অবসরে আরামদায়ক জীবনযাপন ঐতিহ্যগত আমেরিকান স্বপ্নের একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ। কিন্তু অনেক আমেরিকানরা কর্মী ত্যাগ করার আগে যথেষ্ট সঞ্চয় করতে সংগ্রাম করে। বীমাকৃত অবসর গ্রহণ ইন্সটিটিউটের 2021 সালের সমীক্ষা অনুসারে, 51% বয়স্ক কর্মীদের অবসরের প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করার জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় নেই। এবং, উপরন্তু, 57% এর জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করছে না। এটি মাথায় রেখে, আপনার বর্তমান সঞ্চয় পরিকল্পনা বিবেচনা করার সময় হতে পারে। আপনার আর্থিক লক্ষ্যে পৌঁছানোর একটি উপায় হল অবসর গ্রহণের মাধ্যমে নিজেকে সমর্থন করার জন্য আপনার 401(k) সর্বোচ্চ করা। এই কৌশলটি আপনার পরিস্থিতির সাথে খাপ খায় কিনা তা দেখতে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে।
আপনি অবসর গ্রহণের প্রস্তুতির সময় একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন৷৷
উত্তরটি হল, এটা নির্ভরশীল. 2021 401(k) অবদানের সীমা হল $19,500 (এবং 2022 সালে $20,500)। 50 বছরের বেশি ব্যক্তিরাও ক্যাচ-আপ অবদানে আরও $6,500 যোগ করতে পারেন। অবশ্যই, আপনি যতটা সম্ভব আপনার সুবর্ণ বছর আপনার জন্য অপেক্ষা করতে চান, তাই কেন টুপি আঘাত না? কিন্তু অবসরই একমাত্র আর্থিক লক্ষ্য নয় যা আপনার সম্ভবত আছে। বড় ছবি সম্পর্কে চিন্তা করুন; আপনার টাকা আর কোথায় রাখতে হবে?
আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির কারণে, সর্বোচ্চ আউট করা আপনার জন্য অর্থপূর্ণ নাও হতে পারে। কিন্তু এর মানে এই নয় যে আপনার কাছে যথেষ্ট হবে না। পর্যাপ্ত সঞ্চয় তৈরি করার জন্য আপনাকে অবদানের সীমা পূরণ করতে হবে না। এমনকি আপনি আপনার 401(k) সর্বোচ্চ না করলেও, আপনি এখনও আপনার সঞ্চয় সর্বাধিক করতে পারেন।
একটি সুযোগ আপনার কর্মক্ষেত্র অফার করতে পারে একটি ম্যাচ অবদান প্রোগ্রাম. ফিডেলিটির 2020 ফ্যাক্টস অ্যান্ড ইনসাইটস অনুসারে, 86% নিয়োগকর্তা তাদের কর্মীদের অবসর পরিকল্পনা অবদানের প্রস্তাব দেন। উপরন্তু, রিপোর্ট দেখায় যে নিয়োগকর্তারা গড়ে 4.6% অবদান রাখে। সুতরাং, আপনি যদি নিয়োগকর্তার মিলের সুবিধা নেন তাহলে আপনার জন্য উল্লেখযোগ্য তহবিল অপেক্ষা করছে।
তদুপরি, ম্যাচটি সাধারণত আপনার পরিকল্পনার অংশ হিসাবে আসে। এর মানে হল ম্যাচটি অপ্ট আউট করার জন্য আপনার অর্থ খরচ হবে যা আপনার নিয়োগকর্তা অন্যথায় আপনাকে ঋণী করবে।
অবশ্যই, আপনি সবসময় আপনার নিজের অবদান বাড়াতে পারেন। এইভাবে, আপনি এখনও আপনার 401(k) বাড়াতে পারেন এটিকে সর্বোচ্চ না করেও৷
৷আপনার 401(k) সর্বোচ্চ করার সিদ্ধান্ত সবার জন্য এক হবে না। আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতি নির্ধারণ করা উচিত যে আপনি আপনার অবসর অ্যাকাউন্টের সাথে কি করবেন। আপনার পরবর্তী অবদানের পরিমাণ নির্ধারণ করতে সাহায্য করার জন্য নিম্নলিখিত উদাহরণগুলি ব্যবহার করুন৷
আপনি যদি বর্তমানে কোনো ঋণ বহন করেন, যেমন একটি বন্ধকী বা একটি গাড়ি ঋণ, প্রতিটির সাথে সংযুক্ত সুদের হার বিবেচনা করুন। যদি আপনার কোনো ঋণ আপনার 401(k) এর রিটার্নের হারের চেয়ে বেশি সুদের সাথে আসে, তাহলে আপনার অর্থ হারানোর সম্ভাবনা রয়েছে।
উদাহরণ স্বরূপ, ধরা যাক আপনার একটি 401(k) প্ল্যান রয়েছে যা আপনার বিনিয়োগ করা পরিমাণের প্রায় 9% রিটার্ন প্রদান করে। যাইহোক, আপনার 12% সুদের হার সহ একটি ছাত্র ঋণ আছে। ফলস্বরূপ, আপনি 401(k) প্ল্যানের মাধ্যমে উপার্জনের চেয়ে ছাত্র ঋণের সুদ কভার করার জন্য বেশি অর্থ প্রদান করতে পারেন।
সুতরাং, 401(k) এ অবদান রাখার আগে প্রথমে ঋণ পরিশোধ করা মূল্যবান হতে পারে। তারপরে, একবার ঋণ পরিশোধ হয়ে গেলে, আপনি অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনায় আপনার সম্পদের বেশি ফোকাস করতে পারেন।
দুর্ভাগ্যবশত, আপনার 401(k) নিয়মের সাথে আসে যা আপনার তহবিল ব্যবহার করার ক্ষমতাকে সীমিত করে। বেশিরভাগ অংশে, আপনি কিছু জরিমানা না দিয়ে তাড়াতাড়ি তহবিল তুলতে পারবেন না। এই কারণে, আপনার কিছু অর্থ একটি অতিরিক্ত সেভিংস অ্যাকাউন্টে রাখা সার্থক হতে পারে। এইভাবে, যখন আপনি নগদ অর্থের জন্য আটকে থাকবেন তখন আপনার কাছে তাত্ক্ষণিক অ্যাক্সেস রয়েছে।
আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা একে জরুরি তহবিল বলে। সাধারণত, এটি সুপারিশ করা হয় যে আপনার জরুরি অবস্থা ন্যূনতম তিন থেকে ছয় মাস কভার করুন। যাইহোক, এটি আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে। আপনি যখন আপনার জরুরী তহবিল তৈরি করেন, তখন আপনার প্রতি মাসে প্রয়োজনীয় খরচগুলি বিবেচনা করুন। তারপরে, একটি আর্থিক কুশন তৈরি করুন যা এই খরচগুলির একাধিক মাসের মূল্যকে কভার করতে পারে। আপনি যদি চাকরি হারানো বা আকস্মিক চিকিৎসা বিলের মতো আপনার জীবনে বড় ধরনের পরিবর্তনের সম্মুখীন হন তাহলে সঠিক পরিমাণটি আপনাকে সীমিত সময়ের জন্য টিকিয়ে রাখার জন্য যথেষ্ট হওয়া উচিত।
অবসর একটি গুরুত্বপূর্ণ সঞ্চয় লক্ষ্য, কিন্তু আপনার কাছে সম্ভবত অন্যান্য জিনিসও রয়েছে যা আপনি চান৷ তুলনামূলকভাবে, আপনার আরও স্বল্পমেয়াদী লক্ষ্য থাকতে পারে যার জন্য আপনি সঞ্চয় করছেন, যেমন ছুটি, একটি নতুন গাড়ি বা বাড়ির সংস্কার। আপনার অবসরের খাতিরে আপনাকে সেই সমস্ত আকাঙ্খাগুলিকে পিছনের বার্নারে রাখতে হবে না। পরিবর্তে, আপনার অবদান বিভক্ত করার চেষ্টা করুন। কিছু টাকা 401(k) এবং কিছু টাকা আপনার আসন্ন লক্ষ্যের দিকে রাখুন।
আপনার বয়সের উপর নির্ভর করে আপনাকে আপনার অবদানের পরিমাণ পুনর্বিবেচনা করতে হতে পারে। তরুণ কর্মীরা অবসর নেওয়ার আগে তাদের চেয়ে কয়েক দশক এগিয়ে থাকে। সুতরাং, এমন মনে করবেন না যে আপনাকে যেতে হবে থেকে সর্বোচ্চ ব্যবহার করতে হবে। আপনি আরামদায়ক সামর্থ্য করতে পারেন একটি অবদান পরিমাণ খুঁজুন; সঞ্চয় একটি আর্থিক বোঝা হওয়া উচিত নয়৷
মনে রাখবেন:আপনাকে চিরতরে এক পরিমাণে আটকে থাকতে হবে না। নিয়মিতভাবে আপনার অবদানের পরিমাণ পুনর্বিবেচনা করা নিশ্চিত করবে যে আপনার সমস্ত চাহিদা পূরণ হয়েছে। সময়ের সাথে সাথে, আপনি আপনার সঞ্চয়ের পরিমাণ বাড়ানোর উপায়গুলি বিবেচনা করতে পারেন যদি এটি আপনার জন্য উপযুক্ত হয়৷
আপনি সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যে আপনার 401(k) সর্বোচ্চ করাই সঠিক আর্থিক পদক্ষেপ। কিন্তু এটি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে সর্বাধিক করার একমাত্র উপায় নয়। আপনি যদি দেখেন যে আপনি ইতিমধ্যেই আপনার 401(k) এর ক্যাপ পূরণ করেছেন, তাহলে এই বিকল্পগুলি বিবেচনা করুন যাতে আপনি তহবিল মজুত করা চালিয়ে যেতে পারেন।
পেনশন পরিকল্পনা, যা সংজ্ঞায়িত বেনিফিট প্ল্যান, অবসর গ্রহণের সময় একটি নির্দিষ্ট মাসিক আয়ের নিশ্চয়তা দেয়। এটি একটি 401(k) পরিকল্পনা থেকে ভিন্ন, যা অবসর গ্রহণের জন্য আপনার নিজের অবদানকৃত তহবিলের উপর নির্ভর করে। সাধারণত, একটি পেনশন পরিকল্পনার জন্য আপনাকে নির্দিষ্ট সংখ্যক বছরের জন্য একটি নির্দিষ্ট নিয়োগকর্তার জন্য কাজ করতে হবে। ফলস্বরূপ, আপনি পেনশনের সম্পূর্ণ পরিমাণ পাওয়ার যোগ্য হয়ে উঠবেন।
যাইহোক, আপনি একটি অবিলম্বে বার্ষিকী ক্রয় করে নিজের একটি পেনশন তৈরি করতে পারেন। একটি অবিলম্বে বার্ষিকী সহ, আপনি একটি বীমা কোম্পানিকে এক-একটি অর্থ প্রদান করেন। পরিবর্তে, কোম্পানি আপনাকে সারা জীবনের জন্য নিয়মিত চেক পাঠায়।
একটি IRA সম্ভবত প্রথম স্থানে কর্মীদের তাদের 401(k) সর্বোচ্চ করার পর দেখা উচিত। আপনি একটি ঐতিহ্যগত IRA বা Roth IRA-তে অবদান রাখুক না কেন, আপনার অর্থ কর-মুক্ত হয়। উপরন্তু, উভয়ই ট্যাক্স সুবিধার সাথে আসে।
রথ আইআরএ আপনাকে ট্যাক্স-পরবর্তী ডলারের সাথে অবদান রাখার অনুমতি দেয়। সুতরাং, আপনি 401(k)s বা প্রথাগত IRA-এর বিপরীতে আয়করের সম্মুখীন না হয়ে তহবিল উত্তোলন করতে পারেন। অন্যদিকে, ঐতিহ্যগত আইআরএগুলি আপনাকে আপনার বার্ষিক আয়কর কম করার সুযোগ দেয়। যতক্ষণ না আপনার আয় একটি নির্দিষ্ট স্তরের নীচে থাকে ততক্ষণ আপনি আপনার আয় থেকে আপনার অবদানের পরিমাণ নির্ণয় করুন৷
গতানুগতিক এবং রথ আইআরএ-এর জন্য 2021 এবং 2022 অবদানের সীমা হল $6,000 (বা $7,000 যদি আপনার বয়স 50 বছর বা তার বেশি হয়।
আরেকটি বিকল্প একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট. এটি এমন ব্যক্তিদের জন্য উপলব্ধ হতে পারে যাদের উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা রয়েছে। একটি HSA আপনাকে যোগ্য চিকিৎসা খরচ যেমন ডিডাক্টিবল, কয়েনসিয়েন্স, কপিপেমেন্ট এবং আরও অনেক কিছুর জন্য প্রিট্যাক্সের টাকা আলাদা করার অনুমতি দেয়।
এইচএসএগুলি একাধিক সুবিধা সহ আসে, যেমন কর-মুক্ত সুদ উপার্জন, সম্ভাব্য বিনিয়োগের বিকল্প, 65 বছর বয়সের পরে কোনও জরিমানা নেই এবং বছরের মধ্যে তহবিল রোল ওভার৷
2021 পরিকল্পনা বছরের জন্য, একজন ব্যক্তি $3,600 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারে এবং পারিবারিক কভারেজ $7,200 পর্যন্ত অবদানের অনুমতি দেয়। 2022 সীমা যথাক্রমে $3,650 এবং $7,300।
ধরুন আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলিকে সর্বাধিক করেছেন এবং সিদ্ধান্ত নিন যে আপনি আপনার সম্পদ আরও বাড়াতে চান। সেক্ষেত্রে, বিনিয়োগের কথা ভাবার সময় হতে পারে।
সেখানে কম-ঝুঁকির বিনিয়োগের বিকল্প রয়েছে, যেমন মিউনিসিপ্যাল বন্ড, যা আপনাকে ক্ষতির বড় ঝুঁকি ছাড়াই আপনার আর্থিক বাল্ক করার অনুমতি দেয়। এগুলিও তরল বিনিয়োগ, যার অর্থ হল আপনি সহজেই সেগুলি বিক্রি করতে পারেন এবং তাদের আগ্রহ ফেডারেল ট্যাক্সের সম্মুখীন হয় না৷ আপনি কোথায় থাকেন তার উপর নির্ভর করে সুদ রাজ্য বা স্থানীয় করও এড়াতে পারে। অন্যান্য কম-ঝুঁকির বিনিয়োগের মধ্যে রয়েছে সেভিংস অ্যাকাউন্ট, সিডি এবং বন্ড।
বিকল্পভাবে, আপনি যদি সম্পদকে অগ্রাধিকার দিতে চান, সেখানে উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ রয়েছে। কিছু বিকল্পের মধ্যে রয়েছে স্টক, এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড (ইটিএফ), রিয়েল এস্টেট।
আপনি নিশ্চিত করতে চান যে আপনার অবসরে আপনার জন্য অপেক্ষা করছে একটি বড় পর্যাপ্ত ডিম আছে। কিন্তু প্রত্যেকেরই অনন্য আর্থিক চাহিদা এবং চাওয়ার সম্মুখীন হয়। সুতরাং, আপনার 401(k) সর্বাধিক করা আপনার আদর্শ অবসর পাওয়ার জন্য প্রয়োজনীয় হতে পারে বা নাও হতে পারে। আপনি কোন সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, আপনার 401(k) অবদানগুলি সর্বাধিক করার সম্ভাব্য সুবিধা এবং ত্রুটিগুলি বিবেচনা করুন৷ যদি আপনি নিশ্চিত না হন যে এটি আপনার আর্থিক কৌশলের সাথে খাপ খায় কিনা, তাহলে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলুন। তারা আপনার বিকল্পগুলি তৈরি করতে পারে এবং আপনাকে একটি সঞ্চয় পরিকল্পনা তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে যা আপনার জন্য কাজ করে৷
৷ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/filipefrazao, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/kgtoh