ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টস অনুসারে, 2021 সালের প্রথম ত্রৈমাসিকে 401(k) এবং IRA কোটিপতির সংখ্যা সর্বকালের সর্বোচ্চে পৌঁছেছে। কোভিড প্রথম আবির্ভূত হওয়ার পর থেকে অবসরকালীন অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স স্থিরভাবে পুনরুদ্ধার করা হচ্ছে, এমনকি প্রাক-মহামারীর মাত্রা ছাড়িয়ে গেছে। আজ, 365,000 টিরও বেশি বিশ্বস্ত বিনিয়োগকারী 307,600 টিরও বেশি IRA কোটিপতি সহ সাত-চিত্র 401(k) ব্যালেন্স নিয়ে গর্ব করে৷ আপনার কর্মজীবন শেষ হওয়ার পরে আপনার প্রয়োজনীয় আর্থিক নিরাপত্তা একটি ভাল-তহবিলযুক্ত অবসর অ্যাকাউন্ট আপনাকে বহন করতে পারে। কিন্তু একজন 401(k) কোটিপতি হওয়ার জন্য, আপনাকে কয়েকটি ধাপ অনুসরণ করতে হবে।
একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে আপনার 401(k) পরিচালনা করতে সাহায্য করতে পারেন যাতে আপনি আপনার বিনিয়োগের রিটার্ন সর্বাধিক করতে পারেন।
একজন 401(k) বিনিয়োগকারীকে 401(k) মিলিয়নেয়ার হিসাবে অবসর নেওয়ার তার সুযোগকে সর্বাধিক করার জন্য 10টি মূল পদক্ষেপ নেওয়া উচিত৷ অবশ্যই, কোন গ্যারান্টি নেই যে এই পদক্ষেপগুলি অনুসরণ করলে আপনি একজন কোটিপতিতে পরিণত হবেন, তবে নিম্নলিখিত কয়েকটি পদক্ষেপ না নিয়ে আপনি এমন পর্যায়ে পৌঁছানোর সম্ভাবনা কম।
আপনার অবসর অ্যাকাউন্টের জন্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কারণগুলির মধ্যে একটি - বা সত্যিই, যেকোনো বিনিয়োগ - সময়। যত আগে আপনি আপনার 401(k) সেভিংস অ্যাকাউন্টে অবদান রাখা শুরু করবেন, আপনার টাকা তত বেশি বাড়বে এবং আপনার রিটার্ন তত বেশি বাড়বে (বা গুণিত হবে)।
যত তাড়াতাড়ি সম্ভব আপনার অবসর সঞ্চয় প্রচেষ্টা শুরু করার মাধ্যমে, আপনি 401(k) কোটিপতি হওয়ার এবং সফলভাবে আপনার ভবিষ্যতের অর্থায়নের সম্ভাবনা বাড়িয়ে তুলবেন। আপনি যদি আপনার অবসরের সঞ্চয় দেরিতে শুরু করেন তবে কী হবে? আপনার কি এখনও আপনার লক্ষ্য পূরণের সুযোগ আছে?
আংশিকভাবে, এর উত্তর আপনার উপর নির্ভর করে আপনি প্রতি বছর এই বিন্দু থেকে কতটা সঞ্চয় করেন এবং কীভাবে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় বিনিয়োগ করা হয়। আজ থেকে শুরু করা আগামীকাল (বা এখন থেকে এক বছর) শুরু করার চেয়ে এখনও ভাল, তবে, বিশেষ করে যদি আপনি এখন যতটা সম্ভব আক্রমণাত্মকভাবে সংরক্ষণ করতে পারেন।
আপনার অবসর গ্রহণের জন্য এক মিলিয়ন ডলার সঞ্চয় করা একটি উত্তেজনাপূর্ণ লক্ষ্য সেট করা … তবে এটি কি আপনার মনের ভবিষ্যত জীবনধারার অর্থায়নের জন্য সঠিক লক্ষ্য?
প্রতিকূলতা হল আপনার বর্তমান খরচের অভ্যাস এবং বাজেট আপনার সহকর্মীদের, আপনার সেরা বন্ধু এবং এমনকি আপনার ভাইবোনদের থেকে আলাদা। অবসর গ্রহণের জন্য আপনার পরিকল্পনাগুলিও সম্ভবত ভিন্ন। কিছু লোক ঋণমুক্ত অবসরে প্রবেশ করার পরিকল্পনা করে, উদাহরণস্বরূপ, তাদের বছরগুলি বাগান করা এবং নাতি-নাতনিদের সাথে দেখা করে। অন্যরা অবশেষে অবসরে বিশ্ব ভ্রমণ করতে চায় বা সমুদ্র সৈকতে তাদের স্বপ্নের বাড়ি কিনতে চায়।
এটা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি আপনার অবসর কেমন দেখতে চান এবং সেই জীবনযাত্রার জন্য বাস্তবিকভাবে কত খরচ হবে তা নির্ধারণ করতে আপনি কিছু সময় ব্যয় করুন৷
কিছু ক্ষেত্রে, আপনার এক মিলিয়ন ডলারেরও প্রয়োজন নাও হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনার কাছে অন্য সম্পদ থেকে টানতে হয়। অন্যদের জন্য, যদিও, 401(k) তে এক মিলিয়ন ডলার থাকা যথেষ্ট হবে না। সেই অনুযায়ী আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের লক্ষ্যগুলি সেট করুন, যাতে আপনি ভবিষ্যতের দিকে নজর দিচ্ছেন তা সঠিকভাবে অর্থায়ন করতে৷
একটি কর্মক্ষেত্র-স্পন্সর করা 401(k) সম্পর্কে একটি দুর্দান্ত জিনিস হল যে আপনার অবদানগুলি স্বয়ংক্রিয় হতে পারে। আমানত আপনার অ্যাকাউন্টে আসার আগেই আপনার নিয়োগকর্তা আপনার পেচেক থেকে তহবিল বের করতে পারেন, এটি নিশ্চিত করে যে আপনি প্রতি মাসে "প্রথমে নিজেকে অর্থ প্রদান করুন" এবং আপনার লক্ষ্যগুলি পূরণ করুন৷
কিছু ক্ষেত্রে, যদিও, আপনার অবসর সঞ্চয় স্বয়ংক্রিয় নাও হতে পারে। আপনি যদি একজন ছোট ব্যবসার মালিক হন, উদাহরণস্বরূপ, আপনাকে একটি SIMPLE 401(k) বা একটি একক 401(k) সেট আপ করতে হতে পারে। সেক্ষেত্রে, আপনার নিজের অবদান সেট আপ করার এবং আপনার নিজের সঞ্চয় লক্ষ্য পূরণের জন্য আপনি দায়ী থাকবেন।
নিশ্চিত হোন যে অবসরকালীন সেভিং বাহন যাই হোক না কেন আপনি বেছে নিন, আপনি নিয়মিত এবং ধারাবাহিকভাবে অবদান রাখছেন।
আপনি আজ যত বেশি সঞ্চয় করবেন, আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় তত বাড়বে এবং আপনার লক্ষ্য পূরণের সম্ভাবনা তত বেশি হবে। আপনি একজন 401(k) কোটিপতি হতে চান, তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়ার লক্ষ্য নিয়ে থাকেন, অথবা শুধুমাত্র আর্থিকভাবে স্বাবলম্বী হতে চান, প্রতি মাসে আপনার সামর্থ্যের সর্বোচ্চ সঞ্চয় করা আপনাকে সেখানে পৌঁছে দেবে।
IRS প্রতি বছর আপনার 401(k) এ আপনি যে পরিমাণ সংরক্ষণ করতে পারেন তা সীমিত করে; 2021-এর জন্য, এই সীমা হল $19,500 (যদি আপনার বয়স 50 এর বেশি হয়, আপনি ক্যাচ-আপ অবদান হিসাবে অতিরিক্ত $6,500 জমা করতে পারেন)। যদি আপনার বাজেট অনুমতি দেয়, আপনার সঞ্চয় সাফল্যের সম্ভাবনাগুলিকে আরও ভাল করার জন্য আপনার অবদানগুলি সর্বাধিক করার চেষ্টা করুন৷
যদি বছরে $19,500 আপনার পক্ষে সম্ভব না হয়, তাহলে আপনি যতটা সামর্থ্য রাখতে পারেন তা বিনিয়োগ করুন। আপনার আয়ের কমপক্ষে 10% থেকে 15% সঞ্চয় করার লক্ষ্য রাখুন এবং আপনার ব্যালেন্স বাড়তে দেখুন।
আপনার অবসরের অবদানের উপর একটি নিয়োগকর্তার মিল আপনার সঞ্চয় প্রচেষ্টা প্রসারিত করার একটি চমৎকার উপায়। এটি মূলত বিনামূল্যের অর্থ, এবং যদি সম্ভব হয় তবে আপনার এটি টেবিলে রেখে যাওয়া এড়ানো উচিত। যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিতে যা অবদান রাখেন তার একটি অংশের সাথে মিল দেওয়ার প্রস্তাব দেন, তাহলে আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যে আপনি এই ম্যাচটিকে সর্বাধিক করার জন্য অন্তত যথেষ্ট পরিমাণে জমা করছেন। সর্বাধিক হল সাধারণত আপনার বেতনের একটি শতাংশ (প্রায়শই 3% এবং 5% এর মধ্যে)।
এছাড়াও মনে রাখবেন যে তহবিল "অর্পিত" হতে পারে। এর মানে হল যে আপনি যদি ন্যূনতম সময়ের জন্য আপনার নিয়োগকর্তার সাথে থাকেন তবেই আপনি সম্পূর্ণ মিলের পরিমাণ পাবেন; আপনি যদি সেই ন্যস্তের মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে আপনার চাকরি ছেড়ে দেন, তাহলে আপনি সম্পূর্ণ মিল পাবেন না।
আপনার নিয়োগকর্তা আপনার 401(k) এর জন্য একাধিক বিনিয়োগের বিকল্প অফার করতে পারেন। যদি এটি হয় তবে প্রতিটি বিকল্পের জন্য কিছু সময় ব্যয় করুন যাতে আপনার রিটার্ন সর্বাধিক করার সর্বোত্তম সুযোগ থাকে।
আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা বিবেচনা করুন এবং আপনি যখন অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন। আপনি অবসর থেকে যত এগিয়ে থাকবেন, তত বেশি ঝুঁকি আপনি বহন করতে পারবেন এবং আপনার সম্ভাব্য রিটার্ন তত বেশি হবে। এছাড়াও ব্যয়ের পরিপ্রেক্ষিতে প্রতিটি তহবিল বিকল্পকে ওজন করতে ভুলবেন না।
আপনার 401(k) বিভিন্ন ফি এবং খরচ জড়িত থাকবে, যা এক পরিকল্পনা থেকে পরবর্তীতে পরিবর্তিত হবে। যদিও এই ফিগুলি ছোট মনে হতে পারে (প্রায়শই শতাংশ পয়েন্টের একটি ভগ্নাংশ), তারা সময়ের সাথে সাথে সত্যিই যোগ করতে পারে।
আপনার 401(k) এর ফি স্বয়ংক্রিয়ভাবে কেটে নেওয়া হবে, তাই আপনি হয়তো চিনতেও পারবেন না যে আপনার পরিকল্পনার জন্য আপনার কত খরচ হচ্ছে। আপনি অবসর পরিকল্পনা ব্যয়ের জন্য যে ডলার ব্যয় করেন তা এমন একটি ডলার যা আপনার ভবিষ্যতের জন্য বাড়তে পারে না এবং যৌগিক হতে পারে না। পরিকল্পনা খরচের সাথে প্রজেক্টেড রিটার্নের ভারসাম্য বজায় রাখার জন্য আপনার যথাসাধ্য চেষ্টা করুন এবং যদি ফি বাঁচানোর সুযোগ থাকে তাহলে পরিকল্পনা পরিবর্তন করার কথা বিবেচনা করুন।
প্রতিটি নিয়োগকর্তা তার নিজস্ব অবসর পরিকল্পনা বিকল্প অফার করবে। আপনি যখন চাকরি পরিবর্তন করেন, তখন আপনাকে আপনার নতুন নিয়োগকর্তার সাথে একটি পরিচালিত পরিকল্পনা অফার করা হতে পারে, যা বর্তমানে আপনার তহবিল ধারণ করা পরিকল্পনার চেয়ে ভাল হতে পারে।
আপনি যখন চাকরি পরিবর্তন করেন তখন আপনার বিদ্যমান 401(k) সঞ্চয়ের জন্য আপনার কাছে তিনটি প্রাথমিক বিকল্প রয়েছে। আপনি করতে পারেন:
যদি আপনার কাছে সেই 401(k)-এ পর্যাপ্ত অর্থ থাকে - সাধারণত $5,000 বা তার বেশি - বেশিরভাগ পরিকল্পনাই আপনাকে এটিকে একা ছেড়ে দিতে দেয়, যা একটি ভাল সিদ্ধান্ত হতে পারে যদি আপনি সেখানে দুর্দান্ত রিটার্ন দেখতে পান এবং পরিকল্পনার ব্যয় নিয়ে খুশি হন।
যাইহোক, যদি সেখানে আপনার $5,000-এর কম থাকে, আপনি এখনও নতুন চাকরিতে চলে যাচ্ছেন না, অথবা অন্যথায় পরিকল্পনার ব্যবস্থাপনা বা ফি নিয়ে খুশি না হন, তাহলে রোলওভার একটি ভাল ধারণা।
বিবেচনা করার প্রথম পথটি হল আপনার অর্থকে একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ-তে রোল করা। আপনার নতুন নিয়োগকর্তা যদি 401(k) অফার না করেন, আপনার অন্য নিয়োগকর্তা লাইনে না থাকলে, অথবা আপনি আপনার অ্যাকাউন্টের বিকল্পগুলির সাথে আরও নমনীয়তা পেতে চান তাহলে এটি সেরা পছন্দ হতে পারে। IRAs প্রায় প্রতিটি ব্রোকারেজ দ্বারা অফার করা হয় এবং আপনার অর্থের জন্য আপনাকে বিভিন্ন বিকল্প দেয়।
দ্বিতীয় বিকল্প হল আপনার সঞ্চয়গুলিকে আপনার নতুন নিয়োগকর্তার 401(k) এ রোল করা। যদি তারা আরও ভাল তহবিল অফার করে বা পরিকল্পনাগুলিতে কম ফি এবং খরচ দেয় তবে এটি সম্ভবত আপনার সেরা পদক্ষেপ।
আপনি 401(k) মিলিয়নেয়ার স্ট্যাটাসে পৌঁছানোর চেষ্টা করছেন বা শুধুমাত্র একটি সফল অবসর নিতে চান, আপনার কয়েক দশক ধরে সঞ্চয় করার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ নিয়ম মনে রাখবেন:অর্থকে স্পর্শ করবেন না।
জীবন আপনার দিকে যাই ঘটুক না কেন, অবসরের অ্যাকাউন্ট থেকে টানার প্রলোভন এড়ান। প্রারম্ভিক প্রত্যাহার শুধুমাত্র আপনার অগ্রগতি দ্রুতগতিতে লাইনচ্যুত করতে পারে না তবে আপনাকে জরিমানা এবং ফিও দিতে হবে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, এটি অতিরিক্ত খরচের মূল্য নয়।
যদি একটি অপ্রত্যাশিত পরিস্থিতি দেখা দেয়, তাহলে নির্ধারিত সময়ের আগে আপনার অবসর তহবিল থেকে টানা আগে বিকল্প বিকল্পগুলি বিবেচনা করুন। অনেক ক্ষেত্রে, একটি ব্যক্তিগত ঋণ বা হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) আপনার চাহিদাও মেটাতে পারে।
যদিও একটি 401(k) সবচেয়ে জনপ্রিয় অবসর অ্যাকাউন্ট বিকল্প, এটি একমাত্র নয়। আপনার সঞ্চয় কৌশল এবং আপনাকে কতটা সঞ্চয় করতে হবে তার উপর নির্ভর করে, আপনি আপনার অবসর গ্রহণের প্রচেষ্টাকে বিভিন্ন সঞ্চয়ের উপায়ে ছড়িয়ে দেওয়ার বিষয়ে বিবেচনা করতে পারেন।
একটি ঐতিহ্যগত বা রথ আইআরএ অবসর গ্রহণের সঞ্চয়ের জন্য আরেকটি দুর্দান্ত বিকল্প হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি ইতিমধ্যেই আপনার 401(k) অবদানগুলি সর্বাধিক করে থাকেন। আপনি একটি ব্যক্তিগত বিনিয়োগ পোর্টফোলিওতে ফোকাস করতেও বেছে নিতে পারেন। সেখানে, আপনি এমন তহবিলে বিনিয়োগ করতে পারেন যা আপনার নিয়োগকর্তা অফার করেন না বা এমনকি পৃথক কোম্পানির স্টকও।
আপনি আপনার অবসরকালীন নগদ প্রবাহকে শক্তিশালী করতে রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগ - যেমন ভাড়া সম্পত্তি বা REITs - ব্যবহার করতে পারেন। তারা 401(k)s বা IRA-এর মতো একই ট্যাক্স সুবিধা অন্তর্ভুক্ত করবে না, তবে যেকোনও ভাল-তহবিলযুক্ত অবসর কৌশলের জন্য একটি দুর্দান্ত সংযোজন হতে পারে।
অবসরের জন্য সঞ্চয় করা একটি দশক-দীর্ঘ যাত্রা, আপনি সাত-অঙ্কের ভারসাম্য বা আরামদায়ক লক্ষ্য রাখছেন না কেন নিরাপত্তা অবশ্যই, কোন গ্যারান্টি নেই যে এই 10টি ধাপ অনুসরণ করলে আপনি একজন 401(k) কোটিপতি হয়ে যাবে। কিন্তু সেগুলি অনুসরণ করার মাধ্যমে আপনি আপনার অবসরের লক্ষ্যে পৌঁছানোর এবং অবসর গ্রহণের পরে আর্থিকভাবে সুরক্ষিত বোধ করার সম্ভাবনাগুলিকে আরও ভাল করবেন।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/TakakoWatanabe, ©iStock.com/kali9, ©iStock.com/Yuri_Arcurs