বিল্ডিং সেভিংসের জন্য সবচেয়ে সাধারণ দুটি বাহন হল 401(k) এবং হেলথ সেভিংস অ্যাকাউন্ট, বা HSA। যদিও HSA একটি প্রথাগত অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট নয়, অন্তত আনুষ্ঠানিকভাবে নয়, এটি আপনাকে গুরুত্বপূর্ণ মূল্য প্রদান করতে পারে যখন অবসর গ্রহণের সময় আপনার স্বাস্থ্যসেবা খরচ বাড়তে পারে। এটি 401(k)s এবং IRAs এর মতো আরও সাধারণ অবসর পরিকল্পনা সরঞ্জামগুলির জন্য একটি দরকারী ব্যাকআপ হিসাবে কাজ করতে সহায়তা করে। আপনি আপনার অবসরের লক্ষ্যগুলি অনুসরণ করার সময় একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন৷
একটি 401(k) হল একটি কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্ট। IRA এবং Roth IRA-এর সাথে, একটি 401(k) হল তিনটি প্রধান উপায়ের মধ্যে একটি যা IRS ব্যক্তিদের অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে উত্সাহিত করার চেষ্টা করে৷
IRS আপনাকে আপনার বার্ষিক আয়কর থেকে যোগ্য 401(k) তে অবদান রাখা প্রতিটি ডলার কাটতে দেয়। এটি আপনাকে অবসর গ্রহণের সময় থেকে আলাদা করে রাখা অর্থের উপর কোনো কর দিতে পারবেন না। যাইহোক, পরবর্তী জীবনে যখন আপনি এটি তুলে নেন তখন আপনাকে এই অর্থের উপর ট্যাক্স দিতে হবে।
আইআরএস একটি 401(কে) তে কর কর্তনযোগ্য অবদানের একটি বার্ষিক ক্যাপও সেট করে। 2021 সালে, আপনি $19,500-এর বেশি অবদান রাখতে পারবেন না, যদিও এটি 2022-এর জন্য $20,500-এ পৌঁছেছে। যাদের বয়স 50 বা তার বেশি, তাদের জন্য IRS অতিরিক্ত "ক্যাচ-আপ অবদান" অনুমোদন করে যা 2021 এবং 2022 উভয়ের জন্য $6,500 পর্যন্ত হতে পারে .
একটি 401(k) হল একটি নিয়োগকর্তা-চালিত অবসর পরিকল্পনা। ঐতিহ্যগতভাবে এর মানে হল যে এটি শুধুমাত্র সেই কর্মীদের জন্য যাদের কোনো নিয়োগকর্তা আছে। যদিও ব্যক্তিদের নিজস্ব ব্যবসা আছে তারা নিজেদের জন্য একটি 401(k) সেট আপ করতে পারে, ফ্রিল্যান্সার এবং স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিরা ঐতিহাসিকভাবে একটি ঐতিহ্যগত 401(k) সেট আপ করতে সক্ষম হননি। তবে সাম্প্রতিক বছরগুলিতে এটি পরিবর্তিত হতে শুরু করেছে, কারণ বিনিয়োগ সংস্থাগুলি গ্রুপ 401(k) পরিকল্পনাগুলি অফার করতে শুরু করেছে যাতে ব্যক্তিরা নথিভুক্ত করতে পারে৷
সাধারণভাবে বলতে গেলে, একজন নিয়োগকর্তা তাদের 401(k) পরিকল্পনাকে একটি ঐতিহ্যগত বিনিয়োগ পোর্টফোলিও হিসাবে গঠন করবেন, যদিও বিনিয়োগ সীমিত। প্রকৃতপক্ষে, তারা সাধারণত লক্ষ্য-তারিখ তহবিল নিয়ে গঠিত, যা বিনিয়োগের পুল যা আপনি অবসর নেওয়ার কতটা কাছাকাছি তার উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হয়।
এই পোর্টফোলিওগুলি হয় সরাসরি নিয়োগকর্তা দ্বারা বা নিয়োগকর্তা বেছে নেওয়া একটি আর্থিক ব্যবস্থাপনা ফার্ম দ্বারা পরিচালিত হয়। কিছু নিয়োগকর্তা তাদের কর্মচারীদের 401(k) পরিকল্পনাগুলিতেও অবদান রাখেন। এটি প্রয়োজনীয় নয়, তবে নিয়োগকর্তারা যদি কর্মচারীদের অবসরের অ্যাকাউন্টে অবদান রাখেন তবে তারা ট্যাক্স বিরতিও পাবেন।
একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট বা HSA হল ট্যাক্স-সুবিধেযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের একটি রূপ যা মূলত চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অর্থ আলাদা করতে সাহায্য করার জন্য তৈরি করা হয়েছিল। এটি বিশেষভাবে প্রাসঙ্গিক কারণ লোকেরা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করে, কারণ বয়সের সাথে সাথে চিকিৎসা ব্যয় বৃদ্ধি পায়।
আপনি শুধুমাত্র একটি HSA-তে নথিভুক্ত করতে পারেন যদি আপনি একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য বীমা পরিকল্পনায় নথিভুক্ত হন। এর মানে হল যে আপনি পকেট থেকে আপনার মেডিকেল বিলের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ পরিশোধ করার পরেই আপনার স্বাস্থ্য বীমা আপনার চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদান করতে শুরু করে। আইআরএস ব্যক্তিদের জন্য $1,400 এবং পরিবারের জন্য $2,800 হিসাবে উচ্চ-ছাড়যোগ্য পরিকল্পনাকে সংজ্ঞায়িত করে। যদি আপনার স্বাস্থ্য বীমা পরিবর্তিত হয়, তাহলে আপনি একটি বিদ্যমান HSA রাখতে পারেন কিন্তু একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য প্ল্যান বহন করার সময় আপনি এতে যে কোনো অবদান রাখতে পারবেন না।
একটি HSA একটি 401(k) অনুরূপ গঠন করা হয় এবং প্রকৃতপক্ষে অনেক নিয়োগকর্তা তাদের কর্মচারীদের এই পরিকল্পনাগুলি অফার করেন। বেশিরভাগ অ্যাকাউন্ট মিউচুয়াল ফান্ডের মূলধারার মিশ্রণের সাথে একটি বিনিয়োগ পোর্টফোলিও হিসাবে সেট আপ করা হয়। যদিও কিছু এইচএসএ অ্যাকাউন্ট সীমিত সুদের সাথে একটি সাধারণ সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট অফার করে, এবং এই তহবিল বৃদ্ধিতে সাহায্য করার পরিবর্তে লোকেদের অর্থ আলাদা করে রাখতে সাহায্য করার জন্য তৈরি করা হয়েছে।
আপনি আপনার বিবেচনার ভিত্তিতে এই অ্যাকাউন্টে অবদান রাখতে পারেন, যদিও আপনার যদি একজন নিয়োগকর্তা-চালিত HSA থাকে তবে তারা আপনাকে আপনার পেচেক থেকে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অবদান রাখার অনুমতি দিতে পারে। কিছু নিয়োগকর্তা কর্মচারীদের HSA তহবিলেও অবদান রাখবেন, আবার 401(k) এর মতো, কিন্তু এটি তুলনামূলকভাবে অস্বাভাবিক।
401(k) এর বিপরীতে আপনি নিজে থেকে HSA খুলতে পারেন যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি অফার না করেন। (আবার, পাঠকদের মনে রাখা উচিত যে ব্যক্তিদের জন্য 401(k) প্রোগ্রামগুলি খুঁজে পাওয়া সহজ হয়ে উঠছে, কিন্তু এটি একটি অপেক্ষাকৃত নতুন বিকাশ৷)
একটি 401(k) এর মতো আপনি আপনার ফেডারেল আয়কর থেকে HSA অ্যাকাউন্টে রাখা সমস্ত অর্থ কেটে নিতে পারেন, যে অর্থ আপনি চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য সংরক্ষণ করেন তা ফেডারেলভাবে কর-মুক্ত। এছাড়াও 401(k) এর মত IRS অবদানের উপর একটি বার্ষিক সীমা রাখে। 2021 সালে, আপনি ব্যক্তিদের জন্য $3,600 এবং পরিবারের জন্য $7,200 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন। 2022-এর জন্য, এই সীমাগুলি ব্যক্তিদের জন্য $3,650 এবং পরিবারের জন্য $7,300-এ উন্নীত হয়েছে৷ এই পয়েন্টগুলি অতিক্রম করে, আপনি এখনও বেশিরভাগ HSA অ্যাকাউন্টে অর্থ অবদান রাখতে পারেন, কিন্তু আপনি অতিরিক্ত অবদানগুলি কাটাতে পারবেন না৷
একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট থেকে তোলার জন্য তিনটি মৌলিক নিয়ম রয়েছে:
এটি এই শেষ বিন্দু যা HSA প্রোগ্রামগুলিকে কিছু লোকের জন্য পরিপূরক অবসর পরিকল্পনা হিসাবে কাজ করার অনুমতি দেয়। আপনার কর্মজীবনে HSA-তে অবদান রাখার জন্য ট্যাক্সের নিয়মগুলি 401(k) এর মতো কিন্তু একটি ছোট বার্ষিক ক্যাপ সহ। একবার আপনার অবসরের বয়স পেরিয়ে গেলে, HSA থেকে টাকা তোলার নিয়মগুলিও 401(k) থেকে টাকা তোলার মতো। ফলস্বরূপ, আপনি যদি আপনার কাজের বছরগুলিতে একটি HSA খোলার যোগ্য হন, আপনি কার্যকরভাবে এটিকে দ্বিতীয় অবসর অ্যাকাউন্ট হিসাবে ব্যবহার করতে পারেন৷
যারা তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় বাড়ানোর জন্য খুঁজছেন তাদের জন্য ট্যাক্স-সুবিধাপ্রাপ্ত প্রোগ্রামগুলি থেকে একটু বেশি মাইলেজ পেতে এটি একটি চমৎকার উপায় হতে পারে। এটি বিশেষত তাদের অল্প বয়সী কর্মীদের জন্য উপযোগী। তাদের 20-এর দশকের লোকেরা প্রায়শই উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা গ্রহণ করে দূরে যেতে পারে (যতক্ষণ না তারা পুরোপুরি নিশ্চিত হয় যে তারা একটি মেডিকেল জরুরী পরিস্থিতিতে সেই কাটছাঁটযোগ্য অর্থ প্রদান করতে পারবে)। এই দলটির জন্য, একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট খোলা এবং অল্পবয়সী এবং সুস্থ থাকাকালীন সেখানে অর্থ সঞ্চয় করা প্রায়শই বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে। তারপর, যখন আপনি বড় হন এবং আপনার 30-এর দশকে আরও বিস্তৃত বীমা পরিকল্পনায় রূপান্তরিত হন, আপনি কেবল সেই HSA-কে একা রেখে দশকের পর দশক মূল্য অর্জন করতে পারেন।
একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট হল বিনিয়োগের একটি কর-সুবিধাপ্রাপ্ত ফর্ম যা উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য বীমা সহ লোকেদের এটিতে কর না দিয়েই অর্থ আলাদা করার অনুমতি দেয়। স্বাস্থ্যসেবার জন্য অর্থ প্রদানের জন্য আপনার যদি শেষ পর্যন্ত এই অর্থের প্রয়োজন না হয়, আপনি অবসর গ্রহণের বয়সে পৌঁছানোর সময় এটি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের একটি চমৎকার পরিপূরক হিসাবেও কাজ করতে পারে।
ছবির ক্রেডিট:©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj