবসরের তহবিলের জন্য বছরের পর বছর ধরে বিবেচনা করা উচিত। আপনি আপনার গবেষণা চালিয়ে যাওয়ার সাথে সাথে এই পোস্টগুলিও পরীক্ষা করে দেখুন:
অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার চিন্তায় যদি আপনি অভিভূত বোধ করেন তবে মনে রাখবেন যে ছোট থেকে শুরু করা একেবারেই ঠিক।
ভাল খবর হল, আপনার অবস্থার জন্য উপযুক্ত হতে পারে যেগুলি থেকে বেছে নেওয়ার জন্য সমস্ত ধরণের অবসর অ্যাকাউন্ট রয়েছে৷
এই তালিকায় 401(k) বা 403(b) থেকে প্রথাগত IRAs এবং Roth IRAs-এর মতো কাজের-স্পন্সর করা অবসর অ্যাকাউন্টগুলি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে - এছাড়াও, আপনি ভাবতে পারেন এমন প্রতিটি অন্যান্য ধরনের অবসর অ্যাকাউন্ট।
আপনি যদি আনন্দদায়ক অবসর গ্রহণের জন্য পর্যাপ্ত অর্থ চান, তবে সঞ্চয় শুরু করার সময় এখন। বিলম্ব করবেন না, এবং অজুহাত করবেন না। সময় আমরা যা ভাবি তার চেয়ে অনেক দ্রুত চলে যায়, এবং আপনি এটি জানার আগেই অবসর চলে আসবে।
আপনি কি বেকারত্ব সংগ্রহ করতে পারেন এবং ভাড়ার সম্পত্তি পেতে পারেন?
আপনার কি 1টির বেশি রথ আইআরএ থাকতে পারে?
আপনার কি একটি লিখিত আর্থিক পরিকল্পনা আছে?
আমি 24 বছর বয়সী এবং 5টি মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করেছি আপনি কি আমার পোর্টফোলিও পর্যালোচনা করতে পারেন?
কত ঘন ঘন আপনি একটি IRA অ্যাকাউন্ট স্থানান্তর করতে পারেন?