বেবি বুমাররা তাদের অবসর গ্রহণের সঞ্চয় কতদিন স্থায়ী হবে তা অত্যধিক মূল্যায়ন করছে বলে মনে হচ্ছে - বা সম্ভবত তারা কতদিন বাঁচবে তা অবমূল্যায়ন করছে। বোস্টন কলেজের সেন্টার ফর রিটায়ারমেন্ট রিসার্চ থেকে নতুন গবেষণায় দেখা গেছে যে বুমাররা তাদের অবসরকালীন সম্পদ আগের প্রজন্মের তুলনায় দ্রুত কমিয়ে আনতে পারে, কারণ তাদের পেনশনের ব্যাপক অ্যাক্সেস নেই যা পুরানো প্রজন্ম উপভোগ করেছিল। ইউনিভার্সিটি অফ মিশিগানের হেলথ অ্যান্ড রিটায়ারমেন্ট স্টাডির ডেটা ব্যবহার করে, CRR গবেষকরা নির্ধারণ করেছেন যে অবসরপ্রাপ্তদের কাছে যত বেশি বার্ষিক সম্পদ রয়েছে, তত ধীরে তারা তাদের সম্পদ কমিয়ে আনবে। একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে হিসাব করতে সাহায্য করতে পারেন যে আপনি একবার কাজ করা বন্ধ করলে আপনার কত অবসর সঞ্চয় এবং আয়ের প্রয়োজন হবে।
বেবি বুমারস, 1946 এবং 1964 সালের মধ্যে জন্মগ্রহণকারী আমেরিকানদের প্রজন্ম, অবসর পরিকল্পনায় একটি "ব্যাপক পরিবর্তন" এর বিষয় ছিল, কারণ নিয়োগকর্তারা সংজ্ঞায়িত সুবিধা পরিকল্পনা থেকে সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনায় স্থানান্তরিত হয়েছিল। যদিও সংজ্ঞায়িত বেনিফিট (DB) বা পেনশন প্ল্যানগুলি সুবিধাভোগীদের একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের স্ট্রিম প্রদান করে, 401(k)s এর মতো সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনাগুলি সাধারণত নিয়োগকর্তার দৃষ্টিকোণ থেকে অনেক সস্তা এবং কম জটিল - কিন্তু তারা কর্মচারীদের ভবিষ্যতের জন্য নিরাপদ হিসাবে দেয় না .
ফলস্বরূপ, 1960-এর পরে জন্মগ্রহণকারী ব্যক্তিদের পেনশন প্ল্যানগুলিতে সীমিত অ্যাক্সেস ছিল, যার প্রাপ্যতা 401(k)s চালু হওয়ার পর থেকে দ্রুত হ্রাস পেয়েছে। হেলথ অ্যান্ড রিটায়ারমেন্ট স্টাডির ডেটা ব্যবহার করে, CRR গবেষকরা দেখেছেন যে 1920 থেকে 1940 সালের মধ্যে জন্ম নেওয়া বেশিরভাগ পরিবারের প্রধানদের একটি DB প্ল্যানের অ্যাক্সেস ছিল৷
CRR-এর রবার্ট সিলিসিয়ানো এবং গ্যাল ওয়েটস্টেইন লিখেছেন, "DB সহ অবসরপ্রাপ্তদের তাদের ব্যয় কভার করার জন্য তাদের অবসরকালীন অ্যাকাউন্টে আর্থিক সম্পদগুলি কম করার প্রয়োজন ছিল এবং তারা এই সম্পদগুলি দেরী-জীবনের চিকিৎসা ব্যয় বা উইল করার জন্য সংরক্ষণ করতে পারে।"
একটি পেনশন প্রদান করে গ্যারান্টিযুক্ত আয় স্ট্রীম ছাড়া, শিশু বুমাররা তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় থেকে বাঁচার উচ্চ ঝুঁকি চালাতে পারে, যা দীর্ঘায়ু ঝুঁকি হিসাবে পরিচিত। প্রকৃতপক্ষে, সিলিসিয়ানো এবং ওয়েটস্টেইন 70, 75 এবং 80 বছর বয়সে, DB প্ল্যানের সাথে এবং অ্যাক্সেস ছাড়াই অবসরপ্রাপ্তদের ড্রডাউন গতির তুলনা করেছেন। তিনটি বয়সেই, DB পরিকল্পনা সহ অবসরপ্রাপ্তদের ড্রডাউন হার কম ছিল।
গবেষকরা দেখেছেন যে $200,000 প্রারম্ভিক সম্পদ এবং DB প্ল্যানে অ্যাক্সেস সহ অবসরপ্রাপ্তদের 70 বছর বয়সে তাদের সমকক্ষদের তুলনায় $28,000 বেশি সম্পদ রয়েছে। "75 বছর বয়সে এবং 80 বছর বয়সের মধ্যে, DB প্ল্যান সহ পরিবারগুলি তাদের প্রাথমিক সম্পদের 36 লগ পয়েন্ট কম করেছে, যা $86,000 আরও সম্পদের সাথে সম্পর্কিত," সিলিসিয়ানো এবং ওয়েটস্টেইন লিখেছেন৷
গবেষকরা উপসংহারে পৌঁছেছেন যে বেবি বুমাররা যারা তাদের পূর্বাভাসের ভিত্তিতে বিগত প্রজন্মের ড্রডাউন গতির উপর ভিত্তি করে তারা তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়ের মাধ্যমে যে গতিতে যাবেন তা "সম্ভবত অবমূল্যায়ন" করে।
সিলিসিয়ানো এবং ওয়েটস্টেইন তাদের গবেষণাপত্রের প্রথম দিকে উল্লেখ করেছেন যে বার্ষিক সম্পদের বৃহত্তর অনুপাতের সাথে অবসরপ্রাপ্তরা অন্যদের তুলনায় ধীর হারে তাদের সম্পদ কমিয়েছে। যদিও বার্ষিক সম্পদের মধ্যে রয়েছে DB প্ল্যানের ধরন যা এখন খুবই কম সাধারণ সামাজিক নিরাপত্তা এবং বাণিজ্যিক বার্ষিকীও বিলের সাথে মানানসই।
পেনশনবিহীন কর্মীরা যারা অবসরের কাছাকাছি আসছেন তারা তাদের চূড়ান্ত সুবিধাগুলি সর্বাধিক করতে এবং তাদের একমাত্র গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের প্রবাহকে স্ফীত করার জন্য যতটা সম্ভব সামাজিক সুরক্ষা বিলম্বিত করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। আপনার সুবিধাগুলি সর্বাধিক করার জন্য, আপনাকে কমপক্ষে 35 বছর কাজ করতে হবে এবং পূর্ণ অবসরের বয়সে পৌঁছাতে হবে (1960 সালের পরে জন্মগ্রহণকারী ব্যক্তিদের জন্য 67)। আপনি যদি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়সের পরে সামাজিক সুরক্ষা দাবি করতে বিলম্ব করতে চান তবে আপনি আপনার শেষ সুবিধা আরও বাড়িয়ে দেবেন৷
বাণিজ্যিক বার্ষিকীগুলি পেনশন প্ল্যানগুলি প্রদান করা গ্যারান্টিযুক্ত আয়কে প্রতিস্থাপন করতে পারে, যা কিছু লোকের জন্য জনপ্রিয় বিনিয়োগ করে। এই আর্থিক চুক্তিগুলি আপনাকে ভবিষ্যত আয়ের প্রবাহের জন্য একমুঠো বা পর্যায়ক্রমিক অর্থপ্রদানের বিনিময় করতে সক্ষম করে। যাইহোক, আপনি দীর্ঘকাল বেঁচে না থাকলেও ভেঙে না যাওয়ার ঝুঁকি চালাবেন। উচ্চ ফি এবং চুক্তির সীমাবদ্ধতাও প্রতিবন্ধক হিসেবে কাজ করতে পারে।
সবশেষে, অবসরপ্রাপ্তরা তাদের সঞ্চয় ফুরিয়ে না যাবে তা নিশ্চিত করতে প্রতি বছর কতটা উত্তোলন নিরাপদ তা সতর্কতার সাথে পরিকল্পনা করতে হবে। সম্ভবত অবসরের সবচেয়ে উদ্ধৃত নিয়মটি নির্দেশ করে যে আপনি যদি আপনার অবসর গ্রহণের প্রথম বছরে আপনার সঞ্চয়ের 4% প্রত্যাহার করেন এবং তারপরে প্রতিটি পরবর্তী বছরে মুদ্রাস্ফীতির জন্য আপনার তোলার সামঞ্জস্য করেন তবে সেই সঞ্চয়গুলি 30 বছর স্থায়ী হওয়া উচিত। যাইহোক, যদি আপনার অবসর গ্রহণের প্রথম বছরটি একটি মার্কেট ডাউনটাউনের সাথে মিলে যায়, তাহলে আপনার পোর্টফোলিওর মূল্য অন্যথার চেয়ে কম হবে। রিটার্নের ঝুঁকির ক্রম হিসাবে পরিচিত, বাজারের কেন্দ্রস্থলে অর্থ উত্তোলনের অর্থ হল আপনার রিটার্ন সঙ্কুচিত হবে এবং আপনার বাসার ডিমের আকার দ্রুত হ্রাস পাবে।
বাজারের অস্থিরতার সময় নমনীয় থাকা এবং আপনার তোলার হার সামঞ্জস্য করতে সক্ষম হওয়া গুরুত্বপূর্ণ। হাতে নগদ থাকা আপনাকে আপনার পোর্টফোলিও থেকে খুব বেশি উত্তোলন এড়াতে সাহায্য করতে পারে যখন স্টকের দাম পড়ে যায়।
যেহেতু বেবি বুমারদের প্রথাগত পেনশন প্ল্যানগুলিতে কম অ্যাক্সেস রয়েছে, তাই তারা পূর্ববর্তী প্রজন্মের তুলনায় দ্রুত তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় কমানোর ঝুঁকিতে রয়েছে, যাদের কর্মীদের সাধারণত পেনশন ছিল। সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্ব, একটি বার্ষিক বিনিয়োগ এবং একটি নমনীয় প্রত্যাহার হার বজায় রাখা এই ড্রডাউন ঝুঁকি কমাতে সাহায্য করতে পারে৷
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/flyzone